●周荻楠 根 鎖 王 娜

時至今日，農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展仍然呈現(xiàn)出相對緩慢的發(fā)展態(tài)勢?！叭r(nóng)”問題，關(guān)系著我國改革開放的進程和現(xiàn)代化建設(shè)的全局部署。而限制農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，阻礙農(nóng)民增收的頑疾之一就是農(nóng)村資本匱乏，因而，要發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟，有力的金融支持是不可或缺的。然而，農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在農(nóng)村市場的信貸資金在日益減少，農(nóng)村信用社成為農(nóng)村市場的主要服務(wù)者。

在內(nèi)蒙古農(nóng)牧區(qū)，農(nóng)村信用社通過50多年的發(fā)展已經(jīng)成為了最重要的金融力量和經(jīng)濟發(fā)展的重要支撐。農(nóng)村信用社既是服務(wù)烏拉特前旗農(nóng)村金融市場的主導(dǎo)力量，也是向農(nóng)戶提供小額信貸資金的主體；而農(nóng)戶既是推動農(nóng)村經(jīng)濟高速發(fā)展的主力軍，也是農(nóng)戶小額信貸的主要需求者。在這種新情況下，關(guān)于農(nóng)戶小額信貸的研究文獻有很多，但是站在農(nóng)戶角度來探討農(nóng)戶對農(nóng)村信用社小額信貸的需求及影響農(nóng)戶這種需求的因素方面的文獻卻比較少。本文著手對農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸需求的影響因素進行研究，這對于烏拉特前旗農(nóng)村金融市場和經(jīng)濟發(fā)展有著重要的意義。

一、材料與研究方法

（一）數(shù)據(jù)來源

烏拉特特前旗共管轄九個蘇木鎮(zhèn)，即烏拉山鎮(zhèn)、白彥花鎮(zhèn)、新安鎮(zhèn)、大佘太鎮(zhèn)、西小召鎮(zhèn)、小佘太鎮(zhèn)、先鋒鎮(zhèn)、明安鎮(zhèn)、額爾登布拉格蘇木。本文選取了經(jīng)濟發(fā)展模式及經(jīng)濟狀況都具有一定代表性的兩個鎮(zhèn)作為調(diào)研對象，即大佘太鎮(zhèn)和小佘太鎮(zhèn)；其中，大佘太鎮(zhèn)經(jīng)濟發(fā)展較為迅速，而小佘太鎮(zhèn)經(jīng)濟發(fā)展相對緩慢。在大佘太鎮(zhèn)和小佘太鎮(zhèn)共發(fā)放13 5份調(diào)查問卷，其中有效問卷為10 8份，問卷的有效率為80%，調(diào)查數(shù)據(jù)能夠真實地反映農(nóng)牧民在小額信貸方面的基本情況。

（二）研究方法

1.農(nóng)戶小額信貸需求決策的理論假定。經(jīng)濟學(xué)界對農(nóng)戶經(jīng)濟行為總體上存在兩種觀點，一種是舒爾茨為代表所主張的“理性小農(nóng)學(xué)派”，該學(xué)派認為小農(nóng)是理性的“經(jīng)濟人”，能夠有效合理地配置資源，盡可能實現(xiàn)利潤的最大化。另外一種是斯科特為代表所主張的“道義小農(nóng)學(xué)派”，該學(xué)派指出農(nóng)戶具有規(guī)避風(fēng)險的特性，因此，在農(nóng)戶有多個可供選擇方案的情況下，農(nóng)戶最終選擇風(fēng)險較小的方案。筆者認為，“理性小農(nóng)”和“道義小農(nóng)”都是農(nóng)戶理性的具體表現(xiàn)形式。只有在小額信貸能夠給農(nóng)戶和他的家庭帶來最大化的效用的情況下，農(nóng)戶才會選擇小額信貸，我們可以運用數(shù)學(xué)表達式來闡釋，D(R)=P{(E-C)>R}，其中E表示農(nóng)戶選擇農(nóng)村信用社小額信貸所帶來的預(yù)期收益，C表示從農(nóng)村信用社獲得信貸資金所要支付的成本，R表示農(nóng)戶在沒有選擇農(nóng)信社小額信貸的情況下，選擇其他借貸途徑或不發(fā)生貸款時所能獲得的收益，D(R)則表示農(nóng)戶小額信貸的選擇函數(shù)，該表達式表示只有當(dāng)農(nóng)戶預(yù)期收益減去成本后的凈收益大于其選擇其他借貸途徑或不發(fā)生貸款時所獲得的收益，農(nóng)戶才會選擇小額信貸。該表達式中R是相對確定的變量，因此，我們可以從凈收益著手來考量農(nóng)戶小額信貸需求的影響因素，凈收益可以表示為N E，凈收益數(shù)學(xué)表達式可以寫為：

N E=f{F(X i，C i)，A}

約束條件 F(X i，C i)≥0

A≥0

其中，X i表示影響農(nóng)戶資金預(yù)期收益的因素組合，C i表示影響農(nóng)戶資金成本的因素組合，A表示其他因素組合，F(xiàn)(X i，C i)≥0表示農(nóng)戶獲得的預(yù)期資金回報率是正數(shù)，A≥0表示其他因素對凈收益產(chǎn)生正效應(yīng)。不難看出，很多因素影響農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸需求。

本文把農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸需求的影響因素歸結(jié)為三類，分別為戶主個人以及家庭特征方面，包括戶主年齡、戶主文化程度、家庭勞動人數(shù)、家庭成員的健康狀況、戶主是否是村莊干部；家庭資本積累狀況方面，包括耕地面積、家庭年純收入、家庭房屋價值；其他因素方面，包括是借款難易程度、戶主對農(nóng)戶小額信貸的認知程度。

2.計量模型的選擇。通過對調(diào)查問卷進行整理，其中有96戶農(nóng)戶發(fā)生了信貸行為，63戶農(nóng)戶發(fā)生了農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸。本文將上述10個解釋變量引入模型，如表1所示。

表1 模型變量的定義與說明

由于農(nóng)戶的信貸需求及小額信貸需求都有兩個選擇，且自變量的估計參數(shù)值是連續(xù)的，而因變量卻是不連續(xù)。因此，本文選擇二元L o g i t回歸模型來分析農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸需求的影響因素。l o g i t模型采用的是邏輯概率分布函數(shù)，具體表現(xiàn)形式如下：

Z為變量X1,X2,X3...Xi的線性組合，即Z=а+в1X1+в2X2+в3X3...+вiXi，其中 Xi表示第 i個農(nóng)戶的個體特征，例如：年齡、文化程度、耕地面積、房屋價值等。

對于給定Xi，P是個體做出某特別選擇的概率，通過化簡得到以下表達式：

本文兩次采用L o g i t回歸模型，在第一種情況下，當(dāng)Y1=1時，表示農(nóng)戶有信貸需求；Y1=0時，表示農(nóng)戶沒有信貸需求。在第二種情況下，當(dāng)Y2=1時，表示農(nóng)戶在有信貸需求的條件下選擇了農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸；當(dāng)Y2=0時，表示雖然農(nóng)戶有信貸需求，但是農(nóng)戶沒有選擇農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸。

二、結(jié)果與分析

（一）農(nóng)戶信貸需求影響因素回歸結(jié)果與分析

本文運用S P S S 19對影響農(nóng)戶信貸需求的因素進行回歸分析，具體輸出結(jié)果如下表所示：

表2 農(nóng)戶信貸需求的影響因素分析估計結(jié)果

從回歸估計的結(jié)果看，戶主的年齡、文化程度、勞動力人數(shù)與耕地面積通過顯著性檢驗，而家庭成員健康狀況、戶主是否是干部、家庭成員健康狀況、家庭年純收入、房屋價值等都沒有通過顯著性檢驗。

根據(jù)表2的估計結(jié)果：

戶主的年齡在10%的顯著性水平下顯著，并且系數(shù)符號為負，這表明，戶主的年齡與信貸需求呈現(xiàn)負相關(guān)的關(guān)系。戶主年齡越大，其信貸需求越小，由于年齡較大的農(nóng)戶生產(chǎn)投資欲望和能力減弱，對資金的需求相應(yīng)較少，而年輕人不管是在生產(chǎn)方面還是投資方面，有更高的積極性，并且他們是家庭收入的主要創(chuàng)造者，對貨幣資金的需求較為強烈。

戶主文化程度對應(yīng)的P值小于顯著性水平5%，并且系數(shù)是正數(shù)，表明戶主的文化程度與信貸需求呈現(xiàn)出正相關(guān)的關(guān)系。戶主的文化程度越高，其信貸需求就越大。文化程度越高的農(nóng)戶，生產(chǎn)經(jīng)營能力比較強，其增收的途徑較多，其中不僅僅包括農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，還可能包括商業(yè)、運輸業(yè)及其他經(jīng)營方式，因此，對資金的需求也較多。

勞動力人數(shù)在10%的顯著性水平下顯著，且系數(shù)是正數(shù)，說明勞動力人數(shù)與農(nóng)戶信貸需求呈現(xiàn)出正相關(guān)的關(guān)系。家庭勞動力人數(shù)越多，其對信貸資金的需求也就越大，對于勞動力人數(shù)較多的農(nóng)戶家庭，其生產(chǎn)和生活開支都較大，因此，對借貸資金的需求也相應(yīng)較多。

家庭耕地面積在10%的顯著性水平下顯著，系數(shù)的符號為負，這表明，家庭耕地面積與農(nóng)戶信貸需求呈現(xiàn)負相關(guān)的關(guān)系。隨著耕地面積的增大農(nóng)戶信貸需求隨之減小。對于農(nóng)戶來說，耕地是主要謀生資源，耕地面積越大，進行規(guī)?；?jīng)營的可能性就越大，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所帶來的資本積累也越雄厚，靠自身的積累就基本可以滿足家庭的生產(chǎn)生活需要。

（二）農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸需求影響因素回歸結(jié)果與分析

本文運用S P S S 19對影響農(nóng)信社農(nóng)戶小額信貸需求的因素進行回歸分析，具體輸出結(jié)果如下表所示：

表3 農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸需求的影響因素分析估計結(jié)果

從上述回歸分析的結(jié)果來看，除了戶主是否是干部和家庭房屋價值沒有通過顯著性檢驗以外，其他解釋變量分別通過了不同水平的顯著性檢驗。這說明戶主是不是村干部以及農(nóng)戶房屋價值對農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸需求沒有明顯的影響，而其他變量對構(gòu)成了農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸需求的影響因素。

如表3所示，戶主年齡所對應(yīng)的P值小于顯著性水平5%，且系數(shù)為負數(shù)，表明戶主年齡與農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸需求呈現(xiàn)負相關(guān)關(guān)系。戶主年齡越小，其越有可能發(fā)生農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸行為，反之，年齡越大，其對農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸需求也相應(yīng)減弱。

戶主文化程度在5%的顯著水平下顯著，系數(shù)是正數(shù)，說明戶主的文化程度與農(nóng)信社農(nóng)戶小額信貸呈現(xiàn)正相關(guān)關(guān)系。文化程度較高的農(nóng)戶，對農(nóng)村信用社開展的農(nóng)戶小額信貸認識更為深刻、客觀，更愿意嘗試這種金融創(chuàng)新方式，因此，在其有資金借貸需求的條件下，文化程度較高的農(nóng)戶發(fā)生農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸的概率較大。此外，農(nóng)村信用社認為文化程度高的農(nóng)戶更能夠有效的利用信貸資金，且償還率較高，更愿意給他們提供信貸資金。

勞動力人數(shù)在1%的顯著性水平下顯著，系數(shù)的符號為正，表明勞動力人數(shù)越多，對農(nóng)信社農(nóng)戶小額信貸的需求也越強烈。家庭勞動力人口越多，實現(xiàn)經(jīng)營方式多樣化的可能性就越大，因此對貨幣資本的需求量也隨之增大，表現(xiàn)出強烈的信貸需求，而向農(nóng)信社進行借貸的可能性也就較大。

家庭成員健康狀況所對應(yīng)的P值小于顯著性水平5%，系數(shù)為負，表明家庭成員的健康狀況與農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸需求呈現(xiàn)負相關(guān)的關(guān)系。家庭中若有身患疾病的成員，其醫(yī)藥治療開支較大，而向親戚朋友借入的數(shù)額有限，很難滿足農(nóng)戶的需求。因此，農(nóng)戶就以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)為由向農(nóng)村信用社借入資金。

家庭耕地面積所對應(yīng)的P值小于顯著性水平5%，系數(shù)為正，說明隨著家庭耕地面積的增大，農(nóng)戶對農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸需求也增大。家庭耕地面積越大，越需要低成本的吸收貨幣資金來滿足規(guī)?；?jīng)營方式中對資本的需求，農(nóng)村信用社所提供的農(nóng)戶小額信貸就滿足了該類農(nóng)戶的需求。

家庭年純收入在1%的顯著性水平下顯著，且系數(shù)符號為負，表明家庭年純收入與農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸是負相關(guān)的關(guān)系。年純收入越低對農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸需求越大，家庭收入較少的農(nóng)戶自身收入難以滿足其第二年生產(chǎn)和生活對資金的需求，而農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸成本較低，因此，向農(nóng)村信用社取得小額信貸資金需求較旺盛。

小額信貸難易程度在5%的顯著性水平下顯著，系數(shù)符號為正。表明農(nóng)戶越覺得向農(nóng)村信用社借款容易，選擇農(nóng)村信用社小額信貸的概率就越大，反之，會選擇其他融資方式。

農(nóng)戶對小額信貸的認知程度在1%的顯著性水平下顯著，系數(shù)為正，表明農(nóng)戶對小額信貸越了解，其發(fā)生小額信貸的機會就越大。這由于農(nóng)戶越了解小額信貸的相關(guān)政策及對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的重要意義，就越容易發(fā)生農(nóng)村信用社小額信貸。

三、討論

1.戶主年齡對農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸需求有負向的影響。首先，年輕人在家庭中是收入的主要創(chuàng)造者，因此，年輕人的生產(chǎn)和投資欲望要高于老年人，前者對信貸資金的需求也較強；其二，對農(nóng)戶來說，農(nóng)村信用社小額信貸是新鮮事物，年輕人更容易接受這種創(chuàng)新的融資方式。其三，年老的農(nóng)戶在村莊積累了豐富的人脈關(guān)系，在他們資金短缺的情況下，更愿意選擇民間借貸。

2.戶主的文化程度與其農(nóng)村信用社信社農(nóng)戶小額信貸需求顯著正相關(guān)，文化程度較高的農(nóng)戶對農(nóng)村信用社開展的這種金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)理解得更深刻，并且更會將信貸資金合理利用到農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營過程中，信貸資金所創(chuàng)造的利益也就更大，更加激勵了農(nóng)戶再次發(fā)生農(nóng)村信用社小額信貸行為，并且農(nóng)村信用社也更傾向于向該類農(nóng)戶提供信貸資金，形成農(nóng)戶與農(nóng)村信用社雙贏的局面。

3.隨著家庭勞動力人數(shù)的增加，家庭實現(xiàn)多種經(jīng)營的可能性也越大，其對貨幣資金的需求也越大，而農(nóng)村信用社小額信貸利率較低，農(nóng)戶取得信貸資金所需付出的成本也較低，因此，農(nóng)戶更愿意向農(nóng)村信用社申請貸款。

4.家庭成員健康狀況對農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸需求有負向的影響。對于農(nóng)戶家庭來說，醫(yī)療費用是一筆巨大的開支，向親戚朋友借入的數(shù)額有限，很難滿足農(nóng)戶的需求，高利貸成本又較高，因此，農(nóng)戶就以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)為由向農(nóng)村信用社申請貸款。

5.耕地面積越大，農(nóng)戶所需要的生產(chǎn)資料越多，因此，其對資金的需求也越大，其對農(nóng)村信用社小額信貸的需求也隨之增大。

6.農(nóng)戶年純收入越低，其對農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸需求越大，對于家庭收入較少的農(nóng)戶自身收入難以滿足其第二年生產(chǎn)和生活對資金的需求，而農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸成本較低，因此，向農(nóng)村信用社取得小額信貸資金需求較旺盛。

7.小額信貸難易程度對農(nóng)村信用社小額信貸需求有正向的影響，農(nóng)戶向農(nóng)村信用社申請貸款的程序越少，越簡便，獲得信貸資金越及時，農(nóng)戶向農(nóng)村信用社借款的可能性越大。

8.農(nóng)民對農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸的認知程度對其信貸需求的影響是正向的。尤其是年齡較大農(nóng)戶對小額信貸需求較小，其中一部分原因是老年人思想閉塞，對這種新型的融資方式了解甚少。還有一部分農(nóng)戶是居住在較為偏遠的地區(qū)，接受信息只能依靠電視，而電視節(jié)目中又很少有對農(nóng)信社農(nóng)戶小額信貸的專欄報道，因此，表現(xiàn)為農(nóng)戶接收信息的渠道閉塞。

四、結(jié)論與建議

通過上述研究結(jié)果，提出如下建議：

1.增強農(nóng)民文化素質(zhì)，加大對農(nóng)民信貸資金合理運用的培訓(xùn)。要提高農(nóng)民的文化素質(zhì)，就要針對農(nóng)民這個特殊的群體進行安排，農(nóng)民的普遍受教育程度較低，對新事物的理解力也較低，這就要求做到，第一，在對農(nóng)民進行培訓(xùn)的時候，盡量運用比較易于理解的方式講解，適當(dāng)結(jié)合實際案例；第二，對信貸資金合理運用進行培訓(xùn)時，做到不“一刀切”，要對不同經(jīng)營方式的農(nóng)戶進行分類，根據(jù)不同農(nóng)戶的不同經(jīng)營進行具體的有針對性的培訓(xùn)指導(dǎo)。

2.加強宣傳，營造良好的認識環(huán)境。農(nóng)戶對小額信貸的認知程度直接影響到農(nóng)戶對小額信貸的認同和選擇。特別是年齡較長的農(nóng)戶思想閉塞，對新事物不敏感，這就需要切實推進農(nóng)戶小額信貸的宣傳工作，充分利用現(xiàn)代傳媒手段開展宣傳工作，例如利用電視、廣播、標(biāo)語等形式。此外，還可以將農(nóng)戶參與小額信貸的條件及小額信用貸款辦理的程序等內(nèi)容編印成冊，送發(fā)到農(nóng)戶手中，加深廣大農(nóng)戶對小額信貸重要意義、基本做法及辦理程序等內(nèi)容的認知，使農(nóng)戶能夠根據(jù)自己的實際情況對小額信貸作出正確的理解和選擇。

3.完善農(nóng)戶小額信貸運作機制。農(nóng)村信用社應(yīng)該依據(jù)當(dāng)代農(nóng)村發(fā)展的實際情況，不斷豐富小額信貸的內(nèi)涵、并不斷完善農(nóng)戶小額信貸運行機制，充分利用自身在農(nóng)村市場的優(yōu)勢，根據(jù)農(nóng)村市場上不同類別農(nóng)戶對小額信貸的不同需求，推出適合不同類型農(nóng)戶的信貸產(chǎn)品和服務(wù)。具體可以從以下幾個方面著手：第一，以耕地面積的大小為依據(jù)，具體制定信貸額度，更好地滿足擁有不同耕地面積的農(nóng)戶對信貸資金的需求；第二，將農(nóng)戶的家庭勞動力人數(shù)作為授信的參考，制定適合不同人口規(guī)模的信貸額度，使小額信貸資金更好地與農(nóng)戶人口規(guī)模結(jié)合。第三，簡化貸款手續(xù)，提高信貸效率，讓農(nóng)戶在最短的時間內(nèi)獲得信貸資金，確保生產(chǎn)經(jīng)營在最有效的時間內(nèi)開展。

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