摘要：近年來，隨著我國經(jīng)濟(jì)形勢的不斷好轉(zhuǎn)，地方民間借貸日益活躍。其運(yùn)作的特殊性造成了其帶有一定的風(fēng)險。因此，穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)發(fā)展建設(shè)和諧社會，規(guī)范民間借貸，促進(jìn)其有序發(fā)展就顯得非常重要。在此根據(jù)實(shí)際調(diào)研情況，介紹投資擔(dān)保公司的基本運(yùn)營狀況，提出完善民間借貸的相關(guān)建議，以保證經(jīng)濟(jì)秩序的良好進(jìn)行。

關(guān)鍵詞：民間投資擔(dān)保 現(xiàn)狀 規(guī)范 建議

一、民間投資擔(dān)保公司大量涌現(xiàn)的原因

（一）民間閑置資金大量增加。隨著我國經(jīng)濟(jì)形勢的好轉(zhuǎn)，廣大人民的收入水平在近幾年有了較大幅度的提高，可支配收入也大大提高。

（二）理財理念的不斷加強(qiáng)。近幾年，金融市場上出現(xiàn)了各種各樣的理財產(chǎn)品，包括各種股票，基金，保險，等等。人們現(xiàn)在不僅關(guān)注能賺多少錢，更加關(guān)注怎樣將自己現(xiàn)有的資金加以利用，獲得額外收益。

（三）政府大力支持，擔(dān)保環(huán)境逐步改善。

（四）與銀行貸款相比較，擔(dān)保公司發(fā)放貸款的程序更加簡便快捷。

二、輝縣市民間投資擔(dān)保公司現(xiàn)狀

據(jù)調(diào)查，輝縣市現(xiàn)有的擔(dān)保公司主要有三種形式，一種是經(jīng)工商注冊登記并領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照的理財公司，一種是未注冊由私人開辦的投資擔(dān)保公司，此種公司通常掛靠在經(jīng)過注冊的擔(dān)保公司名下，實(shí)際未注冊。最后一種則是公民個體私自從事小額放貸的形式。

從大致數(shù)量上來看，合法注冊經(jīng)營的公司占少數(shù)，因?yàn)榻?jīng)正規(guī)渠道成立的投資擔(dān)保公司進(jìn)入門檻高，對其注冊資金、人員素質(zhì)構(gòu)成、以及公司管理方面都有著較高的要求。目前在輝縣市存在的大部分投資擔(dān)保公司，并不是法律意義上的投資、擔(dān)保公司，只是借用其名義，實(shí)質(zhì)則是從事金融體系之外的高息攬存、高息放貸的非法活動，俗稱“放高利貸”。

（一）經(jīng)注冊的理財公司運(yùn)行情況

根據(jù)所調(diào)查的一家經(jīng)注冊的理財?shù)倪\(yùn)營情況來看，其主要從事向小微企業(yè)發(fā)放貸款及向個人或企業(yè)進(jìn)行融資這兩種運(yùn)營情況。

1、人員構(gòu)成

公司的法人代表具有較強(qiáng)的資金實(shí)力。公司有二位合伙人，兩人分別在公司財務(wù)方面互相監(jiān)督 。就此次調(diào)查的公司而言，此公司共有2個股東，1名經(jīng)理，其職員如會計，出納等，較多都為前銀行職員。職員素質(zhì)水平較高，公司有專業(yè)團(tuán)隊對貸款對象進(jìn)行風(fēng)險評估。

2、資金來源

公司成立時所需的資金由兩部分構(gòu)成：公司股東個人資金，及股東向親戚、朋友取得的低息融資資金。據(jù)了解，其資金來源以第二種居多；而公司運(yùn)營時的資金來源包括向個人或小微企業(yè)進(jìn)行融資及貸款利息的收取。

3、資金去向

主是向小微型企業(yè)發(fā)放貸款。投資公司的專業(yè)風(fēng)險團(tuán)隊對要申請貸款的借款人資產(chǎn)進(jìn)行綜合考察評估后，符合貸款要求的企業(yè)須與擔(dān)保人一起和擔(dān)保公司簽訂協(xié)議（一般包括保證、抵押、質(zhì)押合同）。同時還需明確貸款抵押物（主要是企業(yè)的固定資產(chǎn)）。假如借款人到合同約定期限無法償還，擔(dān)保公司會沒收抵押物，對其進(jìn)行估價拍賣。

4、放貸及融資方式

放貸月利率為4%，不符合法律的規(guī)定。（央行下發(fā)的《關(guān)于取締地下錢莊及打擊高利貸行為的通知》規(guī)定：“民間個人借貸利率不得超過金融機(jī)構(gòu)同期、同檔次貸款利率（ 不含浮動） 的 4 倍，否則應(yīng)界定為高利借貸行為”。）根據(jù)合同約定情況，利息一般按月繳納，逾期追收并罰每日本金3 ‰的滯納金；融資月利率為1.2%—1.6%，可根據(jù)融資時間長短的不同而有所變化，融資利息由公司定期向客戶發(fā)放。

5、其它情況

若公司破產(chǎn)，則相關(guān)部門會介入，將其注冊資金用來償還客戶，公司注冊金為1000萬。

（二）未經(jīng)注冊的私人投資擔(dān)保公司

其運(yùn)營模式上大概與上述一致，但不同點(diǎn)在于職員素質(zhì)水平參差不齊，內(nèi)部管理混亂。放貸月利率為7%—8%，高于同期銀行年利率約10倍，同樣違反法律規(guī)定。另外由于其貸款條件比一般銀行和正規(guī)投資擔(dān)保公司寬松，有不少企業(yè)問津。因其未經(jīng)工商注冊，所以若公司破產(chǎn)，則很容易出現(xiàn)公司股東卷款潛逃的情況，公司的風(fēng)險控制能力不強(qiáng)。

（三）私人個體從事的小規(guī)模融資和放貸行為

從事主體主要是具有一定資金基礎(chǔ)的社會閑散人員，且具較強(qiáng)的人脈關(guān)系。主要實(shí)行家族式經(jīng)營，涉及金額較?。ㄊf左右）。財務(wù)，會計方面的人員通常由一人擔(dān)當(dāng)，風(fēng)險控制能力較低。融資和貸款對象一般為熟人或親戚。融資和貸款過程中不簽訂正式借款合同，一般只需開具借條，借條上并不寫明真實(shí)利率，因此規(guī)避了法律的約束。填寫借條時直接在本金中加入或扣除利息，如：實(shí)際吸收融資5萬，則在借條上寫明“應(yīng)付5.15萬”或發(fā)放貸款5萬，借條上寫明“借款5萬”，實(shí)際借款人只貸4.8萬”。融資月利率為2%-3%，貸款月利率4%-5%。貸款需借款人有抵押，一般以房產(chǎn)證復(fù)印件作為抵押物。此種運(yùn)營方式風(fēng)險較大。

從以上各個公司的調(diào)查我們可以得出，經(jīng)注冊的理財公司一般風(fēng)險較小，且有相關(guān)部門對其監(jiān)管。而另外兩種則是風(fēng)險較高的高息放貸和融資等非法行為，且其交易具有一定的隱蔽性，缺乏相關(guān)部門的有效監(jiān)管和法律法規(guī)的約束。

三、不規(guī)范的投資擔(dān)保公司的社會危害

（一）嚴(yán)重擾亂了金融借貸市場正常秩序

民間這種投資擔(dān)保公司高利貸行為隱蔽性強(qiáng)，如合同或借條上不直接體現(xiàn)利息等，且資金流向難以控制。當(dāng)民間借貸正常進(jìn)行時，雙方都不愿向外透露真實(shí)情況；當(dāng)無力償還所借的本息時，借款人就開始逃避追討，擔(dān)保公司借出的資金無法收回，導(dǎo)致資金鏈斷裂。而擔(dān)保公司為保證公司的正常運(yùn)轉(zhuǎn)，往往會以更高利息想其他擔(dān)保公司拆借，如此形成惡性循環(huán)，最終導(dǎo)致?lián)９疽蛸Y金問題而倒閉。

（二）危害社會安定

擔(dān)保公司為保證所放資金的收回并獲取高額利息，不惜采取違法手段。在催討借款的過程中極易發(fā)生打架斗毆、綁架、非法拘禁等違法、犯罪案件。同時，擔(dān)保公司的資金大部分是以高于銀行利息從民間收集的，一旦公司倒閉，會引起社會的動蕩。

（三）相關(guān)法律缺失

目前，除2002年1月中國人民銀行頒布了《關(guān)于取締地下錢莊及打擊高利貸行為的通知》外，尚無系統(tǒng)的民間借貸行為的規(guī)范性文件，查處上無法可依，這就使得一些不法分子有機(jī)可乘。

四、規(guī)范對策及建議

（一）加大宣傳力度

金融、工商、公安等部門要通過各種媒體，宣傳民間高利借貸的危害性及易導(dǎo)致的嚴(yán)重后果。提醒相關(guān)單位和個人合法投資，增強(qiáng)風(fēng)險意識，自覺抵制高利借貸，防止上當(dāng)受騙。對一些暫時有融資困難的個人或團(tuán)體，建議其到正規(guī)金融機(jī)構(gòu)或國家設(shè)立的"小額擔(dān)保公司"去借貸，徹底斷絕非法借貸的市場。

（二）搞好清理整頓

在目前尚無明確法律依據(jù)且不能盲目打擊治理“高利貸”現(xiàn)象的情況下，應(yīng)由地方政府出面，聯(lián)合銀監(jiān)會、中國人民銀行、工商、公安部門對民間各種投資擔(dān)保公司走訪調(diào)查，對涉嫌違法的由公安部門進(jìn)行查處，或者通過合理教導(dǎo)方式引導(dǎo)其回歸到合法的經(jīng)營范圍中去。并且要對其經(jīng)營情況加以報備，并跟蹤督察，保證依法經(jīng)營。

（三）對涉嫌犯罪的投資公司進(jìn)行嚴(yán)厲打擊

公檢法三部門對投資擔(dān)保公司非法經(jīng)營的情況，應(yīng)及時溝通形成打擊合力，對存在非法貸款犯罪現(xiàn)象的投資、擔(dān)保公司，建議以非法經(jīng)營罪打擊處理。通過打擊，可防止投資公司進(jìn)行各類經(jīng)濟(jì)犯罪，保障人民群眾經(jīng)濟(jì)利益不受侵犯，保障國家經(jīng)濟(jì)金融秩序良好運(yùn)行。

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作者簡介：趙酒芳（1989.9），女，漢族，河南省新鄉(xiāng)市，鄭州大學(xué)，旅游管理學(xué)院，土地資源管理專業(yè)，2012級研究生，研究方向：房地產(chǎn)經(jīng)營與管理。