□文/孫建勝

（鄭州市市郊農(nóng)村信用合作聯(lián)社十八里河信用社 河南·鄭州）

2011年中國人民銀行發(fā)布《中國人民銀行關(guān)于推進(jìn)金融IC 卡應(yīng)用工作的意見》，明確指出，2013年起實(shí)現(xiàn)所有受理銀行卡的聯(lián)網(wǎng)通用終端都能夠受理金融IC 卡，2015年起商業(yè)銀行發(fā)行的以人民幣為結(jié)算單位的銀行卡均應(yīng)為金融IC 卡?，F(xiàn)在全國性商業(yè)銀行都已發(fā)行金融IC 卡，但均未大范圍發(fā)行，距離2015年只有1年多時間，地方性商業(yè)銀行、農(nóng)信社大都開始金融IC 卡發(fā)行準(zhǔn)備工作。農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)較為落后，農(nóng)民使用銀行卡時間短，許多農(nóng)民甚至還習(xí)慣于使用存折這樣的傳統(tǒng)結(jié)算工具。金融IC 卡在農(nóng)村地區(qū)推廣會面臨什么樣的困難，農(nóng)民是否會接受這樣的新興產(chǎn)品，筆者做了有關(guān)調(diào)研和思考。

一、金融IC卡與磁條卡比較分析

常見的銀聯(lián)磁條卡是將寬約614mm 的磁條壓貼在卡片上，使用中通過磁道讀取卡片信息。磁條卡一般作為識別卡用，可以寫入、儲存、改寫信息內(nèi)容，特點(diǎn)是可靠性強(qiáng)、記錄數(shù)據(jù)密度大、誤讀率低，信息輸入、讀出速度快。現(xiàn)如今磁條卡已在金融、醫(yī)療、學(xué)校、賓館、超市等多個領(lǐng)域廣泛應(yīng)用。但由于磁條卡技術(shù)簡單，磁條信息易被復(fù)制，使用磁條信息盜錄裝置復(fù)制銀行卡磁道信息、通過網(wǎng)上銀行等電子渠道竊取持卡人敏感信息、通過針孔攝像機(jī)在ATM 終端上偷錄持卡人密碼等事件屢見報(bào)道。偽造磁條卡、盜用磁條信息的案件頻繁發(fā)生，給持卡人、發(fā)卡機(jī)構(gòu)造成巨額損失。

芯片卡，又稱IC 卡，是指以芯片作為交易介質(zhì)的卡。芯片卡不僅支持借貸記、電子現(xiàn)金、電子錢包、脫機(jī)支付、快速支付等多項(xiàng)金融應(yīng)用，還可以應(yīng)用于金融、交通、通訊、商業(yè)、教育、醫(yī)療、社保和旅游娛樂等多個行業(yè)領(lǐng)域，真正實(shí)現(xiàn)一卡多能，為客戶提供更豐富的增值服務(wù)。相比磁條卡，IC 卡的最大特點(diǎn)是安全性較高，具備電子錢包、脫機(jī)支付功能也是其特性。

金融IC 卡是由商業(yè)銀行（信用社）或支付機(jī)構(gòu)發(fā)行的，采用集成電路技術(shù)，遵循國家金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，具有消費(fèi)信用、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、現(xiàn)金存取全部或部分金融功能，可以具有其他商業(yè)服務(wù)和社會管理功能的金融工具。目前，金融IC卡在社保和醫(yī)療方面應(yīng)用較多。

二、農(nóng)村地區(qū)發(fā)行金融IC卡面臨的困難

1、現(xiàn)金交易習(xí)慣仍未徹底改變。農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)落后，農(nóng)民文化程度較低，受人口結(jié)構(gòu)、傳統(tǒng)觀念等因素影響，人們?nèi)匀黄矛F(xiàn)金交易。近年來銀行卡的推廣力度不斷加大，農(nóng)民手中銀行卡持有量不斷增加，但銀行卡使用率并不高。現(xiàn)實(shí)中農(nóng)民更喜歡卡折同開戶，存折使用率反而較高，許多老年人更是對非現(xiàn)金結(jié)算工具缺乏了解，排斥銀行卡的使用。

2、基礎(chǔ)信息采集困難較多。目前，金融IC 卡的試點(diǎn)推廣與社保、醫(yī)保結(jié)合較多，發(fā)行具備這樣功能的卡一般要求采集照片，農(nóng)村地區(qū)人們居住分散、外出打工人數(shù)較多，不是常年在家居住，基礎(chǔ)數(shù)據(jù)和照片的采集工作困難較多。若單純發(fā)行儲蓄結(jié)算功能的金融IC 卡，作用和意義不大，推廣難度也較大。

3、農(nóng)村地區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施薄弱?，F(xiàn)階段，農(nóng)民習(xí)慣于網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)，各種業(yè)務(wù)大都在網(wǎng)點(diǎn)辦理，ATM 機(jī)、POS 機(jī)等各種自助設(shè)備布放較少。金融IC 卡的大范圍推廣使用需要在農(nóng)村地區(qū)布放這樣的成熟配套設(shè)備，還需要新增非接觸式刷卡機(jī)具等設(shè)備，成本較高，而回收期較長，銀行、商戶積極性都不十分高。

4、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對金融IC卡認(rèn)識不到位。我國金融機(jī)構(gòu)主要收入來源是存貸利差，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)更為明顯，中間業(yè)務(wù)收入來源少、比例低，再加上推廣金融IC 卡前期成本較高，大家對發(fā)行金融IC 卡意義認(rèn)識不到位。實(shí)際上從國際慣例來看，中間業(yè)務(wù)收入最終才是銀行收入的主要來源，隨著國內(nèi)利率市場化進(jìn)程的加快，村鎮(zhèn)銀行等各家銀行向農(nóng)村市場的進(jìn)軍，農(nóng)村金融市場競爭將更加激烈，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)盡早拓寬中間業(yè)務(wù)收入來源，金融IC卡的推廣發(fā)行不僅有利于銀行吸收資金，更有利于銀行增加中間業(yè)務(wù)收入。另外，銀行卡案件正在向農(nóng)村地區(qū)蔓延，發(fā)行金融IC 卡對于防范銀行卡風(fēng)險、保護(hù)老百姓財(cái)產(chǎn)具有十分重要的意義。

三、農(nóng)村地區(qū)發(fā)行金融IC卡路徑分析

1、加大宣傳力度，提高人們對金融IC卡的了解度和使用率。一方面是事前宣傳，提高人們對金融IC 卡的了解，對老百姓可能喜歡或者用到的功能進(jìn)行重點(diǎn)介紹。如電子錢包可以滿足人們小額頻繁支付的需求，在農(nóng)村商店可以方便使用等功能要重點(diǎn)介紹；另一方面對持卡者要進(jìn)行功能宣傳。對客戶所持有的金融IC 卡的功能進(jìn)行詳細(xì)介紹，可以印制專門的使用手冊，介紹這張卡在什么情況下在哪里如何使用等功能進(jìn)行詳細(xì)描述。

2、積極營銷，加大金融IC卡發(fā)卡量。人們只有有了卡，才有可能用到卡，加大發(fā)卡量是前提。農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)可與農(nóng)村養(yǎng)老保險機(jī)構(gòu)、農(nóng)村合作醫(yī)療管理機(jī)構(gòu)、農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼發(fā)放機(jī)構(gòu)（財(cái)政部門）積極聯(lián)系，通過聯(lián)名批量發(fā)卡將金融IC 卡發(fā)到每位農(nóng)民手中，然后不斷宣傳用卡知識，提高使用率。如可以借助每年發(fā)放糧食補(bǔ)貼、農(nóng)機(jī)具補(bǔ)貼后，農(nóng)民領(lǐng)取這些補(bǔ)貼時，集中宣傳?，F(xiàn)在農(nóng)民基本是把這些補(bǔ)貼現(xiàn)金取走，加大了銀行網(wǎng)點(diǎn)的工作量，沒有任何資金留存。讓農(nóng)民知道這些錢在卡里用得同樣方便，可以自由選擇放在銀行卡中還是轉(zhuǎn)入電子錢包，他們就不會都取現(xiàn)金，反而提高了資金留存率。

3、拓寬使用領(lǐng)域，不斷提高使用效率。要想金融IC 卡在農(nóng)村地區(qū)大范圍推廣和使用必須拓展金融IC 卡的使用領(lǐng)域，提高用卡的方便性。一是可以結(jié)合助農(nóng)取款點(diǎn)、農(nóng)村商店，在這些地方布放非接觸式機(jī)具，柴米油鹽等小額支出完全可以用卡支出，讓農(nóng)民真正感受到金融IC 卡的方便性；二是發(fā)行金融IC 卡和農(nóng)民工卡合二為一的卡，農(nóng)民不僅在家里可以用，出外打工也可以用；三是推廣一卡通，通過積極營銷將農(nóng)民的養(yǎng)老、醫(yī)療、補(bǔ)貼、消費(fèi)集于一張卡中，農(nóng)民只要拿著這張IC 卡，可以看病、可以買東西、可以領(lǐng)取各種補(bǔ)貼、可以領(lǐng)取養(yǎng)老金，出門在外大額支出也可以用，那么農(nóng)民自然會喜歡上這張卡，這張卡就會隨時帶在身上，而不是躺在家里，真正意義上實(shí)現(xiàn)“一卡在手、走遍神州”。

4、降低成本、完善服務(wù)，逐步打消農(nóng)民對金融IC卡的疑慮。目前，老百姓用卡率低，一是不相信、不了解銀行卡，不知道自己的錢花在哪里了，害怕丟失。針對這種情況，農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)可實(shí)行個人賬戶定期對賬制度，如在農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼發(fā)放后，村鎮(zhèn)逢集、會等農(nóng)民會出門的日子（如某鎮(zhèn)農(nóng)歷每月初八、十八、二十八有集市，每年農(nóng)歷3月、10月有會，會比集持續(xù)時間長、規(guī)模大，一般連續(xù)進(jìn)行3～7 天，和廟會有相似之處），主動打印出客戶對賬單，供他們免費(fèi)領(lǐng)取，并向他們詳細(xì)介紹賬單情況，讓他們對自己的資金來龍去脈了解得非常清楚，久而久之，人們的疑慮就會消除，他們就會相信銀行，相信金融IC 卡；二是交易成本較高。農(nóng)村地區(qū)POS 機(jī)等使用率低，主要是因?yàn)橘M(fèi)用問題。商戶不愿意承擔(dān)手續(xù)費(fèi)，就將費(fèi)用轉(zhuǎn)嫁給客戶，要么提高價格，刷卡購買和現(xiàn)金購買不同價格，要么直接收取客戶手續(xù)費(fèi)，最終導(dǎo)致客戶無法改變現(xiàn)金消費(fèi)的習(xí)慣。雖然刷卡消費(fèi)費(fèi)率比以前已經(jīng)降低了，但商戶還是不愿意負(fù)擔(dān)。中國銀聯(lián)、發(fā)卡行、收單行應(yīng)該聯(lián)合起來針對農(nóng)村地區(qū)的POS 機(jī)等實(shí)行零費(fèi)率或更低費(fèi)率，或按照單筆計(jì)算費(fèi)率，而不是按照刷卡金額的比例，不斷降低交易成本，才有可能改變農(nóng)村地區(qū)的結(jié)算習(xí)慣。另外，可以通過向重點(diǎn)人群定向推廣，帶動大家使用金融IC 卡。老師、鄉(xiāng)村干部、醫(yī)生等人群是農(nóng)村地區(qū)相對有影響的人群，人們相信并且愿意跟隨這些人的行為，在金融IC 卡發(fā)行初期，可以重點(diǎn)在這些人群中推廣，通過他們的示范作用帶動廣大老百姓使用金融IC 卡。

5、發(fā)展手機(jī)支付，全面改善農(nóng)村支付環(huán)境。近年來，手機(jī)在農(nóng)村地區(qū)得到廣泛應(yīng)用，利用這一平臺拓展金融IC 卡應(yīng)用領(lǐng)域，發(fā)展手機(jī)支付業(yè)務(wù)，對于改善農(nóng)村地區(qū)支付環(huán)境是一條便捷的途徑。手機(jī)支付具有安全性、便捷性、可擴(kuò)展性等優(yōu)點(diǎn)，集金融支付、行業(yè)應(yīng)用、網(wǎng)絡(luò)通信、智能計(jì)算、身份認(rèn)證等功能于一體，能夠提供更加便捷的支付體驗(yàn)和更為廣泛的支付范圍，符合農(nóng)村地區(qū)支付環(huán)境改善的需要。與傳統(tǒng)的支付模式相比，手機(jī)支付硬件投入少、人民群眾接受度高，是惠農(nóng)金融創(chuàng)新、改善農(nóng)村金融環(huán)境、改善農(nóng)村支付環(huán)境的有效手段。

［1］中國人民銀行明溪縣支行課題組.對縣域拓展金融IC卡應(yīng)用的思考.中國信用卡，2012.12.

［2］李東榮.金融IC卡與移動金融服務(wù).中國金融，2012.17.

［3］中國人民銀行渭南市中心支行課題組.經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)金融IC卡的發(fā)展途徑.金融電子化，2010.10.