陸瑋

摘 要 本文首先介紹了漢川農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立背景，進(jìn)而從主要經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)與存在的主要問題兩個(gè)方面分析了漢川農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行的基本情況，最后針對(duì)該行在經(jīng)營(yíng)過程中面臨的問題與挑戰(zhàn)提出相關(guān)對(duì)策建議。

關(guān)鍵詞 村鎮(zhèn)銀行 經(jīng)營(yíng)特點(diǎn) 可持續(xù)發(fā)展 漢川市

一、漢川農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立

在2006年底銀監(jiān)會(huì)要求積極引導(dǎo)各類資本到農(nóng)村地區(qū)投資設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村小額貸款公司和農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的背景下，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行把目光投向了村鎮(zhèn)銀行。2008年8月18日，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行作為主發(fā)起人，與漢川市鋼絲繩廠、湖北永和安門業(yè)有限公司等5家企業(yè)法人共同注資設(shè)立的漢川農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行在湖北省漢川市新河鎮(zhèn)正式開業(yè)。漢川農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)資本2000萬(wàn)元，其中，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行出資1000萬(wàn)元，占50%，其余5家企業(yè)法人各出資200萬(wàn)元，分別占10%。漢川農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行是全國(guó)首家由大型國(guó)有商業(yè)銀行發(fā)起設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，也是湖北省第一家設(shè)立在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的村鎮(zhèn)銀行。

漢川農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行的成立是中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村金融體制改革背景下積極探索服務(wù)“三農(nóng)”新模式的嘗試，標(biāo)志著中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行為支持“三農(nóng)”事業(yè)提供金融服務(wù)上邁出了新的步伐。漢川農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行以“立足鄉(xiāng)鎮(zhèn)、面向縣域、服務(wù)‘三農(nóng)”為辦行宗旨，以“農(nóng)民的銀行”為市場(chǎng)定位，主要為縣域內(nèi)農(nóng)牧民、個(gè)體工商戶和農(nóng)牧業(yè)組織、企業(yè)法人提供金融服務(wù)。

二、漢川農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行的主要經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)

1、市場(chǎng)定位鮮明

漢川農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行的所在地新河鎮(zhèn)，地處漢川與武漢交匯處，是典型的城鄉(xiāng)結(jié)合部，區(qū)域經(jīng)濟(jì)非?；钴S，資金需求比較旺盛。漢川農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行在成立之初，就明確了“立足鄉(xiāng)鎮(zhèn)、面向縣域、服務(wù)‘三農(nóng)”的辦行宗旨，以做“農(nóng)民的銀行”為其市場(chǎng)定位。按照上述定位，漢川農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行積極向當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶、種養(yǎng)殖業(yè)專業(yè)戶、個(gè)體工商戶、專業(yè)運(yùn)輸戶、涉農(nóng)中小企業(yè)等提供各種信貸服務(wù)。截止到2012年12月31日，漢川農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行各項(xiàng)貸款余額達(dá)0.97億元，且均為涉農(nóng)貸款，支持培植種糧大戶5戶、種棉大戶3戶、養(yǎng)豬大戶8戶、家禽養(yǎng)殖大戶13戶、水產(chǎn)養(yǎng)殖大戶21戶、涉農(nóng)中小企業(yè)15戶。

2、經(jīng)營(yíng)方式靈活

開業(yè)以來(lái)，漢川農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行利用深入市場(chǎng)、貼近客戶的優(yōu)勢(shì)，不斷推出靈活的服務(wù)方式，改進(jìn)服務(wù)質(zhì)量。在產(chǎn)品服務(wù)方面，該行針對(duì)農(nóng)村、農(nóng)民、涉農(nóng)中小企業(yè)的信貸需求和自身?xiàng)l件，開發(fā)出方便、靈活、針對(duì)性強(qiáng)、具有自身特色的金融產(chǎn)品。不斷創(chuàng)新貸款、擔(dān)保、抵押模式，先后推出了“三聯(lián)動(dòng)”貸款模式、自助反復(fù)可循環(huán)貸款模式、“三高”擔(dān)保模式、公司+農(nóng)戶擔(dān)保模式等金融服務(wù)產(chǎn)品，給客戶帶來(lái)了極大地便利。在服務(wù)時(shí)間方面，盡可能地方便客戶，該行堅(jiān)持節(jié)假日不休息，延遲下班時(shí)間，有時(shí)甚至在晚上還開辦業(yè)務(wù)。并且該行為及時(shí)滿足客戶需求，還始終堅(jiān)持上門為客戶辦理業(yè)務(wù)。在業(yè)務(wù)流程方面，該行充分發(fā)揮決策鏈條短、審批環(huán)節(jié)少、靈活快捷的優(yōu)勢(shì)，盡力縮短辦貸時(shí)間，整個(gè)貸款過程從貸前調(diào)查、貸中審查到貸款審批保證在1-5個(gè)工作日完成，并在第一時(shí)間將貸款發(fā)放到客戶手中。

3、風(fēng)險(xiǎn)管理得當(dāng)

漢川農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行在服務(wù)“三農(nóng)”的實(shí)踐中，逐步探索出了適合自身特點(diǎn)的風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制，如該行在對(duì)潛在客戶實(shí)施簡(jiǎn)易評(píng)級(jí)授信的前提下，采用“看、摸、查、訪、網(wǎng)”的五字貸前調(diào)查法。其中，“看”就是到客戶家中實(shí)地查看基本情況；“摸”就是全方位地摸清客戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀；“查”就是查客戶及家庭成員及其他相關(guān)人員的征信情況；“訪”就是訪問客戶周邊人群，了解客戶有無(wú)不良嗜好和不良習(xí)性；“網(wǎng)”就是調(diào)查客戶提供的關(guān)系網(wǎng)，通過客戶關(guān)系網(wǎng)了解其確切的經(jīng)濟(jì)實(shí)力。截至目前，漢川農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行各項(xiàng)貸款的到期回收率與利息回收率均為100%，無(wú)任何不良貸款記錄。

4、發(fā)展環(huán)境較為寬松

從試點(diǎn)開始以來(lái)，銀行業(yè)監(jiān)管部門和各級(jí)政府紛紛出臺(tái)相關(guān)政策支持村鎮(zhèn)銀行發(fā)展壯大。例如，2008年銀監(jiān)會(huì)規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行的存款準(zhǔn)備金率比照當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社執(zhí)行，應(yīng)比大型商業(yè)銀行存款準(zhǔn)備金率低4.5個(gè)百分點(diǎn)。2009年銀監(jiān)會(huì)規(guī)定，允許村鎮(zhèn)銀行在成立五年以內(nèi)逐步達(dá)到存貸比考核要求。2008年湖北省政府就實(shí)施稅收優(yōu)惠政策、減輕村鎮(zhèn)銀行負(fù)擔(dān)等問題作出了明確規(guī)定。針對(duì)村鎮(zhèn)銀行銀聯(lián)入網(wǎng)費(fèi)用過高問題，湖北銀監(jiān)局積極主動(dòng)與銀聯(lián)公司進(jìn)行溝通和協(xié)調(diào)，最終使得村鎮(zhèn)銀行入網(wǎng)費(fèi)用由原來(lái)的300萬(wàn)元降低為注冊(cè)資本金的1%。此外，漢川市政府也結(jié)合本地實(shí)際，在輿論宣傳、引進(jìn)客戶、組織存款等方面出臺(tái)了對(duì)于漢川農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行的具體支持措施。

三、漢川農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行存在的主要問題

1、業(yè)務(wù)覆蓋范圍有待提高

由于漢川農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行成立時(shí)間較短，且經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)單一、業(yè)務(wù)種類與金融服務(wù)產(chǎn)品有限，因此無(wú)論是業(yè)務(wù)筆數(shù)還是客戶覆蓋面，均存在較大上升空間。與當(dāng)?shù)噩F(xiàn)有的兩家金融機(jī)構(gòu)（農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄銀行）相比，漢川農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行雖然在存貸款余額上已經(jīng)超過其他兩家，但從服務(wù)半徑、客戶總量、日均業(yè)務(wù)筆數(shù)等指標(biāo)上看，優(yōu)勢(shì)還不明顯，尤其是在吸收存款方面，目前，漢川農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行每天3個(gè)柜員的存款業(yè)務(wù)量加起來(lái)僅100多筆，尚不及國(guó)有商業(yè)銀行普通支行中一個(gè)柜員的業(yè)務(wù)量，業(yè)務(wù)覆蓋范圍有待進(jìn)一步提高。

2、技術(shù)支撐明顯不足

受經(jīng)營(yíng)規(guī)模較小、資金實(shí)力相對(duì)較弱等條件的限制，漢川村鎮(zhèn)銀行當(dāng)前仍缺乏強(qiáng)有力的技術(shù)支撐，無(wú)法滿足現(xiàn)代銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展和新業(yè)務(wù)推出的需要。目前漢川農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行使用業(yè)務(wù)操作程序?yàn)?0世紀(jì)80年代末開發(fā)的《銀行核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)V5.0單機(jī)版》，該程序設(shè)計(jì)過時(shí)、功能單一、操作煩瑣。此外，該系統(tǒng)目前還無(wú)法加入中國(guó)人民銀行大小額支付系統(tǒng)，所有該行暫時(shí)還未能加入銀聯(lián)，同樣也不能發(fā)行銀聯(lián)卡，其基本業(yè)務(wù)發(fā)展受限。漢川農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行的匯路一直依賴其它商業(yè)銀行，致使其在資金結(jié)算方面存在手續(xù)煩瑣、效率低、費(fèi)用高等諸多問題，同樣了限制了相關(guān)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

3、持續(xù)控險(xiǎn)壓力較大

漢川農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行在業(yè)務(wù)快速發(fā)展的同時(shí)，還存在著存貸款業(yè)務(wù)發(fā)展不均衡的問題。從運(yùn)營(yíng)情況來(lái)看，該行自開業(yè)以來(lái)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，但吸儲(chǔ)能力卻始終難以有效提高，存貸比始終維持在高位，加大了運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。盡管銀監(jiān)會(huì)對(duì)村鎮(zhèn)銀行在設(shè)立初期的存貸比相應(yīng)的政策扶持，允許村鎮(zhèn)銀行5年內(nèi)逐步達(dá)到存貸比要求，但是，從長(zhǎng)期來(lái)看，持續(xù)以這種方式運(yùn)行與銀行業(yè)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的原則相悖，村鎮(zhèn)銀行持續(xù)控險(xiǎn)壓力較大，影響其可持續(xù)發(fā)展。此外，漢川農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理過程中，管理制度和技術(shù)手段仍不健全，日常管理仍主要依賴“人治”，這也在一定程度上增加了漢川農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行的持續(xù)控險(xiǎn)壓力。

4、政策支持尚不到位

在實(shí)際運(yùn)營(yíng)過程中，許多優(yōu)惠政策漢川農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行目前尚未充分享受到。如至今沒有取得同農(nóng)村信用社在稅收等方面同等的待遇，目前，村鎮(zhèn)銀行的營(yíng)業(yè)稅為5%，而農(nóng)村信用社的營(yíng)業(yè)稅卻僅為3%。在所得稅方面，村鎮(zhèn)銀行執(zhí)行與其他商業(yè)銀行同樣的標(biāo)準(zhǔn)，未體現(xiàn)有任何優(yōu)惠。湖北省政府有關(guān)文件雖然明確2008—2012年，村鎮(zhèn)銀行可享受與農(nóng)村信用社相同的稅收優(yōu)惠政策，但在實(shí)際看來(lái)并未兌現(xiàn)。此外，國(guó)家財(cái)政長(zhǎng)期對(duì)農(nóng)村信用社的涉農(nóng)貸款進(jìn)行貼息，但到目前為止，包括漢川農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行在內(nèi)的村鎮(zhèn)銀行卻無(wú)緣此項(xiàng)優(yōu)惠。

四、相關(guān)對(duì)策建議

1、堅(jiān)持“服務(wù)‘三農(nóng)”的市場(chǎng)定位，擴(kuò)大業(yè)務(wù)覆蓋面

漢川農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行要與一般商業(yè)銀行相區(qū)別，必須以當(dāng)?shù)剞r(nóng)村地區(qū)金融為自己的目標(biāo)市場(chǎng)，確定放貸目標(biāo)和服務(wù)方向，穩(wěn)固自身在農(nóng)村小額信貸市場(chǎng)上的主導(dǎo)地位。由于漢川農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行設(shè)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)，在成立初期，單一網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)方式也限制了其業(yè)務(wù)覆蓋面的擴(kuò)展。長(zhǎng)期內(nèi)，漢川農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行必須要結(jié)合經(jīng)營(yíng)狀況，加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，增設(shè)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，為更多地農(nóng)戶與涉農(nóng)中小企業(yè)提供金融支持。此外，管理人員和工作人員的選配也要堅(jiān)持“本土化”原則，利用農(nóng)村地區(qū)“熟人社會(huì)”的關(guān)系網(wǎng)絡(luò)以更好地?cái)U(kuò)大業(yè)務(wù)覆蓋面。

2、創(chuàng)新金融產(chǎn)品與服務(wù)方式，突出村鎮(zhèn)銀行特色

漢川農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該針對(duì)當(dāng)?shù)亟鹑诃h(huán)境與金融需求特征，大力探索創(chuàng)新金融產(chǎn)品與服務(wù)方式，不斷開發(fā)出適合自身特點(diǎn)、符合當(dāng)?shù)亟鹑谛枨蟮慕鹑诋a(chǎn)品，不能簡(jiǎn)單地沿襲中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的信貸模式，要積極為農(nóng)民和涉農(nóng)中小企業(yè)開發(fā)有特色的業(yè)務(wù)?？梢愿鶕?jù)不同客戶群體需求進(jìn)行有效地市場(chǎng)細(xì)分，推出有針對(duì)性的信貸產(chǎn)品，如可以資金用途開發(fā)農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款、子女助學(xué)貸款、建房或舊房改造貸款、農(nóng)機(jī)具購(gòu)置貸款、農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)貸款、村官創(chuàng)業(yè)貸款等多種信貸產(chǎn)品。

3、嚴(yán)格加強(qiáng)監(jiān)管，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制能力

做好監(jiān)管工作，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制能力對(duì)漢川農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展尤為重要。一是監(jiān)管部門應(yīng)該設(shè)立動(dòng)態(tài)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，對(duì)漢川農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行實(shí)行一定程度的差別化監(jiān)管和實(shí)時(shí)監(jiān)管，督促引導(dǎo)其在注重流動(dòng)性和效益性的同時(shí)，要做好安全性工作。二是中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行要承擔(dān)起幫助村鎮(zhèn)銀行建立落實(shí)相關(guān)內(nèi)部監(jiān)管機(jī)制的責(zé)任，強(qiáng)化內(nèi)部控制，規(guī)避經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。利用發(fā)起行自身風(fēng)險(xiǎn)控制的成熟經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，設(shè)計(jì)有效的業(yè)務(wù)流程管理方案。三是漢川農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行應(yīng)建立健全內(nèi)部控制系統(tǒng)，加強(qiáng)工作人員業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高工作人員的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。

4、加大政策扶持力度，營(yíng)造良好的外部環(huán)境

村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展壯大需要更大的政策扶持力度以及良好的外部環(huán)境。一是政府應(yīng)在財(cái)稅方面給予村鎮(zhèn)銀行更大扶持，優(yōu)惠幅度可以參考農(nóng)村信用社的政策標(biāo)準(zhǔn)，通過實(shí)施稅收減免、財(cái)政貼息以及貸款獎(jiǎng)勵(lì)等優(yōu)惠，以降低其經(jīng)營(yíng)成本。二是中國(guó)人民銀行應(yīng)考慮把支農(nóng)再貸款政策的覆蓋面擴(kuò)大至村鎮(zhèn)銀行，以提高村鎮(zhèn)銀行的資金實(shí)力，緩解當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行因吸儲(chǔ)難造成的信貸自給不足壓力。允許村鎮(zhèn)銀行與其他金融機(jī)構(gòu)之間進(jìn)行同業(yè)拆借，進(jìn)一步擴(kuò)大資金來(lái)源。三是加快建立和完善風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，監(jiān)管部門和財(cái)政部門要加強(qiáng)溝通、協(xié)調(diào)，給予村鎮(zhèn)銀行在不良貸款核銷的時(shí)間和頻率上一定的優(yōu)惠政策，地方上予以配套支持。

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（作者單位：華中農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院）