羅莊區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社 宋偉

農(nóng)業(yè)的發(fā)展和農(nóng)村的建設(shè)對于改善農(nóng)民的生活，促進(jìn)我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著十分關(guān)鍵的作用。為了更好地促進(jìn)農(nóng)業(yè)的發(fā)展和農(nóng)村建設(shè)，國家對農(nóng)民的貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行了一定的支持，并制定了一系列的優(yōu)惠政策。但是由于當(dāng)前的農(nóng)村貸款缺少規(guī)范的管理，導(dǎo)致出現(xiàn)一些不良貸款業(yè)務(wù)，影響了農(nóng)村的建設(shè)。在今后的貸款管理中應(yīng)該進(jìn)一步加強(qiáng)管理，保障農(nóng)業(yè)的貸款工作順利進(jìn)行，支援三農(nóng)建設(shè)工作的建設(shè)。

一、當(dāng)前農(nóng)村不良貸款表現(xiàn)及原因

農(nóng)村的發(fā)展對于農(nóng)民生活的改善和社會(huì)的發(fā)展有著十分關(guān)鍵的作用，當(dāng)前國家為了促進(jìn)農(nóng)業(yè)的發(fā)展，采取一系列的優(yōu)惠政策保障農(nóng)村的發(fā)展，支持和促進(jìn)農(nóng)村的貸款業(yè)務(wù)保障農(nóng)業(yè)的發(fā)展有著十分關(guān)鍵的作用。但是由于農(nóng)村的貸款業(yè)務(wù)并不十分完善，農(nóng)民貸款難的現(xiàn)象依然存在，這對于農(nóng)業(yè)的發(fā)展和農(nóng)村的發(fā)展有著十分不利的影響。

(一)農(nóng)民貸款難

隨著農(nóng)業(yè)的發(fā)展和國家對于農(nóng)業(yè)發(fā)展的支持，農(nóng)業(yè)發(fā)展所需要的資金逐漸增加，一些農(nóng)民的貸款數(shù)量也逐漸增加，但是當(dāng)前農(nóng)民的貸款依然存在很多難題。雖然國家對于農(nóng)業(yè)的發(fā)展采取了一系列的鼓勵(lì)措施，對于農(nóng)民的貸款也給予了一定的優(yōu)惠和支持，但是農(nóng)業(yè)貸款機(jī)構(gòu)仍然沒有降低農(nóng)民的貸款門檻。由于當(dāng)前大部分的農(nóng)民貸款數(shù)量比較小，貸款機(jī)構(gòu)因?yàn)檫@種貸款的收益比較少，同時(shí)因?yàn)檗r(nóng)民的這種貸款收益受季節(jié)變化和行情的影響比較大，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)增加，因此銀行在審查時(shí)會(huì)存在一定的顧慮，導(dǎo)致農(nóng)民貸款難的現(xiàn)象。

(二)農(nóng)民貸款機(jī)構(gòu)比較有限

近年來國家對于農(nóng)業(yè)的發(fā)展提出了一些具體的鼓勵(lì)政策，這對于促進(jìn)農(nóng)業(yè)的發(fā)展和農(nóng)民生活水平的改善有著十分關(guān)鍵的作用。國家提出了一些優(yōu)惠政策支持和鼓勵(lì)農(nóng)民貸款，但是我國的農(nóng)民貸款的機(jī)構(gòu)比較有限。當(dāng)前一些商業(yè)銀行為了維護(hù)自己的商業(yè)利益，對農(nóng)民的貸款有所限制，或者是貸款的條件比較嚴(yán)格。隨著農(nóng)業(yè)的發(fā)展我國的農(nóng)民的貸款需求量逐漸增加，雖然我國也開設(shè)了一些農(nóng)村信用社等機(jī)構(gòu)，但是由于一些農(nóng)村信用社的資金十分有限，加上農(nóng)村信用社由于政策和結(jié)算手段的影響導(dǎo)致其貸款不能正常進(jìn)行，嚴(yán)重影響了農(nóng)業(yè)貸款工作的順利進(jìn)行。

(三)一些農(nóng)村貸款機(jī)構(gòu)的貸款管理不規(guī)范

當(dāng)前農(nóng)民的貸款需求量逐漸增加，但是農(nóng)民的貸款數(shù)量比較少，用戶比較多，這對于農(nóng)村貸款管理機(jī)構(gòu)的工作帶來一定的挑戰(zhàn)。再者由于農(nóng)村的貸款機(jī)構(gòu)數(shù)量比較少，導(dǎo)致農(nóng)民的還貸或者是貸款辦理工作存在一定的問題，嚴(yán)重影響了貸款工作的進(jìn)行。另外由于農(nóng)村貸款機(jī)構(gòu)對于貸款業(yè)務(wù)的管理工作缺少一定的規(guī)范，工作人員對于農(nóng)民的貸款業(yè)務(wù)不熟練導(dǎo)致貸款工作的效率比較低嚴(yán)重，造成了十分不利的影響。

(四)農(nóng)民的貸款抵押存在一定的風(fēng)險(xiǎn)

隨著農(nóng)業(yè)的發(fā)展和國家對于農(nóng)業(yè)發(fā)展的支持，農(nóng)民的貸款需求量逐漸增加，但是目前仍然會(huì)出現(xiàn)農(nóng)民貸款難的現(xiàn)象，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)的發(fā)展還是得不到有效地改善。當(dāng)前農(nóng)民貸款難的主要原因之一就是農(nóng)民貸款的抵押擔(dān)保具有一定的風(fēng)險(xiǎn)性，或者是農(nóng)民的抵押擔(dān)保未能正常實(shí)現(xiàn)。當(dāng)前大多數(shù)的農(nóng)民貸款主要是發(fā)展養(yǎng)殖業(yè)或者是種植業(yè)等等，但是農(nóng)民的這些發(fā)展項(xiàng)目受季節(jié)性的影響比較大，很多農(nóng)民往往不能及時(shí)獲得一定的收益，導(dǎo)致農(nóng)民的貸款不能及時(shí)歸還，這是一些農(nóng)業(yè)貸款機(jī)構(gòu)所顧慮的原因。另外由于農(nóng)民這些業(yè)務(wù)的發(fā)展存在一定的風(fēng)險(xiǎn)性，農(nóng)民在貸款之后不一定獲得相關(guān)的經(jīng)濟(jì)收益或者是短時(shí)間內(nèi)不能獲得相應(yīng)的收益，導(dǎo)致不能及時(shí)還貸，這對于貸款機(jī)構(gòu)也造成一定的影響。一些農(nóng)民雖然有一定的抵押擔(dān)保，但是往往不能起到良好的擔(dān)保作用，因此導(dǎo)致貸款機(jī)構(gòu)在對農(nóng)民發(fā)放貸款時(shí)存在一定的顧慮，導(dǎo)致農(nóng)民貸款難的現(xiàn)象出現(xiàn)。

二、如何改善不良貸款現(xiàn)狀，支援三農(nóng)建設(shè)

隨著農(nóng)業(yè)的發(fā)展和國家對于農(nóng)業(yè)發(fā)展的支持，農(nóng)民的貸款需求量逐漸增加。但是由于農(nóng)民貸款的擔(dān)保存在一定的風(fēng)險(xiǎn)或者是貸款機(jī)構(gòu)的問題，導(dǎo)致農(nóng)民的貸款中存在一定的問題，一定程度上影響了農(nóng)業(yè)的發(fā)展。當(dāng)前一些貸款機(jī)構(gòu)中仍然存在一些不良貸款，嚴(yán)重影響了農(nóng)業(yè)的發(fā)展和農(nóng)村的建設(shè)。

(一)完善我國的涉農(nóng)貸款制度

完善的涉農(nóng)貸款制度，對于農(nóng)業(yè)貸款工作的順利進(jìn)行有著十分關(guān)鍵的作用。但是當(dāng)前由于我國的涉農(nóng)貸款缺少規(guī)范的管理，嚴(yán)重影響了涉農(nóng)貸款的順利進(jìn)行。當(dāng)前我國的涉農(nóng)貸款主要是有農(nóng)村信用社，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織，農(nóng)業(yè)銀行組成的。涉農(nóng)貸款需要完善的制度保障這一系列工作的順利進(jìn)行，由于涉農(nóng)貸款的管理缺少一定的規(guī)范性影響了涉農(nóng)貸款的辦理速度，造成十分不利的影響。當(dāng)前我國為了支持農(nóng)業(yè)的發(fā)展制定了相關(guān)的政策保障涉農(nóng)貸款工作的順利進(jìn)行，但是仍然有一些機(jī)構(gòu)因?yàn)槭找嫦拗粕孓r(nóng)貸款，應(yīng)該進(jìn)一步完善涉農(nóng)貸款的申請，監(jiān)督和風(fēng)險(xiǎn)評估制度，確保涉農(nóng)貸款工作的順利進(jìn)行。

(二)政府需要采取有效地措施支持農(nóng)業(yè)貸款

隨著農(nóng)業(yè)的發(fā)展涉農(nóng)貸款需求量逐漸增加，但是由于農(nóng)村信用社或者是農(nóng)業(yè)銀行的資金有限導(dǎo)致涉農(nóng)貸款存在一定的問題。政府及相關(guān)的部門應(yīng)該采取有效地措施支持和鼓勵(lì)農(nóng)村信用社放貸，保障農(nóng)業(yè)貸款的順利進(jìn)行。一些農(nóng)村信用社主要是考慮到貸款風(fēng)險(xiǎn)逐漸控制減少涉農(nóng)貸款，政府部門應(yīng)該采取有效地措施，對不同地區(qū)的農(nóng)村中的金融部門進(jìn)行稅收政策的調(diào)整，對農(nóng)戶的貸款給予一定的政策扶持，保障農(nóng)業(yè)貸款的順利進(jìn)行。另外政府部門需要對涉農(nóng)貸款的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行相應(yīng)的評估，建立專門的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?？?，積極促進(jìn)涉農(nóng)貸款的順利進(jìn)行，鼓勵(lì)農(nóng)村信用社開放涉農(nóng)貸款。政府部門還可以對涉農(nóng)貸款實(shí)行相關(guān)的優(yōu)惠政策，鼓勵(lì)金融部門積極放貸，為農(nóng)民提供一定的金融服務(wù)，滿足農(nóng)民的需要，促進(jìn)農(nóng)業(yè)的發(fā)展。

(三)加強(qiáng)不良貸款的防范措施

不良貸款的存在對于涉農(nóng)貸款有著十分不利的影響，在今后的貸款業(yè)務(wù)管理中應(yīng)該進(jìn)一步加強(qiáng)對不良貸款的防范措施，促進(jìn)農(nóng)業(yè)的發(fā)展。一方面需要建立相關(guān)的貸款崗位責(zé)任制度。由于貸款的管理環(huán)節(jié)中出現(xiàn)的問題，導(dǎo)致不良貸款的出現(xiàn)嚴(yán)重影響了貸款工作的順利進(jìn)行。建立相應(yīng)的貸款管理責(zé)任制度可以有效地提高工作人員的責(zé)任心，提高工作人員的工作效率和工作水平，防止由于個(gè)人工作失誤導(dǎo)致的不良貸款行為的出現(xiàn)。對于不良貸款的現(xiàn)象進(jìn)行問責(zé)制，明確相應(yīng)的崗位責(zé)任分工，這樣可以有效地減少不良貸款現(xiàn)象的出現(xiàn)。另一方面規(guī)范貸款程序。由于當(dāng)前的農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)的管理中存在一定的漏洞，導(dǎo)致不良貸款現(xiàn)象的出現(xiàn)。在今后的管理中需要進(jìn)一步規(guī)范農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)的工作程序，防范潛在的風(fēng)險(xiǎn)。在辦理貸款手續(xù)時(shí)需要有完善的資料，杜絕不符合資格的人員申請貸款業(yè)務(wù)。對于那些沒有完善手續(xù)的已經(jīng)發(fā)放的貸款采取有效的清收措施，盡量減少潛在的風(fēng)險(xiǎn)。除此之外還需要提高工作人員的素質(zhì)，加強(qiáng)工作人員的業(yè)務(wù)知識培訓(xùn)，提高信貸業(yè)務(wù)水平，保障信貸業(yè)務(wù)的順利進(jìn)行。工作人員的職業(yè)道德意識也需要進(jìn)一步提高，這樣才能更好地保障工作人員的工作積極性和工作效率，盡量減少一些腐敗現(xiàn)象，保障信貸機(jī)構(gòu)的廉政建設(shè)。

(四)注重不良貸款的清收管理

不良貸款的存在對于放貸機(jī)構(gòu)造成了一定的影響，同時(shí)對于涉農(nóng)貸款工作也有著不利的影響。農(nóng)業(yè)的發(fā)展逐漸增加了農(nóng)業(yè)貸款的需求量，但是不良貸款嚴(yán)重影響了涉農(nóng)貸款工作的進(jìn)行。對于一些不良貸款信貸機(jī)構(gòu)要制定相關(guān)的清收計(jì)劃，逐漸減少信貸機(jī)構(gòu)的損失。一方面需要增加一些清收工作人員，落實(shí)清收任務(wù)。不良貸款對于信貸機(jī)構(gòu)的發(fā)展造成了十分不利的影響，使信貸機(jī)構(gòu)的發(fā)展存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，增加不良貸款的清收人員有著十分重要的意義。不良貸款的債務(wù)人很有可能難以負(fù)擔(dān)相應(yīng)的債務(wù)，因此及時(shí)清收債務(wù)人的債務(wù)，督促其還款十分重要。另一方面需要建立相關(guān)的獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制，提高清收工作人員的工作積極性。由于債務(wù)清收工作有一定的難度，因此需要采取有效的措施激勵(lì)工作人員完成清收任務(wù)。建立相應(yīng)的獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制不僅僅可以提高工作人員的工作積極性，同時(shí)還可以更快的完成清收任務(wù)，保障信貸機(jī)構(gòu)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)，維護(hù)信貸機(jī)構(gòu)的經(jīng)濟(jì)收益。

三、結(jié)束語

隨著國家對于農(nóng)業(yè)發(fā)展的重視，涉農(nóng)貸款需求量逐漸增加。但是由于農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)管理中存在一定的問題，導(dǎo)致不良貸款現(xiàn)象逐漸增加，這對于涉農(nóng)貸款造成了十分不利的影響，同時(shí)也導(dǎo)致農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。保障涉農(nóng)貸款工作的順利進(jìn)行需要進(jìn)一步加強(qiáng)對不良貸款的管理工作，信貸機(jī)構(gòu)需要采取積極的措施加強(qiáng)對不良貸款的防范，同時(shí)還需要采取有效的措施加強(qiáng)不良貸款的清收工作，維護(hù)信貸機(jī)構(gòu)的利益。農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)也需要進(jìn)一步支持涉農(nóng)貸款的發(fā)放，保障和支持農(nóng)業(yè)的發(fā)展，農(nóng)村的建設(shè)和農(nóng)民生活水平的改善。

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