馮丹

（山東財(cái)經(jīng)大學(xué)，濟(jì)南250014）

國外小額信貸模式的分析與借鑒

馮丹

（山東財(cái)經(jīng)大學(xué)，濟(jì)南250014）

解決“三農(nóng)”問題，關(guān)鍵在于增加農(nóng)民收入。小額信貸作為一種新型的創(chuàng)新金融方式，通過向貧困農(nóng)民提供金融服務(wù)，成為緩解農(nóng)民貧困、增加農(nóng)民收入的有效途徑。本文通過對國外小額信貸典型模式的分析，對其成功經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行比較借鑒，提出了推動我國小額信貸持續(xù)發(fā)展的政策建議。

三農(nóng)問題 小額信貸國外小額信貸

1 國外小額信貸模式的介紹

按照經(jīng)營目標(biāo)的不同, 小額信貸運(yùn)作模式大致可以劃分為兩類：福利主義運(yùn)作模式和制度主義運(yùn)作模式。

表格1 小額信貸兩種模式的比較分析表

1.1 孟加拉格萊珉銀行模式

孟加拉格萊珉銀行（Grameen Bank）被稱為“窮人銀行”，是世界上規(guī)模最大、效益最好的扶貧模式。20世紀(jì)70年代，由穆罕默德·尤納斯教授在孟加拉的喬布拉村創(chuàng)建，運(yùn)作模式如下：第一，獨(dú)特的組織結(jié)構(gòu)。孟加拉GB模式的支柱是以小組為基礎(chǔ)的農(nóng)民互助組織，按照“自愿組合，親屬回避，互相幫助”的原則，每5人組成一個小組，小組成員之間負(fù)有連帶擔(dān)保責(zé)任。這種貸款模式避免了逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。第二，累進(jìn)的貸款機(jī)制。由于GB的貸款對象多是窮人，無力提供抵押和擔(dān)保，因此，機(jī)構(gòu)為降低風(fēng)險(xiǎn)采用獨(dú)特的貸款機(jī)制，即“2+2+1”的順序貸款方式。先貸給小組中最貧困的兩人，接著另外兩人，最后為小組組長。第三，50周還貸制度。考慮到窮人的投資風(fēng)險(xiǎn)一般較大，因此GB采取靈活的分期還款方式，即實(shí)行“整借零還”制度。貸款期限一般為一年，要求成員分期等額還款，一般是每周償還應(yīng)付額的2%，共償還50周。 第四，市場化的利率。一是GB有自主的利率決定權(quán)，可以根據(jù)市場供求情況決定自身的利率水平；二是為了覆蓋成本和彌補(bǔ)貸款人發(fā)生自然災(zāi)害的違約情況，機(jī)構(gòu)必須收取高利息。因此，GB的貸款利率普遍高出其他商業(yè)銀行4個百分點(diǎn)，一般實(shí)行20%的貸款利率。

2001年，格萊珉銀行推出了一項(xiàng)新的規(guī)劃，將其運(yùn)作的格萊珉經(jīng)典體系（GCS）轉(zhuǎn)化為一個新的版本，命名為格萊珉總體系統(tǒng)（GGS）。但無論是哪一代，中心設(shè)想依然是堅(jiān)定的相信窮人總會償還他們的貸款。第一代模式以小組聯(lián)保、重視女性貸款者、特殊貸款制度、強(qiáng)制購股、提供生產(chǎn)指導(dǎo)為特點(diǎn)。第二代模式的突出特點(diǎn)是在貸款模式和流程上更加靈活，更加人性化。

表格2 GCS與GGS的主要區(qū)別

1.2 印尼人民銀行小額信貸部模式

印尼人民銀行（BRI）是一家有著百年歷史的國有銀行，其小額信貸部（BRI-UD）成立于1984年。作為BRI的獨(dú)立運(yùn)營中心，它不但運(yùn)營狀況良好，成為印尼最大的小額信貸機(jī)構(gòu)，同時(shí)也使印尼人民銀行從一個虧損嚴(yán)重、需要大量國家財(cái)政補(bǔ)貼的國有銀行變?yōu)橐粋€成功的商業(yè)銀行。

1.2.1 BRI實(shí)行自上而下的垂直管理體制，有健全的組織機(jī)構(gòu)和內(nèi)控機(jī)制。組織結(jié)構(gòu)分為小額信貸部、分行、支行和村銀行。村銀行作為BRI基本經(jīng)營單位是最重要的組成部分，獨(dú)立核算，自主決定貸款期限、規(guī)模和抵押，具體執(zhí)行貸款發(fā)放與收回。

1.2.2 與孟加拉相比較，印尼小額信貸的貸款對象并非是最為貧困的農(nóng)戶，而是貧困線以上、信用狀況合格、有還款潛力的個人和中小企業(yè)。BRI-UD自1986年開始贏利，近年來一直是BRI利潤的主要貢獻(xiàn)者。到2000年6月，它己擁有2510萬存款賬戶和260萬借貸者。

1.2.3 實(shí)行高利率和鼓勵儲蓄的政策。為了覆蓋機(jī)構(gòu)的經(jīng)營和管理成本，小額信貸部實(shí)行32%的商業(yè)貸款利率。而儲蓄利率則根據(jù)存款額度確定，存款越多，利率越高。這種政策不僅使BRI-UD 吸收了印尼農(nóng)村約3300萬農(nóng)戶手中的小額閑散資金，而且使儲蓄成為其主要的貸款本金來源。

1.2.4 建立了獨(dú)特的激勵機(jī)制。在內(nèi)部，為了鼓勵員工努力工作、開拓市場，機(jī)構(gòu)每年會分配經(jīng)營利潤的10%給員工。在外部，為了鼓勵借款者按期還貸，如果借款者在6個月內(nèi)都按時(shí)償付，銀行將每月返回本金的5%作為獎勵。

1.2.5 BRI-UD對銀行的社會服務(wù)職能與盈利職能進(jìn)行嚴(yán)格分離，對農(nóng)戶不承擔(dān)培訓(xùn)和教育等義務(wù)。同時(shí)，BRJUD通過保持最少日常賬目簿、縮短貸款審批時(shí)間等方式降低了運(yùn)營成本，提高了可持續(xù)發(fā)展能力。

1.3 玻利維亞陽光銀行模式

玻利維亞陽光銀行（BancoSol）是非政府組織成功地轉(zhuǎn)變?yōu)閷ｉT從事小額信貸業(yè)務(wù)的私人商業(yè)銀行的典型。它雖只持有全國銀行系統(tǒng)1%的資產(chǎn)，但卻為這個系統(tǒng)1/3以上的借款客戶提供服務(wù)。它的運(yùn)作模式具有以下特點(diǎn)：一是貸款小組由3到7人組成，所有會員在貸款發(fā)放時(shí)可同時(shí)獲得貸款。二是貸款額度較小，平均額度在1500美元左右；貸款期限靈活，一個月到一年不等；償還方式靈活，借款者可按周也可按月償還。三是利率相對較高，年均貸款利率在47.5%至50.5%之間，業(yè)績良好的客戶利率稍低，年利率約45%。四是只注重銀行業(yè)務(wù)開展，不提供其他社會性服務(wù)（如技術(shù)培訓(xùn)等）。

2 國外小額信貸的特點(diǎn)及啟示

盡管各國的小額信貸模式在目標(biāo)、組織結(jié)構(gòu)、管理方法等方面各有特點(diǎn)，但細(xì)究其成功的原因，可發(fā)現(xiàn)一些共有的經(jīng)驗(yàn)。一是寬松的外部政策環(huán)境，這是小額信貸獲得成功的前提。從各國小額信貸開展的經(jīng)驗(yàn)來看，政府大都通過制定專門的法律、在資金方面給予免稅、貼息等措施來支持小額信貸的發(fā)展。二是差異化的小額信貸模式。小額信貸只有與當(dāng)?shù)貙?shí)際的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相結(jié)合，根據(jù)不同客戶的不同信貸需求提供多元化的產(chǎn)品和服務(wù)，才能獲得更大的生存空間和長久的發(fā)展。三是以中低收入農(nóng)戶為貸款對象、以提供無抵押貸款為主。這種自動瞄準(zhǔn)機(jī)制有利于小額信貸為中低收入農(nóng)戶提供更有針對性的產(chǎn)品和服務(wù)。四是市場化的利率。實(shí)踐表明，合理的利率是小額信貸機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的前提條件。只有制定合理的貸款利率政策，才能彌補(bǔ)機(jī)構(gòu)的運(yùn)營成本和貸款損失，從而保證機(jī)構(gòu)的可持續(xù)運(yùn)轉(zhuǎn)。五是適宜的貸款管理策略。包括小組聯(lián)保機(jī)制、適宜的激勵制度和提供先進(jìn)的服務(wù)手段與配套措施等。

3 發(fā)展我國小額信貸的政策建議

3.1 優(yōu)化外部環(huán)境

3.1.1 健全小額信貸法律體系。首先，制定小額信貸專項(xiàng)立法。小額信貸本身具有盈利性和公益性的雙重性質(zhì)，有別于我國目前市場經(jīng)濟(jì)中單一主體的法律規(guī)范，而其貸款對象又是信用缺失的農(nóng)戶，因此法律法規(guī)更應(yīng)充分地體現(xiàn)信用性、可持續(xù)性等特點(diǎn)。其次，制定民間借貸的法律法規(guī)。通過立法使民間借貸走向法制化，將其置于政府的監(jiān)管之下，從而完善我國的農(nóng)村金融體系。

3.1.2 充分發(fā)揮政府作用。實(shí)踐證明，政府的支持和幫助是小額信貸可持續(xù)發(fā)展的保障。因此，政府應(yīng)從以下幾個方面發(fā)揮作用：一是政府應(yīng)定位于小額信貸機(jī)構(gòu)的引導(dǎo)者。政府的角色是為其提供清晰的法律框架與風(fēng)險(xiǎn)控制程序，不斷完善監(jiān)管內(nèi)容，保證各金融機(jī)構(gòu)的合規(guī)經(jīng)營，維護(hù)金融市場的平等公平，而不應(yīng)該直接介入小額信貸業(yè)務(wù)的日常運(yùn)作中去。二是加大對小額信貸的政策扶持力度。主要包括在財(cái)政稅收方面給予扶持、建立和完善小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制（如構(gòu)建存款保險(xiǎn)制度、建立政策性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)）、加強(qiáng)對農(nóng)民的培訓(xùn)等。

3.1.3 優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境。良好的信用環(huán)境對小額信貸的發(fā)展至關(guān)重要，應(yīng)加快推進(jìn)統(tǒng)一的誠信數(shù)據(jù)庫建設(shè)，并提高數(shù)據(jù)的開放共享程度，使信用度真正成為機(jī)構(gòu)考察貸款者申請資格的最重要指標(biāo)之一。首先，利用多種形式開展金融知識宣傳活動，增強(qiáng)農(nóng)戶信用觀念。其次，完善信用評價(jià)體系。農(nóng)戶信用評價(jià)體系的構(gòu)建是農(nóng)戶信用評價(jià)制度建設(shè)的核心，只有制定一套科學(xué)、客觀的農(nóng)戶信用評價(jià)體系，才能規(guī)范農(nóng)戶小額信貸的標(biāo)準(zhǔn)，指導(dǎo)和支持機(jī)構(gòu)開展小額信貸業(yè)務(wù)。

3.2 完善內(nèi)部機(jī)制

3.2.1 創(chuàng)新業(yè)務(wù)設(shè)計(jì)。第一，設(shè)計(jì)符合實(shí)際的小額信貸產(chǎn)品。一是貸款期限要符合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期。小額信貸機(jī)構(gòu)應(yīng)依照農(nóng)戶的生產(chǎn)周期和貸款用途，靈活確定貸款期限，提高貸款的科學(xué)性和靈活性。二是貸款金額要符合農(nóng)戶對資金實(shí)際需求量。隨著社會主義新農(nóng)村建設(shè)的不斷發(fā)展和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)布局調(diào)整計(jì)劃的加快，農(nóng)戶貸款需求趨向巨額化，小額貸款5萬元的最高限額已不能適應(yīng)新形勢發(fā)展的需要。因此，農(nóng)戶小額信貸的授信額度應(yīng)適當(dāng)增加，根據(jù)不同的信用等級給予不同的貸款限額。同時(shí)，農(nóng)戶小額貸款的信貸額度必須與農(nóng)戶生產(chǎn)規(guī)模相適應(yīng)，在做好充分調(diào)查研究后再給予放貸。第二，合理的利率是小額信貸持續(xù)發(fā)展的重要條件之一。只有采取合理的利率，才能使小額信貸機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)上的可持續(xù)性。小額信貸具體的執(zhí)行利率要結(jié)合當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)村發(fā)展水平，綜合考慮以下三個因素：一是農(nóng)村資金的供求狀況；二是成本和利潤；三是真實(shí)的貸款利率水平，針對不同的客戶、不同的目的和用途，制定差別化的信貸利率。

3.2.2 拓展融資渠道，解決資金供需矛盾。一是小額信貸機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)自身設(shè)施建設(shè)，充分借助現(xiàn)代信息科技，提升服務(wù)質(zhì)量，改進(jìn)服務(wù)方式，并加大組織和吸收農(nóng)村閑散資金的工作力度；二是加強(qiáng)機(jī)構(gòu)不同地區(qū)之間的資金借貸，逐步探索建立全國性的資金調(diào)劑市場；三是對農(nóng)村地區(qū)支農(nóng)資金不足的，人民銀行應(yīng)加大再貸款的支持力度，切實(shí)緩解在推進(jìn)小額信貸過程中臨時(shí)性資金周轉(zhuǎn)困難的問題。

3.2.3 規(guī)范農(nóng)戶小額信貸管理。小額信貸機(jī)構(gòu)要對信貸農(nóng)戶的貸前審查到貸后資金回收的全過程進(jìn)行嚴(yán)格把關(guān)，規(guī)范農(nóng)戶小額信貸管理。一是完善貸前審查工作。與當(dāng)?shù)卮逦瘯痛甯刹亢献?，盡可能嚴(yán)格地按照信用評價(jià)體系核實(shí)農(nóng)戶的資信狀況，提高農(nóng)戶的貸款償還率，減少因貸前審核不嚴(yán)格而造成的不良貸款。二是加強(qiáng)對小額信貸的動態(tài)管理。機(jī)構(gòu)信貸人員要不定期的下鄉(xiāng)了解農(nóng)戶資金的使用情況，對那些貸款后不用于正常生產(chǎn)或者消費(fèi)的行為要堅(jiān)決制止。同時(shí)，依靠普通農(nóng)戶監(jiān)督，并建立完善的激勵機(jī)制。三是強(qiáng)化貸后資金回收管理。機(jī)構(gòu)信貸員要采取有效措施按期回收信貸資金。

3.2.4 提高管理隊(duì)伍素質(zhì)。首先，開發(fā)小額信貸人力資源。人力資源管理機(jī)制與激勵機(jī)制是機(jī)構(gòu)競爭力的核心。在用人制度上應(yīng)建立一套以職業(yè)規(guī)劃、開發(fā)培訓(xùn)、績效評價(jià)、競爭提拔等為中心的人力資源管理制度。其次，強(qiáng)化小額信貸管理隊(duì)伍。為了提高企業(yè)整體員工素質(zhì)，企業(yè)經(jīng)營者和管理者應(yīng)從自身素質(zhì)抓起，平時(shí)不僅要熟悉相關(guān)金融業(yè)務(wù)知識和中央的最新文件，而且還應(yīng)熟知農(nóng)戶小型作坊的發(fā)展現(xiàn)狀，及時(shí)應(yīng)對可能的風(fēng)險(xiǎn)。最后，加大員工培訓(xùn)力度，引進(jìn)各方人才。機(jī)構(gòu)對小額信貸人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)及工作技能，應(yīng)定期進(jìn)行培訓(xùn)和考核，并通過多種途徑引進(jìn)企業(yè)所需的優(yōu)秀人才。

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