摘 要：金融活動是反貧困的重要手段之一，但其發(fā)揮作用的前提是貧困人口能夠享受到所需的金融服務(wù)。我國現(xiàn)有的農(nóng)村金融體系由于與貧困地區(qū)農(nóng)村金融市場特征不匹配，金融服務(wù)供給不足，其反貧困的效果相對有限。而基于我國貧困地區(qū)村莊信用的內(nèi)生農(nóng)村金融組織能夠適應(yīng)貧困地區(qū)農(nóng)村金融市場的特質(zhì)，在基層金融供給上具有獨特的比較優(yōu)勢。因此，建立規(guī)范的制度推動農(nóng)村內(nèi)生金融組織健康發(fā)展，積極探索和建立農(nóng)村內(nèi)生金融組織與大型銀行進行業(yè)務(wù)合作的有效模式，將成為未來農(nóng)村反貧困金融機制創(chuàng)新的重要方面。

關(guān)鍵詞：村莊信用；內(nèi)生農(nóng)村金融組織；反貧困；金融機制創(chuàng)新

中圖分類號：F832 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號：1000-8772（2012）17-0067-02

緩解和消除貧困，實現(xiàn)全體人民的共同富裕，一直是中國經(jīng)濟社會發(fā)展的重要目標(biāo)之一。農(nóng)村貧困是中國貧困問題的主體，也是中國政府反貧困的重點對象。改革開放以來，針對農(nóng)村貧困問題，中國政府采取了一系列反貧困措施，大幅度緩解了農(nóng)村貧困，但中國農(nóng)村的貧困問題依然存在，扶貧攻堅的任務(wù)依然十分艱巨。在各種反貧困措施中金融手段是重要的組成部分，但目前我國金融反貧困的效果仍受到很多因素的制約，如何提高金融在農(nóng)村反貧困中的作用和有效性仍然是值得探討的問題。

一、金融在反貧困中的作用機制與條件

金融在反貧困中的作用首先來自于金融發(fā)展可以促進經(jīng)濟增長。根據(jù)麥金農(nóng)和肖提出的金融深化理論，金融發(fā)展和金融自由化可以加快經(jīng)濟增長的速度。Romer、Lucas等的研究也認(rèn)為，金融體系可以通過改變儲蓄率和儲蓄再分配影響資本積累率，進而影響經(jīng)濟的增長。經(jīng)濟增長為反貧困提供了物質(zhì)前提，一方面，伴隨著經(jīng)濟增長，市場會為貧困人口提供更多的就業(yè)機會；另一方面，經(jīng)濟增長有利于政府財政收入的增加，這為政府增加針對貧困人口的轉(zhuǎn)移支付提供足夠的資金保障。

其次，通過提供信貸和儲蓄服務(wù)，金融機構(gòu)也可以促使貧困減少。根據(jù)英國國際發(fā)展部的研究，一方面，金融機構(gòu)可以通過向窮人信貸，緩解其發(fā)展中遇到的資金困難，信貸資金可以使窮人有機會進行生產(chǎn)投資，同時也可以使窮人提高教育、健康等人力資本水平，這些都有助于增加窮人的發(fā)展能力，促使他們擺脫貧困；另一方面，金融機構(gòu)可以通過提供儲蓄服務(wù)，幫助窮人積累資金、平滑消費，抵御收入不確定性帶來的風(fēng)險。

上面的分析表明，金融發(fā)展可以起到反貧困的作用，但我們也應(yīng)看到，這種作用的發(fā)揮也是有條件的。一方面，金融通過促進經(jīng)濟增長減少貧困具有間接性，這種作用要產(chǎn)生效果要受到產(chǎn)品和要素市場狀況、分配制度、財政轉(zhuǎn)移支付政策和貧困人口人力資本水平的多方面制約。另一方面，信貸和儲蓄對于反貧困的作用盡管較為直接，但前提是貧困人口能夠享受到所需的金融服務(wù)，而不能被排斥在金融服務(wù)之外。

二、我國現(xiàn)有農(nóng)村金融體系在反貧困中的局限性

我國現(xiàn)有農(nóng)村金融體系主要有大型商業(yè)銀行、政策性銀行、農(nóng)村信用合作社以及村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、農(nóng)民資金互助社等金融機構(gòu)組成。從目前這些金融機構(gòu)在農(nóng)村反貧困中的作用來看，仍然存在很多問題，大量貧困地區(qū)的農(nóng)戶實際上被排斥在金融服務(wù)之外，難以獲得所需的金融服務(wù)。究其根源，主要是由于現(xiàn)有農(nóng)村金融體系的性質(zhì)與貧困地區(qū)農(nóng)村金融市場的特征不匹配。

貧困地區(qū)農(nóng)村金融市場具有以下幾方面的特征：一是貧困的農(nóng)村地區(qū)交通閉塞、缺乏現(xiàn)代征信體系、客服分散，對于外來的金融機構(gòu)來說，信息不對稱情況嚴(yán)重，容易帶來道德風(fēng)險和逆向選擇問題，從而降低了金融機構(gòu)的信貸積極性。二是貧困地區(qū)一般以小規(guī)模農(nóng)戶家庭經(jīng)營為基礎(chǔ)，規(guī)模小、收入低、生產(chǎn)有明顯季節(jié)性、單筆存貸款規(guī)模小、生產(chǎn)項目的自然風(fēng)險和市場風(fēng)險比較大，而且缺乏必要的擔(dān)保與抵押品，這決定了信貸的風(fēng)險較大。三是處于生存經(jīng)濟狀態(tài)的貧困小農(nóng)，在借貸上多數(shù)出于滿足剛性消費需求的非生產(chǎn)性目的，經(jīng)驗研究也表明，越是貧困的家庭，非生產(chǎn)性用途的借貸需求越大，而非生產(chǎn)性借貸意味著未來還款的現(xiàn)金流是沒有明確保障的。

從現(xiàn)有農(nóng)村金融體系的性質(zhì)來看，各類金融機構(gòu)幾乎都是來自于農(nóng)村之外的外生金融組織，其建立過程、主要資金來源、組織運作基礎(chǔ)主要都依賴于農(nóng)村經(jīng)濟社會之外的力量。大量研究表明，外生金融組織在面對貧困地區(qū)分散農(nóng)戶的私人信息、小額零星貸款和回收還款保證不確定的非生產(chǎn)性貸款等方面缺乏低成本、高效率的措施。由于現(xiàn)有農(nóng)村金融體系難以適應(yīng)貧困地區(qū)農(nóng)村金融市場的特性，它們向貧困地區(qū)提供金融服務(wù)的積極性自然會降低，大量貧困農(nóng)戶一般難以得到所需的金融服務(wù)，金融在反貧困中的作用必然因此而大打折扣。

三、村莊信任與發(fā)展內(nèi)生農(nóng)村金融組織

上面的分析表明，要解決農(nóng)村反貧困中金融供給不足的問題，必須建立和發(fā)展適應(yīng)貧困地區(qū)農(nóng)村金融市場特性的金融組織，而這類金融組織不可能是外生的，它只能是根植于農(nóng)村經(jīng)濟社會的內(nèi)生金融組織。

在貧困地區(qū)的農(nóng)村，內(nèi)生金融組織之所以比外生金融組織在風(fēng)險和成本上具有比較優(yōu)勢，是因為它們更容易融入當(dāng)?shù)氐拇迩f信任體系之中。村莊信任是在傳統(tǒng)村莊這樣一個相對封閉的關(guān)系共同體中孕育和發(fā)展起來的人與人之間的信任關(guān)系。這種信任關(guān)系在相對閉塞的貧困地區(qū)具有相當(dāng)?shù)钠毡樾浴Ｔ谶@樣的村莊里，人與人之間通過幾代人的重復(fù)博弈已經(jīng)形成了較為穩(wěn)定的合作關(guān)系，同時由于空間的封閉性和有限性，導(dǎo)致人們的信息基本上是對稱的和充分的。而且，在這樣一個熟人社會中，一個人的失信行為會很快在生活圈子里成為公共信息，必然會受到親人鄰里的譴責(zé)和鄙棄，這將使其很難在村莊里繼續(xù)生活下去?？梢哉f，在一個鄉(xiāng)村共同體中，懲罰機制和監(jiān)督機制都是非常有效的。因此，利用村莊信任體系將是降低貧困地區(qū)農(nóng)村金融市場上風(fēng)險和成本的有效手段。

為了在金融活動中有效利用村莊信任，就需要推動內(nèi)生金融組織的發(fā)展。所謂農(nóng)村貧困地區(qū)的內(nèi)生金融組織，抽象地說是由當(dāng)?shù)厣鐣c經(jīng)濟體系的內(nèi)部因素所決定和誘致生發(fā)的金融組織，具體來說就是由貧困地區(qū)農(nóng)民自發(fā)組織、自我管理、自籌資金、自負(fù)盈虧、制度規(guī)范、為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民服務(wù)的金融組織。這樣的內(nèi)生金融組織比現(xiàn)有農(nóng)村金融體系中的外生金融機構(gòu)更容易融入農(nóng)村社會，從而能夠更好地適應(yīng)貧困地區(qū)農(nóng)村金融市場的特性。從信息角度看，由于內(nèi)生農(nóng)村金融機構(gòu)和借貸人在同一個地域，不僅便于監(jiān)督、調(diào)查，而且存在除信貸聯(lián)系之外的許多其他社會聯(lián)系，這樣它們往往擁有比外生金融機構(gòu)好得多、多得多的信息，有利于減小因信息不對稱帶來的風(fēng)險。對于農(nóng)戶居住分散、信貸額較小帶來的管理成本，他們由于居住地域更接近，采用的交通與信息獲取方式更為靈活，這部分成本也可相應(yīng)減少。對于非生產(chǎn)性借貸可能產(chǎn)生的風(fēng)險主要來自沒有生產(chǎn)收入流作為保障，而對于內(nèi)生金融機構(gòu)來說，它們更了解貸款人的長期信用和能力，由此增加了能否借款的判斷信息，這不僅對于金融機構(gòu)來說可以降低風(fēng)險，而且對于有還款能力的借款者來說也增加了獲得金融服務(wù)的機會。

可見，基于村莊信任體系的內(nèi)生金融組織對貧困地區(qū)農(nóng)村金融市場的特性具有較強的適應(yīng)能力，在這方面它們比外生金融機構(gòu)更具優(yōu)勢。如果能夠建立和充分發(fā)展內(nèi)生農(nóng)村金融組織，將有利于擴大農(nóng)村貧困地區(qū)的金融供給，讓更多的貧困農(nóng)戶獲得所需的金融服務(wù)，使金融服務(wù)在反貧困中的作用更有效地發(fā)揮出來。

四、金融反貧困的機制創(chuàng)新：對內(nèi)生農(nóng)村金融組織的制度規(guī)范與資金支持

發(fā)展內(nèi)生金融組織在金融反貧困中具有重要意義，但要使內(nèi)生農(nóng)村金融組織持續(xù)、有效地發(fā)揮作用還需要進一步創(chuàng)新金融反貧困機制。

首先，要對內(nèi)生農(nóng)村金融組織建立制度規(guī)范。從現(xiàn)實來看，我國農(nóng)村目前存在的內(nèi)生金融組織主要是一些非正規(guī)金融組織，這些金融組織盡管在解決農(nóng)村資金需求方面具有一定的作用，但也存在著不容忽視的缺陷：從微觀角度看，由于缺乏制度規(guī)范，這些金融組織往往治理機制不到位、業(yè)務(wù)管理不完善、風(fēng)險控制不健全，在這種情況下它們難以具備持續(xù)發(fā)展的能力；從宏觀角度看，由于缺乏合法地位，從而給金融監(jiān)管帶來很大困難，增加了難以有效識別和控制的宏觀金融風(fēng)險。因此，要推動農(nóng)村內(nèi)生金融組織的健康發(fā)展必須建立一套規(guī)范的制度體系，使農(nóng)村內(nèi)生金融組織不再是非正規(guī)金融組織，而成為根植于農(nóng)村經(jīng)濟社會的正規(guī)金融組織。建立規(guī)范的農(nóng)村內(nèi)生金融制度體系，首先要給予民間自發(fā)的金融組織以合法地位，這樣才能以法律進行規(guī)范和監(jiān)督；進而建立一整套合理的治理機制、管理流程、風(fēng)險防控體系和政府監(jiān)管制度，從而保證農(nóng)村內(nèi)生金融機構(gòu)的持續(xù)、健康發(fā)展。

其次，通過與大型銀行合作獲得農(nóng)村內(nèi)生金融組織發(fā)展的資金支持。農(nóng)村內(nèi)生金融組織除了規(guī)范性制度不足外，還存在資金實力薄弱、難以提供長期信貸、吸收農(nóng)村零星存款的資金成本較高等弱點，這與貧困地區(qū)農(nóng)戶希望信貸資金數(shù)量較大、期限較長、利率較低的要求相沖突。要解決這個問題，必須解決農(nóng)村內(nèi)生金融組織在資金來源上的瓶頸。從我國現(xiàn)有金融體系來看，大型商業(yè)銀行和政策性銀行在直接對貧困農(nóng)戶貸款上受到貧困地區(qū)農(nóng)村金融市場特點的制約而作用有限，但他們在資金上具有明顯的比較優(yōu)勢。而農(nóng)村內(nèi)生金融組織在直接面對農(nóng)戶貸款方面具有比較優(yōu)勢，如果將大型銀行的資金優(yōu)勢與農(nóng)村內(nèi)生金融組織的基層信貸優(yōu)勢有機結(jié)合起來，對于解決貧困地區(qū)農(nóng)村金融供給短缺問題有極大的幫助。因此，積極探索和建立大型銀行與農(nóng)村內(nèi)生金融組織有效的業(yè)務(wù)合作模式，將成為未來金融反貧困機制創(chuàng)新的重要方面。這不僅可以進一步增強農(nóng)村內(nèi)生金融組織在反貧困中的作用，同時也開辟了一條使大型銀行在反貧困中發(fā)揮更大效能的途徑。

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（責(zé)任編輯：魯小萌）</