肖靜　王明宇

摘要：近年來，隨著手機(jī)用戶急劇增長，手機(jī)業(yè)務(wù)快速發(fā)展，安全性日益突出，使得我國手機(jī)支付業(yè)務(wù)機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存。該文在討論手機(jī)支付應(yīng)用、安全隱患、國內(nèi)外對比等現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，從技術(shù)，法律等方面出發(fā)，提出了有關(guān)支付安全的對策與建議。

關(guān)鍵詞：手機(jī)支付；手機(jī)銀行；安全隱患

中圖分類號：TP393 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1009-3044（2013）09-2271-02

隨著移動通訊技術(shù)的飛速發(fā)展，手機(jī)不再僅僅作為通話交流的工具，而出現(xiàn)了像“手機(jī)支付”、“手機(jī)銀行”等可以支付功能的新型方式。近年來，隨著中國手機(jī)用戶逐年上升，據(jù)不完全統(tǒng)計，截止到2012年底，我國手機(jī)用戶達(dá)到11.05億，已經(jīng)成為全球最大的移動市場，中國的手機(jī)支付業(yè)務(wù)量將相當(dāng)可觀，預(yù)計到2013年底中國手機(jī)支付市場規(guī)模將達(dá)235億元，年增長率超過100%。手機(jī)支付日益成為人們生活中必不可少的支付渠道，在日常生活中發(fā)揮著舉足輕重的作用。但手機(jī)業(yè)務(wù)發(fā)展的同時，其安全性也面臨諸多挑戰(zhàn)。

1 手機(jī)支付在我國人們生活中的應(yīng)用現(xiàn)狀

1.1 手機(jī)支付在城市應(yīng)用

近年來，越來越多的人奔向城市，在城市工作，安家，生活節(jié)奏不斷變快，水電煤氣費的交納也需占用人們?nèi)粘５男菹r間，隨著手機(jī)支付業(yè)務(wù)的推出，手機(jī)用戶可以通過發(fā)送手機(jī)短信的方式完成水電煤氣費的交納，大大節(jié)省用戶在繳費途中的花費，方便日常生活。其次手機(jī)支付看電影、手機(jī)支付用餐、手機(jī)支付超市結(jié)賬、手機(jī)支付商場購物等等，使用手機(jī)支付買東西跟刷信用卡一樣，幾秒鐘就能輕松結(jié)賬。例如，超市中，在用手機(jī)支付功能結(jié)賬成功后，馬上就收到了消費的短信提示，同時收銀小票上有交易金額，作為“看得見的消費憑證”，消費者可以妥善保管小票，以便以后查收?，F(xiàn)在包括超市、影院、商場、咖啡廳都可以實現(xiàn)手機(jī)支付刷卡功能，一些小店里也有專門的小POS機(jī)可以用手機(jī)付款。手機(jī)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展將能使用手機(jī)支付的網(wǎng)點會越來越多，下一步，手機(jī)支付業(yè)務(wù)范圍將繼續(xù)擴(kuò)大，逐漸覆蓋出租車、高速公路、公眾旅游、公用事業(yè)繳費、便民性服務(wù)等小額支付領(lǐng)域。[1]

1.2 手機(jī)支付在農(nóng)村應(yīng)用

從目前來看，農(nóng)村相對城市而言，經(jīng)濟(jì)發(fā)展較為落后，意識形態(tài)以及消費能力的差距不容忽視，農(nóng)村的手機(jī)支付的推廣難度還是比較大的，但是目前中國的農(nóng)村人口仍較城市人口多，分布廣泛，農(nóng)村占地面積大，農(nóng)村的移動支付如果能夠有效進(jìn)行傳播的話，推廣度和傳播性都是不容小窺的。例如，上海農(nóng)村手機(jī)支付試點工作在2011年10月25日正式啟動，這次的試點工作通過選擇鄉(xiāng)鎮(zhèn)小超市、小賣部等人流匯聚場所建立“捷付站”，將“捷付站”店主手機(jī)號碼與銀行卡進(jìn)行綁定，由店主使用手機(jī)短信為周邊民眾代理繳納水、電、煤氣等公用事業(yè)費。通過這種形式，不僅有效彌補(bǔ)了農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)網(wǎng)點的不足，也能大大節(jié)省民眾去網(wǎng)點繳費的時間和交通成本，既快速又便利，十分適合一些村鎮(zhèn)的日常支付業(yè)務(wù)。手機(jī)支付在農(nóng)村中的一些使用獲得一些突破，但是也面臨著盈利點低等問題，還是有待進(jìn)一步的改進(jìn)和完善，其在操作上也應(yīng)注意循序漸進(jìn)，不能大躍進(jìn)，要注重效果的凸顯和實施。

2 手機(jī)支付面臨的隱患分析

2.1 手機(jī)支付網(wǎng)購安全隱患

手機(jī)用戶逐漸增多，使用手機(jī)支付的金額越來越大，如手機(jī)購物、手機(jī)團(tuán)購、手機(jī)繳費等各種手機(jī)支付應(yīng)用越來越頻繁，由于客戶端的一些漏洞，系統(tǒng)的不完善等，使得越來越多的人遭遇手機(jī)病毒入侵導(dǎo)致資金被盜。也有人因使用非正版手機(jī)支付軟件從而被盜刷帳號帶來巨大的財產(chǎn)損失。據(jù)騰訊移動安全實驗室《2012年7月手機(jī)安全報告》顯示，隱私竊取類病毒高速增長，在Android病毒中占據(jù)了35%的比例。而2013年必然是手機(jī)網(wǎng)購和手機(jī)支付爆發(fā)的一年。數(shù)據(jù)顯示，2012年雙十一光棍節(jié)當(dāng)天191億的天貓?zhí)詫毘山活~之中，手機(jī)支付已達(dá)到9.4億。據(jù)知名市場調(diào)查機(jī)構(gòu)調(diào)研指出，到2013年中國手機(jī)用戶數(shù)將達(dá)到9.96億，手機(jī)支付用戶數(shù)將達(dá)到4 .1億人。手機(jī)支付的普及方便了生活，而手機(jī)支付客戶端一旦被病毒利用則后果不堪設(shè)想，毋庸置疑手機(jī)支付安全已經(jīng)成為阻礙手機(jī)網(wǎng)購發(fā)展的罪魁禍?zhǔn)住?/p>

2.2手機(jī)支付信任危機(jī)

EdigitaIR reach調(diào)查在2012年5月份進(jìn)行的時候，大家普遍會有的懷疑是主要的障礙，51%用戶仍在擔(dān)心手機(jī)支付的安全性。2012年3月份VoucherC odes.co.uk的一份調(diào)查展示了類似的調(diào)查結(jié)果，在2 000份對英國成年人的調(diào)查中，對安全的顧慮（3 6%）是用戶不使用手機(jī)支付最常見的原因。再強(qiáng)調(diào)點，超過一半（53%）對安全問題的顧慮，來自對新技術(shù)更容易被詐騙分子利用（40%）和技術(shù)本身可能有的問題（38%）的假定。[2] 手機(jī)支付的風(fēng)險隱患多來自于手機(jī)銀行客戶端感染病毒風(fēng)險，隨著手機(jī)病毒偽裝性加強(qiáng)與多樣化趨勢明顯。而且一些用戶下載的客戶端是非官方的，本身存在病毒，大量手機(jī)病毒紛紛看中了手機(jī)支付和網(wǎng)購類應(yīng)用病內(nèi)置其中，借助這些手機(jī)支付類應(yīng)用的安裝潛伏到用戶手機(jī)中，伺機(jī)偷偷轉(zhuǎn)賬和盜取用戶帳號信息。手機(jī)用戶增加了更多顧慮。這些對安全問題的顧慮也會嚴(yán)重的影響人們對手機(jī)支付的使用頻率、范圍。

3 手機(jī)支付國內(nèi)外對比

雖然中國手機(jī)業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展，但目前國內(nèi)市場對手機(jī)支付的認(rèn)可，遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有達(dá)到理論上應(yīng)當(dāng)達(dá)到的程度。就目前來說中國手機(jī)支付普及率就與國外相比低很多，業(yè)務(wù)滲透率也僅僅超過移動通信用戶數(shù)的20% ；信用體系缺失，尚未建立良好的幣場環(huán)境供其發(fā)展；商業(yè)模式不清晰，各方面的利益難均衡。[3]目前，從全球范圍看，日韓移動支付體系趨于完善。

中國與日韓手機(jī)支付業(yè)差異及原因：其一，日韓移動用戶數(shù)量增長迅速，保證了有效的用戶基數(shù)，使得日韓的移動支付業(yè)發(fā)展速度快，普及率高，運用面積廣；其二日韓移動運營商的積極推動，銀行對移動銀行業(yè)務(wù)的高度重視，創(chuàng)造了良好的幣場環(huán)境，使得各終端匹配值較高，業(yè)務(wù)模式統(tǒng)一，也有助手機(jī)支付業(yè)務(wù)橫向發(fā)展；其三，日韓政府對移動業(yè)務(wù)的重視和支持，在政策上采取鼓勵態(tài)度，推動了行業(yè)內(nèi)的整體發(fā)展，以及產(chǎn)業(yè)上下級的系統(tǒng)化整合。[4]這些都無疑促進(jìn)了日韓國家手機(jī)支付業(yè)的快速發(fā)展，中國支付業(yè)應(yīng)該從中受到啟示，通過政府和企業(yè)共同構(gòu)建良好支付環(huán)境，進(jìn)行商家選擇和激勵策略培養(yǎng)消費者的消費習(xí)慣，排除消費者對該業(yè)務(wù)的疑慮。

4 關(guān)于手機(jī)支付安全性的對策與建議

4.1 改進(jìn)技術(shù)，開創(chuàng)手機(jī)支付新局面

改進(jìn)網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)，首先對一些技術(shù)實行標(biāo)準(zhǔn)化。如：沒有統(tǒng)一的NFC軟硬件協(xié)議，大家都各自做自己標(biāo)準(zhǔn)，那么勢必會造成資源的浪費，并且很難使這種支付方式普及。其次，盡量協(xié)調(diào)移動運營商和銀行系統(tǒng)的利益，促進(jìn)運營商、手機(jī)廠商、信用卡發(fā)卡商合作。中國目前要推進(jìn)支付業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，必須解決好技術(shù)問題，補(bǔ)全系統(tǒng)，更好的完善現(xiàn)有終端，開發(fā)新型系統(tǒng)，協(xié)調(diào)各方利益。然而中國目前技術(shù)型人才較為缺失，人才脫節(jié)現(xiàn)象嚴(yán)重，培養(yǎng)這些人才急需政府的鼓勵以及教育質(zhì)量的不斷提高。

4.2 法律保障，營造良好環(huán)境

手機(jī)支付作為一種新型的電子支付方式，發(fā)展迅猛，得到了越來越多消費者和移動運營商的青睞。而基于銀行卡帳戶的“手機(jī)錢包”業(yè)務(wù)，目前在中國也是處于發(fā)展的初期階段，消費者對于通過手機(jī)連接銀行帳戶的這種方式的安全性還有比較大的擔(dān)心，之前的淘寶賬戶用戶信息被泄露，更加加重了人們對銀行帳戶信息的安全性。手機(jī)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，問題的增多，凸顯出立法、監(jiān)管的相對滯后，面對嚴(yán)峻的形勢，從法律角度的解決途徑，就是要從立法、監(jiān)管、司法等諸多層面進(jìn)行完善。 一是制定詳細(xì)的關(guān)于手機(jī)支付的法律法規(guī)，讓手機(jī)支付業(yè)務(wù)有法可依，規(guī)范手機(jī)支付市場。在注冊手機(jī)支付時嚴(yán)格實行實名制，確保手機(jī)與用戶和銀行卡用戶的一致性。二是加強(qiáng)社會監(jiān)管，充分利用媒體的力量，監(jiān)督移動通信業(yè)務(wù)營運商，嚴(yán)格區(qū)分預(yù)存話費與消費，不然會出現(xiàn)變相非法吸收公眾存款的可能，同時也會出現(xiàn)通過話費預(yù)存達(dá)到變相行賄的目的。[5]預(yù)存話費需在一定的范圍之類，和銀行卡日最高金額一樣，超過一定的額度，將需要通過自己與銀行建立相關(guān)協(xié)議，確保資金安全。三是對泄露用戶信息，運營商或者銀行亂收費等行為進(jìn)行嚴(yán)格的制裁，在社會中形成威懾力，規(guī)范其行為，維護(hù)消費者的合法利益。

參考文獻(xiàn)：

[1] 何曉蕊，萬學(xué)峰.手機(jī)支付系統(tǒng)在城市一卡通上的應(yīng)用[J].物聯(lián)網(wǎng)技術(shù) ，2012（5）.

[2] 羅錦莉.36%用戶因安全問題不使用手機(jī)支付[J].金融科技時代.2013（1）.

[3] 周建華.淺談手機(jī)移動支付中的安全問題[J].吉林工商學(xué)院學(xué)報，2012（5）.

[4] 日韓手機(jī)支付與中國移動支付市場對比[J].互聯(lián)網(wǎng)周刊，2012（3）.

[5] 陳艷玲.手機(jī)支付業(yè)務(wù)發(fā)展中面臨的問題及建議[J]. 華南金融電腦，2010（5）.