劉芳

我國是一個發(fā)展中的農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)業(yè)在整個國民經(jīng)濟的發(fā)展中有著舉足輕重的作用。然而我國農(nóng)業(yè)的發(fā)展落后，農(nóng)民收入水平比較低，整個農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展水平不高，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展?fàn)顩r嚴(yán)重制約了中國經(jīng)濟的發(fā)展。因此各屆政府都非常重視農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，新一屆政府更是把解決“三農(nóng)”（農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民）問題作為施政的重中之重。解決三農(nóng)問題的根本途徑是增加農(nóng)民收入，而培育和完善農(nóng)村金融組織、農(nóng)村要素市場是解決農(nóng)民增收問題，保持農(nóng)業(yè)穩(wěn)定、持續(xù)健康發(fā)展的有效途徑。建國之初，農(nóng)業(yè)為整個國民經(jīng)濟的發(fā)展做出了巨大貢獻，農(nóng)村不僅為工業(yè)的發(fā)展提供了廣闊的市場，同時為工業(yè)的發(fā)展提供了大量的資金支持，農(nóng)業(yè)支撐著整個社會的經(jīng)濟發(fā)展。

一、農(nóng)村金融的概念

農(nóng)村金融的概念內(nèi)涵在功能意義上表現(xiàn)為：（1）農(nóng)村金融是具有促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展功能的金融。農(nóng)村金融作為“農(nóng)村的”“金融”，在功能范式的認知框架下，是指與“農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展”的金融需求相對應(yīng)、具有促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展功能的“金融”。而不是被人為認定“農(nóng)村”身份，或只為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供信貸服務(wù)的農(nóng)業(yè)金融，或僅在農(nóng)業(yè)和農(nóng)村領(lǐng)域為自身需要而開展業(yè)務(wù)活動的，地理意義上的農(nóng)村金融機構(gòu)及其組織體系。只有那些為適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的金融交易需求，而在分工和交換體系中逐漸形成和發(fā)展起來的金融機構(gòu)、金融市場和組織體系才屬于農(nóng)村金融的范疇，即農(nóng)村金融的交易功能決定了農(nóng)村金融機構(gòu)和組織體系的形態(tài)，而不是相反。農(nóng)村金融的有效性不在于其機構(gòu)的多少、規(guī)模的大小和現(xiàn)代化程度的高低，而在于其功能的發(fā)揮程度。換句話說，“只要能承擔(dān)相應(yīng)的金融功能，具體的金融機構(gòu)形式則是無關(guān)緊要的”，“只有通過某種形式提供農(nóng)村居民所需的金融服務(wù)才是問題的根本所在”。

（2）農(nóng)村金融是農(nóng)村經(jīng)濟與整體金融的交叉系統(tǒng)。農(nóng)村金融既從屬于農(nóng)村經(jīng)濟系統(tǒng)，是農(nóng)村經(jīng)濟系統(tǒng)中的子系統(tǒng)，研究農(nóng)村經(jīng)濟問題，應(yīng)包括農(nóng)村金融，研究農(nóng)村金融問題，要考慮農(nóng)村經(jīng)濟的影響。同時，農(nóng)村金融又屬于金融范疇，是整體金融系統(tǒng)中的一個單元，研究金融問題不能回避農(nóng)村金融。同樣，研究農(nóng)村金融問題，不能不考慮整體金融的影響。農(nóng)村金融系統(tǒng)運動既是金融系統(tǒng)運動的一部分，又是農(nóng)村經(jīng)濟系統(tǒng)的一部分；既具有金融的一般特征，又具有與農(nóng)村經(jīng)濟需求相一致的獨特形態(tài)，是宏觀經(jīng)濟環(huán)境下，農(nóng)村經(jīng)濟與整體金融雙重作用的結(jié)果。

（3）農(nóng)村金融是內(nèi)部功能和結(jié)構(gòu)復(fù)雜多樣的系統(tǒng)，農(nóng)村金融的內(nèi)涵既要從理論層面上，根據(jù)整體金融狀況和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展目標(biāo)來理解，又要從現(xiàn)實層面上，根據(jù)農(nóng)村金融的現(xiàn)實狀態(tài)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的實際需求來理解。在理論上，農(nóng)村金融應(yīng)當(dāng)包含一系列內(nèi)涵豐富的金融產(chǎn)品和服務(wù)，如儲蓄、信貸、結(jié)算、保險、投資、理財、信托等，以及與之相對應(yīng)的金融組織體系，或者說和整體金融應(yīng)該是保持一致的組織體系。在現(xiàn)實上，農(nóng)村金融則是適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的金融需求，具有自身特點的不斷演化的動態(tài)結(jié)構(gòu)。

二、農(nóng)村金融問題

發(fā)展中國家的經(jīng)驗和教訓(xùn)，以及建國以來，我國農(nóng)村金融組織體系重構(gòu)的不懈努力，非但沒有解決農(nóng)村金融供給不足問題，反而導(dǎo)致了金融機構(gòu)大量退出的事實，清楚地表明：機構(gòu)范式的“農(nóng)村金融”不僅難以成為求解中國農(nóng)村金融問題的邏輯支點，而且，這種分析范式的偏差，似是而非的定義，一方面，導(dǎo)致了將農(nóng)村金融等同于農(nóng)業(yè)金融，農(nóng)村經(jīng)濟中的其他金融需求被忽視，農(nóng)村金融理論和政策變成了單一的農(nóng)業(yè)金融理論和政策。另一方面，導(dǎo)致了將農(nóng)村金融等同于農(nóng)村金融機構(gòu)，農(nóng)村金融功能和農(nóng)村金融機構(gòu)相互混淆，把農(nóng)村金融發(fā)展等同于單純的農(nóng)村金融機構(gòu)增加。

三、農(nóng)村金融現(xiàn)狀

并從構(gòu)建新型農(nóng)村金融機構(gòu)的角度試圖對農(nóng)村金融服務(wù)供給不足問題進行具體求解，再一方面，導(dǎo)致了將農(nóng)村金融機構(gòu)的界定等同于農(nóng)村身份的人為認定。致使那些只有“農(nóng)村”之名，而無“農(nóng)村”之實，甚至有悖于農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展的金融機構(gòu)，也被認定為農(nóng)村金融，導(dǎo)致農(nóng)村金融政策缺乏有效的實施和傳導(dǎo)載體，農(nóng)村金融功能無法具體落實。此外，還人為地加劇了城鄉(xiāng)金融分割的“二元”結(jié)構(gòu)，農(nóng)村金融職能被人為地限制在只有“農(nóng)村”身份，而不一定具有相應(yīng)意愿和能力的金融機構(gòu)范圍內(nèi)，致使農(nóng)村金融資源配置畫地為牢，金融機構(gòu)間的市場競爭有失公平。結(jié)果是農(nóng)村金融機構(gòu)和政府之間存在嚴(yán)重的“道德風(fēng)險”和“機會主義”，農(nóng)村金融市場出現(xiàn)“逆向選擇”，農(nóng)村金融機構(gòu)非農(nóng)化傾向和農(nóng)村金融資源外流嚴(yán)重，農(nóng)村金融功能被弱化。可以說當(dāng)前我國農(nóng)村金融理論和實際工作的一系列問題，都與“農(nóng)村金融”缺乏科學(xué)界定有關(guān)。因此，選擇恰當(dāng)?shù)囊暯呛头妒剑茖W(xué)界定其內(nèi)涵十分必要和迫切。

四、農(nóng)村金融改革的建議

1.建立和健全新型合作金融法律保障體系。應(yīng)通過建立健全法律保障體系，對新型合作金融制度的基本內(nèi)涵、新型合作金融組織的主要特征、發(fā)展環(huán)境、扶持政策等做出法律規(guī)定；為新型合作金融組織的組建和后續(xù)發(fā)展提供行政管理依據(jù)；對加快培育和發(fā)展新型合作金融組織的指導(dǎo)思想、主要目標(biāo)、基本原則、具體內(nèi)容、配套政策等做出規(guī)定等。

2.實施信貸、擔(dān)保、保險融合式發(fā)展戰(zhàn)略。應(yīng)實施農(nóng)村信貸、擔(dān)保、保險三元融合發(fā)展戰(zhàn)略，扭轉(zhuǎn)長期以來農(nóng)村信貸業(yè)、擔(dān)保業(yè)、保險業(yè)不協(xié)調(diào)發(fā)展局面?？梢月氏仍谛滦娃r(nóng)村合作金融發(fā)展中貫徹這一發(fā)展戰(zhàn)略，以新型信貸合作組織為新型農(nóng)村合作金融體系的主體成分，以新型合作擔(dān)保組織、新型合作保險組織為“兩翼”，逐步構(gòu)建起“主體帶動兩翼、兩翼支撐主體新農(nóng)村合作金融發(fā)展體制機制。

3.加強和改善財稅貨幣監(jiān)管優(yōu)惠政策扶持。應(yīng)切實加強和改善對新型農(nóng)村合作金融發(fā)展的政策扶持，通過實施稅收減免、差別監(jiān)管等扶持政策，為培育和發(fā)展新型農(nóng)村合作金融組織營造寬松政策環(huán)境；通過不斷深化相關(guān)領(lǐng)域制度改革，扎實開展相關(guān)體制機制創(chuàng)新，充分發(fā)揮財稅扶持政策的杠桿效應(yīng)和優(yōu)惠貨幣、監(jiān)管政策的引導(dǎo)作用，有效激勵社會各界積極參與新型農(nóng)村合作金融發(fā)展進程。同時，為推動新型農(nóng)村合作金融，還可以考慮邀請熱心合作金融事業(yè)、具備合作金融知識、熟悉合作金融業(yè)務(wù)的金融界、教育界人士，對合作成員進行合作知識、合作業(yè)務(wù)、合作技能培訓(xùn)，對合作金融組織的組建、運作、管理提供專業(yè)指導(dǎo)意見，定期到合作組織開展現(xiàn)場指導(dǎo)，與合作成員建立密切聯(lián)系。