日前，廣東南粵銀行推出一款名為“蓄利寶”的創(chuàng)新產(chǎn)品，引發(fā)市場(chǎng)關(guān)注，通過(guò)該產(chǎn)品，客戶存款可以獲得積分，相應(yīng)的積分可以兌換成貸款折扣。

利率市場(chǎng)化改革的穩(wěn)步推進(jìn)，使商業(yè)銀行感受到前所未有的競(jìng)爭(zhēng)壓力。相對(duì)于大銀行，受困于網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量少、品牌知名度低、收入渠道窄以及議價(jià)能力弱等方面原因，中小銀行受到利率市場(chǎng)化的沖擊無(wú)疑將更大。除了運(yùn)用利率手段外，產(chǎn)品創(chuàng)新已成為中小銀行應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化挑戰(zhàn)的重要途徑。

存款積分換貸款折扣

記者從廣東南粵銀行了解到，客戶在該行辦理“蓄利寶”業(yè)務(wù)，除享受上浮10%的銀行存款利息或正常理財(cái)收益外，客戶資產(chǎn)還可以累積積分，未來(lái)申請(qǐng)購(gòu)房貸款時(shí)，憑積分就可以獲得貸款利率折扣，即可享受比當(dāng)時(shí)普通客戶更低的貸款利率。客戶資產(chǎn)越多，期限越長(zhǎng)，貸款利率折扣就越大。

銀行工作人員給記者算了這樣一筆賬：例如一對(duì)夫婦打算一年后在廣卅I首次置業(yè)，那么他們可以選擇在該行存入活期存款50萬(wàn)元，這50萬(wàn)元將每日累積相應(yīng)的積分。那么，一年后這對(duì)夫婦當(dāng)申請(qǐng)期限30年的購(gòu)房貸款100萬(wàn)元時(shí)將獲得額外的積分折扣。

上述銀行工作人員還表示，假設(shè)當(dāng)時(shí)該銀行房貸的利率標(biāo)準(zhǔn)為人行基準(zhǔn)利率的9折（5.895%），這些積分可抵扣成為相應(yīng)的折扣，其實(shí)際房貸利率只需按照8.452折執(zhí)行（5.536%），節(jié)省利息超過(guò)8萬(wàn)元。

“客戶的積分7年有效，存款能獲得上浮10%的利息，可自由支配。積分將按照不同存款或理財(cái)?shù)牟煌谙蕖⑵贩N和數(shù)量來(lái)計(jì)算。活期存款由于對(duì)銀行來(lái)說(shuō)成本最低，積分也相應(yīng)是最高的?！睆V東南粵銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō)，出于監(jiān)管的規(guī)定和對(duì)折扣實(shí)際作用的考量，積分達(dá)到5000分，申辦業(yè)務(wù)半年以上，才可以使用積分抵扣貸款折扣。

事實(shí)上，進(jìn)入下半年，各家銀行的個(gè)人住房按揭貸款額度都比較緊張，加之收益并不高，因此很多銀行都開(kāi)始收縮個(gè)人住房按揭貸款業(yè)務(wù)?！昂芏嚆y行反饋對(duì)下半年的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)維持謹(jǐn)慎，因此對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的防控是比較重視的，存在部分行業(yè)貸款退出的可能。有限的信貸額度可能會(huì)向綜合收益較高的貸款傾斜，因而按揭貸款、票據(jù)貼現(xiàn)的額度較為緊張，對(duì)價(jià)格的要求也比之前高，導(dǎo)致部分銀行的按揭貸款優(yōu)惠取消或減少。”莫尼塔銀行業(yè)分析師馬的表示。

在此背景下，部分城商行“逆市”提供按揭貸款利率折扣，其意圖非常明顯，一方面是為了爭(zhēng)奪存款，緩解資金壓力，另一方面也是為了提高客戶粘性。

“城商行的市場(chǎng)份額本來(lái)就小，再加上一些大型銀行和股份制銀行攬存不遺余力，城商行的存款壓力增大?！蹦吵巧绦锌蛻艚?jīng)理告訴記者，存款回報(bào)、產(chǎn)品創(chuàng)新，城商行為拉存款可謂使出渾身解數(shù)。

以價(jià)格優(yōu)勢(shì)吸引儲(chǔ)戶

以“一浮到頂”的價(jià)格優(yōu)勢(shì)留住儲(chǔ)戶也是城商行應(yīng)對(duì)激烈市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的重要手段。據(jù)銀率網(wǎng)最新統(tǒng)計(jì)，自去年央行允許存款利率在基準(zhǔn)利率上最多上浮10%以來(lái)，已有108家銀行執(zhí)行了上浮到頂?shù)拇婵罾?，其中以城市商業(yè)銀行為主。

例如，從今年6月22日起，南京銀行在南京地區(qū)的活期和整存整取定期存款利率均已上浮到基準(zhǔn)利率的1.1倍，上浮到頂。其中，活期存款利率為O.385%，1年期存款利率為3.3%，2年、3年、5年期定期存款利率分別為4.125%、4.675%、5.225%。

嘉興銀行副行長(zhǎng)章張海對(duì)此表示，利率市場(chǎng)化過(guò)程中，存款利率上限逐步放開(kāi)，最后趨于取消，而部分股份制商業(yè)銀行和國(guó)有商業(yè)銀行憑借自身網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)和產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)，不會(huì)上浮存款利率，利率市場(chǎng)化給城商行帶來(lái)了一個(gè)機(jī)會(huì)：通過(guò)上浮存款利率，對(duì)股份制銀行和國(guó)有商業(yè)銀行構(gòu)成競(jìng)爭(zhēng)。這應(yīng)該是以后城商行開(kāi)展存款業(yè)務(wù)的一把利器。

“從制度的層面來(lái)看，利率市場(chǎng)化的改革中，一般的中小銀行普遍認(rèn)為，一定要以非常具有競(jìng)爭(zhēng)性的價(jià)格來(lái)留住儲(chǔ)戶，所以城商行首先一浮到頂，這是他們的必然選擇?！敝醒胴?cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇認(rèn)為。

但值得警惕的是，隨著存款利率的逐步放開(kāi)，銀行間的存款爭(zhēng)奪戰(zhàn)會(huì)愈加白熱化，這樣會(huì)導(dǎo)致銀行資金成本上漲，也將加大銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。“要做好存款業(yè)務(wù)，還要打消存款人對(duì)銀行支付能力的擔(dān)憂。在國(guó)外，這一點(diǎn)是由存款保險(xiǎn)制度完成的一一通過(guò)引入存款保險(xiǎn)人，分散信用風(fēng)險(xiǎn)，防止擠兌事件發(fā)生。國(guó)內(nèi)建立存款保險(xiǎn)制度的呼聲已久，在利率市場(chǎng)化后，存款保險(xiǎn)制度一定會(huì)建立，但就目前的情況而言，還需要時(shí)間?！闭聫埡１硎?。

轉(zhuǎn)型是最終出路

從北京銀行、南京銀行、寧波銀行3家上市城商行披露的2013年中報(bào)數(shù)據(jù)可以看出，當(dāng)前中小銀行的利差收入在營(yíng)業(yè)收入中的占比仍然較大，可見(jiàn)中小銀行對(duì)高額利息的依賴程度依然較高。

以北京銀行為例，今年上半年，該行實(shí)現(xiàn)利息凈收入130億元，較上年同期增加13億元，增幅11%；在營(yíng)業(yè)收入中的占比為83%，是該行營(yíng)業(yè)收入的主要組成部分。

國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所副所長(zhǎng)巴曙松認(rèn)為，利率市場(chǎng)化之后，伴隨著利差的逐漸縮小，中小銀行長(zhǎng)期依賴高利差的盈利模型將無(wú)法持續(xù)，面臨的改革和轉(zhuǎn)變收入結(jié)構(gòu)的壓力十分緊迫。

如何轉(zhuǎn)型？如何在未來(lái)利差收入減少的情況下增加盈利？這是所有銀行都面臨的問(wèn)題。發(fā)展中間業(yè)務(wù)無(wú)疑成為各類銀行的優(yōu)選。

理財(cái)業(yè)務(wù)可謂是中間業(yè)務(wù)的新秀。從近幾年看，城商行理財(cái)業(yè)務(wù)開(kāi)展起步較晚，它們通過(guò)向投資者讓渡較多收益來(lái)爭(zhēng)取市場(chǎng)份額，這一行為被動(dòng)意味較多，但這是目前城商行開(kāi)展理財(cái)業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)，它給理財(cái)產(chǎn)品的購(gòu)買者帶來(lái)了實(shí)惠，也為城商行保護(hù)存貸款傳統(tǒng)業(yè)務(wù)立下了汗馬功勞。

“從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，城商行積極發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)并以此為契機(jī)，將會(huì)拓寬中間業(yè)務(wù)渠道，贏得市場(chǎng)認(rèn)可度。前期運(yùn)用以價(jià)換量的方式占據(jù)本地市場(chǎng)份額，充分利用地緣優(yōu)勢(shì)拓展理財(cái)業(yè)務(wù)，獲得充足理財(cái)資金支持，后期才能擁有創(chuàng)新的基礎(chǔ)，也才可能形成資金規(guī)模優(yōu)勢(shì)、提高理財(cái)業(yè)務(wù)的整體運(yùn)作效率，這是目前城商行在理財(cái)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中獲取市場(chǎng)份額的必經(jīng)之路?！逼找尕?cái)富研究員肖芳表示。