李清彬

崇尚便利，總想盡可能減少重復(fù)性事務(wù)，節(jié)省出更多精力去做想做之事。在技術(shù)和服務(wù)日益發(fā)展的支撐下，這種需求似乎變得越來(lái)越容易了?！督鹑趀時(shí)代》實(shí)際上只講了兩件事：金融電子化和電子金融化。這兩件事中起到核心作用的是信息技術(shù)的發(fā)展。總體上，這本書(shū)將現(xiàn)今的金融服務(wù)供給所到達(dá)的地步以及即將到什么程度展現(xiàn)了出來(lái)。

金融電子化在我國(guó)經(jīng)過(guò)多年發(fā)展，已經(jīng)形成“一張層次分明、秩序清晰的電子生命網(wǎng)絡(luò)”。這張網(wǎng)中，需求和供給是相互促進(jìn)的。商業(yè)銀行延伸出電子化的虛擬網(wǎng)點(diǎn)和柜臺(tái)。他們用一些小招數(shù)使得等待時(shí)間減短，服務(wù)更加周到。金融電子化讓金融服務(wù)觸手可及，告別了等待，就像去自助餐館一樣。

可是事情還不是這樣簡(jiǎn)單，傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)沒(méi)那么容易就這樣順利下去。金融行為本質(zhì)是個(gè)體之間的資金融通，掌握了海量用戶資源的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，自然也就具備了在用戶之間構(gòu)建金融服務(wù)的條件。

先是第三方支付平臺(tái)的出現(xiàn)。銀行要擴(kuò)大業(yè)務(wù)，起初也樂(lè)于如此，后來(lái)發(fā)現(xiàn)養(yǎng)虎為患，可是已然大勢(shì)所趨，唯有更好的合作才是雙贏。緊隨其后的便是貸款業(yè)務(wù)。貸款不再是傳統(tǒng)銀行的專利，電商企業(yè)、社交網(wǎng)絡(luò)企業(yè)積累了大量的實(shí)名認(rèn)證的用戶群，“得賬戶者得天下”，網(wǎng)絡(luò)的有用性隨著用戶數(shù)量的平方數(shù)增長(zhǎng)而增長(zhǎng)。于是，支付寶推出了信用卡，先消費(fèi)后付款；阿里巴巴作為電商企業(yè)建立了小額貸款公司，要和銀行分食豐盛的利息美餐。他們來(lái)做貸款的優(yōu)勢(shì)是，數(shù)據(jù)庫(kù)信息龐大，經(jīng)分析得到授信依據(jù)，有效解決了小微企業(yè)信息不對(duì)稱的難題，以其特有的雙邊平臺(tái)靈活地將資金和實(shí)體經(jīng)濟(jì)中小微企業(yè)及個(gè)人的融資需求相匹配。隨之而來(lái)的就是構(gòu)建純正的自金融平臺(tái)，比如“易貸網(wǎng)”等民間融資平臺(tái)就是自金融的典型。繞過(guò)了商業(yè)銀行、信托公司等金融中介，資金所有者和資金需求者直接通過(guò)平臺(tái)進(jìn)行點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的交易匹配。最終，虛擬貨幣開(kāi)始產(chǎn)生并得到了應(yīng)用。比如社區(qū)貨幣、Q幣、百度幣等。一旦這種虛擬貨幣從小范圍的社區(qū)應(yīng)用走向更廣闊的天地，“貨幣再造”效應(yīng)就被放大了。如果解決掉了潛在風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，那我們可就有很多個(gè)貨幣發(fā)行機(jī)構(gòu)了。

技術(shù)革新為未來(lái)的金融業(yè)提供了無(wú)窮想象空間。而大數(shù)據(jù)和移動(dòng)互聯(lián)技術(shù)是未來(lái)的兩股助力。這看起來(lái)是傳統(tǒng)金融與電子金融的競(jìng)技，但筆者更愿看作是一種融合。要達(dá)到全能金融，要在做好風(fēng)險(xiǎn)控制的前提下，在賬戶（身份識(shí)別）之上，做出一切便利事務(wù)。資金融通、買賣商品、參與投資等等無(wú)所不能。“一個(gè)身份識(shí)別走遍天下”的需求，書(shū)中堅(jiān)持的“得賬戶者得天下”理念，正是要做到適應(yīng)需求的供給。相信，“合”起來(lái)的全能金融的運(yùn)行良好將帶來(lái)全社會(huì)的高效良性運(yùn)轉(zhuǎn)。不過(guò)，“真正的答案在于用戶的選擇”，分分合合也許并無(wú)定數(shù)。（本文作者系國(guó)家發(fā)展與改革委員會(huì)經(jīng)濟(jì)研究所金融研究員）