從2007年3月1日四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行誕生，到今年10月13日全國第1000家村鎮(zhèn)銀行——甘肅永登新華村鎮(zhèn)銀行正式掛牌成立，村鎮(zhèn)銀行在國內(nèi)已經(jīng)走過了6年的時間，其數(shù)量的龐大成為一股不可忽視的力量。

通過前兩期《經(jīng)濟》記者對一些村鎮(zhèn)銀行的走訪，發(fā)現(xiàn)了對于整個行業(yè)來說，都存在著一些共性的普遍問題，如認知度不高、吸儲難、貸款產(chǎn)品不好用等問題。但村鎮(zhèn)銀行在全國已經(jīng)有了6年的發(fā)展經(jīng)驗，每一家的經(jīng)驗又因為經(jīng)營地域、時期等多因素而有所不同。那么，就看看這些來自不同地域的村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過程中遇到了哪些困難，它們又積累了哪些寶貴的經(jīng)驗。

做“村鎮(zhèn)”還是做“銀行”

按照國家有關規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行應該主要為當?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務。但是，由于村鎮(zhèn)銀行是“自主經(jīng)營、自擔風險、自負盈虧、自我約束”的獨立一級企業(yè)法人，各發(fā)起人或出資人必然會把利潤最大化、風險最小化作為自身的追求目標。

可以說，幾乎每家村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展中都會面臨支農(nóng)還是盈利的尷尬，甚至出現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行不“村鎮(zhèn)”的情況。

同時，作為一家獨立的法人企業(yè)，村鎮(zhèn)銀行面對的是競爭日益激烈的市場，良好的定位才是勝出的關鍵。而村鎮(zhèn)銀行行長們對于如何定位也各有心得。

村鎮(zhèn)銀行是“盒飯”生意——仁壽民富村鎮(zhèn)銀行行長鄒玉敏

村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營職能是做“盒飯”生意，而不能去開“高檔餐廳”，并且只有創(chuàng)新，村鎮(zhèn)銀行這個“空降兵”才能在仁壽生存發(fā)展。

村鎮(zhèn)銀行必須研究當?shù)氐膶嶋H情況，創(chuàng)造當?shù)靥厣慕?jīng)營模式。仁壽縣金融機構(gòu)比較齊全，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)基本都有信用社和郵政儲蓄銀行，2008年12月，仁壽民富村鎮(zhèn)銀行剛成立時也并不順利，最初每天只辦理幾十筆業(yè)務，月均的貸款筆數(shù)更是不到20筆。

為了讓村鎮(zhèn)銀行的定位更為明晰，仁壽民富村鎮(zhèn)銀行將“定位”納入考核，董事會每年對經(jīng)營層的考核指標中不僅包括了規(guī)模、質(zhì)量和風險指標，還包括了體現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行特色的貸款戶數(shù)、戶均余額、涉農(nóng)貸款占比指標。

成為大銀行的補充——中山小欖村鎮(zhèn)銀行副行長陳燦明

我們現(xiàn)在定位主要是作為其他大銀行一個業(yè)務的補充，融資金額小，以小企業(yè)為主。因為我們銀行網(wǎng)點設在中山小欖，服務對象主要也是針對廣大的中山小欖的客戶和群眾，所以我們從成立的時候就定了一個目標，小欖中小企業(yè)和小欖的三農(nóng)為主要的服務對象。我們投放的貸款大部分都是中小企業(yè)的貸款。

杜絕信貸資金投放“農(nóng)轉(zhuǎn)非”——江蘇邗江民泰村鎮(zhèn)銀行董事長楊揚

農(nóng)民作為弱勢群體，農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟作為風險高、效益低的弱勢經(jīng)濟，受自然條件和市場條件的影響巨大，如果各級財政貼補政策不能持續(xù)實施到位，村鎮(zhèn)銀行在利益的驅(qū)動下，就會逐漸偏離辦行宗旨，尋求新的市場定位，出現(xiàn)信貸資金投放“農(nóng)轉(zhuǎn)非”的現(xiàn)象。

要從根本上解決這一實際問題，只有政策給草根金融更多支持。例如地方政府、人民銀行及監(jiān)管部門要發(fā)揮國家政策的激勵和引導作用，綜合運用財稅杠桿和貨幣政策工具，發(fā)揮存款準備金、支農(nóng)再貸款、差別利率等貨幣政策在鼓勵農(nóng)村金融發(fā)展中的作用，定向?qū)嵭卸愂諟p免和費用補貼，降低銀聯(lián)入會費和人民銀行征信入網(wǎng)費等，盡快建立存款保險制度，通過市場化的風險補償機制，合理分攤存款和財產(chǎn)的風險，讓存款人放心。

多策并舉 搶占農(nóng)村金融市場

盡管村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)發(fā)展了6年之久，但是在老百姓的眼中仍然是一個新生事物。他們認為這種銀行是“不可信的”、“容易倒閉的”，甚至是“違法經(jīng)營的”、“沒有大行靠譜”。這也給村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展帶來了挑戰(zhàn)。

面對農(nóng)村金融這個有待挖掘的市場，大型商業(yè)銀行甚至國有銀行都在把小微業(yè)務作為發(fā)展的重點，加大了投入力度，逐步滲透進縣域市場。這樣一來，村鎮(zhèn)銀行如何找到市場空間尤為重要。

和大行相比有劣勢——河南長垣民生村鎮(zhèn)銀行董事長郭磊

盡管長垣民生村鎮(zhèn)銀行因為有民生銀行這個大股東，受到了總行的直接支持和援助，但是處理結(jié)算系統(tǒng)等問題還是要耗費大量的時間和精力，甚至遠遠超過國有銀行、股份制銀行設立分支機構(gòu)承擔的時間和精力。村鎮(zhèn)銀行處理正常的問題卻要耗費這么長時間和精力，我覺得是不匹配的。

村鎮(zhèn)銀行要提高公信力——江蘇沭陽東吳村鎮(zhèn)銀行行長耿小清

提高公信力，一是要真正立足農(nóng)村，服務三農(nóng)，讓農(nóng)民得到實惠，不斷加大支農(nóng)力度；二是村鎮(zhèn)銀行自身要加大宣傳力度，要利用各種媒體和平臺向公眾宣傳設立村鎮(zhèn)銀行的意義和目的，介紹村鎮(zhèn)銀行開展的相關業(yè)務；三是監(jiān)管部門要改善村鎮(zhèn)銀行的異地結(jié)算環(huán)境，鼓勵村鎮(zhèn)銀行開辦更多的金融產(chǎn)品；四是地方政府在養(yǎng)老、醫(yī)療、農(nóng)民補貼、一卡通等全民性的產(chǎn)品承辦單位上向村鎮(zhèn)銀行伸出橄欖枝。

放電影、發(fā)禮品、送春聯(lián)，多策并舉——鞏義浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行副行長呂自力

我們一年的廣告投入是2萬塊錢，投放在電視、廣播以及鞏義通訊。在戶外搭建了LED進行大型廣告的投放。另外，我們組織員工每天晚上到社區(qū)去放電影，再發(fā)一些小禮品，春節(jié)送對聯(lián)，八月十五送月餅，挨家挨戶地做這些。這樣做下來慢慢感覺還是有些效果。

走特色化和精細化發(fā)展之路——江蘇邗江民泰村鎮(zhèn)銀行董事長楊揚

村鎮(zhèn)銀行要逐步辦成“服務縣域的零售銀行、立足社區(qū)的特色銀行、農(nóng)民喜愛的給力銀行”。在優(yōu)化結(jié)構(gòu)、提高質(zhì)量、增加價值、降低成本的基礎上，實現(xiàn)各項業(yè)務的又好又快發(fā)展；另外，要嚴守資產(chǎn)質(zhì)量和流動性風險的底線，強化風險防控手段，創(chuàng)新風險管理技術，完善風險預警處置機制；村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營滿兩年，若對資本充足、資產(chǎn)質(zhì)量、管理、盈利、流動性和農(nóng)村金融服務狀況六個要素評分低于5級，要限期整改，加以補救，否則實施清盤或市場退出。

根本是要提升服務質(zhì)量——中山小欖村鎮(zhèn)銀行副行長陳燦明

一是小，針對小欖的情況和其他銀行服務的做補充。二是快，審批的速度要快。三是靈活。其一，期限靈活，從一年期的到十年期的貸款都有；其二，還款方式靈活，一年期可以每個月還利息，到期還本，一年以上可以分期還本；其三，擔保方式靈活，如果能提供房地產(chǎn)的，基本上其他銀行都可以受理，但是如果不能提供證件齊全的房地產(chǎn)，對于有集體土地使用證，或者有紅線圖的土地，我們就可以受理。

改變等客上門的“傳統(tǒng)”——浙江長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行行長朱海榮

我們銀行自己量身定制了“特易貸”系列產(chǎn)品。在借款主體上，分別與縣委組織部、縣民政局等部門聯(lián)合推出創(chuàng)業(yè)貸款，重點幫助解決農(nóng)村低收入黨員、復員退伍軍人、青年團員、農(nóng)村婦女等特殊群體創(chuàng)業(yè)初期資金不足的困難。

在資金價格上，對涉農(nóng)貸款適當下浮貸款利率水平，主動讓利于民，減輕農(nóng)民利息負擔。在貸款手續(xù)上盡量簡化小額貸款手續(xù)，推行“雙線調(diào)查”制度，大大縮短了審貸路徑，提高了審貸效率。

在營銷服務上，改變等客上門的“傳統(tǒng)”，主動上門營銷服務。該行還先后到和平鎮(zhèn)回車嶺村、林城鎮(zhèn)北湯村舉行支農(nóng)貸款現(xiàn)場發(fā)放儀式，與30戶貸款農(nóng)戶簽約，發(fā)放貸款262萬元。

盈利重要 風控更重要

村鎮(zhèn)銀行若要實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，就必須穩(wěn)穩(wěn)當當?shù)貙崿F(xiàn)盈利。

一方面要控制風險。呆、壞賬的大批累積對于銀行來說將是致命的打擊。而對于新成立的村鎮(zhèn)銀行來說，盡管放款較為簡單和快捷，但因為風控能力存在短板，往往容易留下禍根。

另一方面，如何提供好的產(chǎn)品，使其真正惠及消費者，才是村鎮(zhèn)銀行可以依賴的發(fā)展之路。在記者的走訪中，有高管向記者表示，現(xiàn)在村鎮(zhèn)銀行的貸款產(chǎn)品并不好用，不適合當?shù)氐氖袌霏h(huán)境，急需有人專門來研究產(chǎn)品的制定和創(chuàng)新。

簡單不等于隨意放款——中山小欖村鎮(zhèn)銀行副行長陳燦明

小欖村鎮(zhèn)銀行在貸款流程上，推崇一個簡單。但是簡單不等于隨意放款，嚴格來按照貸款的標準做貸款的管理。

中小企業(yè)提供的信息，主要是在它的財務信息方面。出于多方面的原因，財務報表可能不太真實。針對這個問題，我們就想了一個辦法，我們對企業(yè)的評判不只看財務報表，還要看他方方面面的信息，如：經(jīng)營者的誠信狀況、生活習慣、工作經(jīng)歷，甚至是一些工資、水電費、訂單之類的經(jīng)營信息。

“眼見為實，交叉檢驗”——深圳福田銀座村鎮(zhèn)銀行李文榮

目前深圳福田銀座村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務經(jīng)理都能熟練運用信貸調(diào)查技術。該技術的精華在于“眼見為實，交叉檢驗”，也簡稱“雙人四眼”原則。一8bea1eaa7e6b8592362a5bc3539d95c6個貸款對象，有兩個業(yè)務經(jīng)理交叉進行現(xiàn)場考察，最后由分行信貸經(jīng)理綜合論證?？疾鞂ο蟮挠唵巍①~單、電費、水費、庫存材料甚至婚姻變故都成為資信論據(jù)來源。

避免呆、壞賬三道大門——湖南平江匯豐村鎮(zhèn)銀行行長詹關楠

避免呆壞賬只能從經(jīng)營風險上嚴格把關。首先是從程序上控制，堅持貸前、貸中、貸后三查，日常營運方面避免操作風險；其次，嚴格內(nèi)部制度和管理，避免風險；此外，注重員工培訓和素質(zhì)的提高，打造專業(yè)化團隊。

培養(yǎng)具有職業(yè)道德感的團隊——河南長垣民生村鎮(zhèn)銀行董事長郭磊

村鎮(zhèn)銀行員工少，但是它的崗位設置遠遠超過同樣人數(shù)規(guī)模的國有和股份制銀行的分支機構(gòu)，道德風險的防范就非常重要。挑戰(zhàn)在于能否在很短時間內(nèi)把來自各個不同機構(gòu)，甚至沒有銀行從業(yè)經(jīng)驗的人培養(yǎng)一個專心做金融、具有高度職業(yè)道德感的團隊。

先天短板 后天來彌補

村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機構(gòu)，在成立之初，大都具有支付渠道不暢、科技系統(tǒng)不完善等村鎮(zhèn)銀行的通病?？萍紕?chuàng)新需要跟上。

再者，由于村鎮(zhèn)銀行所處地域有所不同，導致有的銀行具備先天的地理環(huán)境和資源優(yōu)勢，有的銀行的發(fā)展卻還要受到當?shù)匕l(fā)展水平的制約。以上這兩大短板都成為村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的絆腳石。

科技建設要量體裁衣——西平財富村鎮(zhèn)銀行行長陳輝

在科技建設上，西平財富村鎮(zhèn)銀行籌建之初對使用發(fā)起行的IT系統(tǒng)還是采用IT系統(tǒng)外包進行了一番研究。

自建IT系統(tǒng)有利于開發(fā)適合本行發(fā)展需要的核心系統(tǒng)，但需投入較多的人力物力，對于村鎮(zhèn)銀行來說不現(xiàn)實。作為剛剛起步的村鎮(zhèn)銀行，規(guī)模小、人手不足、資金實力不夠雄厚，沒有多余的資金和人力資源去建設獨立的IT部門，不能花費大量的精力和資金搭建一個獨立的核心業(yè)務系統(tǒng)。所以對IT系統(tǒng)的搭建進行了外包。

要與當?shù)亟?jīng)濟相融合——河南長垣民生村鎮(zhèn)銀行董事長郭磊

因為村鎮(zhèn)銀行的市場定位是縣域經(jīng)濟、縣域市場，同時各個縣的經(jīng)濟發(fā)展情況、經(jīng)濟技術的發(fā)展水平、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不盡相同，所以村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展如果和當?shù)氐慕鹑诮Y(jié)合度不高，就不能夠嵌入到當?shù)禺a(chǎn)業(yè)發(fā)展的步伐當中去，在以后的發(fā)展過程中也會帶來很多難題。

長垣縣民營企業(yè)發(fā)展也比較強勁，經(jīng)濟活躍程度比較高，但是它的發(fā)展以鄉(xiāng)為單位。針對這種情況，我們在制定發(fā)展戰(zhàn)略時進行了大量的調(diào)研。根據(jù)調(diào)研我們發(fā)現(xiàn)，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展要提高縣域金融的充分性，同時要堅持企業(yè)發(fā)展和承擔社會責任的統(tǒng)一，立足于差異化的市場定位，所以發(fā)展戰(zhàn)略的制定非常關鍵，而且制定過程中一定要經(jīng)過反復論證，切合當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展水平，嵌入到當?shù)氐陌l(fā)展水平當中去，包括公司治理、經(jīng)營發(fā)展、年度規(guī)劃、風險管理，甚至包括企業(yè)文化的培養(yǎng)和引導。

西部的村鎮(zhèn)銀行也有機會——新疆石河子國民村鎮(zhèn)銀行行長胡德軍

當前新疆村鎮(zhèn)銀行開辦網(wǎng)點少、成立時間短、結(jié)算困難，在儲戶分散的農(nóng)村市場組織存款相對難度較大。

但是應當看到，新疆銀行業(yè)擁有的金融資源較多，農(nóng)村金融市場的發(fā)展最終還應當引入更多的銀行資金。特別是隨著競爭的加劇，利率市場化程度的加深，銀行的利率收益將趨于減少，更多的銀行需要開拓新的市場，如潛力巨大的農(nóng)村金融市場。村鎮(zhèn)銀行自身也要積極創(chuàng)新?lián)?、抵押方式，突破放貸瓶頸，使農(nóng)村金融市場煥發(fā)出勃勃生機。