王豐

摘 要 隨著經(jīng)濟的快速發(fā)展和人們收入水平的迅速增長，個人理財業(yè)務在我國已經(jīng)進入高速發(fā)展的時期。然而，由于我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展明顯滯后，其提供的個人理財業(yè)務遠遠不能滿足市場需求。本文從商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的現(xiàn)狀出發(fā)，對我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務中存在的問題進行了總結(jié)，并結(jié)合自身經(jīng)驗提出了未來商業(yè)銀行理財業(yè)務進一步發(fā)展的建議。

關(guān)鍵詞 商業(yè)銀行 個人理財 現(xiàn)狀 發(fā)展

一、前言

自20世紀70年代以來，全球商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務獲得快速發(fā)展。國際上成熟的理財服務是指：商業(yè)銀行利用掌握的客戶信息與金融產(chǎn)品，分析客戶自身財務狀況，通過了解和發(fā)掘客戶需求，制定客戶財務管理目標和計劃，并幫助選擇金融產(chǎn)品以實現(xiàn)客戶理財目標的一系列服務過程。在該服務過程中，商業(yè)銀行應綜合自身的所有金融資源，圍繞客戶的收入、消費、投資、風險承受能力、心理偏好等實際情況，來設計不同的金融產(chǎn)品組合，從而為客戶形成一套以個人資產(chǎn)效益最大化為原則的財務安排。

2007年3月20日，中國銀監(jiān)會批準匯豐、渣打、東亞、花旗等四家外資銀行在中國內(nèi)地開業(yè)。渣打銀行表示，轉(zhuǎn)制為本地法人銀行并成功申請人民幣業(yè)務牌照以后，將為中國內(nèi)地客戶提供世界水平的個人銀行產(chǎn)品和服務。與此同時，隨著國內(nèi)居民收入水平的日益提高，國內(nèi)許多商業(yè)銀行也開展了個人理財業(yè)務。據(jù)統(tǒng)計，截至2008年共有39家商業(yè)銀行推出2404款個人理財產(chǎn)品，全年理財產(chǎn)品銷售額超過1萬億元。以工商銀行為例，其2008年的理財產(chǎn)品銷售額達l185億元，理財業(yè)務傭金收入達到50.89億元，占其非利息業(yè)務收入的35.4%。盡管如此，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展還是明顯滯后于發(fā)達國家。

二、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的現(xiàn)狀

（1）個人理財業(yè)務層次較低，缺乏特色產(chǎn)品與服務

我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務與外資銀行相比，存在著規(guī)模小、品種少的現(xiàn)狀，無法給客戶提供包括證券、保險、信托等在內(nèi)的綜合性理財服務和理財產(chǎn)品品種；雖然各銀行推出的產(chǎn)品名稱各異，但理財產(chǎn)品的設計或提供的服務卻差別不大。

（2）個人理財業(yè)務起步較晚，對客戶研究不夠充分

由于國內(nèi)商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務起步較晚，目前還多停留在概念的推廣和形象的宣傳上。一些銀行推出的專業(yè)理財咨詢服務及投資組合建議僅停留在淺層次，在客戶細分、數(shù)據(jù)積累、專業(yè)理財產(chǎn)品設計等方面的服務不夠。

（3）缺乏高素質(zhì)復合型人才，難以提供專家理財服務

現(xiàn)階段，大多數(shù)商業(yè)銀行的一線人員缺少理財專業(yè)知識，并不具備為客戶測算具體收益水平、分析可能存在風險的能力。各家商業(yè)銀行的理財水平還局限在某些業(yè)務的表面操作上，從而制約了銀行理財業(yè)務的開拓與發(fā)展。

三、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務滯后原因分析

（1）理財需求與理財文化的雙重制約

根據(jù)相關(guān)資料，截止到2012年三季度末，我國居民儲蓄存款余額突破40萬億元，人均儲蓄存款余額接近3萬元。隨著居民收人和個人財富的迅速增長，個人理財?shù)男枨笫志薮?。然而，現(xiàn)實的情況卻是我國個人理財?shù)膶嶋H需求很小。造成這種現(xiàn)象的原因主要有：一是中國個人財富擁有的不均衡，中國儲蓄的60%集中在20%的個人手中。二是中國人長期以來缺乏投資意識和理財意識，不愿意把自有的財產(chǎn)委托給他人打理。三是居民對個人理財?shù)膬?nèi)涵、業(yè)務及業(yè)務流程不了解，對商業(yè)銀行開展的個人理財業(yè)務缺乏認同感。

（2）金融政策及技術(shù)設施的客觀限制

一方面，由于我國現(xiàn)階段實行的是分業(yè)經(jīng)營的金融政策和體制，銀行、證券、保險三大行業(yè)嚴格分開經(jīng)營，業(yè)務不能交叉。因此，我國商業(yè)銀行提供的個人理財服務，還只能停留在咨詢、建議或者方案設計等方面；另一方面，商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展要以先進的電子信息技術(shù)、發(fā)達的金融網(wǎng)絡為依托。而我國金融電子化、網(wǎng)絡化、信息化水平比較低，自助銀行、電話銀行、網(wǎng)絡銀行、手機銀行等業(yè)務發(fā)展受到嚴重制約，進一步影響了商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的便捷性。

（3）我國商業(yè)銀行理財業(yè)務創(chuàng)新不足

目前，我國商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新雖然有所發(fā)展，但總的情況仍然是金融創(chuàng)新層次偏低、金融創(chuàng)新范圍較窄、創(chuàng)新產(chǎn)品的科技含量較低、創(chuàng)新業(yè)務的運用效果較差，尤其是中間業(yè)務方面的創(chuàng)新更為滯后，個人理財產(chǎn)品同質(zhì)性大，差異不顯著，這也成為影響和滯約我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展的重要原因。

四、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務存在問題的解決措施

（1）打造優(yōu)質(zhì)理財產(chǎn)品，盡快創(chuàng)建高端品牌

目前，國內(nèi)各金融機構(gòu)的個人理財業(yè)務都還處在初級階段，在這一現(xiàn)狀下，銀行一旦能創(chuàng)建屬于自己的理財品牌，無疑就確立起個人理財業(yè)務的領軍地位。因此。國內(nèi)商業(yè)銀行應精心培育一批具有品牌效應的理財專家，提高自身在委托、咨詢等業(yè)務領域的競爭實力，并通過持續(xù)的包裝和營銷逐步擴大自身的品牌知名度和影響力，以通過品牌效應提升自身理財業(yè)務的市場競爭力和收益水平。

（2）分析客戶實際需求，創(chuàng)新個人理財產(chǎn)品

國外商業(yè)銀行通常是以個人客戶不同生命周期階段的理財需求為導向，進行理財產(chǎn)品的設計和提供。而國內(nèi)個人理財產(chǎn)品的設計還主要停留在以自身傳統(tǒng)業(yè)務開展為基礎，以負債、融資、代理業(yè)務為核心產(chǎn)品的階段。為改變這一狀況，國內(nèi)商業(yè)銀行應盡快分析客戶需求，在進一步實施客戶細分的前提下，以專業(yè)理財理論指導當前個人理財產(chǎn)品的創(chuàng)新設計和針對性提供。

（3）加快專職人才培育，建立專業(yè)理財隊伍

縱觀美國、日本等國的個人理財業(yè)務發(fā)展歷程，與其從業(yè)人員走向規(guī)范化執(zhí)業(yè)資質(zhì)是密不可分的。目前，國內(nèi)商業(yè)銀行個人理財業(yè)務從業(yè)人員往往缺乏金融、債券、保險、基金等專業(yè)的金融產(chǎn)品知識，無法給客戶提供滿意的服務。因此，應該加強理財人員的培訓工作，建立專業(yè)理財隊伍，全面推進CFP資格認證制度。

五、未來我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展方向

（1）普及理財意識，培育理財市場

首先，加大理財意識培育。我國居民理財意識普遍缺乏，很多居民對理財觀念存在誤區(qū)。與之相反，發(fā)達國家從小就給孩子灌輸理財觀念，培養(yǎng)孩子的理財意識；其次，要加大產(chǎn)品的宣傳力度。商業(yè)銀行要借助有影響力的媒體來擴大宣傳的力度和廣度，讓更多的客戶了解推出的理財產(chǎn)品；第三，要不斷完善客戶信息保密制度?？蛻舻呢敭a(chǎn)應該屬私有范圍，只有完善客戶信息保密制度，才能夠吸引更多客戶的加入。

（2）擴充理財隊伍，培育專業(yè)人才

首先，要加強對現(xiàn)有客戶經(jīng)理的培訓，培訓課程應根據(jù)復合型金融人才的要求來安排，同時還要適當學習市場營銷學、公共關(guān)系學、心理學等知識。通過培訓使客戶經(jīng)理成為既有金融專業(yè)知識、理財知識，又懂得營銷技巧、通曉客戶心理的全才。其次，要建立和完善個人理財師資格認證制度。在借鑒國外注冊理財規(guī)劃師制度的基礎上，建立符合中國國情的個人理財師資格認證、職業(yè)道德規(guī)范和繼續(xù)教育體系，提高個人理財師的專業(yè)理財水平。

（3）改革金融政策，完善技術(shù)條件

首先，如果我國的商業(yè)銀行在政策放松后實行混業(yè)經(jīng)營，就可以融銀行、證券、保險、信托等業(yè)務于一體，這既是適應金融國際化、應對外資銀行挑戰(zhàn)的需要，也是拓展個人理財業(yè)務的重要途徑。其次，要加快金融電子化、網(wǎng)絡化和信息化建設，完善網(wǎng)絡基礎設施建設。通過加快金融電子化系統(tǒng)的集成、建立和完善銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)信息管理系統(tǒng)等方式，來精心打造個人理財服務的技術(shù)平臺。

（4）加快金融創(chuàng)新，培養(yǎng)優(yōu)質(zhì)客戶

第一，商業(yè)銀行要不斷推進理財產(chǎn)品的創(chuàng)新，設計產(chǎn)品或服務時不要一味模仿，要在做好市場調(diào)研的基礎上充分體現(xiàn)本行優(yōu)勢。第二，商業(yè)銀行提供的創(chuàng)新產(chǎn)品要有準確的市場定位，根據(jù)對客戶的細分來量身定做理財產(chǎn)品，并加強對優(yōu)質(zhì)客戶群的識別并提供個性化服務。第三，產(chǎn)品要有一定的價值，真正能給客戶帶來增值收益。只有真正滿足客戶委托理財?shù)脑鲋的康模拍芪罅靠蛻舻募尤?，從而推動商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的不斷發(fā)展。

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