楊 磊

電子商務支付方式的問題及對策探討

楊 磊

電子商務為中國經(jīng)濟的發(fā)展營造了良好的氛圍,也對社會各領域提出了新的挑戰(zhàn)。電子商務的發(fā)展使得電子支付工具不斷出現(xiàn)，以此來方便地完成網(wǎng)上交易，但大部分支付工具至今仍未獲得商家的大力支持。先對電子商務的支付做出相關介紹（包括概念、特征以及方式），接下來闡述發(fā)展電子商務支付的必要性，并列舉說明了電子商務在支付方式上的存在問題，最后，是關于電子商務在支付方式上進一步發(fā)展而提出的相應對策。

電子商務；支付方式；網(wǎng)絡安全

0 引言

通過數(shù)年的發(fā)展，電子商務在我國經(jīng)濟中已逐漸占據(jù)著極為重要的作用，但它卻又不僅僅帶來了經(jīng)濟上的收益，還改變了人們的消費習慣和經(jīng)濟結構。隨著信息技術的發(fā)展，我們相信全球信息資源網(wǎng)絡化將成為不可逆轉(zhuǎn)的趨勢。因此，對于電子商務的發(fā)展，我們需要更加重視。

1 關于電子商務支付的相關介紹

1.1 電子商務與電子商務支付

一般說來，電子商務是指貿(mào)易各環(huán)節(jié)的電子化，覆蓋面在與商務活動相關的所有部分，包括與我們生活息息相關的網(wǎng)上購物、網(wǎng)上訂票、網(wǎng)上繳費以及網(wǎng)上招標。電子商務因為具有使貿(mào)易機會增加、使貿(mào)易成本降低、使貿(mào)易流程簡化、使貿(mào)易效率提高的特點，在擴大銷路、溝通企業(yè)之間的聯(lián)系渠道以及為客戶提供不間斷的產(chǎn)品信息查詢和訂單處理方面都占據(jù)了很大的優(yōu)勢，因而它的出現(xiàn)給傳統(tǒng)貿(mào)易方式帶來了巨大的沖擊。但它同時又刺激著傳統(tǒng)貿(mào)易的創(chuàng)新與發(fā)展，不斷優(yōu)化經(jīng)濟結構和商務模式。

電子支付是指電子交易當事人通過網(wǎng)絡進行的貨幣支付或資金流轉(zhuǎn)。電子交易的當事人包括消費者、廠商和金融機構。電子商務在誕生以來，前后經(jīng)歷過5個階段，也就是銀行利用計算機等技術進行電子支付在不同時期的5種形式。第一階段的銀行主要通過計算機老處理銀行之間的業(yè)務或辦理結算等活動；第二階段是銀行計算機和其他機構計算機之間發(fā)生的資金的結算活動，例如與我們生活相關的代發(fā)工資等；第三階段在于利用網(wǎng)絡終端將銀行各項服務向客戶展開，例如現(xiàn)在依然流行的銀行客戶在自動柜員機上存取款或轉(zhuǎn)賬繳費等業(yè)務；第四階段則是利用的銀行銷售點終端，也即我們常說的POS機向客戶提供自動扣款業(yè)務，這一業(yè)務在今天的很多商場都有運用；第五階段便是最新的發(fā)展階段，發(fā)生環(huán)境轉(zhuǎn)為互聯(lián)網(wǎng)絡，這一階段的電子支付與前幾階段相比，具有隨時隨地的特性，消費者通過網(wǎng)絡可以進行直接的轉(zhuǎn)賬結算，它既是當下正發(fā)展的形式，亦被預測為下一世紀的主要電子支付形式。這一階段的支付形式又被我們稱之為網(wǎng)上支付，現(xiàn)階段，網(wǎng)上支付的工具多種多樣，運用的較為頻繁的又信用卡、數(shù)字現(xiàn)金、電子支票、智能卡、銀行卡以及某些網(wǎng)站開啟的第三方支付平臺如支付寶財付通等。

1.2 電子商務支付的主要特征

此處，我們談到的電子商務支付的主要特征是與傳統(tǒng)支付方式相比較，通過歸納總結，我們可以輕易的得出以下四點：

首先，電子支付是在一定的技術基礎上通過數(shù)字的流轉(zhuǎn)來完成的信息傳輸，簡單說來，它的各種支付方式都是通過數(shù)字化的方式進行，這與傳統(tǒng)支付方式中利用現(xiàn)金的流轉(zhuǎn)、票據(jù)的轉(zhuǎn)讓或者銀行的匯總等通過實體貨幣來進行款項支付的方式又明顯不同。

其次，在現(xiàn)階段說來，電子商務支付的發(fā)生環(huán)境在于因特網(wǎng)，或者說在于一個開放的系統(tǒng)平臺，但傳統(tǒng)支付方式卻是在相對封閉的系統(tǒng)下進行。

再次，在通信手段和支付設施上，電子商務支付與傳統(tǒng)商務支付無疑有較大的區(qū)別。一般說來，電子商務支付總是采用最先進的例如Internet或Extranet等等通信手段，對于軟、硬件設施的要求也更高，開展電子支付必須要求聯(lián)網(wǎng)的微機、相關的軟件以及配套設施。但傳統(tǒng)支付只是使用傳統(tǒng)通信媒介，發(fā)生支付的條件限制也并不多。

最后，雖然電子支付相對于傳統(tǒng)支付要求更高，但卻也令消費者享受到了更加方便、快捷、高效、經(jīng)濟的服務。設想一下，當用戶擁有一臺可以上網(wǎng)的計算機就可以在炎炎夏日足不出戶的完成支付，購買等活動，而傳統(tǒng)支付卻還要頂著烈日出行，由此看來，電子商務支付更加人性化。同時，使用電子商務支付，相比于傳統(tǒng)支付，所產(chǎn)生的支付費用僅為后者的幾十分之一甚至幾百分之一，這又體現(xiàn)了電子商務支付的經(jīng)濟化。

1.3 電子商務支付的幾大方式

以下，我們主要從信用卡支付、電子現(xiàn)金支付、電子支票支付以及微支付四個方面介紹，但需要注意的是，電子商務支付的方式并不局限于這幾種。

通過信用卡支付的類型可分為四種，分別是無安全措施的信用卡支付、通過第三方代理人的支付、簡單加密信用卡的支付以及阿安全電子交易SET信用卡的支付。賣方在賣方發(fā)生購買之后，如果信用卡信息通過電話、傳真等非網(wǎng)上傳送方式進行傳送，活著通過無任何安全措施的互聯(lián)網(wǎng)傳送，且賣方與銀行之間均是利用各自現(xiàn)有的銀行商家專用網(wǎng)絡授權來檢查信用卡的真?zhèn)蝿t為地中信用卡支付類型。第二種支付類型在賣方和買方之間啟用了第三方代理，如此一來賣方并不能得到買方信用卡信息，從而有效避免信用卡信息由于在網(wǎng)上的多次傳輸而導致的信息被竊取現(xiàn)象。第三種則是在買方向瀏覽器窗口或其他電子商務設備輸入信用卡信息時，系統(tǒng)將自動對信用卡信息實施簡單加密工作，由此，信用卡信息可以在加密情況下向賣方傳輸。第四種支付類型涉及到兩大信用卡組織Visa和MasterCard，為了解決用戶、商家以及銀行三方使用信用卡支付交易，他們聯(lián)合推出了SET協(xié)議。該協(xié)議在不僅有對客戶信用卡的認證，還加入了對于商家身份的認證，由此可以令支付信息更加機密、支付過程愈加完整。

電子現(xiàn)金支付方式通過一種表示現(xiàn)金的加密序列數(shù)實現(xiàn)，現(xiàn)實中各種金額的幣值被數(shù)字化形式代替，電子現(xiàn)金支付方式也無需與銀行連接 。由此具有靈活多用、匿名快捷的特點，在提高效率和方便用戶的使用方面具有極大的優(yōu)勢。但電子現(xiàn)金支付手段在運用時偶爾要涉及到一中新款硬件——智能卡，當然，我們也可以使用數(shù)字方式的現(xiàn)金，或者現(xiàn)金轉(zhuǎn)卡及采用Mondex卡轉(zhuǎn)卡的方式 。但不得不提到的是我們在使用時要充分注意它的合法性。

電子支票支付方式出現(xiàn)較晚，但這并不影響人們對他的使用。它是用寫在屏幕上的支票進行的支付活動，但與紙質(zhì)支票幾乎具有相等的功能。電子支票由賬戶的開戶人于網(wǎng)絡上生成，其中包含內(nèi)容與紙質(zhì)支票相同，使用方式亦與紙質(zhì)支票相同，在雙方簽名和認證之后可由金融機構進行賬戶存儲。

微支付，顧名思義，處理小量金錢。微支付在使用時，一方面要求實現(xiàn)商品的發(fā)送與支付的同時發(fā)生，另一方面，商品銷售與處理或運輸為了保持成本的低廉又設置了障礙，因此，這一支付方式在保證交易的發(fā)送速度與低成本上的應用十分重要，亦有很多商家致力于發(fā)展別的協(xié)議來支持微支付，因這一支付方式不為SET何SSL所支持。

2 發(fā)展電子商務支付的必要性

2.1 電子商務是貿(mào)易發(fā)展的必然趨勢

根據(jù)CNNIC調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，至2007年6月，中國網(wǎng)民已達1.62億，中國網(wǎng)站已達131萬個，年增長率為66.4%，雖然網(wǎng)民數(shù)量較美國還有落后，但我們那時已經(jīng)相信，隨著中國經(jīng)濟的飛速發(fā)展，中國的13億人口在互聯(lián)網(wǎng)時代必然能做出巨大貢獻，而今，這一預測也確實化作了現(xiàn)實，如今的互聯(lián)網(wǎng)，對于中國百姓而言已越來越普遍?；ヂ?lián)網(wǎng)的高速發(fā)展導致了一種全新的商務模式的出現(xiàn)——電子商務。近兩年來，單從網(wǎng)上購物的角度，就出現(xiàn)了淘寶、天貓、當當、京東、易迅等網(wǎng)站，且有馬云的淘寶在前，這些網(wǎng)站正做的風生水起，淘寶每年的雙十一大豐收更是我們十分關注的話題。

電子商務在我國雖然起步晚，但作為現(xiàn)代物流業(yè)的主要內(nèi)容之一，電子商務在我國的發(fā)展卻不可謂不快，尤其是在近些年的發(fā)展中，由此我們雖然不能認定電子商務將會取代傳統(tǒng)商務，但卻可以做出推斷，電子商務作為一種相對較新的貿(mào)易方式，在未來的幾年中，將會有更加突破性的發(fā)展。

2.2 電子支付是電子商務的要素

電子商務是基于Internet的商務活動，這一模式下的商務活動具有隨時隨地、方便易用的特點。但同時我們不禁開始思考，這一網(wǎng)上商務活動在涉及到支付手段時，該如何處理，誠然，我們不可能過多依賴于貨到付款或者別的方式，因此，若問電子商務因何能夠得到突然的飛速發(fā)展，網(wǎng)上支付的興起便是一個不可忽略的原因。在電子商務時代，企業(yè)與客戶都需要一個在保證高效快捷的同時又有一定的安全保障，但傳統(tǒng)支付結算方式在當時雖然相對安全，但卻無法克制方便、跨時空的障礙，這曾一度成為了電子商務發(fā)展的瓶頸所在。由此，為了滿足企業(yè)與客戶的需要，網(wǎng)上支付油然而生，它以金融電子化網(wǎng)絡為基礎，以商業(yè)電子化工具和各類交易卡為媒介，以現(xiàn)代計算機技術和通信技術為手段，以電子信息為傳遞形式。但在目前，雖然電子商務支付手段有了一定的發(fā)展，但卻避免不了它的一系列問題的存在。

3 電子商務支付方式在發(fā)展中存在的問題

3.1 信用和安全問題

網(wǎng)絡銀行要想獲得長遠穩(wěn)定的發(fā)展，必須要有一個良好的信用機制，但遺憾的是我國在這方面與發(fā)達國家相差較大。試想一個信用機制不夠牢固的電子支付平臺又如何能讓客戶放心使用呢，尤其是在買賣雙方互不見面的Internet商務模式中。雖然市場經(jīng)濟一直強調(diào)其發(fā)展的兩大支柱在于社會保障體系與社會信用體系，但無疑的是，我國還未在企業(yè)與個人中建立完善的信用體系，由此導致現(xiàn)金交易仍然占據(jù)主導地位。

無論在哪個國家的哪種電子交易方式下，網(wǎng)絡安全問題總是令消費者十分擔心和在意。而令人不甚滿意的是，這一問題在世界各國均存在，我國自然也不例外，浙江就曾經(jīng)發(fā)生過“銀行卡”案件。如果消費者在每次使用銀行卡后，對方都能通過電腦得到你的全部財務記錄，該是多么可怕的事情，事實上，這一現(xiàn)象也令很多消費者對使用銀行卡進行網(wǎng)絡購物望而卻步，因為消費者不知道這些進去你賬戶的人會是怎樣的電腦專家或金融高手，但他們卻知道自己對金融與電子商務的掌握程度有多深。

3.2 電子支付與認證統(tǒng)一上的問題

在前文中，我們曾簡單提及到SET與SSL兩種安全協(xié)議，前者是一套在線交易的安全標準，由VISA和MASTER和多加科技機構共同制定。后者是一種安全通信協(xié)議，由網(wǎng)景公司推出，主要在于對信用卡和個人信息的保護，針對計算機之間整個會話過程的加密。

國際上并未確定該由這兩種協(xié)議中的哪一方作為未來發(fā)展方向，而這一現(xiàn)象的產(chǎn)生也是由于這兩種協(xié)議自身的優(yōu)缺點導致。SET協(xié)議比SSL協(xié)議復雜，但在理論上，也占據(jù)著更高的安全性，因為它不僅加密兩個端點之間的單人對話，也加密認定三方面的信息，但SSL卻只是加密第一項。但是SET卻由于過于復雜而對消費者、商戶和銀行方面的要求過高，由此在推行中難免遇到一些阻力，但SSL卻并不受此項因素干擾，它相對便捷，同時又能滿足人們現(xiàn)實中的安全需求。

3.3 相關法律不夠完善

相比于發(fā)達國家，我國電子商務起步較晚，發(fā)展較慢，因此導致了電子商務立法的滯后，這給網(wǎng)上銀行的發(fā)展帶來了一定的影響。而在相關法規(guī)的完善問題上，目前還有下列一些問題需要解決。

首先是關于電子支付的定義和特征。由于其是借助網(wǎng)絡發(fā)生的一種行為，與傳統(tǒng)支付相異，因此，在資金轉(zhuǎn)移方面必須要有相關法律坐鎮(zhèn)。

其次是關于電子支付權利上的問題。電子支付的當事人涉及到多方，包括付款方、收款方以及銀行，某些時候還會涉及到中介機構。因此需要有相關法律來確定各當事人在支付活動中享受的權利和需履行的責任。

再者是關于電子支付的偽造、更該及涂銷問題。在進行電子商務支付的活動中，我們不得不提防網(wǎng)絡黑客對于數(shù)據(jù)的破壞、偽造、更改以及涂銷問題，因為這一現(xiàn)象給社會帶來的惡劣影響十分突出。在電子支付活動中，所擁有的證據(jù)都為電子證據(jù)，即通過網(wǎng)絡運作確定的各方權利義務或?qū)嵤┖贤铐椀闹Ц?、結算、貨物交接或追蹤的信息。為此，國內(nèi)已有學者認為可將電子證據(jù)納入民訴法中第63條規(guī)定的“視聽資料”一類，同時在立法與司法中對于電子證據(jù)可作為被采納證據(jù)做出明確規(guī)定。

3.4 銀行業(yè)科技水平與國際先進技術存在差異

在我國，雖然有“手機銀行”與“網(wǎng)絡銀行”這兩種支付手段，但歸根結底，它們都不過是利用電子終端設備的金融工具，通過利用高技術手段的工具并不能再金融服務的功能上做出一些實質(zhì)性的突破，況且還面臨著安全方面的缺陷，因此，為了在電子商務及電子商務支付的道路上達到世界先進水平，我們有必要加強加快新型金融工具的開發(fā)。

4 電子商務支付方式進一步發(fā)展的對策

4.1 加強網(wǎng)絡基礎設施和現(xiàn)代化系統(tǒng)建設

在政府政策方面，我國需要繼續(xù)對“三金”工程和國家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的建設，通過對金融網(wǎng)絡基礎設施投入的加大，我們可以成立專業(yè)的金融數(shù)據(jù)網(wǎng)絡公司來實現(xiàn)對于管理數(shù)據(jù)通信網(wǎng)的管理，進而實現(xiàn)金融系統(tǒng)在通信服務上安全化、快捷化、高效化以及經(jīng)濟化，實現(xiàn)我國的金融電子化，實現(xiàn)我國國有商業(yè)銀行服務水平和國際競爭力的提供。在銀行方面，需要從硬件和軟件兩個角度進行。在硬件上，銀行要投入足夠的資金進行先進電子設備的購買，包括柜員機和大型計算機、包括局域網(wǎng)和廣域網(wǎng)等深入到銀行內(nèi)部各個領域的電子設備，以提高電子化網(wǎng)點和營業(yè)網(wǎng)點的電子覆蓋率。在軟件上，銀行方面要加大開發(fā)力度，對全國性和全行性的網(wǎng)絡系統(tǒng)做系列應用系統(tǒng)軟件的研發(fā)。

4.2 加強對社會整體信用制度和在線支付安全問題的管理

要想實現(xiàn)在線支付的進一步發(fā)展，首先要有廣大客戶來源。因此，我們需要解決客戶對于在線支付的安全問題，提升他們對于該系統(tǒng)的信任程度。

首先，我們需要提升網(wǎng)絡安全技術，最好普及CA認證。我們知道，客戶在支付時如果出現(xiàn)信息的丟失或者出錯，且不論這給他們帶來的損失是否是第三方可以承擔的，單從客戶信任度這一角度來看，電子支付就會失去它的使用群體。因此，我們可以通過防火墻技術、數(shù)據(jù)加密傳輸技術、身份鑒別技術、病毒防治技術等安全技術來提高網(wǎng)絡信息的安全性，令顧客在使用這一平臺時無后顧之憂，進而產(chǎn)生對這一支付方式的青睞。

其次，電子商務支付機構需要充分發(fā)揮網(wǎng)絡的低成本、高效率的特點來進行反饋信息的及時收集，我們只有在了解“客戶的聲音”之后才能對他們的抱怨和建議做出及時的解決，同時也能加強我們本身對于市場份額的保持力，進而爭取更多客戶。

最后，支付系統(tǒng)如果可以實現(xiàn)與第三方的密切合作，則對于客戶建立網(wǎng)絡信任具有極大的促進作用。而這一結論亦是根據(jù)相應調(diào)查數(shù)據(jù)得到，據(jù)調(diào)查，支付系統(tǒng)如果在主頁上標明其與某知名第三方安全認證機構有合作關系則更容易獲得客戶信任。這一方式也可以運用在其與銀行或信用度相對較高的網(wǎng)站的合作中，這代表了支付渠道的安全性。

4.3 加強在線支付主體方——銀行自身制度的創(chuàng)新

在我國國民經(jīng)濟體系中，商業(yè)銀行占據(jù)著在線支付經(jīng)營的主體方。為了發(fā)展電子商務支付，商業(yè)銀行應該對其優(yōu)勢進行充分利用實現(xiàn)自身制度的創(chuàng)新。在其自身制度的創(chuàng)新上，我們不得不首先提出關于其經(jīng)營方式的轉(zhuǎn)軌問題。縱觀現(xiàn)今我國電子商務的發(fā)展態(tài)勢，我們不難得出在線支付業(yè)務的需求十分巨大，這為傳統(tǒng)銀行提供了新的發(fā)展方向，因此，銀行如果可以將傳統(tǒng)營銷渠道和網(wǎng)絡營銷渠道進行有機結合，必然可以謀求自身更大的發(fā)展空間。其次需要提到的是對金融業(yè)務體系的重構，由于電子商務的自身特性，它要求在線支付主體進行一定的整合與協(xié)同，因此，參與在線支付的各銀行應加強合作，以建立金融門戶的形式實現(xiàn)資源共享，由此，網(wǎng)絡將被作為銀行和證券、保險、基金等金融企業(yè)合作的平臺。通過“一體化”的全方位服務來推進我國電子商務的發(fā)展。

4.4 加快相應法律和支付系統(tǒng)的完善進度

一個完善嚴格的法律環(huán)境是進行電子商務支付發(fā)展的必備條件，因此，我國需要加快這一方面的步伐，建立出相應法律法規(guī)體系。但仍需注意的是在線支付往往設計國際交際，因此，各國政府與金融業(yè)需要進行必要的合作和談判，共同制定和完善相應法規(guī)。例如國際商會指定的《電子貿(mào)易和結算規(guī)則》即可作為我國在線支付立法的借鑒。此外，在對電子商務活動進行監(jiān)管的過程中，一旦發(fā)現(xiàn)問題要做及時的查處，追究相關人員法律責任，以此保證一個健康、有序的電子商務與在線支付的發(fā)展。

5 總結

在信息化的21世紀，電子商務正在以一種前所未有的方式改變著傳統(tǒng)商務活動的模式和格局，它在創(chuàng)造豐厚利潤的同時滲入到了每個參與者的商務理念與生活方式之中。做好電子商務支付方式的相關研究對于保障電子商務平穩(wěn)快速發(fā)展有著積極的基石作用，可以更好的推動電子商務的新發(fā)展。

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Problems and Countermeasures of the Electronic Payment of Business Mode

Yang Lei
(Department of computer science and technology Commercial College of Guizhou, Guiyang 550004, China)

In this paper,the author first makes relevant introduction to electronic commerce payment(including the concept, characteristics and mode),and elaborates the necessity to develop electronic commerce payment, then illustrate some problems of electronic commerce at the current development, finally puts forward corresponding measures on the further development of commerce payment.

Electronic Commerce; Payment; Network Security

TP311

A

2014.06.05）

楊 磊（1982-），男，貴州，貴州商業(yè)高等?？茖W校，計算機科學與技術系，講師，研究方向：電子商務應用網(wǎng)絡技術應用，貴陽，550004

1007-757X(2014)08-0056-03