1 個(gè)人信用檔案體系

信用又稱誠(chéng)信，是中華民族的傳統(tǒng)美德與道德基石。個(gè)人信用形成的相關(guān)記錄，即個(gè)人信用檔案，具體指?jìng)€(gè)人在社會(huì)與經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中形成的履行義務(wù)記錄和相關(guān)數(shù)據(jù)，是個(gè)人基本情況以及信用狀況相關(guān)的各種文件資料的總和。具體有以下幾方面的內(nèi)容：

（1）反映個(gè)人自然身份以及反映家庭、職業(yè)等情況的個(gè)人基本檔案信息；

（2）個(gè)人與金融機(jī)構(gòu)發(fā)生信貸關(guān)系而形成的個(gè)人信貸檔案信息；

（3）個(gè)人與商業(yè)機(jī)構(gòu)、公用事業(yè)單位發(fā)生賒購(gòu)關(guān)系而形成的個(gè)人履約檔案信息；

（4）行政、司法機(jī)關(guān)等在行使職權(quán)過程中形成的與個(gè)人信用相關(guān)的檔案信息；

（5）其他與個(gè)人信用有關(guān)的檔案信息。

個(gè)人信用檔案體系建設(shè)涉及社會(huì)、經(jīng)濟(jì)生活的方方面面。黨的十六大和十六屆三中全會(huì)就明確提出，要建立健全社會(huì)信用體系。建設(shè)個(gè)人信用檔案體系，是完善我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的客觀需要，是整頓和規(guī)范市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序的重要決策，對(duì)推進(jìn)政府更好地履行社會(huì)管理和公共服務(wù)的職能，具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

2 國(guó)內(nèi)外個(gè)人信用檔案體系建設(shè)現(xiàn)狀

國(guó)外個(gè)人信用檔案體系建設(shè)起步時(shí)間早，起點(diǎn)高，經(jīng)過長(zhǎng)期的建設(shè)其應(yīng)用領(lǐng)域廣泛，且相當(dāng)成熟。美國(guó)自20世紀(jì)40年代著手建設(shè)個(gè)人信用檔案系統(tǒng)，美國(guó)政府在個(gè)人信用檔案體系建設(shè)過程中，注重跨領(lǐng)域、跨部門的協(xié)作，通過網(wǎng)絡(luò)為公眾提供服務(wù)，美國(guó)的個(gè)人信用檔案系統(tǒng)非常完備，已經(jīng)納入美國(guó)電子政務(wù)發(fā)展框架。歐洲、新加坡、日本等國(guó)家，個(gè)人信用檔案體系經(jīng)過長(zhǎng)期建設(shè)已經(jīng)十分完善，強(qiáng)調(diào)其服務(wù)職能，同時(shí)盡力減少經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。如新加坡政府的eCitizen（電子公民）服務(wù)網(wǎng)站，日本保護(hù)個(gè)人信用檔案的相關(guān)法律法規(guī)建設(shè)。

中國(guó)的個(gè)人信用檔案體系沒有形成大規(guī)模建設(shè)，個(gè)人信用檔案的開放和使用目前尚無明確的國(guó)家法律法規(guī)，政府部門和一些專業(yè)機(jī)構(gòu)掌握的信用檔案一般不愿意對(duì)社會(huì)公眾開放，公眾難以通過正常途徑獲得相關(guān)信用檔案，另外對(duì)失信行為不能夠進(jìn)行有效處罰。上述個(gè)人信用檔案體系建設(shè)過程中存在的問題，也引起政府有關(guān)部門的高度重視，2000年6月上海市個(gè)人信用聯(lián)合征信服務(wù)系統(tǒng)數(shù)據(jù)采集及信用報(bào)告查詢系統(tǒng)正式啟動(dòng)。在相關(guān)法律法規(guī)建設(shè)方面，2005年9月國(guó)務(wù)院發(fā)布信用體系建設(shè)意見；2009年10月《征信管理?xiàng)l例》首次征求意見；2011年7月國(guó)務(wù)院法制辦就《征信管理?xiàng)l例》第二次公開征求社會(huì)意見。這些都對(duì)我國(guó)個(gè)人信用檔案體系建設(shè)起到推動(dòng)作用。但是，我國(guó)個(gè)人信用制度的建設(shè)相對(duì)于歐美發(fā)展了上百年的個(gè)人信用體系差距很大。我國(guó)個(gè)人信用檔案的應(yīng)用局限于金融的各項(xiàng)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，主要作為銀行對(duì)個(gè)人貸款的決策依據(jù)，而在個(gè)人其他社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的應(yīng)用涉及很少。

3 如何促進(jìn)我國(guó)個(gè)人信用檔案體系建設(shè)

筆者以為，我國(guó)個(gè)人信用檔案體系的建設(shè)應(yīng)該綜合以下幾個(gè)方面的措施來進(jìn)行。

3.1 個(gè)人信用檔案數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)。個(gè)人信用檔案數(shù)據(jù)庫(kù)的建設(shè)應(yīng)按照“統(tǒng)一規(guī)劃、分級(jí)建設(shè)、分步實(shí)施、檔案共享”的原則，由政府統(tǒng)一部署，各級(jí)行政主管部門負(fù)責(zé)組織，由不同行業(yè)機(jī)構(gòu)協(xié)同建立。個(gè)人信用檔案數(shù)據(jù)庫(kù)的主要內(nèi)容，應(yīng)該是客觀記載個(gè)人社會(huì)經(jīng)濟(jì)、生活中信用，建立對(duì)個(gè)人信用的評(píng)價(jià)和社會(huì)認(rèn)同機(jī)制。個(gè)人信用檔案數(shù)據(jù)庫(kù)的信用記錄編碼可以采用個(gè)人身份證號(hào)碼，信用檔案數(shù)據(jù)庫(kù)可以收集個(gè)人自然情況、經(jīng)濟(jì)狀況、品行記錄、信用歷史等相關(guān)檔案內(nèi)容，并分別采集于不同的行政管理部門。

3.2 個(gè)人信用檔案體系平臺(tái)建設(shè)。個(gè)人信用檔案體系平臺(tái)建設(shè)，應(yīng)該按照標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一、利于共享、可擴(kuò)展、安全性等原則來建設(shè)，個(gè)人信用檔案體系平臺(tái)總體架構(gòu)可以借鑒江蘇省個(gè)人信用聯(lián)合征信系統(tǒng)建設(shè)經(jīng)驗(yàn)，總體設(shè)計(jì)數(shù)據(jù)來源、交換設(shè)施和個(gè)人信用檔案基礎(chǔ)庫(kù)系統(tǒng)，其中，國(guó)家機(jī)關(guān)、金融機(jī)構(gòu)和公共事業(yè)單位是個(gè)人信用檔案基礎(chǔ)庫(kù)建設(shè)的數(shù)據(jù)來源，統(tǒng)一的個(gè)人信用檔案共享系統(tǒng)負(fù)責(zé)將這些部門掌握的個(gè)人信用檔案以邏輯或者物理的方式歸集到個(gè)人信用檔案基礎(chǔ)庫(kù)中，個(gè)人信用檔案基礎(chǔ)庫(kù)負(fù)責(zé)存儲(chǔ)個(gè)人信用檔案并對(duì)外提供服務(wù)。

3.3 信用檔案安全及法律保障。信用檔案安全體現(xiàn)了信用檔案資源的服務(wù)生命力，也是資源共享的重要基礎(chǔ)。信用檔案安全涉及硬件設(shè)施、操作系統(tǒng)、數(shù)據(jù)庫(kù)、強(qiáng)認(rèn)證設(shè)施等方面的安全。需要從技術(shù)方面來進(jìn)行信用檔案安全保障。信用檔案安全的重要性在于涉及信用檔案達(dá)到一定密級(jí)要求，不能夠適當(dāng)公開或篡改。因此，還需要從立法方面來加以保障，借鑒西方發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)建立個(gè)人信用法律或法規(guī)，制定和頒布諸如《個(gè)人信用法》以及其他涉及個(gè)人信用檔案的法律法規(guī)，這些法律法規(guī)效力應(yīng)是全國(guó)范圍內(nèi)的，并且有明確的對(duì)違反法律法規(guī)進(jìn)行處罰的措施，嚴(yán)格的法律制度會(huì)對(duì)每個(gè)人形成外部約束力，讓不講信用者重則受到法律制裁。

3.4 移動(dòng)信用體系建設(shè)?？梢酝ㄟ^移動(dòng)終端設(shè)備如手機(jī)與個(gè)人信用檔案平臺(tái)建立網(wǎng)絡(luò)鏈接，通過移動(dòng)終端設(shè)備對(duì)個(gè)人的信用情況進(jìn)行記載和查詢，會(huì)更快速地共享個(gè)人信用檔案數(shù)據(jù)庫(kù)資源，能更大范圍、更大限度地查證個(gè)人的信用檔案情況，可以方便地接入社會(huì)信用檔案體系，共享個(gè)人信用檔案資源，作為社會(huì)檔案體系建設(shè)的一部分內(nèi)容。這種方法對(duì)于目前的中國(guó)來說易于實(shí)現(xiàn)，而且可接受性也比較高。

3.5 個(gè)人信用評(píng)估檔案系統(tǒng)建設(shè)。個(gè)人信用評(píng)估檔案系統(tǒng)，是個(gè)人信用檔案體系建設(shè)的重要內(nèi)容，也是社會(huì)信用檔案體系的內(nèi)容之一。國(guó)家在制定個(gè)人信用檔案管理法規(guī)時(shí)構(gòu)建一套可操作的實(shí)用的個(gè)人信用評(píng)估體系，將有利于個(gè)人信用的自我約束與管制。個(gè)人信用評(píng)估檔案系統(tǒng)通過與信用評(píng)價(jià)體系掛鉤的獎(jiǎng)懲激勵(lì)措施，有助于個(gè)人信用評(píng)估體系對(duì)提高個(gè)人信用品質(zhì)的指導(dǎo)和促進(jìn)作用，并保證評(píng)估體系的良性運(yùn)轉(zhuǎn)。個(gè)人信用評(píng)估檔案系統(tǒng)內(nèi)容包含個(gè)人信用評(píng)估模型構(gòu)建、個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)評(píng)定、個(gè)人信用檔案評(píng)級(jí)、個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警等，其中個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)評(píng)定以反映個(gè)體信用行為的實(shí)際數(shù)據(jù)為分析基礎(chǔ)，通過構(gòu)建的數(shù)學(xué)模型來評(píng)定個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)的大??；個(gè)人信用檔案評(píng)級(jí)主要是對(duì)個(gè)人的信用檔案評(píng)定表來進(jìn)行分析，對(duì)照信用評(píng)估參考標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)個(gè)人信用各項(xiàng)評(píng)估指標(biāo)的內(nèi)容進(jìn)行分析判斷；個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警是指當(dāng)個(gè)人的信用將要超過一定數(shù)值時(shí)，對(duì)個(gè)人用戶進(jìn)行預(yù)警提示，減小個(gè)人信用違約的可能性。

4 結(jié)束語

在社會(huì)信用體系建設(shè)中，個(gè)人信用是基礎(chǔ)，是其他各種信用的起點(diǎn)，個(gè)人信用檔案是社會(huì)信用體系建設(shè)的重要內(nèi)容，我國(guó)個(gè)人信用檔案體系建設(shè)還處于初期階段，本文探索性提出建設(shè)個(gè)人信用檔案體系的建議，旨在引起注意與思考，推進(jìn)我國(guó)個(gè)人信用、社會(huì)信用體系建設(shè)的發(fā)展。

（作者單位：鄭州航空工業(yè)管理學(xué)院信息科學(xué)學(xué)院 來稿日期：2012-10-18）</