張慧來(lái)

1.農(nóng)村金融發(fā)展面臨的主要制約因素

1.1新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)無(wú)法滿足發(fā)展需求 村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)由于數(shù)量少，不能滿足農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展的需要。同時(shí)，這些機(jī)構(gòu)還面臨資金不足、經(jīng)營(yíng)費(fèi)用高、業(yè)務(wù)量小等矛盾和問(wèn)題，可持續(xù)發(fā)展受到影響。

1.2農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)貸款缺少有效抵押物 農(nóng)村中小企業(yè)和農(nóng)民貸款難，重要原因是缺乏擔(dān)保和抵押物。由于多數(shù)農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)規(guī)模小、經(jīng)濟(jì)狀況差，缺乏有效的抵押物；很多中小企業(yè)都是小規(guī)模經(jīng)營(yíng)，注冊(cè)資金較少，可用作銀行貸款抵押的資產(chǎn)不足，同時(shí)知名度低，實(shí)力有限，很難讓那些信譽(yù)度高的企業(yè)或擔(dān)保公司為其提供擔(dān)保。

1.3農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)仍然較少 隨著國(guó)有商業(yè)銀行大量撤并農(nóng)村營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，提供農(nóng)村金融服務(wù)的主體更加單一，各金融服務(wù)主體分工明確、競(jìng)爭(zhēng)有序的金融體系尚未形成。

1.4城鄉(xiāng)金融資源配置不平衡的矛盾依然突出 農(nóng)村金融信貸供給量在金融投放總量中所占的比例不斷降低，農(nóng)村金融資源外流并未根本改觀，城鄉(xiāng)金融資源配置不平衡，農(nóng)村金融供需矛盾突出。

1.5農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)滯后 農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)的關(guān)鍵是農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)信用等級(jí)的評(píng)定，這是農(nóng)村金融發(fā)展的基礎(chǔ)性工作。目前農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定機(jī)制尚不完善，農(nóng)戶信用狀況數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)滯后，數(shù)據(jù)缺乏準(zhǔn)確性和完備性，覆蓋面小，利用率低；信用等級(jí)評(píng)定大多參照城鎮(zhèn)的標(biāo)準(zhǔn)和辦法，不太符合農(nóng)村實(shí)際情況。

1.6農(nóng)村信用社改革不適應(yīng)農(nóng)村發(fā)展需要 農(nóng)村信用社改革強(qiáng)調(diào)較多的是管理體制、歷史債務(wù)處理和解決法人地位等問(wèn)題，為農(nóng)民提供有效服務(wù)方面的改革舉措并不多；組建縣（市）一級(jí)法人社，離農(nóng)民更遠(yuǎn)，不利于解決農(nóng)民貸款難問(wèn)題；有條件的農(nóng)村信用社組建為股份制商業(yè)銀行后，更熱衷于向城市、大型企業(yè)貸款，離農(nóng)傾向嚴(yán)重；由于目前農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融中仍處于壟斷地位，缺乏市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)壓力，沒(méi)有創(chuàng)新和增強(qiáng)服務(wù)的動(dòng)力，服務(wù)水平難以提高。

2.推進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展的重點(diǎn)

2.1實(shí)行有區(qū)別的金融信貸調(diào)控政策 在宏觀調(diào)控中，對(duì)金融政策實(shí)行區(qū)別對(duì)待、有保有壓、分類指導(dǎo)。調(diào)整貸款在城鄉(xiāng)、區(qū)域、產(chǎn)業(yè)之間的投放比例，應(yīng)主要降低對(duì)城市、商業(yè)性銀行和國(guó)家限制發(fā)展的工業(yè)項(xiàng)目的信貸額度。對(duì)主要為“三農(nóng)”服務(wù)的農(nóng)村信用社等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)適當(dāng)增加信貸投放額度，尤其是對(duì)糧棉主產(chǎn)區(qū)、中西部地區(qū)要大幅提高貸款投放額度。

2.2加快新型農(nóng)村金融組織發(fā)展 進(jìn)一步放寬農(nóng)村金融市場(chǎng)準(zhǔn)入條件，重點(diǎn)發(fā)展適合農(nóng)村特點(diǎn)的農(nóng)民合作金融組織。突破自然村的限制，允許跨村聯(lián)合組建新型金融組織，擴(kuò)大資金來(lái)源和規(guī)模。在財(cái)政、用地等方面加大對(duì)農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)的扶持力度，實(shí)行稅收減免、降低工商登記費(fèi)用等政策，幫其解決開辦困難、運(yùn)轉(zhuǎn)費(fèi)用高等問(wèn)題。

2.3制定專門的農(nóng)村金融扶持政策 對(duì)農(nóng)村信用社、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)行差別存款準(zhǔn)備金政策。對(duì)發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款的金融機(jī)構(gòu)或農(nóng)業(yè)貸款借款人給予財(cái)政貼息。央行對(duì)從事農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)和組織，可以在再貸款方面給予利率、期限等優(yōu)惠，幫其融通資金。制定符合“三農(nóng)”特點(diǎn)的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，適當(dāng)降低監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。研究建立涉農(nóng)風(fēng)險(xiǎn)保障基金，按貸款的一定比例給予風(fēng)險(xiǎn)保障金，降低金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)。設(shè)立農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施專項(xiàng)信貸，提供低利率、長(zhǎng)期限的貸款，專項(xiàng)用于農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。

2.4強(qiáng)化政策性、商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)責(zé)任 進(jìn)一步明確政策性金融的功能定位，擴(kuò)大政策性金融支農(nóng)服務(wù)范圍，將農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)納入政策性金融服務(wù)范圍。提高商業(yè)性金融支農(nóng)資金比例，重點(diǎn)向農(nóng)產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)產(chǎn)區(qū)和糧棉主產(chǎn)區(qū)傾斜。加強(qiáng)商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)村信用社、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的合作，可將商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)規(guī)定比例的支農(nóng)資金委托給農(nóng)村信用社或新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)運(yùn)作。

2.5改善農(nóng)村信用環(huán)境 探索完善農(nóng)村征信系統(tǒng)，建立農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)信用評(píng)級(jí)制度，逐步建立完備的農(nóng)戶信用檔案和客觀、適用的信用評(píng)定方法。加強(qiáng)“信用村”、“信用鎮(zhèn)”建設(shè)，將信用等級(jí)與授信額度掛鉤。建立農(nóng)村地區(qū)社會(huì)化的信用服務(wù)機(jī)構(gòu)。建立政府支持、企業(yè)和銀行多方參與的農(nóng)村信貸擔(dān)保機(jī)制。繼續(xù)探索運(yùn)用動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押、生產(chǎn)訂單和倉(cāng)單質(zhì)押、庫(kù)存商品抵押等形式，解決貸款抵押難問(wèn)題。進(jìn)一步發(fā)展信用貸款，根據(jù)不同地區(qū)特點(diǎn)和農(nóng)戶需求，確定不同的信用貸款額度。