/吳懷杰

近段時(shí)間，隨著地震等自然災(zāi)難的發(fā)生，“休眠存款”再次引起社會(huì)關(guān)注。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，對有主的短期“休眠存款”，可通過法定程序由繼承人繼得。倘若是“無主存款”，其歸屬問題尚屬法律空白。

親人去世，銀行留有存款，如果知道密碼，那就有可能將存款取出?？墒?，如果不知道密碼，那就非常麻煩。因?yàn)殂y行規(guī)定，想要取款，必須先去辦理各種證明，還要進(jìn)行公證，甚至不得不到法院打一場“取款官司”。

倘若銀行的存款是“無主存款”，也就是存款人死亡后沒有親人，那么這筆存款又該屬于誰？難道永遠(yuǎn)留在銀行“休眠”不成？調(diào)查表明，對于此類“無主存款”，目前在法律范疇還是空白。

親人離世，不知密碼難取款

梁老太今年已79歲，老伴去世早，多年來她和獨(dú)生子相依為命，兒子一直沒有婚娶。2012年6月，45歲的兒子因病去世，給梁老太留下6個(gè)存折，總計(jì)2萬多元存款。

但梁老太不知道存折密碼，無法取錢。經(jīng)過咨詢后，她帶上戶口簿、兒子戶口注銷證明、死亡證明、社區(qū)證明、派出所證明等多個(gè)文件前往銀行取錢，銀行答復(fù)，根據(jù)銀行內(nèi)部規(guī)定，僅有這些證明還不行，梁老太還要到公證處進(jìn)行公證。

工作人員解釋說，根據(jù)中國人民銀行、最高人民法院、最高人民檢察院、公安部1980年聯(lián)合下發(fā)的通知，關(guān)于存款人死亡后在銀行的存款，繼承人沒有爭議的，須在公證處進(jìn)行公證后領(lǐng)取相關(guān)款項(xiàng)；有異議的，需通過人民法院進(jìn)行調(diào)解或者判決確定繼承人后進(jìn)行。工作人員表示，這種案例很常見，一些不能進(jìn)行公證或因費(fèi)用太高得不償失的客戶，最終不得不放棄存款。

專家指出，每個(gè)國家的銀行里，都“沉睡”著數(shù)額不小的財(cái)富。

梁老太在弟弟的攙扶下來到鄭州市公證處。公證處規(guī)定公證一個(gè)存折需500元，6個(gè)存折共計(jì)3000元。梁老太說，她兒子留下的存折最少的一個(gè)賬戶只有98元，這公證的代價(jià)也太高了！

除了公證就是到法院起訴，確定梁老太是兒子的唯一繼承人。但其是兒子唯一繼承人，起訴只有原告沒有被告，法院沒法立案。

此事后經(jīng)媒體報(bào)道，公證處表示梁老太家庭困難，可減免部分費(fèi)用，事情算是得到了解決。

浙江省寧波市的孟女士也遇到此類問題，其母親去世后留有一張金額2400元的銀行卡。

她到公證處辦理手續(xù)，對方要求其出示的證明材料中包括“父親去世死亡證明、父母結(jié)婚證明”。孟女士說，父親去世已20多年，結(jié)婚證明哪里去找，哪里去補(bǔ)辦？

銀行表示，為防范存款被冒領(lǐng)、保護(hù)儲(chǔ)戶財(cái)產(chǎn)安全的考慮，遺產(chǎn)繼承人必須全部到場，并出示公證處的遺產(chǎn)分配公證書。如果不履行這一手續(xù)，財(cái)產(chǎn)可能落入非合法繼承人手里。

孟女士感嘆，2400元數(shù)目不大，但是為這事忙了一年。

如何喚醒“休眠存款”，亟需出臺(tái)相關(guān)辦法。

條件苛刻，“休眠存款”難激活

據(jù)了解，根據(jù)國務(wù)院儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例，中國人民銀行1993年制定發(fā)布了執(zhí)行儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例的若干規(guī)定。

規(guī)定第四十條第一項(xiàng)明確：存款人死亡后，合法繼承人為證明自己的身份和有權(quán)提取該項(xiàng)存款，應(yīng)向儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)所在地的公證處（未設(shè)公證處的地方向縣、市人民法院——下同）申請辦理繼承權(quán)證明書，儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)憑此辦理過戶或支付手續(xù)。該項(xiàng)存款的繼承權(quán)發(fā)生爭執(zhí)時(shí)，由人民法院判處。儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)憑人民法院的判決書、裁定書或調(diào)解書辦理過戶或支付手續(xù)。

對此，河南華浩律師事務(wù)所律師李華陽認(rèn)為，中國人民銀行的這個(gè)規(guī)定，與法律有相違背之處。因?yàn)槔^承法從未強(qiáng)制規(guī)定繼承人繼承遺產(chǎn)必須進(jìn)行公證。

“法不禁止則自由，繼承人只要能出具完整的證明，提供相關(guān)材料就應(yīng)該得到遺產(chǎn)。銀行要求對這些材料進(jìn)行公證，并非法律上的強(qiáng)制公證范圍，而是銀行的內(nèi)部規(guī)定。公證費(fèi)已對小額儲(chǔ)戶造成不便，顯現(xiàn)出內(nèi)部規(guī)定的不合理性。”李華陽說。

李華陽認(rèn)為，銀行與儲(chǔ)戶之間的關(guān)系，是一種平等市場主體之間的合同關(guān)系。假如儲(chǔ)戶存款很少的情況下，如果要求繼承人提供公證證明，顯得成本過高，而如果儲(chǔ)戶的繼承人能提供合法遺囑或相關(guān)證明等，能初步證明繼承人身份，且在該儲(chǔ)戶繼承人簽署保證擔(dān)保的情形下，建議銀行考慮允許繼承人直接支取存款。

現(xiàn)實(shí)生活中，不少人都有存“私房錢”的習(xí)慣，萬一遭遇不測，親人又該如何喚醒這些“休眠存款”？

對此有法律人士指出，親人一旦去世，留下的存款就作為遺產(chǎn)來處理，于是就產(chǎn)生了繼承，有遺囑的按遺囑繼承，遺囑指定的所有繼承人到當(dāng)?shù)毓C處進(jìn)行公證。如果沒有立下遺囑，就必須通過法定繼承人來繼承，法定繼承人包括配偶、子女、父母。如果多位繼承人對遺產(chǎn)分配產(chǎn)生糾紛，那就要到法院來訴訟，最后要出示法院的判決書、調(diào)解書或裁決書。

為了將來出現(xiàn)不必要的麻煩，他建議儲(chǔ)戶平時(shí)應(yīng)該將自己基本的資產(chǎn)情況告訴值得信賴的人，如在哪個(gè)銀行有存款、賬戶密碼等。

如果發(fā)現(xiàn)有“休眠存款”存在，又不知密碼，就只能按銀行所說，到公證部門辦理公證。按國家相關(guān)規(guī)定，辦理繼承權(quán)公證時(shí)，所有繼承人要持本人身份證、戶口本，直系親屬關(guān)系證明，包括去世人的父母、配偶、子女情況，涉及的財(cái)產(chǎn)憑證，如存單、有價(jià)證券，還有親人的死亡證明等。在收費(fèi)上，公證處或按比例收費(fèi)，或計(jì)件收費(fèi)。

“銀行為了保護(hù)存款人的隱私，是不接受一般客戶向銀行申請查詢親人包括朋友存款的，只有司法機(jī)關(guān)等部門才有權(quán)利查詢客戶的存款情況?！崩钊A陽提醒說。

“無主存款”尚無明確處置辦法

所謂“休眠存款”，就是指長期沒有交易記錄的個(gè)人存款。其中，一部分是“有主存款”，另一部分是“無主存款”。

目前，在我國因存款人死亡而導(dǎo)致的“無主存款”歸屬問題一直沒有明確的解決辦法。比如自然災(zāi)害后，一些遇難者“無主存款”問題，各銀行對如何處置和歸屬定性問題尚無涉及。

我國唐山大地震后，落實(shí)震亡儲(chǔ)戶存款的工作進(jìn)行了8年才基本結(jié)束。其中，相當(dāng)一部分震亡存款交還給了震亡人親屬。但不能查實(shí)的賬戶，或歷年來沉淀在銀行的“睡眠賬戶”中的資金，則被銀行列為“營業(yè)外收入”，這是現(xiàn)在國內(nèi)銀行業(yè)通行的做法：把長年未動(dòng)的活期賬戶先列成“應(yīng)付賬款”，再列入“營業(yè)外收入”，當(dāng)儲(chǔ)戶支取時(shí)，作為“營業(yè)外支出”記賬。銀行方面解釋說，這樣做的原因是“睡眠賬戶”占用了大量網(wǎng)絡(luò)資源，每天要計(jì)息生息，被記入“營業(yè)外收入”后，就不再占用網(wǎng)絡(luò)資源。

對此有專家稱，銀行把長年不動(dòng)的賬戶列到“營業(yè)外收入”，說明銀行把“無主存款”當(dāng)成了自己的收入，應(yīng)屬于不當(dāng)?shù)美ｃy行這種因?qū)@些資金負(fù)有隨時(shí)支付的義務(wù)而形成事實(shí)上的“據(jù)為己有”行為，更是缺乏相應(yīng)的法律依據(jù)。

從法律法規(guī)上說，“無主存款”屬于無主財(cái)產(chǎn)的一種，根據(jù)相關(guān)法律規(guī)定，無主財(cái)產(chǎn)應(yīng)歸國家或集體所有。民法通則第七十九條規(guī)定：“所有人不明的埋藏物、隱藏物，歸國家所有。”繼承法第三十二條：“無人繼承又無人受遺贈(zèng)的遺產(chǎn)，歸國家所有；死者生前是集體所有制組織成員的，歸所在集體所有制組織所有?！贝送?，民事訴訟法第一百七十五條也明確規(guī)定，認(rèn)定財(cái)產(chǎn)無主后，收歸國家或集體所有。

既然法律明確規(guī)定“無主存款”歸國家和集體，可是多年來為什么銀行當(dāng)成自己的營業(yè)外收入呢？對此，一家國有銀行負(fù)責(zé)人曾對媒體表示，銀行不會(huì)將之據(jù)為己有，就算一時(shí)半會(huì)找不到繼承人，銀行也會(huì)將這些賬戶封存起來，等待權(quán)利人前去主張權(quán)利。假如一段時(shí)間之內(nèi)仍沒有人主張權(quán)利，由于中國對于無主存款的處置沒有明確的規(guī)定，銀行可能會(huì)選擇在適當(dāng)?shù)臅r(shí)候向一些慈善機(jī)構(gòu)進(jìn)行轉(zhuǎn)移。

而一個(gè)現(xiàn)實(shí)的問題是，面對“休眠存款”，銀行一般不會(huì)主動(dòng)去尋找當(dāng)事人或利害相關(guān)者，因?yàn)殂y行沒有這種義務(wù)。對此有法學(xué)界人士建議，為避免銀行不當(dāng)占有這部分存款，建議制定規(guī)定，如果“休眠存款”持續(xù)超過一定時(shí)間，銀行就有責(zé)任向法院提請認(rèn)定為無主財(cái)產(chǎn)，并上繳國庫。

目前，在國外許多銀行，對儲(chǔ)戶存款都收取一定的賬戶管理費(fèi)，并派專人通過電話、郵件聯(lián)系客戶。如果發(fā)出的信息太久沒有回復(fù)，就會(huì)通過各種方式查詢客戶的其他聯(lián)系方式，如果了解到客戶遭遇不測，銀行就會(huì)主動(dòng)聯(lián)系執(zhí)法部門，處理客戶的遺產(chǎn)。

還有法學(xué)專家指出，國外的通常做法是確認(rèn)無主存款后，將這些存款從銀行轉(zhuǎn)移到一個(gè)第三方機(jī)構(gòu)，然后繼續(xù)尋找這些存款的合法主人，當(dāng)徹底確定無主后，會(huì)將這部分存款用于公益事業(yè)，比如災(zāi)后重建等。

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國外如何處理“休眠存款”

在美國，當(dāng)客戶在銀行開設(shè)賬戶時(shí)，銀行的客戶經(jīng)理都會(huì)告知，如果賬戶長時(shí)間不交易，銀行會(huì)把賬戶轉(zhuǎn)為“睡眠賬戶”，轉(zhuǎn)為“睡眠賬戶”后，客戶在規(guī)定時(shí)間內(nèi)仍然沒有交易，銀行將把賬戶里的錢劃歸國有。但是，由于銀行會(huì)定期給客戶郵寄對賬單，銀行的“睡眠賬戶”并不多見。

2010年，英國設(shè)立了“休眠存款”基金，將15年間沒有任何使用記錄的戶頭余額作為慈善基金，支持非營利組織等。在韓國，2008年首次成立了“休眠存款”財(cái)團(tuán)，采取銀行捐獻(xiàn)的方式，把銀行自愿捐獻(xiàn)的“休眠存款”用于社會(huì)福利事業(yè)。

在日本，金融機(jī)構(gòu)把10年以上沒有交易記錄，并和儲(chǔ)戶聯(lián)系不上的賬號(hào)歸類為“休眠賬號(hào)”，賬號(hào)里的“休眠存款”被劃入金融機(jī)構(gòu)的臨時(shí)收益，如果儲(chǔ)戶前來提款，金融機(jī)構(gòu)會(huì)全額返還。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，日本每年各大銀行的“休眠存款”數(shù)額，加到一起高達(dá)850億日元。2012年2月，日本商討“休眠存款”再利用問題，探索將用于震后重建等公益活動(dòng)的可行性，但由于日本銀行界的反對，計(jì)劃難以實(shí)施。