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眾貸網(wǎng)破產(chǎn)疑云

2013-04-29 00:44:03柏亮洪偌馨
商界 2013年6期
關(guān)鍵詞:網(wǎng)貸投資人

柏亮 洪偌馨

利率高于同期銀行貸款利率4倍;承諾短期高回報(“秒標(biāo)”);超出資本金范圍,不負(fù)責(zé)任地承諾保本;平臺本身介入交易;通過其他高回報獎勵活動吸引投資人……顯然,中國的P2P網(wǎng)貸行業(yè),還在叢林法則下野蠻生長。

2013年4月2日,號稱“首家大型服務(wù)于中小企業(yè)的P2P金融服務(wù)平臺”的眾貸網(wǎng)宣布破產(chǎn)。此時距離它上線試運營還不到一個月,甚至還沒到它第一次還款期。其“隕落”之神速,令人側(cè)目。緊隨其后,4月10日,又一家號稱“最好的”網(wǎng)貸企業(yè)城鄉(xiāng)貸在其網(wǎng)站掛出歇業(yè)公告,表示“在此之前唯一一名投資者的本金加利息都已提現(xiàn)”。

——迅猛蓬勃發(fā)展的P2P網(wǎng)貸行業(yè),就此開始呈現(xiàn)它粗陋猙獰的本來面目。

一套房壓垮眾貸網(wǎng)?

“作為眾貸網(wǎng)的法人代表及股東,我真誠地向各位投資人道歉,非常感謝你們的支持,由于我們整個管理團(tuán)隊經(jīng)驗的缺失,造成了公司運營風(fēng)險的發(fā)生,在開展業(yè)務(wù)的時候沒有把控好風(fēng)險這一關(guān),如今給各位造成了無法挽回的損失?!?/p>

2013年4月2日凌晨,眾貸網(wǎng)官網(wǎng)首頁突然掛出《致投資人的一封信》,表示“現(xiàn)在的情況已經(jīng)是破產(chǎn)”。盡管公告中強調(diào)“眾貸網(wǎng)不做跑路者”,并稱“已經(jīng)用自己的資金先行按照一定比例墊付給了投資人”,“后期我們會盡力讓投資人的損失降低到最低點”。但當(dāng)天中午之前,包括這則公告在內(nèi)的眾貸網(wǎng)網(wǎng)站內(nèi)容就不斷被刪除直至空白,在線客服頭像不再亮起,只剩下“熱烈慶祝眾貸網(wǎng)盛大上線”的紅色標(biāo)語孤零零掛在網(wǎng)站上方。記者撥打該公告中發(fā)布的眾貸網(wǎng)法人代表盧儒化的手機(jī)與固話號碼,均無人接聽。

記者隨后查詢資料顯示,2013年3月10日,眾貸網(wǎng)上線試運營,其隸屬于海南眾貸投資咨詢有限公司,總部設(shè)在海口市,注冊資本1000萬元,定位為“中小微企業(yè)融資平臺”,同時自稱“P2P網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)平臺”,提供多種貸款中介服務(wù),“資金實力雄厚,用戶最短可以在48小時內(nèi)拿到資金,效率很高”。就在3月底,眾貸網(wǎng)還在一些貸款相關(guān)網(wǎng)站上發(fā)布廣告,表示熱烈歡迎投資者隨時到公司考察,并且新投資人將獲得不同金額的獎勵。然而短短數(shù)日之后,眾貸網(wǎng)就已神奇破產(chǎn)。一個月后再次搜索眾貸網(wǎng),記者點擊打開網(wǎng)頁只會提示錯誤,表示域名無法解析。

曇花一現(xiàn)。據(jù)盧儒化事后給圈內(nèi)人士的說法,眾貸網(wǎng)栽在一筆房地產(chǎn)貸款上。這套位于??诘?20平方米的房子,通過眾貸網(wǎng)貸款300萬元左右,由于眾貸網(wǎng)審核工作沒有做到位,最后發(fā)現(xiàn)該房產(chǎn)在眾貸網(wǎng)已經(jīng)是第三次抵押了。

然而一家注冊資本1000萬元的P2P網(wǎng)貸企業(yè),僅僅因為一筆借款有風(fēng)險就能倒閉?一位投資人質(zhì)疑,“說不會跑路,但網(wǎng)站上已經(jīng)刪除了公司的具體地址和公司證件,顯然破產(chǎn)沒那么簡單。”

中國式P2P

眾貸網(wǎng)并非第一家倒下的P2P網(wǎng)貸企業(yè)。自2007年第一家網(wǎng)貸公司“拍拍貸”成立至今,P2P網(wǎng)貸行業(yè)風(fēng)起云涌。據(jù)不完全統(tǒng)計,截至2012年年底,全國P2P平臺已近1000家,促成民間借貸金額高達(dá)300億元。然而從2011年開始,至少有17家P2P網(wǎng)貸企業(yè)倒閉或跑路。其中屬運營不善的4家,明顯涉嫌詐騙的則高達(dá)8家。用業(yè)內(nèi)人士的話來評價這個行業(yè),“一個字,就是亂?!?/p>

亂從何來?

P2P公司發(fā)端于英美,是指網(wǎng)站提供交易信息,提供線上服務(wù)牽線搭橋,投資人將資金貸給其他有借款需求者的一種金融創(chuàng)新模式。在國外,P2P僅是單純的網(wǎng)絡(luò)中介,負(fù)責(zé)制定交易規(guī)則和提供交易平臺,不負(fù)責(zé)交易的成交以及貸后資金管理,不承擔(dān)借款人違約帶來的損失,并且整個業(yè)務(wù)都是在線上完成。然而進(jìn)入國內(nèi),一面是噴涌的投融資需求,一面是無行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、無進(jìn)入門檻、無監(jiān)管機(jī)構(gòu)的荒蠻之地。P2P平臺野蠻生長,儼然成為民間借貸的“網(wǎng)絡(luò)版”:借款人一般只需通過網(wǎng)貸平臺的資格審核,就能在平臺上發(fā)布借款“標(biāo)的”,寫清楚借款用途、額度、期限和利率等要素,然后由投資人“投標(biāo)”,“標(biāo)”滿之后。借款人從網(wǎng)貸平臺如數(shù)拿錢,根據(jù)約定,還本付息。而更重要的是,國內(nèi)作為中介的P2P平臺。大部分都是“保本”的,即一旦貸款發(fā)生違約風(fēng)險,平臺承諾先為出資人墊付本金。在這一模式下,網(wǎng)貸公司不再是單純的中介:一方面網(wǎng)貸公司對出借人的資金提供擔(dān)保,另一方面也對貸后資金進(jìn)行管理,同時扮演了擔(dān)保人、聯(lián)合追款人的復(fù)合中介角色。

很顯然,P2P網(wǎng)貸從事的是金融業(yè)務(wù),但“法律還沒有對網(wǎng)絡(luò)借貸平臺有明確的定義”。一位業(yè)內(nèi)人士告訴記者,《放貸人條例》說了很多年。至今沒有下文,因此P2P網(wǎng)貸平臺并不具備金融中介機(jī)構(gòu)所應(yīng)有的金融許可證,大多數(shù)網(wǎng)貸平臺都由企業(yè)咨詢公司開設(shè),處于監(jiān)管空白地帶。

以眾貸網(wǎng)為例,從其工商信息來看,海南眾貸投資咨詢有限公司的經(jīng)營范圍為“企業(yè)管理信息咨詢、企業(yè)投資咨詢服務(wù)、商務(wù)信息咨詢、文化藝術(shù)項目信息咨詢、投資理財咨詢服務(wù)、房地產(chǎn)銷售代理服務(wù)、會議會展服務(wù)、酒店管理和物業(yè)管理”,其中并沒有涉及到是否可以經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的資質(zhì)。

而關(guān)于投資人最為看重的注冊資本,工商局甚至沒有對網(wǎng)貸平臺設(shè)置注冊資金的門檻,也缺乏對其經(jīng)營狀況的基本監(jiān)督。一位業(yè)內(nèi)人士告訴記者,目前通過一些代理機(jī)構(gòu)花2萬-3萬元就可以注冊一個1000萬元的公司。

事實上,沒有注冊資本的硬性約束、沒有從業(yè)人員資質(zhì)的認(rèn)定?;◣浊K購買一個軟件模板,找三五個人便可開辦一家P2P網(wǎng)貸公司。曾有網(wǎng)友搜索發(fā)現(xiàn),一家號稱“資金雄厚的網(wǎng)貸平臺”卻沒有自身技術(shù)團(tuán)隊,甚至要通過豬八戒網(wǎng)以4000元尋求購買其他網(wǎng)貸平臺模板。

“秒標(biāo)”游戲

開張了就能掙錢嗎?一家P2P公司負(fù)責(zé)人曾透露,該公司每筆交易完成后從投資人處收取利息的10%作為傭金,另外再從借款人處收取成交額的2%-3%作為手續(xù)費,以及每月收取借款額的0.3%-0.5%作為管理費。各家P2P網(wǎng)貸平臺收取費用或有不同,但想要掙錢,有投資人一語道破,“P2P玩的就是人氣”。

事實上,一家成熟的P2P網(wǎng)站的市場開發(fā)成本、交易模式開發(fā)成本和信譽建立成本并不低。因此為了快速提升名氣和交易量,P2P網(wǎng)站八仙過海,各顯神通。

眾貸網(wǎng)官網(wǎng)首頁曾歷數(shù)公司各項榮譽,如“首家大型服務(wù)于中小企業(yè)的PZP金融服務(wù)平臺”、“海南省中小企業(yè)融資優(yōu)質(zhì)服務(wù)單位”、“海南省著名創(chuàng)新型企業(yè)”、“海南省誠信經(jīng)營單位”等。但這井非是吸引投資人的最大利器。眾貸網(wǎng)甫一上線,就推出“開業(yè)有獎”活動,宣稱只要投資人一月投資標(biāo)滿5萬元就獎勵418元紅包,最高滿六個月可獲得2808元紅包。也就是說,無論投資項目利率如何,只耍滿一個月,投資人就可以額外再獲得近1%的回報。并且,眾貸網(wǎng)將“組織投資人到公司所在地海南進(jìn)行免費豪華游”。

——如此返點、返現(xiàn)在P2P網(wǎng)站上不勝枚舉。比如信融財富宣稱,投資人完成其網(wǎng)站注冊認(rèn)證即可獲得現(xiàn)金返還,不僅如此,只要在活動期內(nèi)投資的客戶,“即可獲得投資額0.2%~2%”的獎勵。更有網(wǎng)貸平臺表示,投資人介紹新投資人加入,可按照對方的初始投資金額獲得現(xiàn)金返還或各種VIP服務(wù)。

除此之外。對投資人承諾高利率必不可少。記者曾隨機(jī)進(jìn)入廣東某知名P2P網(wǎng)站發(fā)現(xiàn),該網(wǎng)站掛出來的21個借款標(biāo)的中。期限為1個月的標(biāo)的有13個、3個月的有6個,3個月及以下期限的年利率普遍能到20%左右,而6個月和12個月期限的年利率在10%左右。

而最吸引投資人眼球的,當(dāng)屬“秒標(biāo)”、“天標(biāo)”等超短期標(biāo)的。

“秒標(biāo)的操作模式是,借款人發(fā)布‘秒還標(biāo),利息和管理費將被凍結(jié);投標(biāo)滿后,系統(tǒng)自動審核通過,發(fā)標(biāo)人瞬間送出利息和管理費,投資者則收回本金和利息。而‘天標(biāo),顧名思義就是借款周期為‘一天的標(biāo)的?!?/p>

試想,前一秒鐘拍下標(biāo)的、打款,后一秒鐘就能收回款和利息。利息還很驚人,這種誘惑對投資人來說太大了。對P2P網(wǎng)站來說,短時間內(nèi)就能快速提高交易量,因此備受推崇。

然而一位業(yè)內(nèi)人士告訴記者,由于缺乏有效的監(jiān)管,很難驗證這些P2P網(wǎng)站上掛出標(biāo)的內(nèi)容和期限的真實性,單從技術(shù)層面來講,網(wǎng)站后臺要“修改”這些信息非常容易。

舉例來說,一個12個月標(biāo)的,P2P公司可以用自己的資金提前貸給借款人,然后再將這個標(biāo)的拆成1個月期限的掛在網(wǎng)上不停循環(huán)?!斑@是一種比較常見的提高P2P平臺成交量的做法”,假設(shè)一個P2P網(wǎng)站有5000萬元的存量資金,如果投資一年,那么每月回款也就400萬元左右,一年的總成交額也就1億元,“但如果投資一個月期限都是500萬元的標(biāo)的,循環(huán)12次,一年的成交量就是6億元?!?/p>

這時所謂的“秒標(biāo)”、“天標(biāo)”都只是造噱頭、攬人氣的營銷手段而已。表面上看因為“保本”,這種做法對投資人來說沒有風(fēng)險,但對于P2P公司而言,“存在如期限鍇配等問題,潛在的流動性風(fēng)險很大”。

這還只是其一,運營風(fēng)險。其二是信用風(fēng)險,因為“秒標(biāo)”、“天標(biāo)”等能迅速聚攏資金,P2P業(yè)內(nèi)因此出現(xiàn)“自導(dǎo)自演”。據(jù)透露,自盛融在線成立以來,其負(fù)責(zé)人劉志軍就是最大的借款人。根據(jù)該公司公布的數(shù)據(jù),劉志軍從2010年11月19日至今已經(jīng)發(fā)布了72筆借款,累計借入本金1.19億元人民幣,尚有992.46萬元未還。

至此,這種“秒標(biāo)”、“天標(biāo)”是否已經(jīng)偏離P2P網(wǎng)貸平臺解決個人或小微企業(yè)融資難題的建立本意,變成一種資本游戲?

破產(chǎn)還是跑路?

“淘金貸”、“優(yōu)易貸”無疑是P2P網(wǎng)貸行業(yè)最極端的案例。2012年6月3日,“淘金貸”開放注冊,推出“秒標(biāo)”等活動吸引投資人。盡管不斷有網(wǎng)友在各個論壇上發(fā)帖質(zhì)疑,短短數(shù)日,“淘金貸”已“吸金”100多萬元。6月8日,淘金貸網(wǎng)站無法打開;9日,上海等地警方以涉嫌詐騙立案;12日,“淘金貸”案件嫌疑人在甘肅落網(wǎng)。這是繼2011年9月“貝爾創(chuàng)投”之后,2012年迅猛發(fā)展的P2P網(wǎng)貸行業(yè),首家被公安機(jī)關(guān)調(diào)查的網(wǎng)貸平臺,最后追回款項僅50多萬元。而2012年年底跑路的“優(yōu)易貸”,是至今最大的一家P2P網(wǎng)貸平臺,據(jù)不完全統(tǒng)計,“優(yōu)易貸”卷走受害投資人2000多萬元資金,至今尚未追回。

據(jù)一位業(yè)內(nèi)人士介紹,騙子的一般手法是在網(wǎng)上花不足2000元買到網(wǎng)站模板,并將其裝修成一個網(wǎng)貸平臺;然后制作一套假公司證件或套用其他公司證件,憑此注冊一個域名并與第三方支付平臺合作;接著就給網(wǎng)友類似于“秒標(biāo)”的好處,投資者上鉤后將資金打入網(wǎng)站在第三方平臺的個人賬戶中,最后將資金提取出來直接跑路。

這就不得不提到P2P網(wǎng)貸公司的交易流程:投資人一般是通過第三方支付平臺或者銀行充錢進(jìn)來,資金在第二日流向借款人。據(jù)了解,第三方支付公司在跟平臺P2P公司的時候就有協(xié)議,公司隨時可以轉(zhuǎn)走資金。因此第三方支付公司不僅沒有權(quán)力去凍結(jié)P2P公司的賬戶,也不需要負(fù)任何法律責(zé)任。而大部分P2P公司,每天的交易過程都會產(chǎn)生資金沉淀,“有部分網(wǎng)貸平臺還會規(guī)定借款人和投資人不能在交易發(fā)生當(dāng)天取出資金,那當(dāng)日資金沉淀量就相當(dāng)客觀?!?/p>

事實上,正是這種缺乏監(jiān)管的交易流程,再加上“秒標(biāo)”、“天標(biāo)”等營銷手段,客觀上給P2P公司提供了極大的套利空間,使其可以在很短的時間內(nèi)迅速圈錢、跑路。而至今跑路的8家網(wǎng)貸平臺,由于受害投資人散落在全國各地,難以集中破案,只有“淘金貸”是唯一抓獲犯罪嫌疑人并且返還投資人部分損失的案例。

如果說“淘金貸”、“優(yōu)易貸”是從注冊信息到公司業(yè)務(wù)全部造假,一開始就涉嫌詐騙,那么眾貸網(wǎng)呢?

事實上,早在2013年3月22日,“網(wǎng)貸之家”論壇上就有帖子發(fā)出預(yù)警,“眾貸網(wǎng)股東竟然在各搜索網(wǎng)站沒有一點記錄。一位不滿27歲的毛南族(主要聚居廣西北部)小伙子,南下海南,投資了1000萬元。眾貸上線已有十天了,平臺對投資者的質(zhì)疑從不回答。對于投資者的合理要求,平臺老板從不回應(yīng),依稀聽到了跑路的腳步聲?!?/p>

疑點還有很多。比如眾貸網(wǎng)竟沒有對公賬戶。投資人通過銀行或第三方支付兩種方式,直接將投資款打到盧儒化的工商銀行個人賬戶;比如眾貸網(wǎng)第一筆還款日是4月10日,卻在4月2日就宣布破產(chǎn);又比如破產(chǎn)后,一位投資人與眾貸網(wǎng)上標(biāo)注的擔(dān)保公司聯(lián)系,“對方稱沒有與眾貸網(wǎng)有業(yè)務(wù)聯(lián)系”;有投資人透露,眾貸網(wǎng)的注冊所在地和網(wǎng)上發(fā)布的人員招聘面試地點均未見公司名稱,眾貸網(wǎng)客服也給投資人發(fā)布虛假地址。并且,事發(fā)后眾貸網(wǎng)“說倒閉就倒閉,沒有走法定程序”,償還本金也一直采取單線聯(lián)系投資人的辦法,究竟償還了多少無從得知。不少投資人甚至推測,眾貸網(wǎng)事件是有預(yù)謀的,可能是想借“倒閉”之名,退還投資人大部分本金之后不了了之,從而扣下一部分資金。

“注冊資金1000萬元,即便有300萬元壞賬也不足以讓企業(yè)破產(chǎn)。再說,即使破產(chǎn)也不必要刪除網(wǎng)上的資料,這樣讓人更懷疑?!薄坝捎谒麄償?shù)據(jù)刪除太快,初步統(tǒng)計這20多天交易量約600多萬元,涉及投資者60人左右。”據(jù)說4月1日晚上,的確有部分投資人接到眾貸網(wǎng)電話,要求填寫銀行賬號并進(jìn)行退款,已有一部分投資者退還80%-90%的本金,但據(jù)另一些投資人透露。眾貸網(wǎng)至今僅退還本金總額200萬元左右。

拿回本金的投資人,盡管遺憾沒有利息收入,對眾貸網(wǎng)那些疑點卻似乎不再計較。有人甚至還信心滿滿地表示,“眾貸網(wǎng)事件不會影響我的投資計劃,我又在尋找新的平臺了”。

行業(yè)之殤

利率高于同期銀行貸款利率4倍;承諾短期高回報(“秒標(biāo)”);超出資本金范圍,不負(fù)責(zé)任地承諾保本;平臺本身介入交易;通過其他高回報獎勵活動吸引投資人……種種亂象背后,是整個P2P網(wǎng)貸行業(yè)的野蠻生長。

P2P網(wǎng)貸是一片藍(lán)海市場嗎?當(dāng)然。市場顯然很大,但又“三無”,無行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、無進(jìn)入門檻、無監(jiān)管機(jī)構(gòu)。所以這是一個很容易進(jìn)入和來錢快的行業(yè),但也是高風(fēng)險集聚的地方,魚龍混雜。更甚至,P2P網(wǎng)貸已變成一些公司借用高科技的蒙騙工具。

從淘金貨、優(yōu)易貸的涉嫌欺詐,再到眾貸網(wǎng)的蹊蹺倒閉,大概沒有一個行業(yè)像這樣甫一出生就鬧得沸沸揚揚。盡管眾貸網(wǎng)的倒閉至今無法蓋棺定論,但無論在哪個行業(yè),如此“短命”也算是一個極端案例。事實上,由于我國對人人貸領(lǐng)域的監(jiān)管真空,在國外原本作為中小企業(yè)融資途徑之一的網(wǎng)貸平臺,的確正在演繹著一場場龐氏騙局。

——中國的P2P網(wǎng)貸行業(yè),還在叢林法則下野蠻生長,我們期待他們就這樣自生自滅或自我馴化嗎?

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