1 該不該買(mǎi)外幣的理財(cái)產(chǎn)品？

張敏，25歲，廣州，法務(wù)助理

Q最近有某外資銀行的理財(cái)經(jīng)理向我推薦一個(gè)投資期為3年左右的美元結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品，預(yù)期年回報(bào)率在5%～8%之間。請(qǐng)問(wèn)最近的情況下我適合投資嗎？

A如果你手中沒(méi)有一筆現(xiàn)有的閑置外幣存款，或是個(gè)人主要資產(chǎn)也不在國(guó)外，那么建議最好不要著急投資中長(zhǎng)期的外幣理財(cái)產(chǎn)品。因?yàn)樵谑种袥](méi)有外匯現(xiàn)款的情況下，如果把手中的人民幣兌匯為外幣進(jìn)行投資，此后又要將投資所得換回人民幣，那么就算投資期間相關(guān)匯率不發(fā)生任何變化，一進(jìn)一出所支出的換匯成本也接近1%。而且從去年6月到今年6月的一年時(shí)間內(nèi)，中國(guó)國(guó)內(nèi)各家銀行（包括外資銀行）發(fā)行的外幣理財(cái)產(chǎn)品的收益率出現(xiàn)了相當(dāng)程度的下滑，平均下滑幅度在1%～3%之間。所以從今年年初開(kāi)始，各家銀行都明顯減少發(fā)行外幣理財(cái)產(chǎn)品的數(shù)量。因此在人民幣將在較長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)持續(xù)升值的前景預(yù)期下，投資外幣理財(cái)產(chǎn)品勢(shì)必要承擔(dān)較大的風(fēng)險(xiǎn)。絕大部分銀行推出的美元結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品都是不設(shè)保本的，所謂預(yù)期年收益僅具參考價(jià)值。而可以證實(shí)的數(shù)據(jù)是，今年上半年，各大銀行的美元理財(cái)產(chǎn)品收益率一般在1%～2%，因此所謂預(yù)期年回報(bào)率在5%～8%的美元理財(cái)產(chǎn)品可信度不高。

2 如何預(yù)防理財(cái)產(chǎn)品無(wú)法兌付？

朱珠，25歲，烏魯木齊，護(hù)士

Q剛看到華夏銀行理財(cái)產(chǎn)品再次出現(xiàn)到期無(wú)法兌付的新聞，真是怪害怕的，怎樣預(yù)防這種陷阱？如何操作？

A想要預(yù)防“影子銀行”的騙局，其實(shí)并不難，你只需要關(guān)注4個(gè)指標(biāo)：1.預(yù)期收益，理財(cái)產(chǎn)品大都不會(huì)承諾保本保收益，預(yù)期收益率能讓你知道大概的收益范圍；2.資金投向，資金流向股票、債券或其他市場(chǎng)，直接影響到收益和風(fēng)險(xiǎn)；3.封閉期，在此期間你不能動(dòng)用這筆錢(qián)，得預(yù)留出應(yīng)急現(xiàn)金；4.風(fēng)險(xiǎn)，搞明白這款產(chǎn)品最多會(huì)損失多少本金。但凡承諾低風(fēng)險(xiǎn)、高收益的這類(lèi)完全違背投資常識(shí)的理財(cái)產(chǎn)品，都要敬而遠(yuǎn)之；對(duì)風(fēng)險(xiǎn)說(shuō)明書(shū)上的每個(gè)專業(yè)詞匯，都要弄得明明白白，再簽字授權(quán)。在購(gòu)買(mǎi)銀行理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，做到以下幾點(diǎn)：不要把所有資金投入同一款產(chǎn)品，這樣即便某項(xiàng)投資出問(wèn)題，也不至于影響太大；購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品的到期時(shí)間盡量錯(cuò)開(kāi)，避免某一段時(shí)間銀行出現(xiàn)問(wèn)題，影響資金兌付；不要集中購(gòu)買(mǎi)同一家銀行的理財(cái)產(chǎn)品，同樣可以規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

3 海外投資藝術(shù)品應(yīng)注意什么？

王莉，30歲，北京，品牌公關(guān)

Q持續(xù)進(jìn)行藝術(shù)品投資，今年夏天去法國(guó)旅游，準(zhǔn)備順便在當(dāng)?shù)嘏馁u(mài)行、畫(huà)廊找找有沒(méi)有適合投資的藝術(shù)品。到海外淘藝術(shù)品困難嗎？有什么需要注意的？

A投資海外藝術(shù)品并不困難，只要有護(hù)照、銀行證明等基本信息，直接去海外的拍賣(mài)行競(jìng)拍就可以。各大拍賣(mài)公司也提供網(wǎng)上拍賣(mài)、電話競(jìng)拍等服務(wù)。跟你在國(guó)內(nèi)投資藝術(shù)品一樣，事前的功課必須做到位。國(guó)內(nèi)去海外淘藝術(shù)品最關(guān)鍵的是提前明確不同國(guó)家和地區(qū)拍賣(mài)行的不同條約和規(guī)定，以便在發(fā)生問(wèn)題時(shí)保護(hù)自己的權(quán)益。為了防止洗錢(qián)，海外拍賣(mài)行對(duì)現(xiàn)金支付設(shè)定最高限額，超出限額就必須用支票、信用卡等支付，并且不接受第三方付款，辦理競(jìng)拍號(hào)牌和付款的必須是同一個(gè)人。付清拍品競(jìng)拍款項(xiàng)外，你還需要向拍賣(mài)行支付傭金。拍賣(mài)的藝術(shù)品能不能出口，海外有詳細(xì)的法律規(guī)定，也有專門(mén)的機(jī)構(gòu)提供咨詢及申請(qǐng)辦理出口證的服務(wù)。最后，在海外拍賣(mài)行買(mǎi)東西，是可以享受退稅的，衡量?jī)r(jià)格時(shí)不妨將這個(gè)因素也考慮在內(nèi)。

4 哪家銀行信用卡分期更劃算？

高萍，24歲，福州，銷(xiāo)售助理

Q我是個(gè)月光族，準(zhǔn)備辦張信用卡，希望減輕還款負(fù)擔(dān)，并不影響生活品質(zhì)。銀行信用卡的分期手續(xù)費(fèi)率高低不一，哪家分期成本更低？

A信用卡分期手續(xù)費(fèi)的差距真不小，有的銀行規(guī)定手續(xù)費(fèi)分期收取，也有的規(guī)定首期一次收取，比較時(shí)注意采取統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。有些銀行對(duì)外公布的分期手續(xù)費(fèi)是標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率，不同的持卡人可能在此基礎(chǔ)上享受不同優(yōu)惠，以工行為例，3期、12期、24期標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率分別為1.65%、7.2%、15.6%，優(yōu)惠費(fèi)率低至1.03%、3.58%、7.05%，采取類(lèi)似優(yōu)惠政策的還有平安銀行。3期手續(xù)費(fèi)率，平安信用卡費(fèi)率在標(biāo)準(zhǔn)范圍內(nèi)最低，其次是交行、建行信用卡；6期分期費(fèi)率優(yōu)惠力度較大的是廣發(fā)銀行、興業(yè)銀行、建行；12期和18期建行費(fèi)率最低；24期則以平安銀行0.6%的優(yōu)惠最低。單筆大額分期費(fèi)率中，工行信用卡最有優(yōu)勢(shì)。需要注意的是，選定分期期數(shù)后，手續(xù)費(fèi)就確定了，無(wú)論一次性支付還是分期支付，都是無(wú)法減免或退還的。

5 免稅房上哪兒找？

陳蕾，30歲，武漢，日企職員

Q買(mǎi)房是剛需，賣(mài)家稅費(fèi)負(fù)擔(dān)幾乎全部轉(zhuǎn)嫁到買(mǎi)家身上，因此“免稅房”或者稅費(fèi)負(fù)擔(dān)較低的二手房，則有著不小的優(yōu)勢(shì)。怎么買(mǎi)可以不必交稅或者少交稅？

A是否免稅，在很大程度上決定買(mǎi)方所要承擔(dān)稅費(fèi)的多少，現(xiàn)在買(mǎi)房講的都是“到手價(jià)”。購(gòu)買(mǎi)以下兩種情況的房產(chǎn)，你可以不必交稅或者少交稅，也就是所謂“免稅房”：第一種是“滿五唯一”，即購(gòu)買(mǎi)時(shí)間超過(guò)5年，并且是房主家庭唯一生活用房，按照財(cái)政部、國(guó)家稅務(wù)總局有關(guān)規(guī)定，出售所得免征個(gè)人所得稅；第二種是不能核定原值的房產(chǎn)，按總房?jī)r(jià)一定比例繳納，各地執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)略有不同。最劃算的“免稅房”是符合“滿五唯一”條件的二手房，如果你碰到近似“滿五唯一”房源，即購(gòu)買(mǎi)時(shí)間不足5年但屬于唯一一套住房的，可以采用延后交易的方式，在雙方協(xié)商的前提下簽訂一份協(xié)議，主要約定：在某個(gè)時(shí)間以何種價(jià)格成交，以便節(jié)省一大筆可以避免的開(kāi)支。需要提醒的是，在目前市場(chǎng)環(huán)境下更應(yīng)注重比價(jià)，如果“免稅房”的掛牌價(jià)與“非免稅房”相仿，說(shuō)明賣(mài)家心理價(jià)位偏高，不妨大膽砍價(jià)。

6 邊淘寶邊理財(cái)？

張曉哲，28歲，常州，企劃專員

Q今年債券和債券基金表現(xiàn)都不怎么樣，聽(tīng)說(shuō)債券質(zhì)押式回購(gòu)收益比股票、基金都要好，可以買(mǎi)嗎？怎么買(mǎi)？

A債券質(zhì)押式回購(gòu)平時(shí)年化利率在3%上下，但在月末、季末及年末，也就是考核銀行存貸比日前后，年化收益率經(jīng)常飆升至20%～30%，的確可以作為投資的一個(gè)部分。所謂質(zhì)押式回購(gòu)，是用債券作為質(zhì)押進(jìn)行融資。質(zhì)押債券取得資金，就是正回購(gòu)；提供資金到期收回本息，就是逆回購(gòu)。用于質(zhì)押回購(gòu)的券種大多信譽(yù)高、流動(dòng)性好，主要是在交易所上市的國(guó)債和信用等級(jí)在 AAA以上的企業(yè)債券，收益也是不錯(cuò)的。目前上證所和深交所都有期限不等的質(zhì)押式回購(gòu)品種，期限為1天、2天、3天、4天、7天、14天、28天、91天不等，其中交易比較活躍的是1天回購(gòu)和7天回購(gòu)。需要注意的是，周五交易1天逆回購(gòu)，周六周日是不計(jì)息的。同理，周四買(mǎi)2天逆回購(gòu)、周三買(mǎi)3天逆回購(gòu)，周六周日也都是不計(jì)息的。如果你手里沒(méi)有債券，特地買(mǎi)入債券作質(zhì)押式回購(gòu)，風(fēng)險(xiǎn)還是不低的，如不能持有到期，差價(jià)上還會(huì)有更大損失。

7 債券質(zhì)押式回購(gòu)可投資嗎？

單丹，30歲，青島，設(shè)計(jì)師

Q我是個(gè)淘寶族，每個(gè)月發(fā)了工資直接存2000元進(jìn)支付寶賬戶，時(shí)間長(zhǎng)了支付寶里也積累一點(diǎn)錢(qián)，如不買(mǎi)東西就那么放著，有沒(méi)有什么好辦法，讓這筆錢(qián)也能轉(zhuǎn)起來(lái)？

A支付寶6月推出的“余額寶”可以很好地完成你的希望。這是一個(gè)第三方平臺(tái)的賬戶余額增值服務(wù)，將基金公司的直銷(xiāo)系統(tǒng)內(nèi)置到支付寶網(wǎng)站，你將資金轉(zhuǎn)入余額寶的過(guò)程中，支付寶和基金公司通過(guò)系統(tǒng)對(duì)接，一站式完成基金開(kāi)戶、申購(gòu)等過(guò)程，將資金轉(zhuǎn)入余額寶實(shí)際上是通過(guò)第三方平臺(tái)，進(jìn)行貨幣基金的購(gòu)買(mǎi)，相應(yīng)資金由基金公司進(jìn)行管理。余額寶的收益相當(dāng)于購(gòu)買(mǎi)貨幣基金的投資收益，當(dāng)你使用余額寶內(nèi)的資金進(jìn)行購(gòu)物支付時(shí)，相當(dāng)于贖回貨幣基金。賬戶內(nèi)的余額更為安全，還可以實(shí)現(xiàn)滾動(dòng)增值。貨幣基金的年化收益率3%～6%不等，遠(yuǎn)高于活期存款0.35%的年收益。余額寶比銀行網(wǎng)銀或基金公司網(wǎng)站直銷(xiāo)購(gòu)買(mǎi)貨幣基金還有另外一個(gè)優(yōu)勢(shì)，就是對(duì)最低購(gòu)買(mǎi)金額沒(méi)有限制，讓零花錢(qián)也能獲得增值的機(jī)會(huì)。

8 異地車(chē)禍如何正確理賠？

吳曉冬，35歲，上海，出版社編輯

Q端午小長(zhǎng)假，自駕出去游玩，在外地發(fā)生了事故，對(duì)方賠我2000元私了，回上海送修發(fā)現(xiàn)維修要5000元，保險(xiǎn)公司跟我說(shuō)這種情況不予理賠，怎么辦？

A你遇到的是異地車(chē)險(xiǎn)中最為常見(jiàn)的情況，這一處理方式看似簡(jiǎn)單，但保險(xiǎn)公司將會(huì)很難判定事故的責(zé)任，由此拒絕賠付。異地車(chē)險(xiǎn)中的錯(cuò)誤處理方法經(jīng)常導(dǎo)致無(wú)法獲得應(yīng)有賠償，例如汽車(chē)發(fā)生事故后，未經(jīng)必要的檢驗(yàn)、修理繼續(xù)駕駛，致使損失擴(kuò)大；車(chē)輛在定損前進(jìn)行維修，也會(huì)遭到拒賠，損失只能自己扛。

在異地發(fā)生交通事故時(shí)，無(wú)論責(zé)任歸屬，第一時(shí)間應(yīng)把事故現(xiàn)場(chǎng)、雙方車(chē)輛或人員的受損、受傷情況拍照留證，通知當(dāng)?shù)亟痪?，并向保險(xiǎn)公司電話報(bào)案。異地事故后只需撥打保險(xiǎn)公司統(tǒng)一的服務(wù)電話，就可以在指引下快速完成異地報(bào)險(xiǎn)、定損，隨后的理賠也可在異地完成。雙方如果均同意私了，最好互相留下聯(lián)系方式，以免后續(xù)需要協(xié)助時(shí)聯(lián)系不上。