陳婷

“柔肩擔(dān)道義。”這句話也許可以用來(lái)形容盧女士今后要繼續(xù)走下去的漫長(zhǎng)人生路。中年喪偶，其悲痛旁人只能理解卻無(wú)法真正體會(huì)。四位老人，一個(gè)9歲的孩子，全家的重?fù)?dān)都將落在她一個(gè)人的身上。

調(diào)整開(kāi)支結(jié)構(gòu) 達(dá)到收支平衡

從盧女士自己的介紹來(lái)看，她在企業(yè)工作上已經(jīng)達(dá)到一個(gè)較高的階層，今后的發(fā)展只會(huì)比較穩(wěn)定而不會(huì)突飛猛進(jìn)，靠她的工資性收入“開(kāi)源”的可能性較小。為此，盧女士必須從“節(jié)流”上想辦法。

我們梳理之后，在房貸調(diào)整彈性較差的情況下（其貸款金額較高，貸款年數(shù)也已經(jīng)有20年，若拉長(zhǎng)到30年，月供可減少為8900多元，但與目前相比只能每月減輕1700元左右的壓力，而且總利息會(huì)支付過(guò)多，因此不建議做此調(diào)整），建議盧女士從其他生活類開(kāi)支上動(dòng)腦筋。

月度性開(kāi)支方面，子女教育、養(yǎng)車、基本生活開(kāi)銷、孝敬老人等費(fèi)用基本沒(méi)什么彈性。盧女士不妨減少外出就餐和購(gòu)物的次數(shù)，一方面可以省些錢，另一方面也可以給兒子更多的家庭溫馨時(shí)光。年度性開(kāi)支方面，年末購(gòu)物這一項(xiàng)上，建議盧女士最好不要再按照以前的標(biāo)準(zhǔn)來(lái)制訂采購(gòu)計(jì)劃，不妨將標(biāo)準(zhǔn)降低到5萬(wàn)元以內(nèi)。

如此一來(lái)，盧女士和兒子一年完全可以節(jié)省6萬(wàn)元下來(lái)，以便使家庭收支達(dá)到平衡。而且又能保證孩子的美術(shù)和旅游費(fèi)用，讓孩子多些學(xué)習(xí)機(jī)會(huì)。

調(diào)整資產(chǎn)配置 實(shí)現(xiàn)年度盈余

另一方面，盧女士持有的80萬(wàn)元存款，除了拿出5萬(wàn)元左右作為家庭應(yīng)急基金外，不妨拆分為三部分，其中10萬(wàn)元以貨幣市場(chǎng)基金形式持有，保證資金流動(dòng)性，畢竟單親家庭的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)比普通家庭更高些，需要更多可隨時(shí)支取的資金。其中50萬(wàn)元不妨投資兩只左右的分級(jí)債基金的穩(wěn)健部分，每年獲取較穩(wěn)健的收益。還有15萬(wàn)元可以購(gòu)買一定的中短期銀行理財(cái)產(chǎn)品，以便抓取一定的市場(chǎng)投資機(jī)會(huì)。在資金總體安全穩(wěn)健的前提下，讓家庭資產(chǎn)為盧女士取得一定的投資收益。如此一來(lái)，就可以令家庭收支每年有幾萬(wàn)元的盈余，用于今后不斷積累。

定期定額投資 備孩子教育金

此外，目前孩子還在小學(xué)階段，等到高中以后，大學(xué)甚至留學(xué)費(fèi)用，特別是如果還要走美術(shù)專業(yè)培養(yǎng)道路的話，教育費(fèi)將是一筆不小的數(shù)額。盧女士不妨從現(xiàn)在開(kāi)始為兒子做一份基金定投計(jì)劃，從每月結(jié)余中拿出一兩千元，投資一兩支基金，聚沙成塔，為孩子的教育金提早做好長(zhǎng)期積累。

另一方面，由于丈夫去世，盧女士不僅備感經(jīng)濟(jì)壓力，精神壓力也可想而知。為此，盧女士不妨多通過(guò)一些形式和途徑培養(yǎng)孩子的情商和財(cái)商，同時(shí)讓孩子多分擔(dān)一些力所能及的家務(wù)，促進(jìn)母子之間的情感交流。

單身媽媽?xiě)?yīng)注重保險(xiǎn)保障

另外有一點(diǎn)特別需要提醒的是，丈夫去世后，盧女士今后較長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)可能都要扮演單親媽媽的角色。而且，家庭資產(chǎn)雖然不少，但主要還是房產(chǎn)占了大頭。對(duì)于9歲的孩子來(lái)說(shuō)，母親平安健康，母親能有穩(wěn)定的收入是他今后生活的最大保障。

為了應(yīng)對(duì)潛在可能遭遇的各類風(fēng)險(xiǎn)，建議盧女士為自己安排好一定的保障，解除老人和孩子的后顧之憂。

盧女士目前最需要的是一定額度的意外險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)和重大疾病類保障，這些險(xiǎn)種都是純保障型產(chǎn)品，費(fèi)率低廉，一年幾千元即可。今后，隨著盧女士收入提高或家庭財(cái)產(chǎn)性收入增加，經(jīng)濟(jì)壓力減少，可用于保險(xiǎn)保障的預(yù)算增加后，還可以為自己購(gòu)入一些收入保障保險(xiǎn)，年金保險(xiǎn)等。