李曉明

糧食是關(guān)系國計民生的最基礎(chǔ)、最重要的資源，糧食安全更是關(guān)系國家經(jīng)濟發(fā)展、社會穩(wěn)定和國家自立的重要戰(zhàn)略問題。近年來，隨著糧食市場化經(jīng)營的不斷深入，農(nóng)發(fā)行的業(yè)務范圍也隨之進行調(diào)整和擴大，商業(yè)性貸款的比重在逐年增加，支持糧棉油收購和新農(nóng)村建設(shè)“兩輪驅(qū)動”信貸格局已初步形成。作為農(nóng)發(fā)行的主體業(yè)務，穩(wěn)步發(fā)展傳統(tǒng)糧油購銷貸款業(yè)務既是履行農(nóng)發(fā)行政策性支農(nóng)職能的根本要求，也是支持“三農(nóng)”建設(shè)的現(xiàn)實需要。本文就新形勢下如何拓展農(nóng)發(fā)行傳統(tǒng)信貸業(yè)務，談一下個人淺見。

1.傳統(tǒng)信貸業(yè)務拓展過程中存在的不足

1.1可持續(xù)發(fā)展理念有待進一步深化

隨著糧棉流通體制改革的持續(xù)推進，部分農(nóng)發(fā)行員工對新形勢下開展傳統(tǒng)信貸業(yè)務缺乏沒有充分的認識，認為傳統(tǒng)信貸業(yè)務是“以不變應萬變”，工作模式還是老一套，或多或少存在“憑經(jīng)驗辦事”的習慣思維，工作思路沒有適應新時期發(fā)展需要。

1.2信貸風險防控措施有待進一步細化

目前的風險防控措施，還停留在企業(yè)辦理資產(chǎn)抵押、提取價差保證金和風險補償金等方式，但已抵押資產(chǎn)的價值擔保能力較弱，抵押資產(chǎn)大部分地處農(nóng)村，變現(xiàn)能力較差，削弱風險防控效能。同時風險事前預警機制和分析反饋制度還有待進一步完善，風險防控措施的聯(lián)動防控效能還有待于進一步增強。

1.3內(nèi)部管理有待進一步強化

對制度建設(shè)的認識存在不足，不能將制度的內(nèi)控作用貫穿于每一項具體業(yè)務中，制度的執(zhí)行力出現(xiàn)衰減；同時對制度的學習存在不透徹現(xiàn)象，對工作標準不太熟悉，“小錯不斷”現(xiàn)象時有發(fā)生。

1.4傳統(tǒng)貸款業(yè)務發(fā)展規(guī)模有待進一步提升

隨著糧食購銷市場化經(jīng)營的進一步推進，出現(xiàn)了多個經(jīng)營主體從事糧食經(jīng)營競爭的多元化經(jīng)營格局。雖然國有或國有控股的糧食購銷企業(yè)，因其具備較完整的倉儲設(shè)施，較健全的購銷網(wǎng)絡，仍是糧油購銷市場的主體。但是隨著國有糧食收購企業(yè)市場占有份額的減少，導致農(nóng)發(fā)行糧油收購貸款投放的減少。

2.推進傳統(tǒng)信貸業(yè)務有效發(fā)展的建議

2.1樹立科學發(fā)展理念，增強發(fā)展動力

堅持科學發(fā)展觀，在服務“三農(nóng)”的同時，有效防范風險，保障信貸資金安全，推進傳統(tǒng)業(yè)務的可持續(xù)發(fā)展。一是創(chuàng)新業(yè)務發(fā)展方式。在傳統(tǒng)業(yè)務營銷上突破季節(jié)限制，支持企業(yè)常年收購；突破地域限制，利用外地資源保證收購量的增長；突破品種限制，積極支持企業(yè)開展多品種糧油收購。二是構(gòu)建專項運營機制。對信貸人員進行調(diào)整組合，在基層支行專門成立傳統(tǒng)業(yè)務信貸組，充實信貸人員，加大傳統(tǒng)信貸業(yè)務推進力度，提高工作效果。三是依托政府組織優(yōu)勢。借助地方政府對“三農(nóng)”發(fā)展的重視程度，依托政府加強糧棉油市場的宏觀管理功能，保證傳統(tǒng)信貸業(yè)務穩(wěn)健推進，夯實農(nóng)發(fā)行“兩輪驅(qū)動”業(yè)務發(fā)展格局。四是統(tǒng)籌兼顧有效發(fā)展。處理好規(guī)模與質(zhì)量、風險與效益的關(guān)系。農(nóng)發(fā)行傳統(tǒng)業(yè)務的發(fā)展必須堅持“好字優(yōu)先”，不能為追求規(guī)模忽視質(zhì)量，也不能為規(guī)避風險而降低發(fā)展速度，必須在規(guī)模與質(zhì)量之間，風險與效益之間找到最佳的平衡點，在履行信貸支農(nóng)職責中持久保持傳統(tǒng)信貸業(yè)務良性循環(huán)，高質(zhì)量地發(fā)展。

2.2強化風險防范措施，保障發(fā)展質(zhì)量

一是堅持“以銷定貸”支持資金。按銷售合同確定貸款的金額和期限，所收購糧食質(zhì)量和數(shù)量與銷售合同銜接，加強對入庫糧食的抽樣和巡回檢查，確保賬實相符。二是防范市場經(jīng)營風險。注重銷售合同的履約，鎖定市場經(jīng)營風險。對傳統(tǒng)業(yè)務嚴把銷售合同的審查關(guān)，要求企業(yè)提供正式有效的合同，并交納一定比例的合同定金，進一步提高銷售合同的履約率。三是強化貸款運行過程管理。抓住資金、賬戶、庫存、擔保等關(guān)鍵環(huán)節(jié)，加強對企業(yè)財務、非財務信息的分析調(diào)查，落實借款人重大事項報告制度，跟蹤貸款批復要求落實情況，加強貸后監(jiān)測評價，提高識別風險的敏銳性。四是綜合運用各種風險防范措施。注意防范借款人的道德風險。把“集體房產(chǎn)和土地抵押、個人房產(chǎn)抵押、風險準備金、合同定金”等風險防范規(guī)范化和系統(tǒng)化，并注意在實際工作中的靈活和綜合運用，進一步加強防控貸款的道德風險。

2.3推進內(nèi)控機制建設(shè)，強化合規(guī)意識

完善內(nèi)控機制，不僅要強化制度的外部剛性約束力，而且要加強學習教育，使合規(guī)意識內(nèi)化于心，提升制度的執(zhí)行效果，提高工作效能。一是強化制度制約。制定崗位績效考核辦法，加強對員工履職情況的序時考核力度；完善信貸管理制度，進一步加強作風建設(shè)。二是培育合規(guī)文化。保持學習的常態(tài)性，學習信貸制度辦法，明確操作標準，將學習成果轉(zhuǎn)化到日常工作中，將合規(guī)意識融合到每一個工作環(huán)節(jié)，增強員工執(zhí)行制度的主動性，促進新形勢下傳統(tǒng)信貸業(yè)務工作的開展。三是發(fā)揮制度糾偏功能。落實自檢自測制度，定期開展自查自糾工作，促進員工不斷熟悉工作流程，增強合規(guī)意識，消除風險隱患。

2.4挖掘企業(yè)經(jīng)營潛力，擴大經(jīng)營規(guī)模

傳統(tǒng)貸款業(yè)務的資金支持規(guī)模與企業(yè)的經(jīng)營規(guī)模是相對應的、相輔相成的關(guān)系。在新的階段，可以考慮在擴大企業(yè)經(jīng)營規(guī)模上下功夫，以企業(yè)經(jīng)營的擴大，帶動傳統(tǒng)信貸業(yè)務總量的提升，同時推動企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模的進一步擴大。一是強化信貸杠桿調(diào)節(jié)作用。針對當前市場化條件下的糧油購銷經(jīng)營格局，進一步對糧食購銷業(yè)務的支持，對糧食購銷業(yè)務制訂有差別的信貸政策，適當降低風險保證金比例，鼓勵企業(yè)積極利用現(xiàn)有政策資源和糧食資源，整合企業(yè)經(jīng)營優(yōu)勢，擴大企業(yè)經(jīng)營規(guī)模，增強企業(yè)規(guī)模經(jīng)營能力。二是強化企業(yè)內(nèi)部管理。在信貸支持方法上對縣級糧油購銷總公司及其收購網(wǎng)點可采取“統(tǒng)貸分還”模式，明確經(jīng)營責任，強化購銷企業(yè)的風險責任意識，加強企業(yè)內(nèi)部管理，形成銀行、企業(yè)兩條交叉管理鏈條，促進企業(yè)內(nèi)部經(jīng)營網(wǎng)點良性競爭，激發(fā)經(jīng)營活力，提高經(jīng)營管理水平。三是加強企業(yè)互利合作。推進購銷企業(yè)與下游加工企業(yè)的合作，構(gòu)建穩(wěn)定的購銷渠道，做強糧油調(diào)銷業(yè)務，進一步擴大市場占有份額。四是擴大倉容規(guī)模。以政府加大農(nóng)村項目建設(shè)力度為契機，積極支持企業(yè)用自有資金擴建倉容，進一步提升企業(yè)的倉容量，保持規(guī)?；召彽膬?yōu)勢，使企業(yè)提升經(jīng)營規(guī)模得到硬件保障。