馮偉杰

說(shuō)起保險(xiǎn)，實(shí)在一點(diǎn)都不稀奇，估計(jì)地球人都知道。然而“到香港買(mǎi)保險(xiǎn)”，你聽(tīng)說(shuō)過(guò)嗎？

據(jù)《上海證券報(bào)》報(bào)道，來(lái)自香港保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)理處官方網(wǎng)站的最新統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，今年上半年，內(nèi)地人在香港購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的保費(fèi)同比增加了48.3%，高達(dá)43億元，占2012年上半年個(gè)險(xiǎn)新單保費(fèi)377億元的11.4%。而2011年該數(shù)據(jù)為上半年7.5%、全年9%，2012年第一季度9.6%。由此可見(jiàn)，近年來(lái)內(nèi)地居民在香港的投保人數(shù)在不斷增加。

然而，究竟是什么原因?qū)е略絹?lái)越多的內(nèi)地人去香港買(mǎi)保險(xiǎn)？對(duì)內(nèi)地人而言，到香港買(mǎi)保險(xiǎn)又有哪些與內(nèi)地不一樣的地方？

年化收益率可達(dá)10%

英國(guó)保誠(chéng)集團(tuán)理財(cái)顧問(wèn)Shawn在接受《投資與理財(cái)》雜志記者采訪時(shí)表示，從近幾年的情況來(lái)看，內(nèi)地居民在香港購(gòu)買(mǎi)最多的是長(zhǎng)期壽險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)等。以重大疾病險(xiǎn)為例，內(nèi)地重大疾病險(xiǎn)目前最多保障30多種重大疾病，而且不包括原位癌等特殊重疾；而香港重疾險(xiǎn)可以保障40多種重大疾病，另外還提供原位癌等十幾種特殊重疾的保障，在相同保額的前提下，其保費(fèi)僅為內(nèi)地保費(fèi)的一半左右。

在收益率方面，比起內(nèi)地3%到5%的回報(bào)，香港的保險(xiǎn)產(chǎn)品年化收益大多高于5%，有時(shí)甚至可達(dá)8%～10%。

向日葵網(wǎng)專(zhuān)家則告訴記者，近年來(lái)國(guó)內(nèi)股市不景氣，對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的收益有一定的影響。而香港的保險(xiǎn)公司則面向全球投資，收益穩(wěn)定。不過(guò)，在香港買(mǎi)保險(xiǎn)的大都是收入比較高的人群，一般購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)也都是大額保單，年繳保費(fèi)幾萬(wàn)港元是很常見(jiàn)的。由于地理位置便利等原因，赴港投保的內(nèi)地居民中，以廣東人居多。

香港e保網(wǎng)一位男性工作人員在接受采訪時(shí)說(shuō)：“在收益保障方面，主要跟保險(xiǎn)公司的長(zhǎng)期信貸能力及資產(chǎn)穩(wěn)健度，也就是國(guó)際信貸評(píng)級(jí)有關(guān)。目前香港的幾家大公司都是A級(jí)，內(nèi)地只有中國(guó)人壽接近A級(jí)。”

有限制 無(wú)政策支持

在一些媒體的報(bào)道和許多保險(xiǎn)論壇里，保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)人員都表示內(nèi)地人到香港購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)不合法，是“地下保單”。然而，記者在向日葵保險(xiǎn)網(wǎng)咨詢(xún)了中國(guó)人壽、中國(guó)平安等多家保險(xiǎn)公司的營(yíng)銷(xiāo)人員，得知這種說(shuō)法并不屬實(shí)。

中國(guó)人壽深圳分公司工作人員朱柏林分析認(rèn)為，到目前為止，內(nèi)地人到香港購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)完全是個(gè)人行為，就像出境購(gòu)物一樣，沒(méi)有政策上的支持。但如果親自到香港購(gòu)買(mǎi)和辦理相關(guān)手續(xù)的話(huà)，一般不受影響。

英國(guó)保誠(chéng)集團(tuán)理財(cái)顧問(wèn)Shawn告訴記者：“內(nèi)地人到香港購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的確有一定的限制，但這種限制只體現(xiàn)在保險(xiǎn)產(chǎn)品方面。目前，保險(xiǎn)產(chǎn)品可大致分為人壽保險(xiǎn)和一般保險(xiǎn)。其中，人壽保險(xiǎn)包括重大疾病和手術(shù)醫(yī)院醫(yī)療、養(yǎng)老儲(chǔ)蓄、小朋友成長(zhǎng)教育儲(chǔ)蓄等含保險(xiǎn)成分的投資計(jì)劃。一般保險(xiǎn)則包括車(chē)險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、旅游險(xiǎn)等類(lèi)別，目前只限香港籍居民購(gòu)買(mǎi)，比如內(nèi)地人到香港買(mǎi)，就是無(wú)效的，也就無(wú)法保障客戶(hù)權(quán)益。”

香港e保網(wǎng)工作人員表示，只要客戶(hù)本人在香港簽署的保險(xiǎn)合同，就受香港法律保護(hù)。因?yàn)橄愀鄣娜藟郾ｋU(xiǎn)是全球保障，在任何地點(diǎn)出險(xiǎn)，都可以辦理理賠，而且涵蓋的國(guó)籍范圍大，包括內(nèi)地居民，但對(duì)美國(guó)人和日本人有限制。

理賠糾紛難解決

那么，如果在香港購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的話(huà)，應(yīng)該如何辦理理賠呢？記者查詢(xún)了幾家香港的保險(xiǎn)公司官網(wǎng)和保險(xiǎn)論壇后發(fā)現(xiàn)，他們均承諾“將發(fā)票、住院清單以及相關(guān)化驗(yàn)報(bào)告、醫(yī)生簽名”等資料郵寄或者傳真給保險(xiǎn)公司，即可進(jìn)行理賠。

Shawn介紹說(shuō)，通常香港的保險(xiǎn)公司辦理理賠，需要10個(gè)工作日左右。以英國(guó)保誠(chéng)公司為例，收到理賠資料后，保險(xiǎn)公司會(huì)在4個(gè)工作日內(nèi)核實(shí)資料，并出具理賠轉(zhuǎn)賬支票。支票會(huì)在3個(gè)工作日內(nèi)送到代理人的手里，然后代理人在兩個(gè)工作日內(nèi)速遞給客戶(hù)?？蛻?hù)再將支票存入內(nèi)地銀行，兌取現(xiàn)金即可。手續(xù)費(fèi)由客戶(hù)支付，一般不會(huì)太貴，比如招商銀行100元封頂，即便是賠款300萬(wàn)元，也只收取100元的手續(xù)費(fèi)。

此外，記者了解到，香港保單條款中的“不可爭(zhēng)議”條款，明確規(guī)定保險(xiǎn)公司不能拒絕投保兩年以上的壽險(xiǎn)索賠，從而制約了保險(xiǎn)公司的權(quán)力，最大限度保護(hù)了客戶(hù)的利益。

即便如此，由于境內(nèi)外醫(yī)療判斷標(biāo)準(zhǔn)存在差異，一旦不認(rèn)同判定標(biāo)準(zhǔn)，就會(huì)造成保單理賠產(chǎn)生糾紛。這就需要投保人依據(jù)香港當(dāng)?shù)氐姆?，遠(yuǎn)赴香港打官司，巨大的時(shí)間、經(jīng)濟(jì)和心理成本都不容忽視。平安人壽深圳分公司工作人員黃燕敏提醒投保人，香港的保險(xiǎn)合同內(nèi)容不像內(nèi)地的合同那么適合我們的思維模式，不管是將來(lái)發(fā)生理賠或中途有變更的情況，由于地理差距的關(guān)系，后續(xù)服務(wù)很可能跟不上，畢竟保險(xiǎn)是幾十年甚至一輩子的事情。

匯率波動(dòng)或成最大風(fēng)險(xiǎn)

在香港買(mǎi)保險(xiǎn)通過(guò)美元或者港幣結(jié)算，其中以港幣較為常見(jiàn)。而自2005年匯改以來(lái)，人民幣連續(xù)升值，平均每年升值4%至5%，這就意味著未來(lái)以港幣結(jié)算的保單年收益率會(huì)減少4%至5%。而數(shù)據(jù)顯示，自2007年以來(lái)，港幣相對(duì)人民幣貶值幅度高達(dá)16%！如今每100元港幣兌人民幣的報(bào)價(jià)，更是跌破80元大關(guān)。

因此，到香港購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，匯率風(fēng)險(xiǎn)就不能不考慮。用美元結(jié)算也是如此。比如一位投保人2005年在香港投保5萬(wàn)美元，當(dāng)時(shí)人民幣兌美元在8：1左右，時(shí)至今日人民幣兌美元已變?yōu)?.2：1左右，在7年之內(nèi)，匯率波動(dòng)已讓投保人的收益損失10萬(wàn)余元人民幣。由此可見(jiàn)，對(duì)于一些長(zhǎng)達(dá)數(shù)十年的保單來(lái)說(shuō)，匯率風(fēng)險(xiǎn)更值得關(guān)注。

業(yè)內(nèi)人士分析，對(duì)那些計(jì)劃去香港購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，但長(zhǎng)期居住在內(nèi)地的人來(lái)說(shuō)，最好根據(jù)自己本身的需求，咨詢(xún)身邊有此類(lèi)經(jīng)驗(yàn)的人，或者保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)專(zhuān)家，再作打算。特別是簽署保險(xiǎn)合同時(shí)，一定要弄清每一則條款，對(duì)保障事項(xiàng)要清楚明白，衡量好利弊，再做決定。

鏈接：內(nèi)地人到香港投保流程

赴港：投保人親自去香港。

驗(yàn)證：保險(xiǎn)公司查驗(yàn)、復(fù)印和備案投保人的有關(guān)文件，比如香港海關(guān)的入境印章等，以確保投保人購(gòu)買(mǎi)保單之日在香港，從而保證保單的合法性。

填表：在保險(xiǎn)代理人的幫助下，如實(shí)填寫(xiě)保險(xiǎn)申請(qǐng)書(shū)以及相關(guān)文件。

繳納首期保費(fèi)：在保險(xiǎn)公司繳納首期保費(fèi)。繳納方式可以是現(xiàn)金、香港銀行開(kāi)具的支票或刷銀聯(lián)卡或信用卡。

備注：1、成年人需攜帶的資料：身份證、港澳通行證。2、18歲以下未成年人（可由父母或監(jiān)護(hù)人前來(lái)投保）需有出生證明、戶(hù)口簿、醫(yī)院體檢證明等資料。

鏈接：以保額80萬(wàn)港元（約64萬(wàn)元人民幣），繳費(fèi)期限20年的重疾險(xiǎn)為例，內(nèi)地保險(xiǎn)與香港保險(xiǎn)對(duì)比表