摘要：新農(nóng)村建設(shè)需要建立健全新型農(nóng)村金融體系，目前我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)還存在許多與新農(nóng)村建設(shè)不相適應(yīng)的地方。本文嘗試從資金來(lái)源、市場(chǎng)環(huán)境、金融產(chǎn)品、支農(nóng)功能和人員素質(zhì)等方面對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)目前存在的問(wèn)題展開(kāi)簡(jiǎn)要分析。

關(guān)鍵詞：金融 農(nóng)村金融市場(chǎng) 問(wèn)題

新農(nóng)村建設(shè)需要建立健全新型農(nóng)村金融體系。進(jìn)一步改革和創(chuàng)新農(nóng)村金融體系才能更好地為農(nóng)業(yè)服務(wù)，為解決“三農(nóng)”問(wèn)題創(chuàng)造了一個(gè)良好的金融環(huán)境。本文嘗試對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)目前存在的問(wèn)題展開(kāi)一點(diǎn)分析。

1 農(nóng)村資金來(lái)源不足，資金大量流向城市和非農(nóng)產(chǎn)業(yè)

農(nóng)村金融需求有其獨(dú)特的特點(diǎn)，我國(guó)是農(nóng)業(yè)大國(guó)，農(nóng)戶眾多，需要的資金量也大；我國(guó)農(nóng)村面積廣闊，需要的金融服務(wù)分散；農(nóng)業(yè)生產(chǎn)季節(jié)性強(qiáng)，需要的金融資金量也隨季節(jié)變化。但是農(nóng)村金融市場(chǎng)現(xiàn)行的信貸資金投入和供給嚴(yán)重不足，原因之一是中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、中國(guó)工商銀行及中國(guó)銀行等國(guó)有商業(yè)銀行近年來(lái)調(diào)整經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，對(duì)縣域網(wǎng)點(diǎn)實(shí)行戰(zhàn)略性收縮，縣域網(wǎng)點(diǎn)功能萎縮，這一情況直接減少了信貸量的投放數(shù)量，從而導(dǎo)致了農(nóng)村金融嚴(yán)重的供給不足。另一原因是因?yàn)楝F(xiàn)有的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)辦理功能不完善，農(nóng)業(yè)貸款業(yè)務(wù)擴(kuò)展不利，大部分辦理點(diǎn)只吸儲(chǔ)不放貸，將農(nóng)村的資金發(fā)放向城市和非農(nóng)產(chǎn)業(yè)。本來(lái)就資金匱乏的農(nóng)村地區(qū)，反而資金外流嚴(yán)重，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)成為了資金抽水機(jī)，存款僅三分之一用于三農(nóng)。數(shù)據(jù)表明，2010年末，全國(guó)縣域貸款余額12.3萬(wàn)億元，在全國(guó)金融機(jī)構(gòu)貸款余額的占比為25%左右。

2 農(nóng)村金融市場(chǎng)環(huán)境不完善，運(yùn)轉(zhuǎn)效率低

首先，農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展沒(méi)有城市快，農(nóng)業(yè)的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)包括周期長(zhǎng)、季節(jié)波動(dòng)性強(qiáng)以及風(fēng)險(xiǎn)不確定，而且收益率普遍也比非農(nóng)產(chǎn)業(yè)低，這些特點(diǎn)也決定了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為了盈利性都有各自的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，多數(shù)商業(yè)銀行都將資金重點(diǎn)轉(zhuǎn)向城市和非農(nóng)產(chǎn)業(yè)，加劇了農(nóng)村地區(qū)金融環(huán)境的不完善程度。其次，我國(guó)農(nóng)村金融現(xiàn)在的體系大致是以農(nóng)信社為主，農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行為輔，以民間借貸作為補(bǔ)充，中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社，分別代表政策性銀行、商業(yè)性銀行、合作性銀行?？此坪侠淼捏w系，但仍存在問(wèn)題。各機(jī)構(gòu)之間并沒(méi)有在分工中實(shí)現(xiàn)功能上的互補(bǔ)，沒(méi)有建立有效的信息溝通平臺(tái)，缺乏合作共贏的意識(shí)。還有一方面原因就是農(nóng)村地區(qū)誠(chéng)信系統(tǒng)的不完善，加劇了金融機(jī)構(gòu)發(fā)放信貸的風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村地區(qū)面積大、農(nóng)戶散，是信用缺失的重災(zāi)區(qū)，農(nóng)村個(gè)人信用檔案還未健全，記錄系統(tǒng)還未完善，也沒(méi)有提供評(píng)估信息的財(cái)務(wù)及產(chǎn)業(yè)發(fā)展?fàn)顩r，部分農(nóng)戶、涉農(nóng)企業(yè)缺乏誠(chéng)信意識(shí)，仍然存在故意逃債的現(xiàn)象；農(nóng)民普遍缺乏金融知識(shí)和法律意識(shí)，這些都阻礙了完善農(nóng)村金融環(huán)境的步伐。

3 農(nóng)村金融產(chǎn)品及服務(wù)創(chuàng)新不足

創(chuàng)新是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要推動(dòng)力，創(chuàng)新對(duì)于正在發(fā)展中的中國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展尤為重要。創(chuàng)新有三層含義，第一是更新，第二是創(chuàng)造新的東西，第三是改變。首先，農(nóng)村金融市場(chǎng)上的金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，創(chuàng)新不足，信貸市場(chǎng)占據(jù)了絕大多數(shù)，其他產(chǎn)品很少，這種不平衡的產(chǎn)品供給并不能滿足日益多樣化的需求，阻礙了農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要提供的服務(wù)還是存款和貸款，但是缺乏別的產(chǎn)品，比如適應(yīng)農(nóng)戶的理財(cái)產(chǎn)品，適合農(nóng)戶的個(gè)性化貸款融資方案等等。其次是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的管理經(jīng)營(yíng)模式的創(chuàng)新不足，農(nóng)村地區(qū)有其獨(dú)特的需求特點(diǎn)，要求金融機(jī)構(gòu)更新出適合在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展的經(jīng)營(yíng)模式，實(shí)現(xiàn)地區(qū)發(fā)展和機(jī)構(gòu)發(fā)展的雙贏態(tài)勢(shì)，而不能照搬在城市地區(qū)的管理方式和經(jīng)營(yíng)模式，需要因地制宜創(chuàng)造新事物。再次，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)近年來(lái)發(fā)展快，但整體平均水平較低。幾年來(lái)村鎮(zhèn)銀行、資金互助社、資產(chǎn)管理公司、小額貸款公司等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開(kāi)始出現(xiàn)并較快發(fā)展，但是大部分正規(guī)金融機(jī)構(gòu)仍嚴(yán)重缺乏，也并未能滿足龐大的農(nóng)村金融需求市場(chǎng)，所以還是需要繼續(xù)創(chuàng)新，繼續(xù)探索，促進(jìn)農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展。

4 現(xiàn)有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)功能弱化

我國(guó)現(xiàn)在的農(nóng)村金融市場(chǎng)有政策性金融機(jī)構(gòu)中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行和合作性金融機(jī)構(gòu)農(nóng)村信用社，以信用社為主，農(nóng)業(yè)銀行為輔，民間借貸為補(bǔ)充?？此妻r(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系合理，但還是存在很多問(wèn)題。就農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行來(lái)說(shuō)，作為1994年成立的一家政策性銀行，它只是將重點(diǎn)放在了糧油收購(gòu)方面，而在其他大量的政策性業(yè)務(wù)或準(zhǔn)政策性業(yè)務(wù)如農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)業(yè)開(kāi)發(fā)、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等新農(nóng)村建設(shè)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)并無(wú)實(shí)際行動(dòng)[1]。真正供給給“三農(nóng)”的信貸資金數(shù)量很少，而且不提供農(nóng)村中小企業(yè)和農(nóng)戶需要的小額貸款，在縣域以下并沒(méi)有網(wǎng)點(diǎn)。以農(nóng)業(yè)銀行為代表的國(guó)有商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，一方面提高了貸款的門(mén)檻，一方面撤銷合并了縣以及縣以下分支機(jī)構(gòu)和營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，并且農(nóng)村資金都流向城市和非農(nóng)產(chǎn)業(yè)。4家大型國(guó)有商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)陸續(xù)從縣域撤并，并且精簡(jiǎn)人員。資料顯示，2007年末，全國(guó)縣域金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)為12.4萬(wàn)個(gè)，比2004年減少9811個(gè)。就農(nóng)村信用社來(lái)說(shuō)，現(xiàn)在農(nóng)信社是我國(guó)農(nóng)村地區(qū)分支機(jī)構(gòu)最多的農(nóng)村正規(guī)金融，唯一一個(gè)與農(nóng)業(yè)、農(nóng)戶有直接的業(yè)務(wù)往來(lái)的金融機(jī)構(gòu)。但是農(nóng)信社采取的商業(yè)化經(jīng)營(yíng)模式將從農(nóng)村吸收的資金流向收益較高或非農(nóng)部門(mén)，使得有貸款需求的農(nóng)戶和農(nóng)村微型企業(yè)難以得到金融支持。農(nóng)信社現(xiàn)在的自有資金不足、貸款利率高小額貸款供給少等問(wèn)題更弱化了農(nóng)信社的支農(nóng)功效。

5 農(nóng)村金融業(yè)從業(yè)人員素質(zhì)不高

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)由于設(shè)在農(nóng)村地區(qū)，經(jīng)濟(jì)相對(duì)城市較不發(fā)達(dá)，工作環(huán)境、薪酬等方面原因使得很難吸引高素質(zhì)并且熟悉當(dāng)?shù)剞r(nóng)村情況的從業(yè)人員。尤其新成立的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，更需要具有高素質(zhì)多經(jīng)驗(yàn)的金融從業(yè)人員，不然會(huì)增加其風(fēng)險(xiǎn)和管理水平?？偟膩?lái)說(shuō)，現(xiàn)在的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員來(lái)源有兩種途徑：一種是有經(jīng)驗(yàn)的中高級(jí)管理層；另一種是沒(méi)經(jīng)驗(yàn)的剛參加工作的應(yīng)屆畢業(yè)生。后者的問(wèn)題是沒(méi)有工作經(jīng)驗(yàn)，不利于提高機(jī)構(gòu)的工作效率，而前者雖然有工作經(jīng)驗(yàn)，但對(duì)當(dāng)?shù)厍闆r不了解。這些問(wèn)題將會(huì)使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)很難長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

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作者簡(jiǎn)介：朱至軒（1994-），男，浙江嘉興人，嘉興學(xué)院南湖學(xué)院2012級(jí)學(xué)生。