唐 覓

(樂山銀監(jiān)分局 四川 樂山 614000)

“三農(nóng)”是黨中央高度關(guān)注的重大問題。但長期以來，農(nóng)村獲得的金融支持仍然滯后于城市，農(nóng)業(yè)獲得的金融支持滯后于工商業(yè)，農(nóng)民獲得的金融支持滯后于其他創(chuàng)業(yè)群體。黨的十八屆三中全會和中央農(nóng)村工作會議強調(diào)提出，要加快構(gòu)建新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營體系。職業(yè)農(nóng)民、家庭農(nóng)場、專業(yè)大戶、農(nóng)民合作社、產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體是構(gòu)建新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營體系的重要載體。加大對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的金融支持，是加快推進農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、促進城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展和實現(xiàn)“四化同步”目標重要舉措。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展，需要深諳金融原則與互聯(lián)網(wǎng)“開放、平等、協(xié)作、分享”的精髓，在互聯(lián)網(wǎng)金融制度安排、運行模式、創(chuàng)新服務(wù)、政策措施上更加關(guān)注“三農(nóng)”，支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的培育和壯大。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的迫切需要

2014年4月底，全國依法登記的農(nóng)民專業(yè)合作社達到110.27 萬家，入社成員8334 多萬戶，成員出資總額2.23 萬億元，占全國農(nóng)戶總數(shù)的32.1%以上，以龍頭企業(yè)為主體的產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營組織30 多萬個，輻射帶動農(nóng)戶1.5 億戶。僅四川省樂山市，就有家庭農(nóng)場74 個、專業(yè)大戶90 個、農(nóng)民合作社1759個、產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)184 個，其中，市級農(nóng)民合作社150 個、產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)151 個，省級農(nóng)民合作社49個、產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)27 個，國家級農(nóng)民合作社18個、產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)6 個。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體除了數(shù)量激增，互助合作的質(zhì)量也在提升，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體由注重生產(chǎn)聯(lián)合向“產(chǎn)加銷”一體化經(jīng)營轉(zhuǎn)變，由單一要素合作向勞動、技術(shù)、資金、土地等多要素合作轉(zhuǎn)變。傳統(tǒng)農(nóng)戶的信貸需求相對較弱，而新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的信貸需求額度明顯加大，并且要求即時性、便利性、低成本的金融服務(wù)。2009年10月，銀監(jiān)會正式啟動全國金融機構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)基礎(chǔ)金融服務(wù)全覆蓋工作，這種形勢下，涉農(nóng)金融傳統(tǒng)的信貸運作模式在適應(yīng)現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的客觀需求上作了諸多富有成效的努力，但如銀行票據(jù)承兌、代理收費等中間業(yè)務(wù)在農(nóng)村仍開展鮮少，各種金融產(chǎn)品及服務(wù)項目例如理財產(chǎn)品、網(wǎng)上銀行、銀行卡業(yè)務(wù)辦理滯后，農(nóng)業(yè)信貸投入相對不足，農(nóng)村信用社、郵儲銀行、國有商業(yè)銀行等分支機構(gòu)存款通過拆借、購買有價證券或者存款上存而使農(nóng)村資金向其他行業(yè)轉(zhuǎn)移和分流，導致農(nóng)村信貸資金來源不足，難以適應(yīng)現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)發(fā)展。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體絕大多數(shù)屬小微企業(yè)，經(jīng)營弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，面對金融需求出現(xiàn)的新變化，受實體金融在范籌、時間和空間上存在的限制等諸多因素制約，金融需求滿足率仍然較低，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體迫切需要更能適應(yīng)其發(fā)展的金融服務(wù)工具，因此，互聯(lián)網(wǎng)金融在支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體方面的潛力值得研究?；ヂ?lián)網(wǎng)金融因其即時性、移動性、便利性、互動性、透明性等特點及其低成本、高效率、廣覆蓋、速更新等優(yōu)勢更能夠幫助新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體獲得金融支持的迫切需求。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的制約因素

(一)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體管理不夠規(guī)范

新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體大部分屬于家族式企業(yè)，大多沒有建立規(guī)范的財務(wù)制度、管理制度、民主決策制度、贏余分配制度等，在銀行開立結(jié)算賬戶的也不多，經(jīng)營和財務(wù)信息透明度低，導致金融機構(gòu)難以準確判斷其真實經(jīng)營狀況，金融機構(gòu)認同度較低。

(二)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信用體系不健全

新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體是個快速發(fā)展的新生事物，信用體系尚不健全，信用評價程序、標準既不完善，也不統(tǒng)一，甚至還沒有可行的信用評價辦法。加之在實際金融業(yè)務(wù)中，無論線上線下，經(jīng)營主體不可避免地會出現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)交叉現(xiàn)象，各金融機構(gòu)間相互不認可信用評價結(jié)果，為經(jīng)營主體貸款增添了障礙。

(三)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體抵押物品不足

新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體大多處于起步階段，普遍生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模小，固定資產(chǎn)少，產(chǎn)，經(jīng)營用地基本上是租賃，且大多數(shù)辦公、經(jīng)營場所多為農(nóng)業(yè)設(shè)施，僅有使用權(quán)，無所有權(quán)，不符合銀行抵押貸款的條件。此外，地上附著物、農(nóng)業(yè)機械設(shè)備、農(nóng)產(chǎn)品存貨等不動產(chǎn)不易監(jiān)管、價值不穩(wěn)定，銀行不愿意用作抵押。

(四)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體弱質(zhì)特征明顯

新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體作為農(nóng)業(yè)企業(yè)，其弱質(zhì)特征明顯。弱質(zhì)性原因在于多數(shù)企業(yè)規(guī)模較小，生產(chǎn)的產(chǎn)品單一，生產(chǎn)工藝落后，產(chǎn)品品質(zhì)穩(wěn)定性欠缺，營銷落后，品牌價值尚未形成，市場占有率低，比較效益低，經(jīng)不起市場波動。加之農(nóng)產(chǎn)品處于產(chǎn)銷鏈的末端，需求彈性小，大部分產(chǎn)品不耐貯存，不利自然條件的影響大。同時經(jīng)營環(huán)境較差，管理水平不高，難以吸引優(yōu)秀人才。

(五)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體難滿足金融機構(gòu)貸款條件

對新客戶的介入條件，如有效凈資、資產(chǎn)負債率、流動比率、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)資質(zhì)要求普遍較高，處于起步階段的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體往往難滿足這些條件。

(六)金融產(chǎn)品還不適應(yīng)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展要求

如信貸規(guī)模、貸款期限、靈活性與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的長周期、季節(jié)性、小規(guī)模的特點不相適應(yīng)。加之金融信貸人員普遍對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體認知不足，貸款責任終身追究制度嚴厲，導致基層信貸人員對于農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體寧愿少貸或不貸，也不愿承擔貸款風險責任。

(七)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體社會擔保體系不健全

由于擔保企業(yè)主要對工業(yè)企業(yè)進行擔保，對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體了解不多，加之新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供的反擔保措施單一，往往只有剩于年限的租賃土地及投資收益權(quán)屬明確的地上附著物，且擔保企業(yè)又無租賃土地農(nóng)業(yè)經(jīng)營的條件，因此，很難為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供融資擔保。

(八)農(nóng)業(yè)保險體系不健全

目前種養(yǎng)業(yè)農(nóng)業(yè)保險險種僅限于水稻、玉米、油萊、養(yǎng)豬等，且保額較低，一般每畝在400 元左右。農(nóng)業(yè)保險品種、范圍、保額、定損、賠付等都還不能適應(yīng)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展要求。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的創(chuàng)新

(一)加強新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體互聯(lián)網(wǎng)金融普及工作

互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)上是利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)從事融資、投資、支付、結(jié)算、資產(chǎn)管理等行為的金融活動。由于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，客戶對傳統(tǒng)金融機構(gòu)物理網(wǎng)店的依賴性將減小，取而代之的是網(wǎng)絡(luò)交易。客戶無論是使用銀行所提供的網(wǎng)絡(luò)交易，還是使用單純的第三方交易平臺，金融服務(wù)提供方都將極大地降低交易成本，客戶也將極大地獲得交易便利?；ヂ?lián)網(wǎng)金融投融資方式的創(chuàng)新能夠部分取代商業(yè)銀行的信用中介職能，對借貸雙方信息不對稱的問題也會隨之降低，減少了交易成本，并在一定程度上能夠成為解決新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資難問題和拓展民間投資項目的有效嘗試。因此，一要加大互聯(lián)網(wǎng)金融宣傳引導力度，營造輿論氛圍。二要加強教育培訓，普及互聯(lián)網(wǎng)金融知識。

(二)加強服務(wù)“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融基本建設(shè)

進一步改善農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融基本條件和業(yè)支付環(huán)境，引導鼓勵各金融機構(gòu)大力開展農(nóng)村支付基本建設(shè)及業(yè)務(wù)創(chuàng)新，推廣POS 機、網(wǎng)上銀行、電話銀行等新型支付業(yè)務(wù)，多渠道為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供便捷的支付結(jié)算服務(wù)。支持農(nóng)村糧食、蔬菜、農(nóng)產(chǎn)品、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料等各類專業(yè)營銷、農(nóng)貿(mào)超市、農(nóng)資市場等使用銀行卡、電子匯劃等非現(xiàn)金支付方式，探索網(wǎng)絡(luò)平臺布局與物理網(wǎng)點的平衡點，建立便捷、高效的網(wǎng)絡(luò)平臺，實現(xiàn)傳統(tǒng)物理網(wǎng)點和互聯(lián)網(wǎng)渠道的有機結(jié)合，深化助農(nóng)特色服務(wù)創(chuàng)新。

(三)規(guī)范新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體管理

一要重視培育和引導新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體改進管理方式，要通過業(yè)務(wù)指導，技術(shù)培訓，提供政策咨詢，搜集市場信息等方面幫助新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體解決規(guī)范管理，促進發(fā)展中的困難和問題。二要引導新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體規(guī)范經(jīng)營管理。要從規(guī)范經(jīng)營主體章程、管理制度、民主決策、財務(wù)管理、生產(chǎn)經(jīng)營、利益連接、贏余分配等方面規(guī)范新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體運作，重點扶持提升產(chǎn)業(yè)規(guī)模、品牌效應(yīng)、帶動力強的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體做大做強，增強投融資的吸引力。

(四)建立健全新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信用評價體系

建立健全統(tǒng)一的對職業(yè)農(nóng)民、家庭農(nóng)場、專業(yè)大戶、農(nóng)民合作社、產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的信用采集和評價制度，鼓勵金融機構(gòu)將新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的信用評價與信貸投放相結(jié)合，探索將新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體納入征信系統(tǒng)管理，建立信用網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)庫，經(jīng)過數(shù)據(jù)挖掘和分析，構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)風險分析和資信調(diào)查模型，便捷支持守信新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資。

(五)完善支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體互聯(lián)網(wǎng)金融政策扶持體系

一是在規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的過程中，應(yīng)按照城鄉(xiāng)統(tǒng)籌理念研究和落實對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的支持政策，如合理確定貸款利率水平、貸款額度、貸款期限等，以滿足新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體推進農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化經(jīng)營資金需求。二是農(nóng)業(yè)作為高風險低回報的弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，應(yīng)由政府主導建立新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體互聯(lián)網(wǎng)金融呆賬貸款損失等風險防控與補償機制。三是建立保險補償機制，將農(nóng)業(yè)保險引入互聯(lián)網(wǎng)金融，推廣“貸款+保險”的融資模式，增加保險品種、擴大范圍、提升保額、提高定損、賠付效率，增添互聯(lián)網(wǎng)金融信貸資金安全性。四是鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在信用評價基礎(chǔ)上對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體授信，增加新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展資金，支持健康發(fā)展。

(六)促進互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新

一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展已經(jīng)歷了網(wǎng)上銀行、第三方支付、個人貸款、企業(yè)融資等多階段，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品模式已有不少，傳統(tǒng)金融機構(gòu)和非金融機構(gòu)都積極參與，各有特色。主要包括利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進行金融運作的電商企業(yè)、創(chuàng)富貸P2P 模式的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，愛投資P2C 模式網(wǎng)絡(luò)投資平臺，眾籌模式的網(wǎng)絡(luò)投資平臺，挖財類的手機理財APP，以及第三方支付平臺開展的第三方支付、在線理財、信用評價審核、金融中介、金融電子商務(wù)等，同樣包括建行的善融商城、交行的交博匯、工行的融e 購等跟隨者形式。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融僅網(wǎng)絡(luò)借貸平臺就已經(jīng)超過2000 家，發(fā)展迅猛。如何針對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營特點，創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，對支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體至關(guān)重要。按照“宜場則場、宜戶則戶、宜企則企、宜社則社”的原則，針對不同類型、不同經(jīng)營規(guī)模新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的差異化資金需求，提供多樣化的即時、便利、互動、低成本、高效率的融資方案和互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新產(chǎn)品。如利用農(nóng)機、土地流轉(zhuǎn)、涉農(nóng)直補等網(wǎng)絡(luò)平臺信用資源，開展農(nóng)機具抵押、存貨抵押、大額訂單質(zhì)押、涉農(nóng)直補資金擔保、土地流轉(zhuǎn)收益保證貸款，發(fā)展眾籌模式、P2P、P2C 模式的農(nóng)業(yè)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供小額、快捷、便農(nóng)的小微支付服務(wù)，有效支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體創(chuàng)業(yè)和發(fā)展。另一方面，調(diào)研市場需求，充實業(yè)務(wù)內(nèi)容。創(chuàng)新網(wǎng)上銀行及網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的產(chǎn)品與服務(wù)，擴大網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)受理范圍，調(diào)研農(nóng)業(yè)市場實際需求，按需求制定對農(nóng)戶需求的差異化服務(wù)，擴大網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)受理范圍;簡化業(yè)務(wù)流程，強化可操作性。網(wǎng)上支付應(yīng)盡可能的簡化注冊、認證、更新、掛失等操作流程，頁面設(shè)計清晰明朗，提請注意事項、責任聲明等語言簡潔易懂。依托支付系統(tǒng)、超級網(wǎng)銀等央行支付平臺，提高網(wǎng)上支付、清算的便捷性，吸取國內(nèi)外先進經(jīng)驗，優(yōu)化用戶功能，有效拓展用戶范圍。

四、加強對互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體監(jiān)管的建議

由于信用體系不完善，互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)法律還有待配套，準入門檻低，監(jiān)管缺位，違約成本較低等因素，容易誘發(fā)非法集資、詐騙犯罪、惡意騙貸、卷款跑路等風險問題。同時互聯(lián)網(wǎng)安全問題，網(wǎng)絡(luò)金融犯罪問題也是互聯(lián)網(wǎng)金融如何正常運作，更好地保護消費者資金安全和個人信息安全的重大問題。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的監(jiān)管，必須在把握新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體特點和農(nóng)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融特點的基礎(chǔ)上，有的放矢地做好監(jiān)管工作。

1.完善互聯(lián)網(wǎng)金融的法律體系。盡快對網(wǎng)絡(luò)信貸、眾籌融資等新型互聯(lián)網(wǎng)金融形式建立全面規(guī)范的法律法規(guī)，將互聯(lián)網(wǎng)金融納入宏觀審慎監(jiān)管視野。同時，完善互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展相關(guān)基礎(chǔ)性法律立法。

2.建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的政策法規(guī)，規(guī)范其管理模式。支持不參與實體交易的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，給予政策扶持，加大對交易平臺上標的物真實性的監(jiān)管力度。對于參與實體交易的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，按照線下金融機構(gòu)的監(jiān)管要求進行監(jiān)管，同時對線上標的物的真實性進行嚴格審查，如構(gòu)建資金池，則嚴格按照銀行理財產(chǎn)品的管理辦法進行監(jiān)管。

3.建立便于監(jiān)管，高效權(quán)威的互聯(lián)網(wǎng)金融綜合信息認證體系。即時掌握新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的資質(zhì)、資產(chǎn)、資源、資金、信用及管理、生產(chǎn)、購銷、市場覆蓋率、市場占有率、效率等信息;即時掌握和監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融平臺運行狀況。

4.逐步建立規(guī)范的互聯(lián)網(wǎng)金融投融資行為的流程模型。含融資主體、融資規(guī)模、利率水平、信用審核等分析處理，使投融資雙方可以便捷地交易。

5.提高互聯(lián)網(wǎng)金融準入門檻。嚴格監(jiān)督，確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不逾越“三條底線”即利用互聯(lián)網(wǎng)金融搞欺詐的底線，亂集資的底線和吸收公眾存款的底線。

6.加強新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體及互聯(lián)網(wǎng)金融參與者的風控教育。