經(jīng)濟的迅猛發(fā)展、競爭的日益劇烈?guī)砹松罟?jié)奏的加快、使得人們長期處于緊張狀態(tài)，過度勞累。再加上缺乏適當?shù)腻憻挘眢w素質(zhì)的下降，環(huán)境污染的日益嚴重，老年病“年輕化”的趨勢隨之而來。過去以老年人為主體的高血壓、冠心病、腦溢血等疾病如今成為了中年人的“主題”，這在高收入群體中表現(xiàn)尤為明顯。根據(jù)《中國統(tǒng)計年鑒2011》數(shù)據(jù)顯示，目前影響人們健康的六大致死疾病分別是：腦血管病、惡性腫瘤、心臟病、呼吸系統(tǒng)疾病、損傷和中毒外部原因、消化系統(tǒng)疾病。人們對疾病、尤其是重大疾病的后期護理需求加速了商業(yè)長期護理保險的推行。
　　長期護理保險正是為因年老、疾病或傷殘而需要長期照顧的被保險人提供護理費用補償?shù)慕】当ｋU。其運作模式有商業(yè)長期護理保險和社會基本長期護理保險兩類。我國目前的收入在城鄉(xiāng)之間、區(qū)域之間存在很大的不平衡性，這種不平衡性使得實行社會基本長期護理保險的條件還不具備。需求的復雜性和收入的差異性，決定了我們暫時只能走“商業(yè)長期護理保險”道路，其靈活的保單設計能更好地迎合消費者的多樣化需求。
　　當前商業(yè)長期護理保險發(fā)展不足的主要原因有：
　　1、居民實際收入水平仍然較低。由于我國經(jīng)濟發(fā)展主要依靠投資拉動，高GDP帶來了高通貨膨脹。居民的可支配收入往往“供不應求”；同時房價、教育等費用的上升，人們的生活壓力加大，嚴重影響對護5pGE43NwzBAhbnRQCawSx4hQ4S+eYMZ4abM+63e7S3U=理保險的需求。很多投保人將長期護理產(chǎn)品視為奢侈品，不敢涉足。
　　2、長期護理產(chǎn)品定價偏高，護理保險的有效需求不足。我國的專業(yè)健康保險公司成立時間短。2005年，中國人民健康保險股份有限公司（簡稱“人保健康”）是國務院同意，中國保監(jiān)會批準設立的第一家專業(yè)健康保險公司。護理保險只是近幾年才開始出現(xiàn)的產(chǎn)品，相關數(shù)據(jù)缺乏，精算定價基礎薄弱。再加上護理費用的提高以及護理周期的延長，護理產(chǎn)品定價往往偏高，對其認知度較低，難以推廣。
　　3、經(jīng)營規(guī)律認識不足，風險控制技術落后。護理保險產(chǎn)品的核保、理賠等離不開醫(yī)院、專業(yè)護理保險機構等的合作，我國目前的配套設施不完善。因此一旦管理不合理，會影響到相關業(yè)務的正常開展。此外，護理保險產(chǎn)品的保險期限一般較長，這就給保險公司帶來承保風險以及利率、通貨膨脹率等風險。目前我國健康保險市場不成熟，保險公司的風險控制技術依然比較落后。難以應對復雜多變的風險因素。
　　4、產(chǎn)品形式單一。目前市場上流通的護理產(chǎn)品形式單一，不能真正滿足不同層次被保險人的差異化保障需求，使得長期護理保險呈現(xiàn)出了“貨少價高”的局面。再加上逆選擇和道德風險，導致保險方和被保險方對護理保險的熱情都不是很高。
　　5、“養(yǎng)兒防老”的傳統(tǒng)觀念根深蒂固。大多數(shù)老人不愿意去專門的護理機構接受外人的照顧；同時，兒女也會擔心護理機構的硬件設備、服務設施等因素，不會把已辛勞大半生的老人送到護理機構。
　　為了更好地發(fā)展長期護理保險，特別是在當前經(jīng)濟環(huán)境下，發(fā)展商業(yè)長期護理保險可采取以下主要措施：
　　首先，完善現(xiàn)存護理保險產(chǎn)品，解決多方面保障需求。（1）市面上常見的護理保險產(chǎn)品大多將保障的責任局限于給付保險金，這就忽視了護理保險產(chǎn)品應具備的精神上的補償，即護理服務。因此，保險公司應逐步地將護理服務融入到現(xiàn)存護理保險產(chǎn)品中，來為被保險人提供更全面的保障。（2）可以實行護理險與其他健康險或養(yǎng)老險搭配銷售，如護理險搭配醫(yī)療保險、護理險搭配重大疾病保險、護理險搭配養(yǎng)老型產(chǎn)品，以解決需求多樣化的問題。
　　其次，幫助投保人擺脫護理險費率高的困境。（1）實現(xiàn)護理保險產(chǎn)品的差異性定價。保險公司可將潛在市場進行劃分，提供針對性較強的產(chǎn)品。如在經(jīng)濟較發(fā)達的沿海以及大中城市大力推廣商業(yè)長期護理保險，而對于經(jīng)濟稍落后的地區(qū)如中西部地區(qū)，將其作為社會基本長期護理保險試點，也有利于對未來由商業(yè)長期護理保險向社會基本長期護理保險的過渡提供經(jīng)驗和借鑒。（2）房屋抵押貸款與長期護理保險結合推行。針對護理險費率較高的現(xiàn)象，保險公司可以借鑒國外相關的做法。有專家建議可以將房屋反向抵押貸款和長期護理保險結合推行，即投保人將自有房屋抵押給保險公司，經(jīng)過評估公司估算出房屋的精算現(xiàn)值，將扣除分期保費后的余額支付給投保人。當被保險人死亡時，房屋所有歸保險公司所有。通過這種途徑，不僅可以使投保人擺脫了費率高的困境，也可以使被保險人的生活得到保障。
　　第三，加大護理機構的積極參與，爭取國家稅收等優(yōu)惠政策。在國家經(jīng)濟發(fā)展水平還不是十分發(fā)達的今天，作為長期護理保險經(jīng)營主體和護理主體，保險公司與護理機構之間應當進行充分的合作，以完善商業(yè)長期保險的主要內(nèi)容和形式。而作為擁有傳統(tǒng)美德的國家，贍養(yǎng)老人不僅是子女的義務更是國家的責任。實現(xiàn)老年人在晚年享受來自社會各方面的關心和照料，將為今后實行全面的社會基本長期護理保險鋪平道路。因此，在我國長壽化、老齡化快速發(fā)展的今天，爭取國家政策的優(yōu)惠特別是稅收方面的優(yōu)惠，可以極大地調(diào)動保險公司開發(fā)創(chuàng)新險種以及護理機構提升服務質(zhì)量的積極性。
　　第四，加強保險公司、醫(yī)院護理機構和中介機構的聯(lián)系，為商業(yè)護理保險的發(fā)展提供一個有利的環(huán)境。近年來，有些道德底線較低的醫(yī)生和被保險人勾結，偽造病歷，協(xié)助被保險人共同詐取保險金的案件頻頻出現(xiàn)，引來各界的重視；還有一些中介機構，為了提高業(yè)務范圍，對被保險人的情況不如實告知保險公司，留下了巨大的道德風險隱患。因此，保險公司在加大監(jiān)管力度的同時，更應該與醫(yī)院護理機構、中介機構等相關聯(lián)機構保持良好的互動與溝通，使得類似醫(yī)患勾結騙取高額保險金丑聞不再上演。同時，可通過采用信函行銷和發(fā)送宣傳單的方式擴大營銷范圍。信函和宣傳單具有涵蓋面廣、針對性較強等特點，并且其新穎別致的版面設計，容易引起客戶即潛在投保人的興趣。
　　基于我國的特殊國情，“護理保險中國化”的探索之路依然還很漫長。我們應該對潛在的問題進行剖析、結構進行調(diào)整，借鑒國外的成功經(jīng)驗，構建出真正具有中國特色的長期護理模式。
　　作者單位：中央財經(jīng)大學保險學院