張亞芬

摘 要：隨著工業(yè)水平的迅猛發(fā)展，我國環(huán)境污染事故發(fā)生率逐年提高，工業(yè)企業(yè)污染事故隨處可見，已嚴重影響到人們的身體健康及社會的穩(wěn)定發(fā)展，甚至引發(fā)了諸多的社會矛盾。本文從經(jīng)濟全球化的角度指出，我國環(huán)境污染責任保險必須向世界發(fā)達國家學習，走國際化道路，融入世界保險體系。

“環(huán)境污染責任保險”是以企業(yè)發(fā)生污染事故對第三者造成的損害依法應承擔的賠償責任為標的的保險。環(huán)污險是隨著環(huán)境污染事故和環(huán)境侵權(quán)行為的頻繁發(fā)生以及公眾環(huán)境權(quán)利意識的不斷增強，從公眾責任保險、第三者責任保險體系中分離中出來的。當被保險人對第三者發(fā)生污染事故責任時，保險人就要承擔想相應的保險責任。它是整個責任保險制度的一個特殊組成部分，也屬于一種生態(tài)保險，投保人以向保險人繳納保險費的形式，將突發(fā)、意外的惡性污染風險或累積性環(huán)境責任風險轉(zhuǎn)嫁給保險公司。

這種污染責任保險制度最早起源于歐美工業(yè)化國家，經(jīng)過一段時間的發(fā)展后，部分發(fā)展中國家才開始逐步重視這一制度。目前，環(huán)責險已成為全球先進國家解決環(huán)境損害賠償責任問題的主要方式之一。而在中國，環(huán)污險發(fā)展進程緩慢，只有少數(shù)地區(qū)開始試點環(huán)污責任保險制度，整個保險機制仍未完善，需要向歐美發(fā)達國家學習，以期更快融入到整個世界環(huán)污保險體系大家庭。

一、國外環(huán)污責任保險發(fā)展簡述

（一）國外環(huán)污責任保險的發(fā)展概況

總的來說，國外環(huán)污責任保險主要有以下幾個特點：

1、強制保險方式已成為主流模式。環(huán)境污染事故頻發(fā)，而且一起環(huán)污事故往往高額的經(jīng)濟損失，很多污染責任者根本無力承擔由此帶來的經(jīng)濟損失，使得受害者的權(quán)益無法得到應有的保障。這種時候，施行環(huán)境污染責任保險能夠充分保護雙方的權(quán)益，而通過政府強制性措施，能夠快速地普及這一制度，形成規(guī)模。因此很多國家均由政府介入，施行強制性責任保險。

2、保障范圍逐漸擴大。隨著世界經(jīng)濟水平的發(fā)展，環(huán)境問題引發(fā)的損害已經(jīng)涉及到人們生活中得方方面面，原先的環(huán)境污染責任保險的保障范圍已不足以完全涵蓋所有的環(huán)境責任風險。因此，保險條款的保險保障范圍逐漸在擴大。

3、賠付限額制和保險費率的差異化。對于保單責任，通常保險人在整個設計中，會通過設定最高賠償限額來降低分險，以保證自己的經(jīng)營穩(wěn)定性。針對不同的被保險人，保險人根據(jù)其風險狀況的不同進行實地調(diào)查和評估，視情況給出一個合理的保險費率以降低自身的分險。這一點即便是法定強制保險中也不例外。

4、保險索賠時效較長。環(huán)境責任險的保險利益屬于三者責任，環(huán)境污染事故發(fā)生時所造成的損害很難預計，這就有可能造成客戶利益保障的不確定性。所以，一般環(huán)污責任保險的索賠時效較其它保險業(yè)務來得漫長一些。

5、責任范圍大都集中在重大環(huán)境風險中。無論是像中國這樣發(fā)展中國家，還是美、德等發(fā)達國家，環(huán)污責任保險適用范圍大都集中在污染風險較高的領域，像重金屬、化工業(yè)等高分險領域。

二、我國環(huán)境污染發(fā)展發(fā)展簡介

（一）我國環(huán)污險進展情況

1、起始階段。我國環(huán)境污染責任保險起步較晚，1991年我國的保險公司和環(huán)保部門聯(lián)合推出環(huán)境污染責任保險，首先在大連試點，后來在沈陽、長春、吉林等城市相繼開展。2006年6月，國務院發(fā)布的《關于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》中明確指出要大力發(fā)展環(huán)境責任保險。

但這段時期環(huán)境污染責任險開展的范圍很小，僅限于幾個城市，投保的企業(yè)也很少，賠付率也很低。大連市1991-1995年的賠付率只有5.7%，沈陽市1993-1995年的賠付率為零，遠遠低于國內(nèi)其他險種50%左右的賠付率，而國外保險業(yè)的賠付率為70%-80%。

2、發(fā)展階段。我國環(huán)境污染責任保險直到2007年才真正踏上正軌。2007年12月4日，國家環(huán)保總局和中國保監(jiān)會聯(lián)合出臺《關于環(huán)境污染責任保險工作的指導意見》。湖南省2008年將化工、有色、鋼鐵等18家重點企業(yè)作為投保試點，2009年1月中石化巴陵石化公司等五家企業(yè)又投保平安保險公司的環(huán)境污染責任險。江蘇省2008年7月推出了內(nèi)河船舶污染責任保險，由人保、平安、太平洋和永安四家保險公司組成共保體共同承保。浙江寧波市2008年已有4家保險公司開展了環(huán)境污染責任保險業(yè)務。沈陽市率先在地方立法中明確規(guī)定：自2009年1月起，支持和鼓勵保險企業(yè)設立危險廢物污染損害責任險種，并鼓勵相關單位投保。至2013年，全國十余省市參與環(huán)境污染責任保險試點推廣。2014年“國十條”將環(huán)污險列為責任保險發(fā)展重點，再次強調(diào)進行強制責任保險試點，明確了政府責任部門，促推了環(huán)責險縱向發(fā)展趨勢。

（二）環(huán)污保險對于中國實現(xiàn)現(xiàn)代化進程的影響力

當前，我國正處于環(huán)境污染事故的高發(fā)期。如上海黃浦江松江段水域一萬多頭死豬漂浮、青島輸油管道爆炸事件以及近年以來大氣污染日趨嚴重，全國多地霧霾籠罩。

隨著經(jīng)濟發(fā)展、工業(yè)水平的進步，環(huán)境污染事故越來越嚴重，污染事故發(fā)生概率大大增加。越來越多的工業(yè)企業(yè)污染事故發(fā)生，嚴重污染環(huán)境，危害群眾身體健康和社會穩(wěn)定，特別是一些污染事故受害者得不到及時賠償，引發(fā)了很多社會矛盾。因此，完善環(huán)境污染責任保險無論是對企業(yè)生產(chǎn)還是對居民生活都具有重要意義。

三、我國環(huán)境污染責任保險發(fā)展對經(jīng)濟全球化的重要意義

（一）是我國保險行業(yè)融入世界保險行業(yè)體系的需要

目前世界上大多發(fā)達國家的保險體系已經(jīng)十分完善，而環(huán)境污染責任保險是保險體系中極特殊而又不可或缺的一部分，中國作為世界大國，在世界保險市場上具有十分大的開發(fā)潛力。完善環(huán)境污染責任保險制度無疑會是我國保險市場走向國際化的重要一步。

（二）能分散企業(yè)風險，有效促進企業(yè)平穩(wěn)發(fā)展

當今世界風險發(fā)展趨勢越來越具有全球性，且風險成因日趨復雜，致?lián)p程度不斷增大，甚至單靠一國之力不能處理某一風險所致?lián)p失。因此，發(fā)展國際化是我國環(huán)境污染責任保險發(fā)展的必然趨勢。

（三）能加強我國在世界范圍的影響力

隨著綜合國力的增長，我國在世界市場上發(fā)揮著越來越重要的作用，環(huán)境污染責任保險的發(fā)展既完善了我國保險體系，又可以有效緩解我國環(huán)境污染，促進我國和諧社會的建設，增強我國綜合國力，加大在世界范圍的影響力。

四、融入世界，共同發(fā)展

從我國國情出發(fā)，根據(jù)己有的試點經(jīng)驗，同時向世界其他發(fā)達國家學習，由政府出面推動，輔以商業(yè)保險建立環(huán)境污染責任保險機制，逐步融入到整個世界保險體系中。

（一）通過政府法律法規(guī)體系的建立確保了環(huán)污險的長效機制

一方面，從政府相繼出臺的在環(huán)境相關法律中，明確將環(huán)污險保險制度提到了議事日程，并規(guī)定由保監(jiān)會牽頭制定環(huán)污染責任保險條款，對部分環(huán)境風險較大的行業(yè)實行強制保險制度，明令要求其投保環(huán)境污染責任保險;在其他污染相對較輕的行業(yè)，可由政府引導其自愿購買;另一方面，出臺環(huán)境污染責任糾紛案件的處理意見，明確損害賠償標準和評估依據(jù)，避免產(chǎn)生理賠糾紛。

（二）出臺有針對性的扶持政策，加大政府支持力度

可以由政府出面對環(huán)境污染責任保險參保企業(yè)進行保費補貼制度，或?qū)τ诔斜９镜倪M行一定的補貼，激發(fā)企業(yè)及承保公司的參保承保積極性;可由財政分級撥款、相關排污企業(yè)和保險公司等多方共同出資，成立專門的風險基金，逢遇保險限額無法涵蓋的重大環(huán)境污染事故時，可由專項風險基金補充或墊付空缺額度。

（三）逐步完善配套機制，健全環(huán)境管理體制

可以從以下幾方面來具體完善管理體制：一方面可以將企業(yè)是否投保環(huán)境污染責任保險作為環(huán)保評優(yōu)、環(huán)保證明出具及治污資金補助的先決條件，通過此手段引導企業(yè)加強風險防范意識。另一方面可以收集各地區(qū)重大典型的環(huán)境污染事故，建立環(huán)境污染風險數(shù)據(jù)庫，形成小冊，發(fā)放各企業(yè)學習，提高企業(yè)對環(huán)污風險的認識，各承保公司也可根據(jù)此數(shù)據(jù)庫創(chuàng)新產(chǎn)品、合理厘定費率。再者可以由政府出面建立重大環(huán)境污染事故的應急預案和協(xié)調(diào)機制，共同研究和探索政府管理和保險專業(yè)運作相結(jié)合的環(huán)境管理制度。

（四）開發(fā)和完善保險產(chǎn)品，提升專業(yè)服務水平

一方面通過行業(yè)學會，組織專家進行專項研究，逐步開發(fā)更貼近市場需求的環(huán)污險保險產(chǎn)品。從目前各家保險公司報備的環(huán)污險條款責任來看，保險人僅賠償污染險造成的直接經(jīng)濟損失，對于后期的恢復生態(tài)環(huán)境產(chǎn)生的費用未能納入保險責任，造成保障的缺失，保險公司目前的產(chǎn)品有待進一步完善。另一方面，保險公司應積極學習和借鑒國外成功經(jīng)驗，通過‘走出去、引進來’等多重途徑培養(yǎng)相關專業(yè)人才，加強行業(yè)間的緊密合作，提升整個行業(yè)的承保、理賠專業(yè)技術水平的提高。

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