文 文言聞

2014年1月前20天，據(jù)媒體報道，四大行銀行存款大規(guī)模流失近7000億元，面對此種情形，在央行節(jié)前輸血之時，頗有危機感的各大型銀行均不約而同地選擇加入了存款利率上浮到頂?shù)年犖?。在存款流失的種種原因中，以余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，被認定為導(dǎo)致銀行機構(gòu)失血的“罪魁禍?zhǔn)住?。在銀行存款規(guī)模以日均千億的級別萎縮的同時，余額寶以每分鐘300萬速度凈增長，其合作方天弘基金以超過2600億元的總資產(chǎn)傲居公募基金第一把交椅，余額寶，或者說，互聯(lián)網(wǎng)金融功不可沒。

挑戰(zhàn)：不起眼的“鯰魚”?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是從金融網(wǎng)絡(luò)化開始起步的，通過便捷的網(wǎng)絡(luò)通信優(yōu)勢和高效率的數(shù)據(jù)處理，將一部分柜面金融業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移到網(wǎng)上，起始的業(yè)務(wù)主要是第三方支付，在依托銀行支付結(jié)算通道的基礎(chǔ)上，向買賣雙方提供中立的個性化支付結(jié)算服務(wù)，并替代了小部分傳統(tǒng)的銀行支付結(jié)算服務(wù)。這條放進金融市場的“鯰魚”，顯然沒有引起周圍體型碩大、慵懶的“沙丁魚”群的重視。一來是第三方支付市場前景好，但盤子小、盈利微薄，對吃慣高額利差的銀行業(yè)金融機構(gòu)而言，這些蝦米級別的業(yè)務(wù)，不做也罷。二來建立在整個銀行支付系統(tǒng)上的第三方支付，似乎脫離了銀行平臺也是無源之水，難于做大做強。這些挑戰(zhàn)并不能馬上改變銀行業(yè)長期以來不思進取的商業(yè)經(jīng)營模式。“躺在床上數(shù)錢”的銀行業(yè)，在幾乎壟斷金融資源并享受著豐厚政策紅利的基礎(chǔ)上，依舊各行其是，其經(jīng)營模式、社會責(zé)任承擔(dān)、對實體經(jīng)濟的支持都與國家和民眾的期望相去甚遠，這也引發(fā)了社會上對銀行盈利的種種抨擊和指責(zé)。于是乎，在市場中，這條“鯰魚”就開始日趨活躍起來。當(dāng)?shù)谌街Ц兑韵M金融為目標(biāo)，逐漸向互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)型，并開始急速削弱傳統(tǒng)銀行業(yè)支付平臺地位的時候，銀行業(yè)金融機構(gòu)終于感覺到來自這條不起眼“鯰魚”的威脅。

牽引：進擊的“游俠”。2013年6月13日，阿里巴巴集團產(chǎn)品余額寶上線，中國互聯(lián)網(wǎng)金融迅速崛起的大幕拉開，互聯(lián)網(wǎng)金融形成了以第三方支付為主、網(wǎng)絡(luò)借貸和眾籌融資為輔的經(jīng)營模式，并提前將消費信貸的經(jīng)營理念融入到了發(fā)展模式中，通過這種獨特的經(jīng)營模式和價值建構(gòu)與再創(chuàng)造，互聯(lián)網(wǎng)金融這位“游俠”通過一次又一次的沖鋒，將進擊的力量灌入到金融市場中。在渠道上，互聯(lián)網(wǎng)金融有效整合交易、支付與理財，并突破物理空間的束縛，將時間的控制權(quán)和服務(wù)的選擇權(quán)放到了消費者手中，迎合了消費時代對便捷、快速、人性化服務(wù)的需求。在客戶上，互聯(lián)網(wǎng)金融通過大數(shù)據(jù)平臺整合的信息，將游離在傳統(tǒng)銀行業(yè)金融機構(gòu)外的“碎片”客戶、“長尾”客戶迅速地收攏到了一起，并通過符合市場規(guī)律的高收益，打斷了忠誠度形成的交易關(guān)系鏈，以幾乎“零排斥”的方式，聚合了龐大的客戶群體。傳統(tǒng)金融業(yè)在這位進擊的“游俠”面前，雖有些猝不及防，但經(jīng)過前期輕敵的懈怠與短暫的迷茫之后，還是迅速做出了回應(yīng)：拓展網(wǎng)上銀行、開發(fā)手機銀行、打造網(wǎng)絡(luò)直銷銀行，發(fā)力移動支付領(lǐng)域，聯(lián)合電商征戰(zhàn)電子商務(wù)，創(chuàng)新在挑戰(zhàn)與牽引的強勁力量下迸發(fā)而出。有了這位進擊的“游俠”，整個銀行業(yè)金融機構(gòu)在利率市場化的大背景下，提前進入了備戰(zhàn)轉(zhuǎn)型期，金融市場迎來了又一次前進與變革的春天。

融合：征途上的“騎士”。游俠終有授勛之日，征途也終將迎來輝煌，互聯(lián)網(wǎng)金融正在“多元化創(chuàng)新”與“跨界融合”大路上馳騁。2014年1月23日，中國銀聯(lián)與新浪的合作標(biāo)志著互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的互動，從單純的競爭走向了競爭與融合并存。這一舉措，再次證明在市場的蛋糕面前，選擇合理競爭、合作創(chuàng)新、多方共贏依舊是一個不變的主題。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)帶來新型的金融業(yè)態(tài)發(fā)展環(huán)境，改變了金融業(yè)的競爭格局，在“低成本、高效率、零排斥”的牽引作用下，傳統(tǒng)金融業(yè)通過不斷豐富線上服務(wù)產(chǎn)品，開拓服務(wù)渠道，細化金融服務(wù)對象，提升金融服務(wù)能力，在綜合化、信息化、網(wǎng)絡(luò)化的發(fā)展支點上走出了自己的新路。在當(dāng)前消費金融與普惠金融服務(wù)的改革要求下，互聯(lián)網(wǎng)金融開拓了“自金融”的發(fā)展模式，經(jīng)過大浪淘沙的發(fā)展與規(guī)范后，必將成為金融的正規(guī)軍。整個互聯(lián)網(wǎng)金融也終將成為中國可持續(xù)發(fā)展金融體系中不可或缺的組成部分。