◇文/鄒淑華（撫州農村商業(yè)銀行）

截至2012年底，撫州市農信社各項存款余額達267.40億元，占全市各金融機構的27.54%；各項貸款余額達142.84億元，占全市各金融機構的37.59%，其中涉農貸款127.43億元，占貸款總額的90.71%。

近年來，隨著農村金融改革步伐的加快，農村金融取得了長足發(fā)展，無論是對配置金融資源，還是在支持地方經濟發(fā)展中都發(fā)揮了重要作用。然而，在改革與發(fā)展過程中，農村金融資源配置的結構性矛盾也日益突出，成為農村經濟社會可持續(xù)發(fā)展的一大掣肘。本文從撫州農信社的視角出發(fā)，就農村金融資源配置情況，作粗略分析。

一、撫州市經濟基本情況

2012年，撫州市各縣（區(qū)）緊緊圍繞“建設幸福撫州”的奮斗目標，全面貫徹落實市第三次黨代會和全市項目建設百日大會戰(zhàn)動員大會精神，扎實開展縣域經濟發(fā)展大會戰(zhàn)，經濟社會發(fā)展呈現(xiàn)平穩(wěn)、較快發(fā)展的態(tài)勢。突出體現(xiàn)為以下幾個特點：

1.經濟運行態(tài)勢良好。 從2011年三大戰(zhàn)役大會戰(zhàn)打響以來，撫州市縣（區(qū)）農業(yè)經濟穩(wěn)定發(fā)展，2012年全市農民人均純收入達到8095元，比2010年提高2247元；工業(yè)繼續(xù)全省領先增長，2012年縣（區(qū)）規(guī)模以上工業(yè)增加值完成184.1億元，比2010年提高56.4億元；投資快速增長，2012年縣（區(qū)）固定資產投資達到682.1億元，比2010年提高108.6億元；財政增收步伐加快，2012年縣（區(qū)）財政總收入90.87億元，比2010年提高30.77億元；城鄉(xiāng)居民收入水平明顯提高，2012年全市城鎮(zhèn)居民人均可支配收入達到18933元，比2010年提高4488元，經濟運行呈現(xiàn)出平穩(wěn)較快發(fā)展的良好態(tài)勢。

2.進位意識格外強烈。 2012年“三大戰(zhàn)役”突破年活動啟動以來，各縣（區(qū)）圍繞“建設幸福撫州”的戰(zhàn)略部署，迅速統(tǒng)思想、理思路、明方向、定目標、強舉措，全力推進縣域經濟發(fā)展，始終保持了飽滿的熱情和高昂的斗志，爭先創(chuàng)優(yōu)、趕超進位的進取意識更加強烈，全市上下形成了加壓奮進、努力拼搏、奮力比拼的濃厚氛圍。

3.目標任務進展順利。 2012年，各縣（區(qū)）圍繞全年目標任務，精心算好時間賬和任務賬，進一步創(chuàng)新舉措，強化責任，加大力度，促進項目建設和主要經濟任務加快推進。在國際金融危機和國內經濟下行的雙重壓力下，全市縣（區(qū)）主要經濟指標保持了良好的發(fā)展勢頭。縣（區(qū)）固定資產投資完成682.1億元，增長33.4%，完成任務的109.3%。

4.工業(yè)發(fā)展趨勢良好。 各縣（區(qū)）在縣域經濟發(fā)展大會戰(zhàn)中堅持把壯大工業(yè)經濟作為主攻方向，著力加快園區(qū)建設，強力開展招商引資，奮力推進項目實施，工業(yè)基礎得到明顯提升。一是園區(qū)綜合承載力明顯增強。各地緊緊抓住全省園區(qū)調規(guī)擴區(qū)機遇，進一步完善規(guī)劃，加大投入，提高園區(qū)綜合承載力。二是工業(yè)項目進一步增量提質。2012年，全市新引進并開工5000萬元以上項目516個，增長29.4%，完成任務的142%（增幅前3位的分別是東鄉(xiāng)、南城、臨川），其中億元以上項目279個，增長35.4%。三是主導產業(yè)初步形成。各縣（區(qū)）立足產業(yè)基礎，著力培育主導產業(yè)，加強上下游產業(yè)配套，促進產業(yè)集群發(fā)展，初步形成了一批特色產業(yè)園區(qū)。

5.服務產業(yè)不斷擴大。 2012年5月，省政府召開了高規(guī)格的加快推進全省服務業(yè)發(fā)展工作會議，出臺了《關于加快推進全省服務業(yè)發(fā)展的若干意見》等一系列政策文件。同時，市政府把大力發(fā)展服務業(yè)作為提升經濟綜合實力的重要途徑，成立了撫州市服務業(yè)發(fā)展領導小組，草擬了關于加快推進全市服務業(yè)發(fā)展的若干意見，制定了《關于進一步加強服務業(yè)統(tǒng)計工作的實施意見》（撫府辦發(fā)〔2012〕39號），并首次把服務業(yè)發(fā)展納入對縣域經濟的考核，為促進加快撫州服務業(yè)發(fā)展增添了動力。

2012年全市經濟發(fā)展中雖然還存在一些問題，但對撫州而言，既要面對國際經濟下行、國家宏觀調控力度加大的影響，又要面臨自身經濟基礎薄弱、結構層次不高的壓力。因此，成績來之不易，更要倍加珍惜。全市上下應堅定信心，切實以“三大戰(zhàn)役”突破年活動為契機，真抓實干，確保全市經濟平穩(wěn)健康增長，為建設幸福撫州打下堅實基礎。

二、當前撫州農村金融資源配置情況

1.農村金融體系情況。撫州市位于江西省東部，現(xiàn)轄十縣一區(qū)，總人口近400萬，其中中心城區(qū)人口120萬。全市共有國有商業(yè)銀行、政策性銀行、股份制銀行和農村中小金融機構等10家金融機構，主要涉農機構包括農村信用社、農業(yè)銀行、農業(yè)發(fā)展銀行、郵政儲蓄銀行和村鎮(zhèn)銀行等，農村信用社目前仍是金融支農的“主力軍”。

2.農村信用社基本情況。 撫州農村信用社目前下轄11家具有法人資格的縣級聯(lián)社及1家農村合作銀行，共有網(wǎng)點288個，從業(yè)人員2662名，網(wǎng)點覆蓋全市所有城區(qū)及鄉(xiāng)鎮(zhèn)。截至2012年底，全市農信社各項存款余額達267.40億元，占全市各金融機構的27.54%；各項貸款余額達142.84億元，占全市各金融機構的37.59%，其中涉農貸款127.43億元，占貸款總額的90.71%。

三、農村金融配置中存在的矛盾

作為落實國家支農政策和地方政府發(fā)展戰(zhàn)略最重要的金融手段，近年來，農信社在追求自身可持續(xù)發(fā)展的同時，主動緊跟服務實體經濟的部署要求，傾力支持“三農”領域、中小微企業(yè)及經濟薄弱環(huán)節(jié)，“金融生力軍”的作用日益凸顯。但受機制、體制、環(huán)境障礙等各方面因素影響，支持“三農”和縣域經濟主力軍所發(fā)揮的作用還是相對有限。

1.資金供給與資金需求不對等。 近年來，由于國有商業(yè)銀行“抓大放小”的信貸政策，信貸審批權逐步上收，集中在省、市分行，縣及縣級以下基層機構基本成為了上級行的儲蓄所。以支農為主的農業(yè)銀行，其貸款發(fā)放只限于支持城鎮(zhèn)個體工商戶和企事業(yè)單位，發(fā)放的基本是大額抵押擔保貸款，發(fā)放支農貸款額度有限；農業(yè)發(fā)展銀行受政策影響，只發(fā)放糧食等收購貸款；郵儲銀行只發(fā)放一些小額的農村和城鎮(zhèn)個體工商戶及中小企業(yè)擔保貸款；而作為支農主力軍的農村信用社受自身體制、機制及資金規(guī)模限制等原因，信貸投放能力有限，“一農支三農”很難滿足農村發(fā)展需求。

2.支農義務與政策扶持不對等。 農村金融機構貸款發(fā)放范圍主要是廣大農村，發(fā)放對象大部分屬于弱勢群體的農民，貸款風險難以控制。長期以來，農村金融機構承擔著涉農資金政策性投入任務，但沒有相應的彌補途徑。如小額農貸在發(fā)放過程中，執(zhí)行利率較低，但卻投入了大量的人力、財力和物力，經營成本高，導致農村金融機構出現(xiàn)“惜貸、懼貸”現(xiàn)象。

3.金融資源配置環(huán)境與規(guī)避信貸風險不對等。 城市的征信體系已開始建立，理性消費群體初步形成，信用環(huán)境相對較好。但農村地區(qū)尚未建立征信體系，逃廢債現(xiàn)象嚴重，執(zhí)法環(huán)境較差，信用環(huán)境建設落后。此外，擔保機制不健全，尚未建立起與企業(yè)融資、消費信貸相適應的貸款擔保機制，在很大程度上影響了信貸資金的有效投入。

4.農村金融產品與金融需求不對等。隨著城鄉(xiāng)一體化水平的提高，對金融服務的需求也在不斷變化。但就農村金融而言，目前農村金融機構開展的業(yè)務品種主要是傳統(tǒng)的存、貸、匯“老三樣”服務，服務現(xiàn)代農業(yè)發(fā)展的功能比較薄弱，難以滿足多元化的金融服務需求。

四、對策及建議

1.深化農村金融改革，不斷拓展農貸資金來源。 針對當前涉農金融機構逐漸減少，且一些機構在支農上不作為，農貸資金來源單一的現(xiàn)狀，應加快推進農村金融改革，規(guī)范涉農金融行為，構建一個以農村信用社、農業(yè)發(fā)展銀行、農業(yè)銀行為主，其他金融機構為輔的農村金融體系，并根據(jù)各自的行業(yè)特性，按照農村經濟發(fā)展需求資金性質，自覺承擔起農貸投放責任，切實做到各負其責、各司其職，健全完善農村金融服務主體。

2.加強誠信建設，努力建設良好的金融生態(tài)環(huán)境。 以地方政府為主導，動員全社會的力量，共同打造地方信用品牌，建設良好的金融生態(tài)環(huán)境。地方政府要帶頭改善金融生態(tài)環(huán)境，將信用體系建設納入對各級政府績效考核的重要內容，加大對惡意逃廢債行為的打擊力度，規(guī)范社會信用，降低金融機構的經營成本和風險。金融機構應繼續(xù)健全內控制度與程序，完善防范風險機制。

3.創(chuàng)新多樣化的金融方式和手段，探索金融支持有效途徑。 一是要提高農村金融的科技化、電子化、信息化水平，加強農村金融的硬件配置；二是增加業(yè)務品種，大力發(fā)展農戶、企業(yè)聯(lián)保以及企業(yè)、合作社、農戶間多種組合形式的多元聯(lián)保貸款以及訂單、股權、倉單、提單、收費權或收益權等權利質押貸款，拓展代收水電費、電話費、保險費等中間業(yè)務，滿足農村地區(qū)多樣化的金融服務需求；三是努力創(chuàng)新金融支農衍生產品。推出農業(yè)保險、農業(yè)信貸保險、農產品期貨、期權等金融支農衍生產品，有效分散規(guī)避各類農業(yè)生產風險和農業(yè)信貸風險。

4.建立農貸收益和風險補償機制。一是要繼續(xù)深化利率市場改革，推行農村金融市場利率市場化，以實現(xiàn)農村金融風險與收益的對等。二是發(fā)揮財政資金的撬動作用，采取農業(yè)貸款實行財政貼息政策。三是對涉農貸款業(yè)務給予稅收優(yōu)惠，激勵農村資金回流。