文/叢卓義

經(jīng) 法 視 點

法官教你合法使用信用卡

文/叢卓義

近年來，隨著消費觀念的不斷更新，信用卡已經(jīng)成為很多人的生活方式。銀行為了吸引客戶辦理信用卡，紛紛推出了特色服務，使信用卡不僅可以透支消費，還能打折、積分、網(wǎng)上購物或提取現(xiàn)金，給人們生活帶來諸多便利。然而，一些持卡人在對信用卡的認識和使用上存在誤區(qū)，并不清楚如何正確、安全地使用信用卡，或對逾期不還款等行為抱有僥幸心理，不僅對個人貸款、信用評價產(chǎn)生負面影響，甚至無意中觸碰到法律的底線，付出沉重的代價。

案例1：王某于2008年7月29日，持自己在某銀行申領的信用卡透支消費、取現(xiàn)，共計人民幣1.3萬余元，經(jīng)銀行多次催收，超過3個月仍未還款。

案例2：張某與王某商量后，使用王某母親的身份證并提供虛假的證明材料騙領某銀行信用卡1張，至2012年4月持該信用卡刷卡消費、套取現(xiàn)金，共計人民幣2萬余元，經(jīng)銀行多次催收，超過3個月仍未還款。

案例3：馬某于2012年12月22日，使用陶某遺忘在ATM機內(nèi)的銀行卡轉賬、取現(xiàn)，共計人民幣1.5萬元。

案例4：吳某等人預謀后分工協(xié)作，于2012年9月10日，在北京市朝陽區(qū)垡頭地區(qū)，以撿錢分錢的方式騙取曲某的銀行卡及密碼，取款人民幣2萬元。

案例5：2012年3月，魏某等人到北京市某建材市場市場管理部，竊取石某尚未開通的民生銀行信用卡1張，后騙取石某名片，多次撥打騷擾電話迫使石某關機，并趁機使用他人身份證補辦石某手機SIM卡，以此冒用石某名義開通該信用卡，并刷卡套現(xiàn)人民幣2萬元。

以上5個案例，行為人均已構成信用卡詐騙罪，其中惡意透支作為典型的信用卡詐騙犯罪情形，占信用卡詐騙犯罪的絕大多數(shù)。

【法官解答】

問：信用卡詐騙犯罪具有哪些情形，是不是使用信用卡消費逾期不還款，就會構成犯罪？

答：我國《刑法》第196條規(guī)定了構成信用卡詐騙罪的幾種情形：（一）使用偽造的信用卡，或者使用以虛假的身份證明騙領的信用卡的；（二）使用作廢的信用卡的；（三）冒用他人信用卡的；（四）惡意透支的。

《刑法》規(guī)定的信用卡，是指由商業(yè)銀行或者其他金融機構發(fā)行的具有消費支付、信用貸款、轉賬結算、存取現(xiàn)金等全部功能或者部分功能的電子支付卡。由此可見，刑法意義上的信用卡比平常人們對信用卡的理解更寬泛，不僅包括有透支功能的信用卡，還包括沒有透支功能的借記卡。使用信用卡逾期不還款不一定構成犯罪，但是如果惡意透支達到一定數(shù)額，就可能構成信用卡詐騙罪。

問：什么是惡意透支？信用卡逾期未還款就可以構成惡意透支嗎？

答：我國法律和司法解釋對“惡意透支”作出了明確解釋。所謂惡意透支，是指持卡人以非法占有為目的，超過規(guī)定期限或者規(guī)定期限透支，并且經(jīng)發(fā)卡銀行催收后仍不歸還的行為。具體來說，持卡人以非法占有為目的，超過規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，并且經(jīng)發(fā)卡銀行兩次催收后超過3個月仍不歸還的，可以認定為惡意透支。有下列情形的應當認定為有信用卡詐騙的“非法占有目的”：（一）明知沒有還款能力而大量透支，無法歸還的；（二）肆意揮霍透支的資金，無法歸還的；（三）透支后逃匿、改變聯(lián)系方式，逃避銀行催收的；（四）抽逃、轉移資金，隱匿財產(chǎn)，逃避還款的；（五）使用透支的資金進行違法犯罪活動的；（六）其他非法占用資金，拒不歸還的行為。案例1中，持自己的信用卡消費、取現(xiàn)，經(jīng)銀行兩次催收后超過3個月仍不歸還，就是惡意透支，屬于典型的信用卡詐騙犯罪情形。

問：惡意透支有數(shù)額限制嗎？數(shù)額應如何計算？

答：惡意透支數(shù)額在1萬元以上不滿10萬元的，應當認定為《刑法》第196條規(guī)定的“數(shù)額較大”，處5年以下有期徒刑或者拘役，并處2萬元以上20萬元以下罰金。也就是說，惡意透支1萬元以上就可以構成信用卡詐騙犯罪。惡意透支的數(shù)額，是持卡人拒不歸還的數(shù)額或者尚未歸還的數(shù)額，并不包括復利、滯納金、手續(xù)費等發(fā)卡銀行收取的費用。

問：案發(fā)后將惡意透支款息還清可以從輕處理嗎？

答：根據(jù)司法解釋規(guī)定，惡意透支應當追究刑事責任，但在公安機關立案后人民法院判決宣告前已償還全部透支款息的，可以從輕處罰，情節(jié)輕微的，可以免除處罰。惡意透支數(shù)額較大，在公安機關立案前已償還全部透支款息，情節(jié)顯著輕微的，可以依法不予追究刑事責任。由此可見，如果能在案發(fā)后及時償還惡意透支的款息，彌補銀行損失，該情節(jié)會在量刑中予以考慮。

問：“冒用他人的信用卡”包括哪些情形？

答：“冒用他人的信用卡”包括以下情形：（一）拾得他人信用卡并使用的；（二）騙取他人信用卡并使用的；（三）竊取、收買、騙取或者以其他非法方式獲取他人信用卡信息資料，并通過互聯(lián)網(wǎng)、通訊終端等使用的；（四）其他冒用他人信用卡的情形。案例3、案例4、案例5分別屬于拾得他人信用卡并使用，騙取他人信用卡并使用的冒用他人信用卡行為，均構成信用卡詐騙犯罪。

【法官提示】

（一）正確使用信用卡，及時還清欠款。信用卡是一種根據(jù)持卡人的信用，不需要持卡人抵押擔保，也不需要持卡人申請，為持卡人提供的一種臨時、短期、緊急、小額融資的工具。但如果認為信用卡是免費的透支工具，則是非常錯誤的觀念。根據(jù)規(guī)定，一般使用信用卡進行消費結賬才能享受最長50天免息還款期，而信用卡在自助銀行或柜臺取現(xiàn)自取款之日起計收萬分之五的日息，還要收取手續(xù)費。對于取現(xiàn)或超過免息期還款的信用卡透支額來說，萬分之五的日息、5%的每月滯納金、各種手續(xù)費以及加上利上利的成本非常高。一些持卡人使用信用卡不能及時還貸，使還款數(shù)額越來越高，存在對所付債務一躲了之的僥幸心理。隨著我國個人征信體系的建立和完善，個人在信用卡透支與還款方面的記錄直接進入個人征信系統(tǒng)，數(shù)次未及時還款或長期賴賬不還會使個人信用記錄惡化，甚至構成刑事犯罪。從近年來的信用卡詐騙案件來看，大多數(shù)持卡人在歸案后都能將所欠款息及時還清，說明持卡人是具有還款能力的。因此，持卡人應當理性使用信用卡、及時還款，避免長期欠款帶來的負面影響。

（二）妥善保管信用卡，防止密碼外泄。一些持卡人在使用信用卡或借記卡取款后會將卡片遺忘在ATM機中，給犯罪分子留下可乘之機。在取款時，應時刻注意觀察周圍環(huán)境，在取款機周圍是否有可疑裝置和人員，輸入密碼時應有所遮擋，取出卡片并核對無誤后再行離開。為信用卡設置短信提醒，一旦發(fā)現(xiàn)信用卡遺失或被盜刷，應當及時打電話掛失，將損失降到最低。一些信用卡開通了網(wǎng)上支付等功能，在網(wǎng)上支付中要確保電腦和網(wǎng)站的安全性，防止木馬植入計算機盜取密碼。此外，在任何時候都不能將信用卡密碼泄露給他人。如撿到他人的信用卡，應就近交到發(fā)卡銀行或公安機關。

（三）提供真實身份信息，加強資信審查力度。一些信用卡申領人本身不具備申領信用卡資格，或為了獲取更高信用額度，而出具虛假的身份證明或收入證明，增加了持卡人惡意透支的隱患。發(fā)卡銀行應嚴格信用卡準入和資信審查，根據(jù)審查的資信等級，賦予相應的授信額度。對客戶提交的申請材料比如工作單位證明、收入證明等不能只作書面審查，而應該通過各種渠道弄清楚這些材料的真實性。如對工作單位的證明可以通過電話聯(lián)系該單位了解申請人是否在該單位工作，是否擔任何種職務等。對收入證明的核實可以要求申請人出示納稅憑證等相關證明文件來證實。根據(jù)申請人收入證明、工作發(fā)展前景等狀況，確定客戶相應的資信等級，賦予相應的授信額度。

責任編輯/項利軍