年輕家庭收入不高，需要積累更多財(cái)富；中年家庭在大多數(shù)人看來(lái)衣食無(wú)憂(yōu)，但這部分人群可能會(huì)掙得多，花費(fèi)也多；老年人家庭雖說(shuō)已積累了不少財(cái)產(chǎn)，但還會(huì)有人考慮讓老年生活更加豐富多彩。三類(lèi)不同年齡階段的家庭，理財(cái)需求各異。

打工生活不穩(wěn)定

積累資金自創(chuàng)業(yè)

基本情況：

羅先生今年33歲，在南寧某單位工作，月收入6500元，工作不怎么穩(wěn)定，妻子月收入3000元，目前工作穩(wěn)定，收入近期會(huì)有所增長(zhǎng)。兩人生有一個(gè)小男孩，今年兩歲。家庭每月花銷(xiāo)3000元左右?，F(xiàn)有住房?jī)商?，在南寧的房子?0平方米，目前市價(jià)50萬(wàn)元，有貸款，每個(gè)月還款1500元左右，在崇左的房子100平方米，市價(jià)35萬(wàn)元左右，目前出租可收租金600元/月，家中有車(chē)一部，價(jià)值10萬(wàn)元左右。家中現(xiàn)有存款5萬(wàn)元，都存活期，還有2萬(wàn)元借給了朋友。

理財(cái)目標(biāo)：

1.希望在5年內(nèi)擁有自己的生意，投資30萬(wàn)元左右。

2.5年內(nèi)是否將銀行貸款還清？

3.除了基本的社保以外，家中三口人還需要補(bǔ)充什么樣的商業(yè)保險(xiǎn)？

4.如何積累資金來(lái)保障小孩的教育問(wèn)題。

理財(cái)專(zhuān)家建議：

1.建立家庭應(yīng)急準(zhǔn)備金。從財(cái)務(wù)安全角度出發(fā)，應(yīng)準(zhǔn)備金額為3～6個(gè)月的月支出作為家庭應(yīng)急資金，可以投資于銀行定存或者貨幣市場(chǎng)基金，目前年收益率約為3%。

2.家庭保障。夫妻雙方均為工薪階層，共同承擔(dān)整個(gè)家庭的主要經(jīng)濟(jì)壓力，但缺乏保險(xiǎn)保障，應(yīng)購(gòu)置一些純保障型險(xiǎn)種，如重大疾病附加住院醫(yī)療、意外險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)或定期健康險(xiǎn)，每年家庭保費(fèi)在6000元左右，防止因家庭意外變故而影響生活基本保障及子女的教育。此項(xiàng)費(fèi)用可從年收入中支出。

3.養(yǎng)老規(guī)劃。羅先生與太太只有基本社保，建議買(mǎi)進(jìn)投資連接保險(xiǎn)，資產(chǎn)增值的同時(shí)也可以應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)?？紤]到羅先生家庭現(xiàn)處于成長(zhǎng)期，兩人隨著年齡的增長(zhǎng)各項(xiàng)開(kāi)支會(huì)逐漸上升，建議配置低風(fēng)險(xiǎn)抗通脹的產(chǎn)品。

4.投資計(jì)劃。羅先生計(jì)劃5年內(nèi)擁有自己的生意，投資30萬(wàn)元左右；扣除每年保險(xiǎn)及教育投資支出，羅先生一家每年還有4.5萬(wàn)元凈收入，5年可籌得22萬(wàn)元左右，建議將閑置在崇左的房子出售，可以獲得35萬(wàn)元的現(xiàn)款，提前還清南寧房子的貸款，減輕房貸壓力。這樣首期投資資金22萬(wàn)元，生意期間若是有需要，南寧的房子可以用來(lái)抵押貸款，不少銀行可提供個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)。

5.教育金規(guī)劃。子女教育金的準(zhǔn)備是缺乏時(shí)間彈性的，孩子的整個(gè)求學(xué)成本約為13萬(wàn)元（以在國(guó)內(nèi)完成大學(xué)學(xué)業(yè)為例），建議羅先生通過(guò)以下途徑為孩子準(zhǔn)備教育基金：第一，基金定投。建議每月定投500元，分散投資，同時(shí)配置債券型基金、黃金基金和混合型基金。假設(shè)年平均收益率為5%，16年后大約共可攢錢(qián)12萬(wàn)元用來(lái)支付大學(xué)的費(fèi)用。第二，購(gòu)買(mǎi)專(zhuān)業(yè)保險(xiǎn)，也就是專(zhuān)為小孩教育設(shè)計(jì)的保險(xiǎn)理財(cái)，起點(diǎn)低，超長(zhǎng)保障。

丁克家庭收入高

將來(lái)養(yǎng)老也擔(dān)心

基本情況：

宋先生今年41歲，在某企業(yè)任職，月收入1.5萬(wàn)元，年終獎(jiǎng)8萬(wàn)元；太太38歲，是一名公務(wù)員，月收入4000元左右。兩人結(jié)婚已有10年時(shí)間，至今膝下尚無(wú)兒女。家中有房三套，均為三房，一套無(wú)貸款，自??；另一套出租，租金剛好用來(lái)支付每個(gè)月的房貸；第三套出租房可以帶來(lái)每月5000元的租金收入。支出方面，宋先生單位的福利比較好，像食用油、米之類(lèi)的日常生活用品家里基本不用買(mǎi)，因此節(jié)省了部分日常開(kāi)銷(xiāo)，每月用于基本生活的支出約3000元，另外還有每月1200元的養(yǎng)車(chē)費(fèi)用。家中有現(xiàn)金以及活期存款10萬(wàn)元，定期存款40萬(wàn)元。兩人沒(méi)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)。女方父母健在，每年給予生活費(fèi)1萬(wàn)元左右。

理財(cái)目標(biāo)：

1. 夫妻兩人都很忙，以前都沒(méi)考慮過(guò)投資理財(cái)。家里有些閑錢(qián)的話(huà)，就到銀行存?zhèn)€定期。諸如股票、基金等投資都沒(méi)有做過(guò)，目前想嘗試也不知道從何著手。

2. 從一些新聞報(bào)道來(lái)看，很多人都在為將來(lái)的養(yǎng)老發(fā)愁，有些人盡管收入高，也有可能因病致窮，因此想在現(xiàn)階段收入和存款都允許的情況下，給夫妻倆尋找一些有效的保障，請(qǐng)理財(cái)師幫忙規(guī)劃一下。

理財(cái)專(zhuān)家建議：

1.保險(xiǎn)規(guī)劃。夫婦二人均有社保，但社保的保障水平有限，難以滿(mǎn)足高收入家庭未來(lái)養(yǎng)老、醫(yī)療的需要。為預(yù)防患病造成家庭經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)加重的風(fēng)險(xiǎn)，在購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)時(shí)，夫婦二人要加上重大疾病保險(xiǎn)和常規(guī)健康險(xiǎn)的補(bǔ)充，作為家庭經(jīng)濟(jì)支柱的宋先生，更應(yīng)配上高額的意外險(xiǎn)。

2.房產(chǎn)調(diào)整?，F(xiàn)宋先生家庭擁有三處房產(chǎn)，固定資產(chǎn)在家庭資產(chǎn)中占比較高，流動(dòng)性較差，如果未來(lái)樓市出現(xiàn)波動(dòng)，家庭會(huì)蒙受較大的損失，因此建議選擇時(shí)機(jī)出售一套現(xiàn)有住房，大概可獲得50萬(wàn)元的資金，加上現(xiàn)有50萬(wàn)元存款，可投資預(yù)期年收益10%的信托產(chǎn)品，作為穩(wěn)健型養(yǎng)老金的投資渠道。與銀行理財(cái)產(chǎn)品相比，信托產(chǎn)品的收益率和起點(diǎn)普遍偏高。目前以100萬(wàn)元起點(diǎn)的信托，1～2年期預(yù)期平均收益在8%～10%。另外，信托是一次性投入，期限固定、中間環(huán)節(jié)較少，收益按年分配，到期返本，中途無(wú)需其他操作，對(duì)于時(shí)間忙碌的中年人來(lái)說(shuō)比較方便。投資者在投資信托產(chǎn)品時(shí)，要特別注意選擇實(shí)力強(qiáng)、業(yè)績(jī)優(yōu)秀、重視風(fēng)險(xiǎn)控制的信托公司。

老人衣食無(wú)憂(yōu)

無(wú)聊想玩投資

基本情況：

韋先生，今年61歲，和老伴退休在家，子女們都已獨(dú)立。自己和老伴每月都有穩(wěn)定的退休金，加起來(lái)每個(gè)月有7000多元錢(qián)，都有基本的醫(yī)療保障和社保。他們手頭現(xiàn)有存款60萬(wàn)元，一直存在銀行。包括穿衣吃飯和吃藥，兩位老人每月開(kāi)銷(xiāo)3200元左右，每年外出旅游一次，花費(fèi)1萬(wàn)元左右。除此以外，并無(wú)其他重大的支出。

理財(cái)目標(biāo)：

1. 韋先生以前忙于工作，愛(ài)好不多，退休之后有點(diǎn)無(wú)所事事，看早報(bào)理財(cái)欄目覺(jué)得理財(cái)很好玩，于是想學(xué)點(diǎn)相關(guān)方面的知識(shí)來(lái)打發(fā)時(shí)間。韋先生打算把手頭存款預(yù)留30萬(wàn)元出來(lái)，作為應(yīng)急資金；另外30萬(wàn)元打算用來(lái)投資理財(cái)，希望理財(cái)專(zhuān)家給個(gè)建議。

2.他看到理財(cái)師經(jīng)常幫一些家庭規(guī)劃購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)，想問(wèn)問(wèn)理財(cái)師，自己和妻子是否也需要購(gòu)買(mǎi)一些醫(yī)療重疾險(xiǎn)，以免突如其來(lái)的大病給家庭帶來(lái)重大損失？

理財(cái)專(zhuān)家建議：

韋先生夫婦目前處于家庭生命周期當(dāng)中的空巢期，這一時(shí)期主要是以頤養(yǎng)天年為主，從理財(cái)策略上來(lái)講，應(yīng)以保守防御為原則，目標(biāo)是保證有充裕的資金安度晚年，投資應(yīng)以固定收益等低風(fēng)險(xiǎn)品種為主。對(duì)于資產(chǎn)較多的老年投資者，此時(shí)可采用合法節(jié)稅手段，把財(cái)產(chǎn)有效地交給下一代。

從韋先生的實(shí)際情況來(lái)看，應(yīng)該重點(diǎn)做好資產(chǎn)的規(guī)劃，預(yù)留30萬(wàn)元存款作不時(shí)之需非常好，這些存款主要應(yīng)以不同期限的定期存款為主，如一年期、三年期、五年期存款進(jìn)行錯(cuò)期搭配，一方面可以提高整體收益，另一方面可以解決資金流動(dòng)性。

韋先生的風(fēng)險(xiǎn)承受能力較高，也屬于激進(jìn)性的投資者。但作為老年人，不適合再進(jìn)行太高風(fēng)險(xiǎn)的投資。如果韋先生為了打發(fā)時(shí)間，可以拿出少部分資金（不超過(guò)20%）買(mǎi)些股票，僅限于消遣之用。對(duì)于這30萬(wàn)元資金，以及每年節(jié)余下來(lái)的資金，建議以銀行穩(wěn)健理財(cái)產(chǎn)品、債券型基金（以純債基金為主）為重點(diǎn)配置，預(yù)期綜合收益率約5%左右。按這個(gè)收益率，在85歲時(shí)可累積到255萬(wàn)元。

由于年齡相對(duì)較高，購(gòu)買(mǎi)健康保險(xiǎn)特別是重大疾病保險(xiǎn)會(huì)受到身體條件的限制，難度較大，保費(fèi)過(guò)高，已經(jīng)失去意義。但可以增加購(gòu)買(mǎi)意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)的比例，給老伴一份安心。對(duì)于有可能的大病重病的沖擊，做好資產(chǎn)規(guī)劃，備好充足的準(zhǔn)備金，對(duì)于韋先生家庭來(lái)說(shuō)，不會(huì)構(gòu)成大的問(wèn)題。