王棟貴

閑錢就像需要“出門旅行”、盼望增值的一位位乘客，而金融就像一條條高速公路，為閑錢“出門旅行”提供便捷、高效的渠道。但是如果光知道閑錢該“出門旅行”，而對所要“上路”的金融高速公路了解不多，其實反而更加危險。

當閑錢多了以后

現如今經濟社會發(fā)展很快，閑錢和金融這一高速公路似乎都變多了，可是看著這些四通八達的金融通道，區(qū)分出哪些是真正通向增值的道路，哪些又是埋藏著陷阱、甚至根本就是個騙局，反而變難了。

有太多的現實例子說明，僅僅知道迫切地把錢從銀行里取出來，卻不知道到底該把錢放到哪條金融高速公路上去，有多么危險。比如，買理財產品卻買成了一百多歲后才能取的保險產品，用來養(yǎng)老的數十萬、上百萬的錢投入到了非法集資項目中去……由于金融騙局、金融陷阱不是“搶劫”，畢竟是“兩廂情愿”的，所以通常取證都有難度。加上金融騙子不斷升級騙術來規(guī)避法律規(guī)定，一旦受騙造成損失，常常后果都不容樂觀。

學會辨真假

從名目繁多的金融通道中分辨出它們的真假，分清它們的風險大小，本身就需要專業(yè)的知識和專門的研究。而不論在金融發(fā)展滯后的中國，還是在金融發(fā)達的美國，老年人都是金融市場上的弱勢群體，是金融欺騙的重點對象。一個原因是，不少老年人相對缺乏金融知識，對這些眼花繚亂的金融高速公路到底通向何方沒有基本認識。另一個原因是，老年人基本已經不再參與主流社會經濟活動，對建立在這些經濟活動基礎上的金融事物相對陌生。當然，老年人多少都有一些用以養(yǎng)老的閑散資金，這也是金融騙子垂涎已久的獵物。

然而，只要把持住幾條簡單的原則，很多騙局和陷阱是能夠避免的。

核實對方資質

老年人要對自己獨立送閑錢“出門旅行”的危險性有充分的認識，特別是接觸非銀行柜臺推介的金融產品時，要有核實對方資質的警惕性。雖然不用夸張見到金融產品或類似項目的推介人時就覺得，“你們又想打我這唐僧肉的主意了吧”。但要時時提醒自己，我對金融不內行，我一定要小心。首先就要去想它是不是合法的。如：這家賣紙黃金的金融公司它有賣紙黃金的資質嗎？這個說要向我募集資金的人，他有這個資格嗎？這家說賣這種特殊保險產品的保險公司，它家真的有賣這種保險產品嗎？

大量金融騙局之所以能夠得逞，就是因為被騙者不清楚，賣一個金融產品，特別是向普通人賣一個金融產品，是需要金融監(jiān)管部門專門批準的。如果我們能在推介的人介紹之后腦子里多一根弦，向他本人問一聲、回家向親朋好友問一聲，或直接打電話給其上級公司和相應政府監(jiān)管部門，問他們是不是能賣、是不是在賣這個金融產品，答案就不難知道。

天上從不掉餡兒餅

一定要對天上掉餡兒餅的事萬分小心。古今中外，騙局、陷阱的核心誘餌都是：這是個產品、這個項目很掙錢，你趕緊投錢進來，過了這村就沒這店了。當聽到有人說，一個掙錢項目的回報水平遠比同類的要高，而風險還挺低，就得問問自己，這是不是就是天上掉餡兒餅的事？我沒有天天花心思去找天上掉下來的餡兒餅，憑什么這種好事會砸到我的頭上？要知道，在金融高速公路叢中，找到一個比較掙錢的、又真實可靠的金融高速公路是很費時間、精力的。你從來沒有研究過這類事情，它怎么可能主動找到你呢？

多征求他人意見

當決定為閑錢找一條“出門旅行”的金融高速公路時，要多征求他人意見，包括親友子女、正規(guī)金融公司柜臺人員或客服，以及相關專業(yè)人士等。不少金融騙局的識別，能通過核對對方資質、保持一顆不貪的心就能做到。但是對很多誤導性金融陷阱的分辨——像銀行理財產品買成了保險產品、低風險理財產品買成了高風險理財產品，需要專門的金融知識。因為這些金融產品本身確實是真的，并不是騙局；它們只是在介紹時內容被嚴重歪曲了。

切忌被人催著走

當我們注意到以上這些規(guī)則，僅僅能保證不易掉入金融陷阱，但并不能保證“出門旅行”的錢一定能在增值保值后安全回來。權威數據顯示，2013年1～5月份，全國1.65萬個銀行理財產品的平均收益率是4.3%，只比一年期銀行定期存款高一個百分點。更加說明金融高速公路存在危險性的一面。幾年前，不少銀行特別是外資銀行，還將很多中國富豪的巨額資產理成了負資產。所以，當有人介紹說，將錢放到他這條金融高速公路上去能獲利頗豐時，一定要想到，即使這不是騙局、陷阱，金融高速公路上一旦出車禍，損失也會更大。

歸根到底，老年人要在金融市場里安全行走，其實就和一個人出門一樣。就是要走你熟悉的路段，不熟悉的路段不要去冒險。如果堅持要去走你不熟悉的路段，那就要多加小心，包括問問其他人的經驗。同時切忌有強烈的抄近路、撿便宜的心理，被人催著走。知己知彼，心無貪念，多聽意見，大量的金融騙局、金融陷阱就能避免。

（作者單位：中國人民財產保險股份有限公司戰(zhàn)略發(fā)展部）

（責編：蕭茵）