金融民營(yíng)化趨勢(shì)在不斷擴(kuò)大，現(xiàn)在逐漸蔓延到了銀行業(yè)，毋庸置疑，銀行享有遠(yuǎn)超實(shí)體企業(yè)的豐厚利潤(rùn)?！督?jīng)濟(jì)》在上期中報(bào)點(diǎn)評(píng)中曾提到，16家上市銀行上半年實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)6242億元，占滬深兩市全部上市公司凈利潤(rùn)1.13萬(wàn)億元的55%。

近期政策的松動(dòng)則讓資本大鱷們看到了共享盛宴的機(jī)會(huì)。央行行長(zhǎng)周小川曾表示，鼓勵(lì)民營(yíng)銀行的建立與發(fā)展，有利于解決中小企業(yè)貸款難、融資難等問(wèn)題，并有助于規(guī)范民間金融秩序，合理引導(dǎo)資金的流向和流量。

但專家表示，民營(yíng)銀行在發(fā)展過(guò)程中也將會(huì)面臨許多風(fēng)險(xiǎn)。國(guó)務(wù)院參事、經(jīng)濟(jì)學(xué)家湯敏表示，縱觀國(guó)內(nèi)外民營(yíng)銀行發(fā)展的歷程，不僅可見(jiàn)民營(yíng)銀行倒閉破產(chǎn)潮，嚴(yán)重時(shí)還會(huì)引發(fā)社會(huì)危機(jī)與動(dòng)蕩。

為避免重蹈覆轍，我國(guó)應(yīng)在發(fā)展民營(yíng)銀行時(shí)把安全性放在首位。在進(jìn)行制度創(chuàng)新時(shí)，也應(yīng)首先積極防范風(fēng)險(xiǎn)，盡量消除隱患，為民營(yíng)銀行健康持續(xù)發(fā)展打下良好基礎(chǔ)。

重點(diǎn)防范關(guān)聯(lián)貸款

銀行業(yè)在實(shí)質(zhì)上是控制風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，因而其對(duì)人才、管理、技術(shù)、資本的要求都極高。許多人只看到了銀行的豐厚盈利，看不到其歷史上多次剝離不良資產(chǎn)的政策性保護(hù)，也看不到未來(lái)可能出現(xiàn)的不良資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。

“民營(yíng)銀行不可能像國(guó)有銀行一樣，享有政府兜底的隱形擔(dān)保。”萬(wàn)博經(jīng)濟(jì)研究院院長(zhǎng)滕泰向《經(jīng)濟(jì)》記者表示，在民營(yíng)銀行組建初期，由于起步晚、資金實(shí)力有限、信用等級(jí)低、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)單一等缺陷除了要面對(duì)一般商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)外，還要面對(duì)許多特殊風(fēng)險(xiǎn)?！斑@些風(fēng)險(xiǎn)包括居民信任風(fēng)險(xiǎn)、行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)、資本金短缺風(fēng)險(xiǎn)、存款負(fù)債不足風(fēng)險(xiǎn)、關(guān)聯(lián)企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)、內(nèi)部人控制風(fēng)險(xiǎn)。其中，民營(yíng)銀行最大的問(wèn)題就是股東關(guān)聯(lián)貸款，那些失敗的民營(yíng)銀行的一個(gè)共同特點(diǎn)就是股東一開(kāi)始就企圖用銀行來(lái)‘圈錢’?！彪┓Q，民營(yíng)企業(yè)辦銀行一個(gè)很重要的動(dòng)機(jī)就是希望為企業(yè)搭建一個(gè)資金平臺(tái)，為企業(yè)融資提供便利。而這些民企往往規(guī)模小，資金實(shí)力有限，擴(kuò)張欲望強(qiáng)，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，一旦經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)問(wèn)題，無(wú)法歸還貸款，民營(yíng)銀行就會(huì)面臨巨大風(fēng)險(xiǎn)。

而對(duì)于民營(yíng)銀行產(chǎn)生6Sqk5wm/8okmE3YLYERhOg==風(fēng)險(xiǎn)的原因，申銀萬(wàn)國(guó)證券研究所首席宏觀分析師李慧勇稱，這是多方面導(dǎo)致的結(jié)果?！熬科渲饕L(fēng)險(xiǎn)的成因，首先是信用環(huán)境和法律制度尚不完善，其次是受限于分業(yè)經(jīng)營(yíng)制度安排?！?/p>

在他看來(lái)，西方國(guó)家的銀行業(yè)有值得我們借鑒的地方?！拔鞣絿?guó)家的銀行業(yè)是集金融、證券、保險(xiǎn)、信托于一身的混業(yè)經(jīng)營(yíng)，資金運(yùn)用渠道寬泛，能夠根據(jù)金融市場(chǎng)的變化靈活運(yùn)用，靈活調(diào)度。而我國(guó)銀行業(yè)仍然實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)管理。除小部分資金可用于購(gòu)買國(guó)債外，大量吸收的儲(chǔ)蓄存款只能通過(guò)發(fā)放貸款來(lái)獲取利潤(rùn)，這種制度安排是導(dǎo)致我國(guó)商業(yè)銀行不良貸款居高不下的一個(gè)重要原因?！?/p>

民營(yíng)銀行作為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)物，同樣擺脫不了我國(guó)分業(yè)經(jīng)營(yíng)的總體框架，貸款的對(duì)象又主要是面向中小企業(yè)，更容易產(chǎn)生信用風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)。并且，在管理上民營(yíng)銀行仍然面臨工作效率低下、內(nèi)控制度不健全、信貸資產(chǎn)管理制度疏漏等的困擾，信用風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)在所難免。最后，民營(yíng)銀行在“先天”也有不足。民營(yíng)銀行的建立與發(fā)展具有起步晚、資金實(shí)力有限、信用等級(jí)低、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)單一、缺乏國(guó)家信譽(yù)支持等缺陷，影響了其市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力和水平，導(dǎo)致抵御各類風(fēng)險(xiǎn)的能力相對(duì)較低。

構(gòu)建良好的信用環(huán)境

民營(yíng)銀行防范風(fēng)險(xiǎn)，首先要構(gòu)建有利于民營(yíng)銀行發(fā)展的信用環(huán)境。在經(jīng)濟(jì)學(xué)家辜勝阻看來(lái)，民營(yíng)銀行的建立與發(fā)展和社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平與民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的崛起息息相關(guān)，并以企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)及居民個(gè)人的金融需求作為生存與發(fā)展的土壤。

良好的信用環(huán)境是民營(yíng)銀行發(fā)展的現(xiàn)實(shí)基礎(chǔ)，也是防范民營(yíng)銀行風(fēng)險(xiǎn)的首要前提。建立良好的信用環(huán)境應(yīng)采取以下措施：一是加強(qiáng)法制建設(shè)，為建立良好信用環(huán)境提供法制保障。二是加快征信系統(tǒng)建設(shè)，建立企業(yè)和個(gè)人信用聯(lián)合征信、信用評(píng)級(jí)、信用信息披露三大制度，為綜合治理信用缺失，建立良好信用環(huán)境構(gòu)筑技術(shù)平臺(tái)。三是加強(qiáng)輿論宣傳教育，讓每個(gè)公民都懂得，在激烈競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境中，信用已成為每個(gè)人立足社會(huì)不可或缺的無(wú)形資本，恪守信用乃是每個(gè)人應(yīng)當(dāng)具有的生存理念之一，形成“守信光榮、失信可恥”的道德氛圍和講信用的良好風(fēng)氣，為建立良好信用環(huán)境提供社會(huì)倫理基礎(chǔ)。

他表示，其次要構(gòu)建有利于民營(yíng)銀行發(fā)展的法律制度環(huán)境。要建立民營(yíng)銀行股東的市場(chǎng)準(zhǔn)入制度，并完善民營(yíng)銀行信息披露制度，同時(shí)建立民營(yíng)銀行市場(chǎng)退出制度。有效及時(shí)地披露民營(yíng)銀行公開(kāi)財(cái)務(wù)信息、非財(cái)務(wù)信息和內(nèi)部信息，不符合規(guī)范的銀行要淘汰。

再者，要進(jìn)行制度創(chuàng)新，構(gòu)建有利于民營(yíng)銀行發(fā)展的內(nèi)部環(huán)境。應(yīng)先確立民營(yíng)銀行的法人主體地位和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)主體地位。

辜勝阻建議，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的確立，客觀上要求民營(yíng)銀行必須建立適應(yīng)社會(huì)化大生產(chǎn)需要，反映市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)需求的獨(dú)立的企業(yè)法人制度，明確投資者對(duì)民營(yíng)銀行財(cái)產(chǎn)的權(quán)力和各自的義務(wù)責(zé)任。通過(guò)深化產(chǎn)權(quán)制度改革，發(fā)揮融資制度創(chuàng)新與企業(yè)制度創(chuàng)新的功能耦合效應(yīng)。

同時(shí)還要有良好的激勵(lì)機(jī)制創(chuàng)新。一是要轉(zhuǎn)變觀念，樹(shù)立“以人為本”的民營(yíng)銀行員工激勵(lì)機(jī)制。真正做到關(guān)心人，尊重人，創(chuàng)造各種條件，促使人的全面發(fā)展，民營(yíng)銀行的激勵(lì)制度才能迅速走上正確的軌道。可以通過(guò)高薪聘請(qǐng)和送“干股”等手段，吸引優(yōu)秀的銀行家和經(jīng)營(yíng)管理人才加盟民營(yíng)銀行。

除此之外，建立一套新的員工薪酬體系也尤為必要。以崗位為先導(dǎo)，以績(jī)效為依據(jù)，確保工資分配在關(guān)鍵與非關(guān)鍵崗位上的差異，保證依靠崗位的技術(shù)含量、責(zé)任劃分級(jí)別，不同業(yè)務(wù)單位有所差異，并及時(shí)進(jìn)行調(diào)整。

最后要進(jìn)行財(cái)務(wù)分配制度創(chuàng)新。民營(yíng)銀行若想提高居民信任度，增強(qiáng)抵御風(fēng)險(xiǎn)能力，解決資本金不足等問(wèn)題，必須進(jìn)行財(cái)務(wù)分配制度創(chuàng)新。可以在資本金或利潤(rùn)中拿出一定比例的資金建立備付金制度。也可在銀行成立后，幾年內(nèi)不進(jìn)行利潤(rùn)分配，把稅后利潤(rùn)用于擴(kuò)充資本金；在銀行經(jīng)營(yíng)一段時(shí)期后，可以通過(guò)提取法定公積、盈余公積和任意公積擴(kuò)充資本金；還可以通過(guò)向原有股東配售股票的方式來(lái)擴(kuò)充資本金。