微貸
——開(kāi)啟農(nóng)村金融大空間

《國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于金融服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展的若干意見(jiàn)》提出：“加快在農(nóng)村地區(qū)推廣應(yīng)用微貸技術(shù)。”目前，全國(guó)部分農(nóng)商行、農(nóng)合行、村鎮(zhèn)銀行及城市商業(yè)銀行等都紛紛推出了微貸產(chǎn)品。與傳統(tǒng)信貸產(chǎn)品相比，微貸專門針對(duì)一些缺乏擔(dān)保人和抵押物且經(jīng)營(yíng)處于產(chǎn)業(yè)鏈低端的小企業(yè)、個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶和農(nóng)戶。

在我國(guó)廣大農(nóng)村地區(qū)，上述微型企業(yè)、個(gè)體戶和農(nóng)戶占據(jù)較大數(shù)量，如何為這類群體提供足夠的金融服務(wù)至關(guān)重要。而對(duì)農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行、部分城市商業(yè)銀行等銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，要想長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，必須避免與大型商業(yè)銀行正面競(jìng)爭(zhēng)，應(yīng)以“錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)”的經(jīng)營(yíng)思路，與大銀行形成優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。過(guò)去大中型銀行不愿意覆蓋但又具有開(kāi)發(fā)潛力的小微企業(yè)、個(gè)體戶和農(nóng)戶，就成為這些中小型銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)微貸業(yè)務(wù)的目標(biāo)客戶群體。

從記者了解的情況看，目前以包商銀行為代表的部分城市商業(yè)銀行已通過(guò)與德國(guó)IPC公司合作，引入其微貸技術(shù)，通過(guò)了解客戶的還款意愿、分析客戶的現(xiàn)金流來(lái)判斷能否發(fā)放貸款，解決小微企業(yè)無(wú)抵押擔(dān)保問(wèn)題。

不同于傳統(tǒng)小微信貸業(yè)務(wù)“掃街式”營(yíng)銷的人員投入，包商銀行小微金融部營(yíng)銷中心執(zhí)行經(jīng)理王妙蓮表示，該行對(duì)微貸業(yè)務(wù)進(jìn)行了批量化、集約化開(kāi)發(fā)，通過(guò)商會(huì)、協(xié)會(huì)，將分布較廣的客戶組織起來(lái)，并對(duì)相同客戶提供標(biāo)準(zhǔn)化、批量化的服務(wù)，以提高業(yè)務(wù)處理效能，將人力資源發(fā)揮到最大。

針對(duì)小微貸款資金需求金額小、時(shí)間急、頻率高的特點(diǎn)，目前不少中小銀行均普遍采用精簡(jiǎn)化、扁平化的信貸流程。比如，對(duì)小于一定金額的小額貸款可由支行直接審批發(fā)放；同時(shí)，提高審貸會(huì)召開(kāi)時(shí)間的彈性和頻率，并將傳統(tǒng)授用信分離改為一次授信、循環(huán)使用，有效降低了微貸的運(yùn)營(yíng)成本。

據(jù)包商銀行小微金融部營(yíng)銷中心執(zhí)行經(jīng)理王妙蓮介紹，在微貸產(chǎn)品上，包商銀行通過(guò)引入“現(xiàn)金流文化”控制風(fēng)險(xiǎn)，綜合建立適應(yīng)微、小企業(yè)客戶生存和發(fā)展環(huán)境的單個(gè)客戶信用風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)價(jià)和處置機(jī)制，現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查財(cái)務(wù)和非財(cái)務(wù)（軟）信息，以及交叉檢驗(yàn)現(xiàn)金流基礎(chǔ)上的月可支配收入，以此確定單個(gè)客戶的風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)。比如用客戶每月耗電量數(shù)據(jù)與其月產(chǎn)能數(shù)據(jù)進(jìn)行核對(duì)，檢驗(yàn)其銷售數(shù)據(jù)的真實(shí)性。

微貸技術(shù)更加重視第一還款來(lái)源的分析，具體表現(xiàn)在通過(guò)對(duì)經(jīng)營(yíng)者道德品質(zhì)、信用狀況、家庭關(guān)系等非財(cái)務(wù)信息進(jìn)行分析以強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管控，減少對(duì)抵押物依賴。

來(lái)源：《經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)》