林玲

（武漢交通職業(yè)學(xué)院，湖北 武漢 430065）

汽車(chē)保險(xiǎn)市場(chǎng)需求的影響因素實(shí)證分析

林玲

（武漢交通職業(yè)學(xué)院，湖北 武漢 430065）

良性發(fā)展的汽車(chē)產(chǎn)業(yè)推動(dòng)了汽車(chē)保險(xiǎn)服務(wù)的發(fā)展，促進(jìn)了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)的健康良性發(fā)展.同時(shí)，汽車(chē)產(chǎn)業(yè)若要持續(xù)健康發(fā)展，離不開(kāi)同樣需要良性發(fā)展的保險(xiǎn)行業(yè)和相關(guān)的配套服務(wù).因此，通過(guò)系統(tǒng)分析快速發(fā)展的汽車(chē)產(chǎn)業(yè)、汽車(chē)保險(xiǎn)及其相關(guān)配套服務(wù)的發(fā)展需求，有利于為今后汽車(chē)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展方向提供科學(xué)合理的建議.

汽車(chē)產(chǎn)業(yè)；保險(xiǎn)行業(yè)；影響因素

1 前言

隨著汽車(chē)在人們?nèi)粘Ｉ钪械膹V泛應(yīng)用，如今已經(jīng)衍生成為汽車(chē)保險(xiǎn)這一財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)當(dāng)中的首要保險(xiǎn)，甚至成為影響財(cái)險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)高低的重要因素之一.隨著我國(guó)對(duì)汽車(chē)需求量的逐漸增加，汽車(chē)市場(chǎng)在我國(guó)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)中逐漸擴(kuò)大占有份額，相關(guān)的汽車(chē)保險(xiǎn)及其配套服務(wù)也越發(fā)顯得重要.

研究汽車(chē)保險(xiǎn)的發(fā)展全過(guò)程，可以發(fā)現(xiàn)正因?yàn)槠?chē)保險(xiǎn)的出現(xiàn)，使得人們和企業(yè)降低了因交通事故帶來(lái)的潛在風(fēng)險(xiǎn)的擔(dān)心，刺激了消費(fèi)者對(duì)于汽車(chē)的購(gòu)買(mǎi)意向.因此，構(gòu)建良好的、科學(xué)的、健康的汽車(chē)及其配套產(chǎn)業(yè)發(fā)展，有利于在汽車(chē)行業(yè)中創(chuàng)造出更大的社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益，促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)水平的進(jìn)一步發(fā)展.

2 汽車(chē)保險(xiǎn)需求相關(guān)研究

張宗軍和王向楠采用逐步回歸的方法，調(diào)查了中國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)1980-2009年之間的相關(guān)數(shù)據(jù)，綜合分析后發(fā)現(xiàn)，雖然經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和人均收入對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)沒(méi)有太大的推動(dòng)作用，但是貨物運(yùn)輸量、汽車(chē)擁有量和相關(guān)的固定資產(chǎn)投資卻對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)有著明顯的推動(dòng)作用.武紅先在探究我國(guó)汽車(chē)保險(xiǎn)市場(chǎng)需求時(shí)運(yùn)用計(jì)量經(jīng)濟(jì)學(xué)和保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)需求理論的分析方法，并通過(guò)建立面板數(shù)據(jù)模型等多個(gè)維度的實(shí)證研究后，對(duì)汽車(chē)產(chǎn)業(yè)和汽車(chē)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展提出相關(guān)的建議.隨著汽車(chē)產(chǎn)業(yè)的持續(xù)發(fā)展，不僅張宗軍、王向楠、武紅先對(duì)汽車(chē)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生了研究的興趣，還有劉璐、張博江、何雪華等人對(duì)汽車(chē)產(chǎn)業(yè)、汽車(chē)保險(xiǎn)及其配套服務(wù)的產(chǎn)生和發(fā)展過(guò)程產(chǎn)生了濃厚的興趣，他們更是通過(guò)探討汽車(chē)產(chǎn)業(yè)、汽車(chē)保險(xiǎn)及其配套服務(wù)的發(fā)展歷程，分析研究汽車(chē)產(chǎn)業(yè)、汽車(chē)保險(xiǎn)目前在國(guó)內(nèi)市場(chǎng)上的需求，展望它們未來(lái)的發(fā)展方向，并對(duì)其提出了相關(guān)的建議和預(yù)測(cè).

3 汽車(chē)保險(xiǎn)需求影響因素分析

通過(guò)相關(guān)的科學(xué)研究表明，經(jīng)濟(jì)學(xué)中變量之間的關(guān)系屬于相關(guān)關(guān)系，同時(shí)經(jīng)濟(jì)學(xué)家可以通過(guò)建立經(jīng)濟(jì)模型，不僅可以剔除掉不必要的干擾因素，為研究提供給了方便快捷、簡(jiǎn)明易懂的經(jīng)濟(jì)環(huán)境；同時(shí)還能清晰有效地解釋相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象.風(fēng)險(xiǎn)效用理論告訴我們，若要轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避可以通過(guò)支付相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)用達(dá)成規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)目的；需求理論量則是有外生變量和內(nèi)生變量的區(qū)別，即人們的收入水平、物品的價(jià)格漲跌和勞務(wù)、商品價(jià)格的變動(dòng).其中，通過(guò)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)效用理論和需求理論的分析研究可以得出經(jīng)濟(jì)、社會(huì)文化、法律和政策這三個(gè)因素會(huì)影響汽車(chē)保險(xiǎn)需求.

3.1 經(jīng)濟(jì)因素

（1）城鎮(zhèn)化水平的高低會(huì)影響人們對(duì)汽車(chē)的購(gòu)買(mǎi)欲望，繼而影響人們夠買(mǎi)汽車(chē)保險(xiǎn)及配套服務(wù)的需求.城鎮(zhèn)化的水平越高，人們的支付能力就越強(qiáng)，購(gòu)買(mǎi)力也會(huì)隨之攀升.因此，人們對(duì)于汽車(chē)及其保險(xiǎn)配套服務(wù)的需求量受到城鎮(zhèn)化高低的影響.

（2）汽車(chē)的需求量會(huì)隨著消費(fèi)結(jié)構(gòu)的變化而變化.根據(jù)馬斯洛需求層次理論可知，只有當(dāng)人們滿(mǎn)足了最基本的生存需求以后，才會(huì)考慮更高層次的安全需求.同理，當(dāng)人們的經(jīng)濟(jì)水平提高以后，基本的生存需要得到充分滿(mǎn)足，消費(fèi)支出中不再將生存資料作為第一考慮因素問(wèn)題時(shí)，就會(huì)開(kāi)始注重安全方面和享受方面的支出，從而提高自身的生活水平.因此，隨著人們?cè)谙硎芎桶踩矫娴闹С鲈龃?，保險(xiǎn)行業(yè)當(dāng)中的汽車(chē)保險(xiǎn)需求也會(huì)隨之得到增長(zhǎng).

（3）汽車(chē)銷(xiāo)售量直接影響汽車(chē)保險(xiǎn)的銷(xiāo)售量.隨著我國(guó)對(duì)部分一線(xiàn)城市實(shí)施了“禁摩”條令，以及政府為擴(kuò)大內(nèi)需而實(shí)施了相關(guān)政策，如在汽車(chē)市場(chǎng)上提供了大量的購(gòu)車(chē)補(bǔ)助，減低了人們和企業(yè)購(gòu)車(chē)的負(fù)擔(dān)，促使了汽車(chē)行業(yè)市場(chǎng)的火爆發(fā)展.根據(jù)相關(guān)歷史數(shù)據(jù)顯示，受相關(guān)的政策推動(dòng)影響，以及內(nèi)需增長(zhǎng)的需要，我國(guó)人們?cè)谄?chē)市場(chǎng)購(gòu)買(mǎi)力大幅增長(zhǎng)，并使得我國(guó)的汽車(chē)銷(xiāo)量在2009年時(shí)超越了美國(guó)的汽車(chē)銷(xiāo)量，一躍成為全球第一大汽車(chē)消費(fèi)市場(chǎng).并且，我國(guó)汽車(chē)銷(xiāo)售量全球第一的記錄在此后至少持續(xù)了四年時(shí)間之久.因此，隨著汽車(chē)銷(xiāo)售量的持續(xù)激增，我國(guó)的汽車(chē)保險(xiǎn)行業(yè)也隨之得到了快速發(fā)展.

（4）道路交通狀況會(huì)影響人們對(duì)汽車(chē)的購(gòu)買(mǎi)欲望，繼而影響汽車(chē)保險(xiǎn)及其配套服務(wù)的銷(xiāo)售狀況.當(dāng)車(chē)輛行駛的交通狀況順暢平穩(wěn)，同時(shí)人們又有足夠的購(gòu)買(mǎi)力時(shí)，人們更喜歡享受親自駕駛的樂(lè)趣，從而提高了人們對(duì)汽車(chē)的購(gòu)買(mǎi)欲；但若是交通狀況時(shí)常處于擁堵?tīng)顟B(tài)，就會(huì)影響人們自主駕駛的心情，寧愿乘坐公共交通工具代步也不愿意去購(gòu)買(mǎi)汽車(chē).除了道路路況擁堵程度以外，人們?cè)诘缆否{駛車(chē)輛行駛時(shí)的安危狀況也會(huì)影響人們對(duì)汽車(chē)的購(gòu)買(mǎi)欲望.打個(gè)比方說(shuō)，當(dāng)某一交通路段時(shí)常出現(xiàn)嚴(yán)重的交通事故，人們都會(huì)在駕駛車(chē)輛時(shí)對(duì)該路段有意無(wú)意地敬而遠(yuǎn)之，不愿意經(jīng)常路經(jīng)該路段.由點(diǎn)及面，若是某個(gè)區(qū)域多個(gè)路段容易發(fā)生嚴(yán)重的交通事故，就會(huì)降低該區(qū)域人們對(duì)于車(chē)輛的購(gòu)買(mǎi)欲望，人們寧愿選擇其他出行方式也不愿意使用汽車(chē).綜合道路狀況這兩面的因素分析，良好的道路狀況能夠有效地刺激人們對(duì)于汽車(chē)的需求量，繼而增加汽車(chē)保險(xiǎn)及其配套服務(wù)的需求量；反之，亦然.

（5）保險(xiǎn)費(fèi)率的高低，即人們消費(fèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)需要支付的相關(guān)費(fèi)用.根據(jù)大部分人的心理特性而言，基本是希望能夠以盡可能少的代價(jià)獲得最大的收獲.保險(xiǎn)價(jià)格的高低直接影響到人們對(duì)于汽車(chē)保險(xiǎn)的需求量，即花費(fèi)的貨幣量越少、性?xún)r(jià)比越高的汽車(chē)保險(xiǎn)越容易受到消費(fèi)者的歡迎.

（6）國(guó)民生產(chǎn)總值和人均可支配收入的高低同樣會(huì)直接影響汽車(chē)行業(yè)的銷(xiāo)售水準(zhǔn)，繼而對(duì)汽車(chē)保險(xiǎn)產(chǎn)生相應(yīng)的影響.國(guó)民生產(chǎn)總值可以體現(xiàn)這個(gè)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和整個(gè)社會(huì)的消費(fèi)能力.通常這個(gè)國(guó)民收入水平高，也代表著這個(gè)社會(huì)具有著高消費(fèi)力，政府和企業(yè)受其影響也會(huì)在公車(chē)的消費(fèi)上有所提高，接著將會(huì)消費(fèi)相關(guān)的汽車(chē)保險(xiǎn)服務(wù).同理，當(dāng)個(gè)人的可支配收入越高，也就代表著擁有越強(qiáng)的支付能力，能夠支付得起購(gòu)買(mǎi)私家車(chē)和汽車(chē)保險(xiǎn)及其配套服務(wù)的費(fèi)用.

3.2 社會(huì)文化因素

（1）文化背景對(duì)人們觀(guān)念影響的不同，使得人們對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)不一，在保險(xiǎn)方面的消費(fèi)程度也存在著不同.每個(gè)國(guó)家都有著自己的人文環(huán)境和傳統(tǒng)文化，有著不同的創(chuàng)造力，導(dǎo)致每個(gè)國(guó)家在保險(xiǎn)行業(yè)的收入程度因地而異.文化背景傾向于自立自強(qiáng)，具有未雨綢繆意識(shí)的國(guó)家，通常會(huì)對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)有著更高的需求量；但若國(guó)情更傾向于依賴(lài)上天資助、自給自足的國(guó)家，對(duì)于保險(xiǎn)的需求量則會(huì)降低.因此，文化背景的不同，受教育的理念不同，會(huì)影響人們對(duì)于保險(xiǎn)的消費(fèi)觀(guān)念.

（2）受教育程度水平高低影響著人們消費(fèi)觀(guān)念.我國(guó)現(xiàn)行的素質(zhì)教育會(huì)隨著教育程度的增長(zhǎng)，逐步培養(yǎng)人們養(yǎng)成理性消費(fèi)的觀(guān)念，繼而合理規(guī)劃他們的消費(fèi)支出.風(fēng)險(xiǎn)隨時(shí)會(huì)在人們的生活當(dāng)中出現(xiàn)，但是受教育程度高的人一般比受教育程度低的人有更高的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避意識(shí)，同時(shí)受教育程度高的人具有更強(qiáng)的支付能力，往往能夠消費(fèi)得起更高的汽車(chē)保險(xiǎn)服務(wù).

（3）風(fēng)險(xiǎn)因素及意識(shí)會(huì)直接影響人們對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的接受能力.隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)水平增長(zhǎng)和科技水平的不斷提高，汽車(chē)的種類(lèi)是日新月異，隨之而來(lái)的是各種新增的風(fēng)險(xiǎn).在現(xiàn)實(shí)社會(huì)里，大多數(shù)人都是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避者，人們基本都愿意以一定的代價(jià)降低風(fēng)險(xiǎn)帶給他們的危害.他們對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避的區(qū)別就在于承受風(fēng)險(xiǎn)能力的高低.現(xiàn)如今，隨著道路上車(chē)輛數(shù)量的日漸增多，因車(chē)禍導(dǎo)致人員傷亡的試過(guò)屢見(jiàn)不鮮，危害程度只高不低.由于道路事故頻頻發(fā)生，越來(lái)越多的人們關(guān)注道路安全問(wèn)題，為維護(hù)個(gè)人財(cái)產(chǎn)安全、降低社會(huì)的不穩(wěn)定性、降低道路事故帶來(lái)的后續(xù)性危害，人們的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)得以提高，開(kāi)始對(duì)汽車(chē)保險(xiǎn)投入了大量的關(guān)注，并有不少人在汽車(chē)保險(xiǎn)上進(jìn)行相應(yīng)的消費(fèi)，以此規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的危害.

3.3 法律和政策因素

（1）不同的社會(huì)經(jīng)濟(jì)制度有著不同的社會(huì)保障制度，因而影響著人們對(duì)保險(xiǎn)的需求量.如在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代，無(wú)論是個(gè)人還是企業(yè)都?xì)w由國(guó)家進(jìn)行調(diào)控，財(cái)政方面的風(fēng)險(xiǎn)也由國(guó)家一力承當(dāng)，自然就不需要購(gòu)買(mǎi)相關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，更不需要購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)保險(xiǎn)；但當(dāng)國(guó)家實(shí)行市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)制度時(shí)，國(guó)家不再為個(gè)人和企業(yè)全部承擔(dān)所有的風(fēng)險(xiǎn)，財(cái)政上的風(fēng)險(xiǎn)都由他們自行承擔(dān)時(shí)，為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的不良后果，個(gè)人和企業(yè)都愿意付出一定的貨幣換取相應(yīng)的保險(xiǎn)服務(wù)，以達(dá)到規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的目的.

（2）為維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定，國(guó)家會(huì)通過(guò)制定相應(yīng)的法律法規(guī)，強(qiáng)制要求居民購(gòu)買(mǎi)某些特定的保險(xiǎn).由于政府強(qiáng)制要求居民購(gòu)買(mǎi)某些保險(xiǎn)產(chǎn)品，促使人們對(duì)該保險(xiǎn)有了更為深刻的了解，并會(huì)了解相關(guān)的其他保險(xiǎn)服務(wù)，從而刺激人們購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的欲望.如在汽車(chē)保險(xiǎn)方面，政府強(qiáng)制人們買(mǎi)的保險(xiǎn)就是交通強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn).

（3）良性的保險(xiǎn)市場(chǎng)建立需要相應(yīng)的行業(yè)自律政策支持.我國(guó)在汽車(chē)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展至今，保監(jiān)會(huì)和行業(yè)協(xié)會(huì)針對(duì)汽車(chē)保險(xiǎn)市場(chǎng)出現(xiàn)的一些列問(wèn)題出臺(tái)了相應(yīng)的監(jiān)管政策，使得汽車(chē)保險(xiǎn)市場(chǎng)得以從最初的惡性競(jìng)爭(zhēng)逐步轉(zhuǎn)變良性競(jìng)爭(zhēng)，從大打價(jià)格戰(zhàn)爭(zhēng)搶客戶(hù)到如今推行服務(wù)至上的汽車(chē)保險(xiǎn)銷(xiāo)售策略.

（4）合理的收入分配制度有利于促進(jìn)人們對(duì)汽車(chē)和汽車(chē)保險(xiǎn)的購(gòu)買(mǎi)力.當(dāng)一國(guó)財(cái)富在國(guó)民中的占有率分配不均時(shí)，即在基尼系數(shù)較大時(shí)，人們由于沒(méi)有足夠的個(gè)人財(cái)產(chǎn)形成相應(yīng)的購(gòu)買(mǎi)力，就會(huì)降低對(duì)汽車(chē)的需求，更不會(huì)考慮汽車(chē)保險(xiǎn)及其配套服務(wù).只有當(dāng)改國(guó)的收入分配處于合理狀態(tài)時(shí)，人們擁有較高的消費(fèi)水平，才會(huì)考慮安全需求支出和享受性支出.

4 結(jié)語(yǔ)

綜上所述，汽車(chē)保險(xiǎn)市場(chǎng)的需求主要是受到經(jīng)濟(jì)、社會(huì)文化、法律和政策因素變動(dòng)的影響.隨著社會(huì)的良性發(fā)展，我國(guó)的汽車(chē)消費(fèi)市場(chǎng)、法律法規(guī)和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)將會(huì)在未來(lái)為汽車(chē)保鮮市場(chǎng)提供更為廣闊的發(fā)展空間.

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