朱炳成

我國(guó)新修訂的《保險(xiǎn)法》對(duì)保險(xiǎn)人法定解除權(quán)制度作了較為合理的規(guī)定，令人欣喜，但筆者認(rèn)為對(duì)保險(xiǎn)人法定解除權(quán)制度的某些條文規(guī)定仍略顯粗糙，存在一些不足，在細(xì)節(jié)上存在立法與實(shí)務(wù)中需要進(jìn)一步解決的問(wèn)題。

一、告知義務(wù)立法的進(jìn)一步完善

（1）應(yīng)擴(kuò)大告知義務(wù)人的范圍，增加被保險(xiǎn)人為告知義務(wù)人。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)狀況直接影響保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)的判斷，當(dāng)投保人和被保險(xiǎn)人不屬同一人時(shí)，被保險(xiǎn)人理應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的情況最為熟悉，因此應(yīng)規(guī)定被保險(xiǎn)人負(fù)有告知義務(wù)。人身保險(xiǎn)也應(yīng)如此。

（2）應(yīng)明確告知范圍。我國(guó)應(yīng)進(jìn)一步細(xì)化書面問(wèn)詢主義的告知條件，即必須是投保人和被保險(xiǎn)人知道或者應(yīng)當(dāng)知道的重要事實(shí)。采用書面詢問(wèn)主義后，保險(xiǎn)人有權(quán)決斷何謂重要事實(shí)，為了防止保險(xiǎn)人變相擴(kuò)大投保人的告知范圍，即在保險(xiǎn)單上提出過(guò)多的甚至無(wú)關(guān)危險(xiǎn)估計(jì)的小問(wèn)題，后以任何微小不告知進(jìn)行抗辯的現(xiàn)象發(fā)生，應(yīng)細(xì)化書面詢問(wèn)的事項(xiàng)為投保人和被保險(xiǎn)人知道或者應(yīng)當(dāng)知道的重要事實(shí)；同時(shí)要明確告知義務(wù)的免除范圍，例如在人身保險(xiǎn)中保險(xiǎn)代理人或者保險(xiǎn)人從被保險(xiǎn)人身體狀況可以發(fā)現(xiàn)缺陷的，合理謹(jǐn)慎保險(xiǎn)人在業(yè)務(wù)活動(dòng)中知道或者應(yīng)道知道的信息，保險(xiǎn)人在書面詢問(wèn)中沒有詢問(wèn)的事項(xiàng)或者保險(xiǎn)人聲明告知義務(wù)人可以不用告知的內(nèi)容。

（3）應(yīng)明確告知義務(wù)的履行期間為保險(xiǎn)合同訂立之前，但在合同履行過(guò)程中告知的事項(xiàng)若保險(xiǎn)人同意接受也是有效的。告知義務(wù)履行期間的確定可以減少由此產(chǎn)生的糾紛，因?yàn)楦嬷x務(wù)是先合同義務(wù)，應(yīng)在合同成立之前履行。同時(shí)合同遵循自由原則，在合同履行過(guò)程中，對(duì)于投保人的告知事項(xiàng)如果雙方合意是應(yīng)當(dāng)有效的。

（4）應(yīng)細(xì)化關(guān)于告知義務(wù)之違反與保險(xiǎn)事故發(fā)生之間的因果關(guān)系。對(duì)違反告知義務(wù)與保險(xiǎn)事故發(fā)生之間因果關(guān)系，我國(guó)現(xiàn)行法規(guī)定只區(qū)分投保人主觀心態(tài)，并未考慮告知事項(xiàng)本身的性質(zhì)，我們可以進(jìn)一步規(guī)定如果沒有如實(shí)告知的事項(xiàng)不具有可保性，那么無(wú)論此事項(xiàng)與事故發(fā)生是否具有因果關(guān)系，保險(xiǎn)人都享有合同解除權(quán)，但應(yīng)由保險(xiǎn)人對(duì)其不具有可保性進(jìn)行舉證，這不僅是最大誠(chéng)信原則的要求，而且能有效防止保險(xiǎn)人濫用解除權(quán)；如果不如實(shí)告知的事項(xiàng)屬于影響到保險(xiǎn)人決定是否接受承保或者加收保險(xiǎn)費(fèi)，此種情形下違反告知義務(wù)與保險(xiǎn)事故的發(fā)生沒有因果關(guān)系，那么保險(xiǎn)人不能主張解除合同但是可以加收保費(fèi)。

二、危險(xiǎn)增加通知義務(wù)立法的進(jìn)一步完善

（1）應(yīng)根據(jù)履行危險(xiǎn)增加通知義務(wù)主體的主觀心態(tài)，將危險(xiǎn)增加區(qū)分為主觀危險(xiǎn)增加和客觀危險(xiǎn)增加兩種不同形式，并規(guī)定不同的法律后果。由于投保方的原因造成危險(xiǎn)增加時(shí)，則保險(xiǎn)人依法行使解除權(quán)解除合同的意思表示一經(jīng)做出，立即發(fā)生效力；危險(xiǎn)增加并非投保方的原因，則保險(xiǎn)人依法行使解除權(quán)的法律效果只能在經(jīng)通知投保方后一段時(shí)間方能生效，此期間方便投保方另行安排或購(gòu)買保險(xiǎn)。這樣，將履行義務(wù)主體的過(guò)錯(cuò)程度作為規(guī)定法律后果的依據(jù)更具合理性。

（2）應(yīng)嚴(yán)格限制保險(xiǎn)人行使因危險(xiǎn)增加而產(chǎn)生的法定解除權(quán)?；诒ｋU(xiǎn)合同對(duì)投保大眾的風(fēng)險(xiǎn)保障功能，應(yīng)嚴(yán)格限制保險(xiǎn)人行使因危險(xiǎn)增加而產(chǎn)生的解除權(quán)的。保險(xiǎn)人在危險(xiǎn)增加時(shí)，只能嚴(yán)格按照法定條件行使解除權(quán)，沒有選擇的權(quán)利。保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)增加后，保險(xiǎn)人需要對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的狀況進(jìn)行重新評(píng)估。如果危險(xiǎn)增加確實(shí)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生造成了波動(dòng)，那么保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)首先提出增加保費(fèi)的建議，只有在保費(fèi)的建議不被被保險(xiǎn)人接受的情況下才能提出解除合同；或者即使保險(xiǎn)人增加保險(xiǎn)費(fèi)也不能符合承保條件，即保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度完全超出保險(xiǎn)人對(duì)該險(xiǎn)種的承保范圍，那么保險(xiǎn)人才能直接行使解除權(quán)。

三、維護(hù)安全義務(wù)立法的進(jìn)一步完善

現(xiàn)行法律對(duì)于投保人或者被保險(xiǎn)人任何未維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)安全義務(wù)的行為，保險(xiǎn)人是否都可以行使法定解除的規(guī)定不夠明確。如果允許保險(xiǎn)人可以任意解除合同，極有可能會(huì)被保險(xiǎn)人濫用，損害被保險(xiǎn)人的利益，從而偏離保險(xiǎn)法設(shè)立法定解除制度的初衷。為此，法律可以從投保人或者被保險(xiǎn)人違反安全義務(wù)的類型和程度兩個(gè)方面來(lái)防止保險(xiǎn)人任意解除合同，即投保人故意或者重大過(guò)失怠于履行法定或者約定的安全義務(wù)的情節(jié)嚴(yán)重或者情節(jié)雖不嚴(yán)重，但保險(xiǎn)人在對(duì)投保人提出消除保險(xiǎn)標(biāo)的不安全因素或者隱患的書面建議后，其在合理的期限內(nèi)仍未整改的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。另外，在此處還可以引進(jìn)阻卻保險(xiǎn)人行使法定解除權(quán)的棄權(quán)規(guī)則，即保險(xiǎn)人通過(guò)明示或者默示的行為如繼續(xù)接受保費(fèi)等等來(lái)放棄合同解除權(quán)，那么事后保險(xiǎn)人不得再主張合同解除權(quán)。

四、保證制度的引進(jìn)

我國(guó)保險(xiǎn)法上的保證制度僅僅在海商法上有簡(jiǎn)單規(guī)定，而關(guān)于保險(xiǎn)合同中保證條款的適用也僅僅在“征求意見稿”中有簡(jiǎn)單的規(guī)定，但隨著保險(xiǎn)業(yè)日益大眾化以及我國(guó)加入世貿(mào)組織后，外國(guó)保險(xiǎn)業(yè)紛紛進(jìn)入國(guó)內(nèi)市場(chǎng)，對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)生重大沖擊下，借鑒國(guó)外立法經(jīng)驗(yàn)對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)法的不足進(jìn)行完善是非常有必要的。在將來(lái)我國(guó)保險(xiǎn)法中對(duì)于保證條款的設(shè)立，筆者認(rèn)為應(yīng)根據(jù)我國(guó)目前的國(guó)情并結(jié)合保證條款的自身的性質(zhì)，依據(jù)以下原則進(jìn)行：（1）對(duì)保證條款進(jìn)行解釋時(shí)應(yīng)采用文義解釋，禁止對(duì)條文做任何擴(kuò)大解釋。（2）以立法的形式將可以設(shè)定的保證事項(xiàng)進(jìn)行限制，使其處于防范保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)有關(guān)的范圍內(nèi)。（3）當(dāng)保險(xiǎn)合同滿足一定條件時(shí)，保險(xiǎn)人不是必然終止合同，可以選擇性地使其繼續(xù)存在。（4）保險(xiǎn)人不得濫用保證條款，不恰當(dāng)?shù)亟獬ｋU(xiǎn)合同。（5）保證條款不得與法律規(guī)定、社會(huì)公共利益、公序良俗等相違背。

（作者單位：中國(guó)政法大學(xué)）