■陳紅兵

2003年，黨的十六屆三中全會(huì)通過(guò)《關(guān)于完善社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制若干問(wèn)題的決定》，正式提出“探索建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度”。2004年至2014年，中央一號(hào)文件連續(xù)11年聚焦“三農(nóng)”，均有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面的論述。作為農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要保障，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在國(guó)家重視和政策推動(dòng)下，由小到大，由弱至強(qiáng)，已成為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要支柱。到2013年，我國(guó)主要農(nóng)作物承保面積已突破10億畝，保障農(nóng)戶(hù)突破2億戶(hù)次，保費(fèi)規(guī)模穩(wěn)居亞洲第一、世界第二。

然而，農(nóng)?？焖侔l(fā)展的過(guò)程中仍然存在諸多問(wèn)題。如政府自身角色應(yīng)如何定位？保險(xiǎn)公司的作用如何更加有效發(fā)揮？

現(xiàn)行農(nóng)保中政府錯(cuò)位

我國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的快速發(fā)展，是和政府的強(qiáng)力推動(dòng)分不開(kāi)的。各地在探索農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展方面，形成了不同的模式，從政府與公司合作角度看，主要有政府直接經(jīng)營(yíng)、保險(xiǎn)公司為政府代辦、以及政府與公司聯(lián)辦等模式。不論采取哪種模式，政府在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作中都擔(dān)負(fù)了重要的任務(wù)，主要為：一是建立領(lǐng)導(dǎo)機(jī)構(gòu)，通常成立由分管副?。ㄊ小⒖h）長(zhǎng)擔(dān)任組長(zhǎng)，財(cái)政、農(nóng)業(yè)、林業(yè)、金融、氣象、民政、水利等多部門(mén)為成員單位的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作領(lǐng)導(dǎo)小組以及農(nóng)險(xiǎn)辦、理賠辦，強(qiáng)化領(lǐng)導(dǎo)，落實(shí)責(zé)任；二是將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)擺上政府工作議程，有的直接納入政府目標(biāo)考核內(nèi)容，各地按照“民生工程”或者“折子工程”的管理要求，采取組織推動(dòng)、工作調(diào)度、監(jiān)督檢查、績(jī)效考評(píng)等各種方式，合力推進(jìn)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作。三是部分省區(qū)的基層政府直接參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)展業(yè)工作，除對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供統(tǒng)一的制度框架外，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村一級(jí)，利用政府序列人員擔(dān)任兼職的協(xié)保員，大量依靠鄉(xiāng)村干部和農(nóng)業(yè)技術(shù)人員參與承保和理賠，直接推動(dòng)試點(diǎn)工作。

總體而言，政府在推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作時(shí)既是主導(dǎo)者，也是參與者，既當(dāng)裁判員，也當(dāng)運(yùn)動(dòng)員。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作政府介入較深的情況，不僅加重了基層政府的工作負(fù)擔(dān)，也不利于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)持續(xù)健康發(fā)展。一是由于地方政府的行政介入，造成了一些基層政府為了爭(zhēng)先進(jìn)位，片面追求高投保率，投入很大精力在承保、理賠等具體保險(xiǎn)事務(wù)上，而保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)由于力量不足，在展業(yè)中也過(guò)度依賴(lài)基層政府，導(dǎo)致基層政府越位、經(jīng)辦機(jī)構(gòu)缺位現(xiàn)象并存。二是政府在確定農(nóng)險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)時(shí)，不完全以企業(yè)條件和市場(chǎng)需要為依據(jù)。近年來(lái)，由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)效益較好，許多保險(xiǎn)公司積極參與，但各級(jí)政府在選擇經(jīng)辦機(jī)構(gòu)時(shí)，不同程度受親疏遠(yuǎn)近等人為因素的影響，影響入選機(jī)構(gòu)的科學(xué)性和客觀性。三是一些地方政府領(lǐng)導(dǎo)缺乏保險(xiǎn)基本知識(shí)，簡(jiǎn)單地將上繳的保費(fèi)收入與獲得的賠款作比較，認(rèn)為保險(xiǎn)公司抽血過(guò)多，盈余保費(fèi)全部被經(jīng)辦機(jī)構(gòu)賺取，不明白盈余保費(fèi)通過(guò)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金的形式滾存，以備大災(zāi)之年，不存在保險(xiǎn)公司獲取超額利潤(rùn)的問(wèn)題。從這個(gè)角度出發(fā)，出現(xiàn)政府干預(yù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)、搞指令性賠付等現(xiàn)象。

厘清政企行為邊界

出現(xiàn)這些現(xiàn)象，根本上是因?yàn)檎咝赞r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作中政府和企業(yè)的行為邊界不清，從而導(dǎo)致權(quán)利與責(zé)任不明確，不僅不利于服務(wù)三農(nóng)的目標(biāo)，也不利于政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)長(zhǎng)期可持續(xù)發(fā)展。因此要對(duì)政府和企業(yè)在政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作中的行為作出清晰的界定。2012年頒發(fā)的《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》中，對(duì)于各級(jí)政府、保險(xiǎn)公司的任務(wù)和責(zé)任作了規(guī)定，這是我國(guó)開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作的指針。但農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例尚沒(méi)有具體的實(shí)施細(xì)則，一些條款也需要細(xì)化和完善。結(jié)合工作實(shí)際，筆者對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作中政府與企業(yè)的行為邊界作一些探討。

各級(jí)政府在推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作時(shí)，主要任務(wù)包括：安排并正確使用財(cái)政補(bǔ)貼資金，在本級(jí)財(cái)力許可的情況下舉辦特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，按市場(chǎng)化原則擇優(yōu)確定農(nóng)險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)，制定因大災(zāi)而超賠的政府風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，出臺(tái)支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基層服務(wù)體系建設(shè)的政策措施，加強(qiáng)保險(xiǎn)工作經(jīng)費(fèi)管理制度等。

中央財(cái)政支持的政策性保險(xiǎn)品種，目前各級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼合計(jì)的比例達(dá)到80%左右，與國(guó)際水平相比也是高的。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)質(zhì)是對(duì)農(nóng)業(yè)弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)的一種政府補(bǔ)助，作為一種制度安排，它比一般的災(zāi)后救濟(jì)更有效率。各級(jí)財(cái)政要將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)補(bǔ)貼資金列入預(yù)算，要保證省及以下各級(jí)財(cái)政配套資金足額到位。

我國(guó)地域廣闊，各省農(nóng)業(yè)發(fā)展條件千差萬(wàn)別。許多財(cái)力較強(qiáng)的省份，在中央財(cái)政補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種外，根據(jù)農(nóng)業(yè)資源稟賦建立本地省及以下區(qū)域的特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)目錄，成為政府支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要工作。這部分保險(xiǎn)，農(nóng)戶(hù)承擔(dān)的保費(fèi)比例較高，一般在50%左右。要鼓勵(lì)和支持省及以下區(qū)域結(jié)合本地財(cái)力狀況，通過(guò)整合財(cái)政涉農(nóng)專(zhuān)項(xiàng)資金和調(diào)整優(yōu)化財(cái)政扶貧資金支出結(jié)構(gòu)等方式，進(jìn)一步扶持地方特色優(yōu)勢(shì)農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)發(fā)展，同時(shí)積極爭(zhēng)取中央財(cái)政以獎(jiǎng)代補(bǔ)支持。

在確定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)時(shí)，應(yīng)引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)從冷到熱，一方面是近年農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)調(diào)雨順，各保險(xiǎn)公司沒(méi)有超賠壓力，另一方面也是因?yàn)楸ＹM(fèi)收入多半由政府直接劃入，且承保、理賠等繁重工作也主要由基層政府承擔(dān)，只需支付一定的工作經(jīng)費(fèi)。鑒于此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)變成一塊肥肉，各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)爭(zhēng)相進(jìn)入。在政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作中，對(duì)于引入數(shù)家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)以形成適當(dāng)?shù)母?jìng)爭(zhēng)，已成共識(shí)，在省級(jí)范圍，一般至少應(yīng)有2家經(jīng)辦機(jī)構(gòu)，爭(zhēng)論的主要問(wèn)題是，將市還是縣一級(jí)作為確定經(jīng)辦機(jī)構(gòu)的單位，即在縣一級(jí)確定經(jīng)辦機(jī)構(gòu)，還是僅在市一級(jí)確定經(jīng)辦機(jī)構(gòu)。筆者認(rèn)為，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)技術(shù)復(fù)雜，網(wǎng)絡(luò)建設(shè)投入大，風(fēng)險(xiǎn)也大，從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大局出發(fā)，應(yīng)支持保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)持續(xù)經(jīng)營(yíng)，保持工作的基本穩(wěn)定和連續(xù)性，經(jīng)辦機(jī)構(gòu)的確定，應(yīng)以市級(jí)為單位比例妥當(dāng)。

政府要主導(dǎo)建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)補(bǔ)償制度。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)開(kāi)展以來(lái)，由于時(shí)間較短，出現(xiàn)省以上范圍的大災(zāi)情況并不多見(jiàn)。各家經(jīng)辦保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，雖然根據(jù)國(guó)家有關(guān)規(guī)定，足額計(jì)提風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，同時(shí)各省在試點(diǎn)時(shí)也對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)作了相應(yīng)的制度安排，比如，由政府財(cái)政作擔(dān)保，向商業(yè)銀行貸款，或者由政府財(cái)政托底，或者發(fā)行債券籌資，用于超賠的資金來(lái)源，但這些辦法的可行性并未得到有效檢驗(yàn)。保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)普遍存在僥幸心理，把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為利潤(rùn)新的增長(zhǎng)點(diǎn)而不是風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。我國(guó)是農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)多發(fā)國(guó)家，人無(wú)遠(yuǎn)慮必有近憂(yōu)，應(yīng)盡快建立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，不是停留在理論探討，而要盡快付諸實(shí)施，以利農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可持續(xù)健康發(fā)展。

保險(xiǎn)公司應(yīng)提高服務(wù)水平

政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作取得成績(jī)，經(jīng)辦保險(xiǎn)公司發(fā)揮的作用是非常重要的。中華聯(lián)合、國(guó)元農(nóng)保等專(zhuān)業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司和人保財(cái)險(xiǎn)等財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作中作出了積極探索、取得了明顯成績(jī)。但也要看到，農(nóng)險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)在承保理賠、查勘定損等環(huán)節(jié)中，不同程度地存在宣傳不深入、承保較粗放、查勘欠規(guī)范、定損簡(jiǎn)單化、理賠不及時(shí)等操作不規(guī)范的問(wèn)題，導(dǎo)致違規(guī)代墊保費(fèi)、強(qiáng)制投保、惜賠、亂賠、均攤賠款等現(xiàn)象多發(fā)、易發(fā)，且存在一定的反復(fù)性?；鶎颖ｋU(xiǎn)服務(wù)機(jī)構(gòu)在組織規(guī)格、人員數(shù)量、專(zhuān)業(yè)素質(zhì)、資金投入等方面，均與當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)快速發(fā)展的形勢(shì)需要不相適應(yīng)，亟待加快建立健全基層服務(wù)體系，進(jìn)一步提高基層保險(xiǎn)服務(wù)水平，進(jìn)一步規(guī)范保險(xiǎn)業(yè)務(wù)操作行為。

農(nóng)險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)要做好產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，完善承保、查勘、理陪等各展業(yè)環(huán)節(jié)，做好專(zhuān)職協(xié)保員隊(duì)伍建設(shè)，開(kāi)發(fā)與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)的金融產(chǎn)品，農(nóng)機(jī)具、農(nóng)房、人身保險(xiǎn)，以及綜合金融服務(wù)。尤其在新型農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展迅速的現(xiàn)在，利用農(nóng)業(yè)保單作為抵質(zhì)押條件獲取信貸，對(duì)于規(guī)?；a(chǎn)具有十分重要的意義。種養(yǎng)大戶(hù)、家庭農(nóng)場(chǎng)等各類(lèi)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體普遍反應(yīng)，通過(guò)實(shí)施政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，穩(wěn)定了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者心理預(yù)期，增強(qiáng)了承接土地流轉(zhuǎn)、增加農(nóng)業(yè)投入的信心和決心，加快了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)?；?、產(chǎn)業(yè)化和現(xiàn)代化的進(jìn)程。保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)應(yīng)開(kāi)辦一些適合需求的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)附加商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，進(jìn)一步提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平，以滿(mǎn)足農(nóng)民保險(xiǎn)蓋物化成本的要求。

應(yīng)該指出，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作中界定政府與企業(yè)的行為邊界，是為了進(jìn)一步提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的效率，并不是要切斷政府與企業(yè)的聯(lián)系。作為準(zhǔn)公共產(chǎn)品，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是政府需要提供的公共服務(wù)，推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作是政府工作的題中之義，不論是民生工程、折子工程，還是以別的名目出現(xiàn)，支持和推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展都是政府的重要任務(wù)?！掇r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》第三條也明確指出，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行“協(xié)同推進(jìn)”的原則。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作從政企不分、權(quán)責(zé)不清向政府與企業(yè)有明確行為邊界轉(zhuǎn)變是一個(gè)方向，也是一個(gè)過(guò)程，既要反對(duì)政府包辦企業(yè)的行為，也要反對(duì)政府一推了事的行為，因?yàn)檫@兩種方式都會(huì)損害農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的健康可持續(xù)發(fā)展，損害農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民的利益。