吳潔

余額寶、現(xiàn)金寶、活期寶……新的網(wǎng)上存款“神器”層出不窮，它們各有什么特點，該怎么選擇使用呢？

作為基金、互聯(lián)網(wǎng)聯(lián)手創(chuàng)新的產(chǎn)品，余額寶推出后即掀起一陣現(xiàn)金管理工具旋風，普通百姓有了除銀行之外的又一種理財渠道。一時間，不僅基金公司推出各種類似工具，多家基金獨立銷售機構也趁勢推出各種“寶”。那么在群“寶”爭霸時代，投資者該如何抉擇？

余額寶、活期寶、現(xiàn)金寶最受關注

經(jīng)常登錄淘寶網(wǎng)的消費者會發(fā)現(xiàn)，2013年6月以來，一個名叫“余額寶”的理財工具不時出現(xiàn)在提示窗口。就是這個由天弘基金、支付寶聯(lián)手推出的理財工具，短短一個月就徹底點燃了投資者的熱情，吸引了400萬投資者前來“嘗鮮”。在余額寶的帶動下，眾多類似的現(xiàn)金理財工具在互聯(lián)網(wǎng)上遍地開花。

記者初步統(tǒng)計了一下，除了余額寶，目前市場上相似的現(xiàn)金理財“寶”還有十幾種。比如華夏基金的“活期通”、國聯(lián)安基金公司推出的“國聯(lián)安現(xiàn)金寶”、匯添富基金推出的“添富現(xiàn)金寶”、中銀基金公司推出的“中銀現(xiàn)金寶”，而南方基金早在今年年初，就開始在其官方網(wǎng)站上直銷“現(xiàn)金寶”。

此外，各基金獨立銷售機構也推出相似的理財工具，比如東方財富網(wǎng)旗下的天天基金網(wǎng)推出的“活期寶”，數(shù)米基金和眾祿基金分別推出的“數(shù)米現(xiàn)金寶”和“眾祿現(xiàn)金寶”，同花順推出的“收益寶”，金融界推出的“盈利寶”等。

8月下旬，天天基金網(wǎng)還推出了“定期寶”，投資者可以根據(jù)需求篩選周期購買短期理財基金產(chǎn)品，理論收益比活期寶產(chǎn)品更高。

這些“寶”一經(jīng)推出，就成為市場的“香餑餑”，引起無數(shù)平時不注意理財?shù)摹皯腥恕钡年P注。各個“寶”也是使出渾身解數(shù)吸引眼球，其中余額寶、活期寶、現(xiàn)金寶這三“寶”因銷售、運行較好，在投資者中受關注度最高。

收益相差不多

因著眾“寶”都是基金公司和互聯(lián)網(wǎng)公司合作的產(chǎn)物，從網(wǎng)上向這類創(chuàng)新型現(xiàn)金管理工具中充值，就等于通過其購買了綁定的貨幣基金。

例如，向余額寶充值就相當于購買了天弘增利寶貨幣基金，向天天基金活期寶充值就相當于購買了南方現(xiàn)金增利貨幣及華安現(xiàn)金富利貨幣基金，向數(shù)米基金、眾祿的現(xiàn)金寶充值就相當于購買了海富通貨幣A。

因為綁定貨幣基金不同，由此也就帶來了收益的不同。天弘增利寶貨幣基金是2013年5月成立的新基金，暫無長期業(yè)績可考，參考同一團隊管理的天弘現(xiàn)金管家貨幣A的業(yè)績，截至2013年7月份，2013年以來回報為1.648%；海富通貨幣A2013年以來回報為1.7525%；南方現(xiàn)金增利貨幣1.92%。從半年收益比較看，其實相差不多。

而如果以7日年化收益率來看的話，活期寶自推出以來，基本維持在4%以上，是活期存款利率的11倍左右，余額寶、現(xiàn)金寶也基本在4%左右，相差不多。

另據(jù)了解，無論是活期寶、余額寶，如果是工作日當天15點之前購買，收益從第二天開始計算；如果是15點之后購買，收益則要從第三天算起。

余額寶到賬時間劃分最細致

對于和支付寶實名關聯(lián)的銀行卡，余額寶不需手續(xù)費，根據(jù)轉出至銀行卡的金額，區(qū)分不同時間。如單筆≤5萬元，第二個自然日24點前到賬；單筆>5萬元，提交后的一個工作日內(nèi)24點前到賬；實時到賬，僅支持中信、光大、平安、招行卡通，銀行普及程度有待提高。余額寶單日單筆不超過15萬元，每日普通提現(xiàn)+實時提現(xiàn)+2小時到賬提現(xiàn)合計不超過3筆。

數(shù)米現(xiàn)金寶是資金實時劃出，1分鐘內(nèi)到賬，支持多家銀行，包括5大行和主要股份制商業(yè)銀行。單筆限額5萬元，日累計限額10萬元。

活期寶普通取現(xiàn)無限制；快速取現(xiàn)有限制，同一工作日（交易日）快速取現(xiàn)單筆最低100元，最高5萬元，日累計最高10萬元，推廣期間免手續(xù)費。

活期寶、現(xiàn)金寶取現(xiàn)要隔天

值得一提的是，余額寶可以T+0，也就是購買當天即取現(xiàn)，而活期寶、現(xiàn)金寶均要第二天確認以后才能取現(xiàn)。據(jù)了解，余額寶之所以能做到當天取現(xiàn)，主要是由天弘基金公司先墊付資金。記者咨詢了活期寶的客服人員，得到的答復是：如果是工作日當天15點以前購買活期寶，要第二天下午6點以后才能快速取現(xiàn)，之后可以7×24小時隨時取現(xiàn)；現(xiàn)金寶的客服人員答復稱，工作日當天15點以前購買現(xiàn)金寶，要第三天才能快速取現(xiàn)；普通取現(xiàn)當天就可以操作，但資金要第三天下午或晚上才能到賬。目前快速取現(xiàn)和普通取現(xiàn)均不收取費用（現(xiàn)金寶只有在使用興業(yè)銀行快速取現(xiàn)時收一定費用）。

余額寶可消費

從功能來看，余額寶可直接在淘寶網(wǎng)上購物、充話費，消費支付，可以理解成消費的跳板。數(shù)米現(xiàn)金寶在現(xiàn)金管理的同時，通過現(xiàn)金寶還可以轉換成市場上1000多只基金，申購費率低至4折，可以理解成投資的跳板。天天基金的活期寶也是具有購買基金的優(yōu)勢，目前平臺上人均持有基金5萬元左右，可以進行大額投資。

由于定位不同，上述三類工具存入金額的限制也不同。用支付寶內(nèi)的余額充值余額寶沒有限額，但對銀行卡則有單筆和單日的限額，根據(jù)銀行和卡種的不同，限額大多從500到5000元不等?，F(xiàn)金寶和活期寶則只有網(wǎng)銀單筆最大金額的限制，這個限制可以自己設定或者取消，相對于日常的現(xiàn)金管理和投資來說，幾乎沒有影響。

哪個渠道更適合你

采訪中，記者了解到，投資者在購買這些現(xiàn)金理財工具時最關心的是投資渠道的安全性、操作的便捷性以及相關服務等問題。

記者發(fā)現(xiàn)，目前投資者想要購買這些“寶”，主要可以通過以下三個渠道：

第一，通過第三方支付平臺購買。以余額寶為例，投資者可通過支付寶購買天弘增利寶基金，讓消費者購物和投資理財合二為一，并且讓投資者實現(xiàn)較高收益。由于該渠道是投資者經(jīng)常使用的，所以安全性和信賴度較高。投資者不僅可以用余額寶理財賬戶內(nèi)余額在淘寶網(wǎng)上購物、充話費等，也可以將支付寶與銀行卡關聯(lián)，操作上比較便捷。

第二，通過登錄微信等第三方平臺購買。比如華夏基金推出的活期通，它利用微信平臺整合了用戶社交和投資理財功能，隨時隨地滿足投資者的理財需求。通過這種渠道，投資者能夠在聊天交友的同時快速便捷地理財。但是，借助第三方平臺實現(xiàn)的交易，其安全性受到投資者的重視。

第三，通過基金網(wǎng)站直接購買。比如同花順推出的收益寶，它利用自身網(wǎng)站優(yōu)勢，整合了股票投資和基金投資功能，讓投資者可以根據(jù)市場行情變化在二者間隨時切換。通過該渠道，投資者可以隨時了解股市行情，隨時購買基金，實現(xiàn)多重收益。但由于投資者對這些網(wǎng)站不夠熟悉，所以有可能遇到釣魚網(wǎng)站等安全問題。

那么，對于投資者來說，投資這些“寶”的資金是否夠安全呢？

記者了解到，目前市面上的各“寶”實際上購買的均為貨幣基金，這類基金產(chǎn)品的投資方向主要是購買國債、央行票據(jù)、商業(yè)票據(jù)等短期有價證券。而每只基金按證監(jiān)會規(guī)定都有專門的托管銀行，也就是說，購買這些產(chǎn)品后，資金均由相關的銀行進行管理。

理財專家陳瓊介紹，從一周或一個月的時間段看，這些貨幣基金產(chǎn)品風險很小，但是如果流動性收緊，不排除出現(xiàn)大量客戶贖回，這樣基金公司手中頭寸較少，或會出現(xiàn)某一兩天負收益的情況。

陳瓊同時表示，類似余額寶這類產(chǎn)品資金轉出可轉到眾多銀行的銀行卡，交易過程一般也均有銀行進行全程保障，因而資金還是相對安全的。endprint