容維

想賺錢，得先知道點(diǎn)機(jī)密。

全靠包裝

“每天看一眼收益就挺開心的?！边@是朱女士對(duì)余額寶的切身體會(huì)，“反正小錢閑著也是閑著?！?/p>

許先生也關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品。他說：“以前總收到銀行的廣告短信，說是有5%、8%左右收益率的理財(cái)產(chǎn)品，現(xiàn)在看看好像網(wǎng)上買的理財(cái)產(chǎn)品收益率更高?！?/p>

機(jī)密：作為互聯(lián)網(wǎng)和金融的聯(lián)姻產(chǎn)物，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品其本質(zhì)大多是基金，創(chuàng)新性體現(xiàn)在銷售渠道、流動(dòng)性、功能性等應(yīng)用方面，內(nèi)在的收益和風(fēng)險(xiǎn)都與傳統(tǒng)產(chǎn)品相差不多。但這類產(chǎn)品在推廣時(shí)往往會(huì)將本金安全問題淡化、將收益與活期存款比較，其實(shí)安全性仍比不上銀行存款，收益率也會(huì)經(jīng)常波動(dòng)。

低風(fēng)險(xiǎn)不等于無風(fēng)險(xiǎn)

“百發(fā)”在前期宣傳中被描述為一款年化收益率高達(dá)8%的無風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品。事實(shí)上，略有投資常識(shí)的人立刻會(huì)產(chǎn)生疑問。

首先，“百發(fā)”是一款與華夏基金合作的貨幣基金產(chǎn)品，以貨幣基金的平均收益水平來看，達(dá)到8%的年化收益率實(shí)屬偶然事件；其次，該產(chǎn)品被描述為“無風(fēng)險(xiǎn)”，在同一市場(chǎng)中，無風(fēng)險(xiǎn)而利率能達(dá)到8%，難以想象有風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品的收益率會(huì)達(dá)到怎樣的水平。因此，“百發(fā)”雖在短時(shí)間內(nèi)迅速吸引了大量眼球，但立刻引起了證監(jiān)會(huì)的關(guān)注。隨后，“百發(fā)”撤回了前期宣傳，在產(chǎn)品正式首發(fā)中也沒有出現(xiàn)“無風(fēng)險(xiǎn)”“年化收益率8%”的宣傳語。

機(jī)密：目前市場(chǎng)上推出的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品數(shù)量不少，但類型單一，主要集中在貨幣市場(chǎng)基金和短期理財(cái)基金上。以風(fēng)險(xiǎn)屬性來看，貨幣基金和短期理財(cái)基金都屬于較低風(fēng)險(xiǎn)的品種。對(duì)投資者來說，既要對(duì)貨幣基金、理財(cái)基金的這種收益風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)有所認(rèn)知，也要意識(shí)到，產(chǎn)品的收益取決于市場(chǎng)環(huán)境，“低風(fēng)險(xiǎn)”和“無風(fēng)險(xiǎn)”是兩個(gè)不同的概念。投資者還要注意互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)賬戶的安全問題，包括網(wǎng)站是否具有充分的安全防衛(wèi)措施、認(rèn)證手段是否充足等。投資者自身在使用時(shí)也需要保持良好的習(xí)慣，如不使用公共場(chǎng)所的網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行操作、不輕易將自己的密碼告訴他人及盡量采用復(fù)雜的認(rèn)證手段等。

想釣大魚？換個(gè)魚池吧

雖然對(duì)基金并不了解，何女士還是把5萬元錢都投進(jìn)了一款互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品中?？粗刻熨~戶里的資金收益一點(diǎn)點(diǎn)地增長(zhǎng)，何女士很開心：“又方便又有效，以后投得多了賺得會(huì)更多?！?/p>

機(jī)密：像何女士這樣的投資者其實(shí)不在少數(shù)，但這樣的投資行為有著盲目跟風(fēng)、方式單一的問題。一方面，投資者對(duì)所購產(chǎn)品是什么、如何盈利、收益為何波動(dòng)均不了解，無法正確分辨其好壞、認(rèn)識(shí)其風(fēng)險(xiǎn)；另一方面，把資金全部集中投向某一種理財(cái)產(chǎn)品，不能有效地防范投資風(fēng)險(xiǎn)，也難以獲得理想的投資收益，是投資理財(cái)中的大忌。

建議投資者對(duì)長(zhǎng)期閑置的資金有一個(gè)配置的理念，選擇互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的同時(shí)，要不忘將高收益、高風(fēng)險(xiǎn)和低收益、保本穩(wěn)健型的理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行混搭。在投資期限上，也應(yīng)盡量錯(cuò)開，區(qū)分好靈活短期的投資產(chǎn)品和較長(zhǎng)期的投資產(chǎn)品。

高收益都是湊出來的

小胡是互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)達(dá)人，他認(rèn)為理財(cái)保險(xiǎn)產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)不少：一是產(chǎn)品的選擇余地大，二是具有投資和保障兩種功能，三是收益率顯著地“高出一籌”。

機(jī)密：如果我們認(rèn)真研究一款收益率高出一籌的理財(cái)保險(xiǎn)的話，就會(huì)發(fā)現(xiàn)其實(shí)際收益和大部分人所預(yù)期的有不小差異。作為一款萬能險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司給出的預(yù)期年化收益率最高為5.2%；在此基礎(chǔ)上，投資者每投資1000元可獲1200個(gè)集分寶，100個(gè)集分寶可抵扣1元錢，換算為收益率的話相當(dāng)于1.2%的返還。因此，兩項(xiàng)收益相累加，在實(shí)現(xiàn)預(yù)期年化收益率的前提下，這款投資期為一年的產(chǎn)品，其收益率能夠達(dá)到6.4%。

對(duì)于理財(cái)保險(xiǎn)，產(chǎn)品銷售時(shí)，萬能險(xiǎn)僅能夠保障最低的收益率水平，大約為2.5%（年化），其宣傳的預(yù)期最高收益率只是一個(gè)“預(yù)期”的概念，結(jié)果出現(xiàn)偏差也屬正常。

忽悠你沒商量

投資靈活、收益高、門檻低，這些理財(cái)之“寶”正好滿足了理財(cái)新人小連的需求。于是，他用自己活期賬戶的兩萬元購買了一款互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品，但他很快發(fā)現(xiàn)，理財(cái)產(chǎn)品的收益并不像自己期望的那樣高，同時(shí)收益也不穩(wěn)定。

機(jī)密：互聯(lián)網(wǎng)搭建起了新的理財(cái)平臺(tái)，但投資者有必要厘清的是，自己所投資的產(chǎn)品究竟是什么，收益又是如何來確定的。像很多互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的實(shí)質(zhì)是與貨幣市場(chǎng)基金進(jìn)行了“鏈接”，投資者購買了這些產(chǎn)品其實(shí)就是認(rèn)購了某一支貨幣市場(chǎng)基金。因此，這些產(chǎn)品的收益率準(zhǔn)確地來說，是指貨幣基金的7日年化收益率。

P2P“保本”存風(fēng)險(xiǎn)

鄒先生前幾年在朋友的推薦下，決定嘗試P2P網(wǎng)貸。和其他嘗試者一樣，鄒先生一開始只投了5萬元，一個(gè)月后他就拿到了第一筆利息。鄒先生漸漸地越投越多，8萬元、10萬元……但不到一年，鄒先生投標(biāo)的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)突然崩潰，他前后投資的近15萬元血本無歸。

機(jī)密：P2P網(wǎng)貸是指?jìng)€(gè)人通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)相互借貸，即由具有資質(zhì)的網(wǎng)站（第三方公司）作為中介平臺(tái)，借款人在平臺(tái)發(fā)放借款標(biāo)的，投資者進(jìn)行競(jìng)標(biāo)向借款人放貸的行為。P2P網(wǎng)貸作為撮合交易的平臺(tái)，是無法做出本金甚至利息保障承諾的。

如果要選擇P2P網(wǎng)貸，投資者就要針對(duì)可能的風(fēng)險(xiǎn)做好相應(yīng)的防范措施，對(duì)于P2P網(wǎng)貸公司的選擇、考察都十分重要。投資者還應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注P2P公司對(duì)借款人信用信息的采集能力，對(duì)借款人信用信息采集及驗(yàn)證方面的工作越深入、投入越大，投資者資金的安全性就越有保障。另外，P2P平臺(tái)是否對(duì)違約人進(jìn)行有效、合法的懲戒，也是約束并減少借款人違約的重要手段。

心眼還得留一個(gè)

施先生在網(wǎng)上發(fā)現(xiàn)一家提供高收益投資理財(cái)?shù)木W(wǎng)站，便加了該網(wǎng)站公布的QQ客服為好友，客服告訴施先生，該公司是一家專業(yè)理財(cái)公司，現(xiàn)有為期一個(gè)月的短期投資項(xiàng)目，回報(bào)率可達(dá)到12%?？头终故玖斯镜母鞣N資質(zhì)、證書類的掃描件，這讓施先生打消了原本的顧慮。但當(dāng)施先生按客服提供的賬號(hào)，分3次匯去5萬多元后，就再也無法聯(lián)系上對(duì)方了。

機(jī)密：市場(chǎng)的火爆無疑會(huì)很快引來監(jiān)管和規(guī)范的問題。目前互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管還不到位，如網(wǎng)上銷售理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)有怎樣的標(biāo)準(zhǔn)和細(xì)則、互聯(lián)網(wǎng)購物應(yīng)怎樣保障消費(fèi)者權(quán)益等。對(duì)投資者來說，要多注意投資可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，如資金安全性、防“釣魚”等。在文件簽署、法律條款等問題上都要有防范意識(shí)。對(duì)一些有金融機(jī)構(gòu)背景的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)也要認(rèn)真考察其信譽(yù)，不能只有第三方金融渠道進(jìn)行監(jiān)管，自己要多留一個(gè)心眼兒。