房玨

現(xiàn)代社會(huì)，女性占據(jù)著社會(huì)舉足輕重的地位，很多家庭的財(cái)政大權(quán)也都掌握在女性手中。如何在享受更好質(zhì)量的生活之余，通過(guò)理財(cái)理出幸福，是很多女性朋友關(guān)心的話題。

周?chē)芏嗟呐耘笥殃P(guān)注理財(cái)，但也常會(huì)聽(tīng)到其中一些朋友說(shuō)：“錢(qián)是賺出來(lái)的，而不是省出來(lái)的。”其實(shí)，理財(cái)與一般的省錢(qián)并不一樣，理財(cái)可以讓女性更好地消費(fèi)，同時(shí)又能夠滿足長(zhǎng)遠(yuǎn)的開(kāi)銷(xiāo)和保障需求。理財(cái)?shù)哪康牟皇且种葡M(fèi)，而是要做一個(gè)理性消費(fèi)的女性：既可享受高質(zhì)量的生活，又不致于花費(fèi)過(guò)度，同時(shí)還有足夠的備用金。因此，各位女性朋友在開(kāi)始理財(cái)之前，要先建立正確的理財(cái)觀念：

1、摒棄保守。據(jù)調(diào)查，女性最常使用的投資工具就是儲(chǔ)蓄。從這樣的投資習(xí)慣可以看出女性更注重資金的安全感，但是其中的弊端也顯而易見(jiàn)，通貨膨脹這個(gè)“隱性大盜”可以隨時(shí)將你的利息吃掉。并且，簡(jiǎn)單的儲(chǔ)蓄不僅使廣大的女性朋友失去了許多投資機(jī)會(huì)，也犧牲了對(duì)自身和家庭的保障需求。

2、注重保障。保險(xiǎn)保障是女性理財(cái)?shù)母?。有關(guān)部門(mén)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)女性的平均壽命一般比男性長(zhǎng)5至8歲，而女性退休又要比男性早5年。若從養(yǎng)老角度考慮，更長(zhǎng)的生命周期意味著女性在養(yǎng)老和醫(yī)療方面有更多的風(fēng)險(xiǎn)。而女性無(wú)論在職場(chǎng)還是生活中，一切都需要健康的身體和積極的心態(tài)作保障。因此，未雨綢繆，早日為自己購(gòu)買(mǎi)一份保障很有必要，保險(xiǎn)在關(guān)鍵時(shí)候往往能起到“以小博大”的作用。

各大保險(xiǎn)公司針對(duì)女性的特殊疾病，開(kāi)發(fā)出女性健康保險(xiǎn)。比起一般的重大疾病保險(xiǎn)，這類險(xiǎn)種的保費(fèi)相對(duì)便宜，保障的范圍也從最普遍的重大疾病轉(zhuǎn)為女性最易發(fā)生的重大疾病。

3、持之以恒。理財(cái)不是一天兩天的事情，是一年兩年甚至幾十年的事情，不能三分鐘的熱情。我們的人生比想象的要長(zhǎng)，需要的經(jīng)濟(jì)支持也比想象中更加復(fù)雜，結(jié)婚生子、購(gòu)置房產(chǎn)、子女教育、養(yǎng)老醫(yī)療，這些大額支出會(huì)隨著時(shí)間的推移一個(gè)一個(gè)地來(lái)到我們面前。如果能盡早開(kāi)始理財(cái)，進(jìn)行長(zhǎng)期的財(cái)務(wù)規(guī)劃，就能讓我們從容不迫地面對(duì)人生各個(gè)階段的財(cái)富需求，生活也因理財(cái)變得更加容易。

女性理財(cái)應(yīng)該貫穿人生的各個(gè)階段，講究的是流動(dòng)性、安全性、收益性等各方面的平衡，在開(kāi)始理財(cái)準(zhǔn)備資產(chǎn)配置時(shí)，要確認(rèn)自己處在什么階段，以及相對(duì)應(yīng)的理財(cái)目標(biāo)是什么。一般來(lái)說(shuō)，女性的理財(cái)可以分為四個(gè)階段：?jiǎn)紊砥?、家庭形成期、家庭穩(wěn)定期以及退休期。

（一）單身期。這時(shí)候的理財(cái)目標(biāo)通常比較模糊，每月都要投入大量的工資去購(gòu)物，一年到頭，發(fā)現(xiàn)自己成為了"月光族"。針對(duì)這樣的情況，我們建議可以在網(wǎng)上下載一個(gè)記賬軟件，將開(kāi)支按輕重緩急細(xì)分，比如家用、交通費(fèi)、餐費(fèi)……然后把這些錢(qián)重新分配，慢慢就能學(xué)會(huì)應(yīng)該怎么花錢(qián)才不影響生活品質(zhì)。除此之外，每月從工資中拿出部分資金做基金定投或者黃金定投，長(zhǎng)此以往，會(huì)有不少收獲。

（二）家庭形成期。這是一個(gè)理財(cái)最為復(fù)雜的時(shí)期，個(gè)人理財(cái)逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)榧彝ダ碡?cái)，這時(shí)候女性投資應(yīng)更為穩(wěn)健和成熟。為了降低家庭的風(fēng)險(xiǎn)，需要開(kāi)始選擇保險(xiǎn)等保障型產(chǎn)品?？紤]到這時(shí)期的現(xiàn)金支出壓力會(huì)增加，抗風(fēng)險(xiǎn)能力會(huì)降低，這一時(shí)期不宜投資高風(fēng)險(xiǎn)的投資品，多考慮中等風(fēng)險(xiǎn)為主的理財(cái)產(chǎn)品，如銀行推出的一些理財(cái)產(chǎn)品，以及部分股票型和指數(shù)型基金，兼顧流動(dòng)性與保障。

（三）家庭穩(wěn)定期。它是財(cái)富的急劇增速期，而且也是女性和家庭財(cái)富達(dá)到頂峰的一個(gè)黃金時(shí)期。這時(shí)候理財(cái)遇到的問(wèn)題主要有子女的教育問(wèn)題，老人的養(yǎng)老問(wèn)題，還有自身的發(fā)展問(wèn)題。所以在這個(gè)時(shí)間段，我們就是要把理財(cái)資金做一個(gè)劃分。尤其是在保證資金流動(dòng)性的前提下，要多給孩子儲(chǔ)備教育金，如果以一定的目標(biāo)金額為例，投資起點(diǎn)越早，為了達(dá)成目標(biāo)每月需要支出的金額就會(huì)越少。

（四）退休期。雖然此時(shí)生活十分安逸，但從理財(cái)?shù)慕嵌冗€是建議這時(shí)的女性仔細(xì)規(guī)劃，讓自己的生活更無(wú)憂。此時(shí)，各種突發(fā)疾病等情況會(huì)增加，需要留有應(yīng)急準(zhǔn)備金以應(yīng)付突發(fā)情況。應(yīng)急準(zhǔn)備金的組合形式可由少量現(xiàn)金、銀行活期存款和貨幣市場(chǎng)基金等組成。

（作者系建行財(cái)管家）