東北電力大學(xué) 王琦

在當(dāng)今時(shí)代，信用卡消費(fèi)已經(jīng)成了一種趨勢(shì)，隨著我國信用卡市場(chǎng)的發(fā)展，各個(gè)商業(yè)銀行在信用卡目標(biāo)客戶和目標(biāo)市場(chǎng)的區(qū)分越來越細(xì)化，隨著大學(xué)生的需求不斷增加，消費(fèi)現(xiàn)狀也急需改善，尤其是在當(dāng)下成長(zhǎng)起來的年輕人，隨著中國的開放程度加強(qiáng)，巨大的消費(fèi)市場(chǎng)、不斷涌現(xiàn)的新鮮事物，都深刻的影響了青年一代的消費(fèi)觀，消費(fèi)理念以及消費(fèi)需求，隨之也滲透到了他們的家庭和其后面的各個(gè)階層，可以預(yù)測(cè)的是，當(dāng)他們踏上社會(huì)之后，他們對(duì)消費(fèi)市場(chǎng)的影響將更大?？梢钥闯觯髮W(xué)生的消費(fèi)市場(chǎng)非常廣闊，而商家和銀行也需要與他們建立緊密溝通的渠道，來促進(jìn)和幫助大學(xué)生合理消費(fèi)，同時(shí)也為他們自己培育未來的優(yōu)質(zhì)客戶。

2012年以來信用卡的年度發(fā)行總量繼續(xù)維持開卡量5000萬張以上，整體累計(jì)發(fā)卡量已經(jīng)突破3億張。具體的消費(fèi)群體也呈現(xiàn)多元化發(fā)展，具體調(diào)查比例如圖：

圖1

以上數(shù)據(jù)為銀行等地?cái)r截完成，數(shù)據(jù)充分可信，在信用卡消費(fèi)的年齡段分布、消費(fèi)金額比例、使用頻率比例分布較為合理，符合當(dāng)今信用卡消費(fèi)的現(xiàn)狀，從圖標(biāo)看出，大學(xué)生所處年齡段基本上已經(jīng)成為了信用卡消費(fèi)的主力軍，并且在將來可能會(huì)引領(lǐng)信用卡消費(fèi)的趨勢(shì)。

1 目前大學(xué)生消費(fèi)的方向

大學(xué)生作為社會(huì)消費(fèi)的一個(gè)特殊群體，有著不同于其他消費(fèi)群體的消費(fèi)心理和行為：一方面，他們有著旺盛的消費(fèi)需求；另一方面，他們尚未獲得經(jīng)濟(jì)上的獨(dú)立，消費(fèi)受到很大的制約?，F(xiàn)在的校園與社會(huì)已經(jīng)沒有了圍墻,與社會(huì)的廣泛接觸,使得我們的廣大學(xué)子正在接受著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的強(qiáng)大沖擊。校園內(nèi)也正在形成帶有層次性的消費(fèi)群體,形成著不同的消費(fèi)觀念，這些差異不僅體現(xiàn)了價(jià)值取向和思維結(jié)構(gòu)的不同,也體現(xiàn)出了地區(qū)經(jīng)濟(jì)的差異。

大學(xué)生的消費(fèi)結(jié)構(gòu)和心理整體上是現(xiàn)實(shí)的、合理的，但離散趨勢(shì)明顯，個(gè)體差異較大。其在學(xué)校內(nèi)的消費(fèi)不外乎衣食住行這幾個(gè)方面，這是最主要的消費(fèi)渠道：

(1)很多學(xué)生將穿衣這一方面作為一種重要的消費(fèi)點(diǎn)。尤其是許多女大學(xué)生，為了表現(xiàn)更精彩，她們寧愿花大部分的錢在個(gè)人的外在打扮上。其他方面，娛樂，興趣愛好，看電影，談戀愛，通信花費(fèi)等等都是生活中不可忽視的消費(fèi)大戶。

(2)對(duì)大學(xué)生來說，學(xué)費(fèi)應(yīng)是支出最大部分，買學(xué)習(xí)用品，報(bào)名考試費(fèi)，買書籍雜志等是大學(xué)生再正常不過的花費(fèi)了。而且現(xiàn)在各項(xiàng)費(fèi)用一般都很高，而且還有很大的上漲空間實(shí)在是令人汗顏。

(3)許多有志向的大學(xué)生，他們?yōu)榱俗约旱膲?mèng)想，在大學(xué)時(shí)期就開始為將來投資。身處學(xué)生會(huì)的大學(xué)生為了擴(kuò)展人脈進(jìn)行工作投資。這些大學(xué)生是有想法有勇氣的一代，消費(fèi)在這些方面是個(gè)人自主分配的結(jié)果。

2 大學(xué)生信用卡市場(chǎng)

隨著大學(xué)生對(duì)學(xué)習(xí)、娛樂、時(shí)尚用品等消費(fèi)比例的增加，大學(xué)生對(duì)信用卡的需求也迅速增長(zhǎng)。從日常生活用品消費(fèi)到大型商場(chǎng)購物、再到筆記本電腦、移動(dòng)硬盤、MP4及手機(jī)等電子產(chǎn)品的購買，刷卡付費(fèi)切實(shí)給大學(xué)生帶來安全、便利，甚至一種消費(fèi)快感。這便為銀行信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了又一個(gè)極具潛力的市場(chǎng)。

大學(xué)生信用卡消費(fèi)最常見的用途為支付日常生活開銷，網(wǎng)上購物等。這種使用信用卡消費(fèi)的現(xiàn)象也深得大學(xué)生青睞。隨著社會(huì)開放度的增強(qiáng)，大學(xué)生業(yè)余生活也逐漸豐富，信用卡消費(fèi)的范圍也開始多元化，除了正常的消費(fèi)，很多大學(xué)生也涉足高檔消費(fèi)甚至一些奢侈品等消費(fèi)，但是大多數(shù)的持卡消費(fèi)基本都在超市刷卡購物，部分持卡大學(xué)生也表明他們經(jīng)常在商場(chǎng)和網(wǎng)購中使用信用卡支付貨款， 而且該項(xiàng)支出隨著電子商務(wù)迅猛的發(fā)展，逐漸成為了大學(xué)生主要的消費(fèi)方向，通過調(diào)查，信用卡消費(fèi)使用率最低的為食物消費(fèi)，平均每15筆消費(fèi)中只有1筆為飯店消費(fèi)，而超過6筆為網(wǎng)購支付消費(fèi)。

絕大多數(shù)大學(xué)生是出于便捷攜帶與支付功能辦理信用卡的，但是大多數(shù)大學(xué)生表示起初辦理信用卡，都是因?yàn)樗麄兘?jīng)常出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)拮據(jù)，而信用卡首先能夠解決的就是可以幫助他們渡過難關(guān)，因而辦理信用卡以備不時(shí)之需為普遍的相對(duì)明智的選擇。通過透支進(jìn)行超前消費(fèi)逐漸代替了解決經(jīng)濟(jì)拮據(jù)的問題，在大學(xué)生群體中支持并實(shí)踐“超前消費(fèi)”觀念的人數(shù)逐漸將會(huì)占據(jù)主流地位，越來越多的大學(xué)生辦卡時(shí)也相對(duì)仔細(xì)，除了希望信用卡金額相對(duì)較大的情況下，在辦理信用卡時(shí)也更注重信用卡內(nèi)在的性質(zhì)和作用，以及能夠給他們帶來的方便、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，包括辦理信用卡時(shí)的服務(wù)態(tài)度，使用信用卡時(shí)的方便程度等若干方面，可以看出目前大學(xué)生信用卡需求的一個(gè)多樣性和個(gè)性化，他們趨于理性，更要求信用卡的附加值強(qiáng)大而且可能也開始注重培養(yǎng)自己的理財(cái)觀念。

臨時(shí)應(yīng)急功能是大學(xué)生辦理信用卡的一個(gè)較為重要的動(dòng)機(jī)，而服務(wù)質(zhì)量和建立個(gè)人信用賬戶可能已經(jīng)是大學(xué)生辦卡時(shí)考慮最多的因素，其次才是還款期、年費(fèi)以及禮品等，最后是品牌效應(yīng)和樣式設(shè)計(jì)。因此，可以看到，大學(xué)生對(duì)于信用卡內(nèi)在因素的關(guān)注已經(jīng)超出對(duì)外在因素的考慮，這表明我國大學(xué)生的消費(fèi)呈現(xiàn)理性的一面。目前，大學(xué)生申辦信用卡的門檻也相對(duì)較低，信用卡的閑置和注銷的機(jī)會(huì)成本非常的低，功能的同質(zhì)化以及信用卡的泛濫更是降低了大學(xué)生的搜尋成本。當(dāng)代大學(xué)生樂于接受新事物的內(nèi)在特點(diǎn)使得大學(xué)生持有信用卡的比例遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于社會(huì)整體水平，在對(duì)待與中國傳統(tǒng)文化相悖的超前消費(fèi)觀念上也有明顯的改觀，是信用卡市場(chǎng)潛在的優(yōu)質(zhì)客戶。

3 大學(xué)生使用信用卡的優(yōu)勢(shì)分析

(1)對(duì)于大學(xué)生消費(fèi)觀念超前和消費(fèi)能力的滯后的特點(diǎn)，先消費(fèi)、后還款為其提供了充分的便利，尤其是較長(zhǎng)的免息期(20～50多天)，使得其在消費(fèi)的時(shí)候可以暫時(shí)不用考慮歸還，使用極其方便。

(2)積分與活動(dòng)：銀行為了提高信用卡的使用頻率和金額大小，創(chuàng)造了積分贈(zèng)與兌換禮品和合作商家的優(yōu)惠活動(dòng)。如果使用信用卡消費(fèi)，則可以累積積分換取禮品，也可以在消費(fèi)的同時(shí)參與商場(chǎng)等消費(fèi)場(chǎng)所的活動(dòng)，銀行、商家增加利潤(rùn)的同時(shí)，也給大學(xué)生消費(fèi)者帶來了刺激與實(shí)惠。

(3)安全性相對(duì)較高：大學(xué)生使用信用卡，可以減少身上的現(xiàn)金攜帶，有利于保障人身安全。而且不用過多的擔(dān)心被盜刷，只要不是自己的消費(fèi)行為，都可以報(bào)失，一切的損失都可以補(bǔ)回。

(4)提高信用度：目前中國各個(gè)行業(yè)也逐漸開始建立信用體系，信用好的人辦事一路綠燈，信用度在當(dāng)今社會(huì)起到至關(guān)重要的作用，大學(xué)生可以通過信用卡累計(jì)自己的信用度，并有利于增強(qiáng)大學(xué)生個(gè)人信用意識(shí)。

4 大學(xué)生使用信用卡的風(fēng)險(xiǎn)

從上面圖表可以看出來，大學(xué)生持信用卡消費(fèi)，基本處于中堅(jiān)力量，并且仍存在大量可開發(fā)的潛力，盡管大學(xué)生給信用卡市場(chǎng)帶來了多方面的好處，但是因?yàn)檎麄€(gè)群體仍為信用消費(fèi)，其實(shí)沒有太多的自由資金支持，所以仍然有相當(dāng)大的風(fēng)險(xiǎn)，尤其是大學(xué)生本身也沒有固定的收入，還款能力匱乏，個(gè)體消費(fèi)能力有限，銀行提供了大量的免費(fèi)服務(wù)吸引其辦理信用卡，但是盈利能力有限，最多能為培養(yǎng)優(yōu)質(zhì)客戶做一些前端服務(wù)。

(1)信用風(fēng)險(xiǎn)。大學(xué)生的消費(fèi)特點(diǎn)決定了其使用信用卡會(huì)出現(xiàn)透支后違反約定、未按時(shí)還款給銀行帶來風(fēng)險(xiǎn)的不確定性。大學(xué)生沒有穩(wěn)定的收入，絕大多數(shù)經(jīng)濟(jì)來源為父母和家庭，另外，因處于校園大熔爐，參照物較多，導(dǎo)致其經(jīng)常不能理性消費(fèi)，消費(fèi)觀也不成熟，經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)沖動(dòng)消費(fèi)，消費(fèi)事后導(dǎo)致而到期無法償還；收入與支出的不對(duì)等, 經(jīng)常導(dǎo)致大學(xué)生拆來拆去，最后仍舊會(huì)出現(xiàn)信用卡的違約風(fēng)險(xiǎn)。

(2)欺詐風(fēng)險(xiǎn)。主要仍舊由信用風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)后帶來的惡果，因?yàn)闊o法按時(shí)歸還，極可能會(huì)出現(xiàn)騙取、冒用、使用偽造或作廢的信用卡來詐騙，最后給發(fā)卡行造成經(jīng)濟(jì)損失，而且大學(xué)生群體擁有高素質(zhì)的背景和專業(yè)知識(shí)，會(huì)出現(xiàn)高科技以及現(xiàn)代化的手段，偽造信用卡透支給銀行和社會(huì)帶來極大的損失和威脅。

5 控制風(fēng)險(xiǎn)的辦法分析

在大學(xué)生成為信用卡主力消費(fèi)群體的同時(shí)，相關(guān)金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)該做好風(fēng)險(xiǎn)控制以及做好預(yù)防，必要的審核方法和體系的建議也便于更好的監(jiān)管。

首先，在審核環(huán)節(jié)，應(yīng)該嚴(yán)格把關(guān), 做好風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防, 提高大學(xué)生信用卡的申請(qǐng)門檻。主要應(yīng)該對(duì)大學(xué)生信用情況嚴(yán)格審查，另外其在校表現(xiàn)、經(jīng)濟(jì)能力以及其是否為學(xué)生會(huì)干部等都要有所記錄，也應(yīng)該要求申卡大學(xué)生提交家長(zhǎng)或擔(dān)保人證明和電話，達(dá)到主動(dòng)控制風(fēng)險(xiǎn)的目的，對(duì)大學(xué)生信用卡的額度給予初次不必要太高, 通過其信用累計(jì)，逐漸開始增信，也培養(yǎng)了其重視其信用記錄的觀念。

其次，銀行應(yīng)該加強(qiáng)大學(xué)生賬戶監(jiān)控和回訪頻率，這樣便于商業(yè)銀行能夠及時(shí)處理調(diào)整并制止大學(xué)生的惡意透支行為。對(duì)于少數(shù)惡意拖欠的賬戶, 發(fā)卡行應(yīng)根據(jù)超期天數(shù)分別進(jìn)行處理，而非一刀切。

最后，大力宣傳信用賬戶對(duì)大學(xué)生日后走向社會(huì)的深遠(yuǎn)影響，通過對(duì)其進(jìn)行信用評(píng)級(jí), 建立權(quán)威的個(gè)人信用體系；以及對(duì)大學(xué)生的信用卡使用情況進(jìn)行監(jiān)控，并記錄大學(xué)生消費(fèi)和還貸情況的變化, 相應(yīng)降低或者提高大學(xué)生的信用等級(jí)和額度, 從而為大學(xué)生建立一個(gè)全國聯(lián)網(wǎng)的社會(huì)共享的信用檔案。這樣既對(duì)大學(xué)生理性消費(fèi)提供了一個(gè)很好的風(fēng)控平臺(tái) ，也對(duì)發(fā)卡機(jī)構(gòu)建立信用卡風(fēng)險(xiǎn)控制體系提出了新的要求，會(huì)降低其風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)概率，也便于其更好地為大學(xué)生服務(wù)。

6 結(jié)語

數(shù)據(jù)表明，大部分的大學(xué)生擁有信用卡，其消費(fèi)特點(diǎn)決定了信用卡消費(fèi)體系容易被大學(xué)生接受，大學(xué)生對(duì)信用卡消費(fèi)也一直保持積極的態(tài)度，而且隨著消費(fèi)市場(chǎng)的增強(qiáng)，可以預(yù)見大學(xué)生信用卡市場(chǎng)的發(fā)展?jié)摿€很巨大。目前有接近70%的大學(xué)生擁有自己的信用卡，而且其中相當(dāng)一部分還擁有兩張或更多信用卡，盡管隨著信用卡消費(fèi)在大學(xué)生整體消費(fèi)當(dāng)中占據(jù)了越來越重要的分量，但是有很多大學(xué)生其實(shí)只對(duì)刷卡有著相對(duì)簡(jiǎn)單的理解，對(duì)信用卡的實(shí)質(zhì)以及相關(guān)條款其實(shí)理解并不很清楚，這樣也對(duì)各個(gè)商業(yè)銀行在向大學(xué)生推廣和發(fā)放其信用卡時(shí)應(yīng)該將信用卡如何使用，以及主要功能進(jìn)行詳盡的介紹，廣大學(xué)生朋友在辦理信用卡時(shí)也應(yīng)該對(duì)各項(xiàng)條款進(jìn)行仔細(xì)閱讀，這樣既減少了銀行的風(fēng)險(xiǎn)，大學(xué)生也能夠合理充分利用好信用卡，在消費(fèi)時(shí)，逐漸建立理財(cái)?shù)睦砟睿芴岣咦约旱呢?zé)任意識(shí)。作為一個(gè)沒有獨(dú)立經(jīng)濟(jì)能力的群體，在使用信用卡時(shí)應(yīng)該更為謹(jǐn)慎，也希望大學(xué)生朋友們?cè)谧非罄硇韵M(fèi)的同時(shí)，更關(guān)注自己的信用度，樹立責(zé)任心，這樣，在大學(xué)畢業(yè)后真正走向社會(huì)的時(shí)候才能夠更好地適應(yīng)社會(huì)的發(fā)展，成為國家的棟梁。

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