【摘要】西方國(guó)家關(guān)于消費(fèi)信貸的實(shí)踐研究驗(yàn)證了征信制度對(duì)消費(fèi)信貸的巨大促進(jìn)作用，而我國(guó)消費(fèi)信貸發(fā)展方面遭遇瓶頸很大程度上也是由于征信制度的不規(guī)范引起的。個(gè)人征信體系主要是與個(gè)人征信活動(dòng)相關(guān)的法律制度、市場(chǎng)管理、文化建設(shè)及組織結(jié)構(gòu)等共同構(gòu)成的一個(gè)體系，是一個(gè)理論性與實(shí)踐性并重的動(dòng)態(tài)發(fā)展課題，基于此，本文主要基于個(gè)人征信體系建設(shè)這一角度對(duì)我國(guó)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題進(jìn)行分析。

【關(guān)鍵詞】個(gè)人征信體系消費(fèi)信貸信用資源

一、消費(fèi)信貸發(fā)展對(duì)個(gè)人征信的需求分析

（一）信息不對(duì)稱下消費(fèi)信貸需要個(gè)人征信體系的支撐

消費(fèi)信貸市場(chǎng)上，借款者總是比銀行更清楚該筆貸款的償還可能性，銀行始終處于信息弱勢(shì)地位，面臨逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問題。為改善這一不利情況，銀行和優(yōu)質(zhì)借款人都有強(qiáng)烈的建立有效的信息傳遞機(jī)制，征信體系正是這樣的一種制度安排，因?yàn)閭€(gè)人征信機(jī)構(gòu)為銀行提供了一種信息甄別機(jī)制，也為消費(fèi)者提供了一種信號(hào)傳遞途徑。通過比較美國(guó)個(gè)人信用報(bào)告數(shù)據(jù)與信用卡申請(qǐng)表中的數(shù)據(jù)在信用評(píng)分模型中的表現(xiàn)，Chandler and Parker(1992)就得出第三方征信比銀行內(nèi)部征信更能識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)。目前我國(guó)80%左右的個(gè)人消費(fèi)信貸由四大國(guó)有商業(yè)銀行發(fā)放，集中度較高，那么在銀行內(nèi)部實(shí)現(xiàn)個(gè)人信用信息共享可行性不大，因此政府出面對(duì)個(gè)人信用信息的公用數(shù)據(jù)庫(kù)進(jìn)行管理是必不可少的。

（二）個(gè)人征信體系有助于縮減消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)成本

在消費(fèi)信貸市場(chǎng)上，商業(yè)銀行進(jìn)行信息搜尋完成客戶風(fēng)險(xiǎn)鑒別及篩選這一過程的成本是高昂的。而且如上所提到的在銀行內(nèi)部達(dá)到信息共享是困難的，銀行獨(dú)立完成個(gè)人信用無疑會(huì)加大銀行的授信決策時(shí)間，所以個(gè)人信貸征信系統(tǒng)缺失下商業(yè)銀行的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)擴(kuò)張會(huì)舉步維艱，尤其對(duì)一些中小金融機(jī)構(gòu)更是難上加難。與銀行相比，獨(dú)立的征信機(jī)構(gòu)可以憑借其規(guī)模經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)降低信息搜集成本，我國(guó)人民銀行個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的建立就減少了信息租金，降低了中小銀行開展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的門檻，擴(kuò)大了消費(fèi)信貸市場(chǎng)的規(guī)模，豐富了消費(fèi)信貸產(chǎn)品的品種，增進(jìn)了消費(fèi)者福利。

（三）個(gè)人征信體系可開拓個(gè)人信用資源，抑制信用風(fēng)險(xiǎn)

個(gè)人征信系統(tǒng)作為激勵(lì)約束機(jī)制可以保障消費(fèi)信貸市場(chǎng)的正常秩序，因?yàn)樵趥€(gè)人與銀行的重復(fù)博弈過程中，個(gè)人借款者的每一次行動(dòng)會(huì)成為商業(yè)銀行授信決策的考慮因素。個(gè)人不良信用記錄的傳播可能導(dǎo)致其被驅(qū)逐出信貸市場(chǎng)，長(zhǎng)期看來個(gè)人借款者面對(duì)著高昂的借款成本，這會(huì)使得借款違約率大大降低?？梢哉f個(gè)人信用資源是一種可以轉(zhuǎn)換為個(gè)人消費(fèi)能力的資源，我國(guó)截至2010年城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄存款余額達(dá)到30.72萬億元，但消費(fèi)貸款余額只有7.51萬億元?？梢哉f個(gè)人征信體系建設(shè)滯后是制約我國(guó)開拓信用資源的關(guān)鍵性因素。

二、消費(fèi)信貸發(fā)展中個(gè)人征信體系建設(shè)存在的主要問題

（一）相關(guān)征信法律制度不完善

個(gè)人征信系統(tǒng)一方面是防范金融風(fēng)險(xiǎn)的工具，起到維護(hù)金融穩(wěn)定的作用，另一方面也起到了推進(jìn)社會(huì)信用體系建立的作用。但是相關(guān)的上位法卻一直缺失。我國(guó)目前的個(gè)人征信法律對(duì)個(gè)人隱私的界定不明，對(duì)合理的個(gè)人隱私和權(quán)利并沒有做出清楚的界定，使得征信系統(tǒng)發(fā)展與個(gè)人隱私權(quán)間的矛盾日益加深。目前我國(guó)個(gè)人征信仍停留在的“單方記錄”階段，只由銀行等部門單方形成，而缺乏公眾參與，個(gè)人征信檔案只有經(jīng)過法律的認(rèn)可才能讓人信服，才能真正有助于建立一個(gè)誠(chéng)信的社會(huì)。

（二）個(gè)人征信產(chǎn)品市場(chǎng)需求不足

雖然我國(guó)社會(huì)公眾目前對(duì)個(gè)人征信體系的建設(shè)的重要性、迫切性都已達(dá)成了共識(shí)，但受傳統(tǒng)觀念的影響，我國(guó)居民還沒有正確意識(shí)到個(gè)人信用資源的重要性，對(duì)消費(fèi)產(chǎn)品信貸的消費(fèi)不足直接導(dǎo)致了對(duì)個(gè)人征信服務(wù)的需求不足。而且社會(huì)公眾對(duì)我國(guó)評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的征信產(chǎn)品和信任度也不高，參與度更是微乎其微，尤其是在個(gè)人征信體系建設(shè)領(lǐng)域，一直是銀行在唱獨(dú)角戲，而且商業(yè)銀行也很少主動(dòng)利用評(píng)級(jí)結(jié)果加強(qiáng)其信貸管理。對(duì)個(gè)人征信產(chǎn)品的市場(chǎng)需求不足客觀上制約了個(gè)人征信市場(chǎng)和征信服務(wù)的發(fā)展。

（三）個(gè)人征信專業(yè)化人才不足，服務(wù)缺乏規(guī)范

我國(guó)的個(gè)人征信工作剛剛開始起步，而征信服務(wù)本身是技術(shù)含量很高的工作，涉及到不同的專業(yè)知識(shí)，需要不同行業(yè)的高素質(zhì)人才。目前我國(guó)個(gè)人征信數(shù)據(jù)采集的真實(shí)可靠、數(shù)據(jù)報(bào)送的及時(shí)規(guī)范、客戶異議的處理等都存在一定問題。比如客戶提出異議查詢時(shí)，各商業(yè)銀行只能向當(dāng)?shù)厝嗣胥y行征信管理部門或征信服務(wù)中心提出書面異議，從上報(bào)到處理手續(xù)復(fù)雜，需要很多時(shí)間，給客戶造成不便。而且行業(yè)規(guī)范、從業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的缺乏都制約了個(gè)人征信的發(fā)展。

（四）個(gè)人征信體系的發(fā)展有待完善

黨的十六屆三中全會(huì)中提到要“完善法規(guī)、特許經(jīng)營(yíng)、商業(yè)運(yùn)作、專業(yè)服務(wù)”的方向加快建設(shè)個(gè)人征信服務(wù)業(yè)。而有些地區(qū)由于職責(zé)權(quán)限不清、為應(yīng)付要求，大搞形式主義，缺乏具體有效的措施，只把個(gè)人征信體系的建設(shè)作為政績(jī)工程，甚至把涉及征信及評(píng)估業(yè)務(wù)的所有環(huán)節(jié)納入絕對(duì)控制下。這種“越位”舉動(dòng)阻礙了征信業(yè)的市場(chǎng)化進(jìn)程，使得個(gè)人征信體系的發(fā)展脫離了正軌，不能有效服務(wù)于消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。

三、完善我國(guó)個(gè)人征信體系的對(duì)策建議

（一）創(chuàng)造良好的外部環(huán)境

首先應(yīng)完善個(gè)人征信相關(guān)法律法規(guī)體系，明確商業(yè)銀行有關(guān)信用數(shù)據(jù)的合理提供方式、公布范圍、限制內(nèi)容等。在平衡個(gè)人征信公開和個(gè)人隱私的基礎(chǔ)上，要確保個(gè)人征信體系建設(shè)有效地服務(wù)于消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，同時(shí)確保消費(fèi)者的合法權(quán)益不受損。其次可借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，著力推進(jìn)行業(yè)協(xié)會(huì)的建設(shè)，提高征信行業(yè)從業(yè)人員的素質(zhì)及征信服務(wù)水平，通過專業(yè)管理及培訓(xùn)等措施培養(yǎng)出合格的征信管理人才。同時(shí)加強(qiáng)行業(yè)監(jiān)管，包括合理的市場(chǎng)準(zhǔn)入及退出機(jī)制、從業(yè)人員標(biāo)準(zhǔn)和執(zhí)業(yè)規(guī)則的制定等。

（二）完善商業(yè)銀行個(gè)人信用指標(biāo)體系，提高個(gè)人資信評(píng)估技術(shù)

個(gè)人信用指標(biāo)體系是全面反映個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)程度、綜合考察個(gè)人履行承諾愿和能力的各種要素的有機(jī)組合。個(gè)人信用評(píng)估體系的設(shè)置合理與否，將直接影響到評(píng)級(jí)結(jié)果的質(zhì)量，但目前我國(guó)并沒有固定標(biāo)準(zhǔn)，銀行大都根據(jù)自己的準(zhǔn)則進(jìn)行審核，更多的是考慮借款者個(gè)人的教育、健康水平，且界定不清。而且其來源也主要是客戶自己提供，可靠性有待商榷。

（三）培育有競(jìng)爭(zhēng)力的本土個(gè)人征信機(jī)構(gòu)

征信機(jī)構(gòu)的規(guī)模、經(jīng)營(yíng)能力、管理水平直接決定著其征信服務(wù)的水平，目前我國(guó)征信機(jī)構(gòu)普遍規(guī)模較小、研發(fā)能力薄弱、經(jīng)營(yíng)管理混亂，難以獲得有效的個(gè)人征信信用信息，無法與國(guó)際評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)相比較。我國(guó)政府應(yīng)大力支持本土征信機(jī)構(gòu)的發(fā)展，引導(dǎo)民間資本合理進(jìn)入個(gè)人征信體系建設(shè)領(lǐng)域。同時(shí)推動(dòng)個(gè)人信用公共數(shù)據(jù)庫(kù)的建立，減少信用信息的搜集成本，加大社會(huì)公眾的參與度。

（四）建立失信懲罰機(jī)制、強(qiáng)化社會(huì)信用意識(shí)。

征信體系是一種激勵(lì)約束機(jī)制，為了有效抑制信用風(fēng)險(xiǎn)，我國(guó)應(yīng)建立和完善失信懲罰機(jī)制。比如可以建立獨(dú)立的數(shù)據(jù)庫(kù)便于度對(duì)失信者進(jìn)行登記，予以警示；或者對(duì)失信的個(gè)人借款者降級(jí)，加大其日后的借款成本等。同時(shí)應(yīng)加強(qiáng)關(guān)于個(gè)人征信的宣傳，使公眾認(rèn)識(shí)到個(gè)人信用記錄也是資源，以此推動(dòng)個(gè)人征信產(chǎn)品的市場(chǎng)需求，豐富征信產(chǎn)品，借此推動(dòng)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的有效發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

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[2]劉玫.個(gè)人征信體系建設(shè)問題研究[D].湖南大學(xué)，2006.

作者簡(jiǎn)介：王萌萌（1987-），女，漢族，首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)金融學(xué)院，研究方向：商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)與管理。

（責(zé)任編輯：陳岑）