【摘要】2010年以來，新疆地區(qū)城市商業(yè)銀行經(jīng)過改革發(fā)展取得了積極成效，資產(chǎn)規(guī)模迅速擴張，盈利能力大幅提升，尤其是烏魯木齊商業(yè)銀行、昆侖銀行、匯合銀行3家機構(gòu)已經(jīng)形成跨區(qū)域經(jīng)營的模式，但在其發(fā)展過程中出現(xiàn)了資本不足、經(jīng)營風險加大等問題；針對這些問題，城市商業(yè)銀行應根據(jù)自身實際情況，積極尋求跨區(qū)域經(jīng)營的模式突破，準確定位市場，重視產(chǎn)品創(chuàng)新和完善風險管理。

【關(guān)鍵詞】新疆城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營

自2009年1月19日新疆第一家城市商業(yè)銀行異地分支機構(gòu)——烏魯木齊市商業(yè)銀行昌吉分行設(shè)立以來，烏魯木齊市商業(yè)銀行、昆侖銀行、匯合銀行3家機構(gòu)先后在異地設(shè)立10家分行，不斷突破地域經(jīng)營限制，資產(chǎn)規(guī)模迅速擴大，截至2011年3月末，資產(chǎn)總額1328.06億元，比2009年同期增長3.06倍，盈利能力增長較快，實現(xiàn)利潤4.92億元，比2009年同期增長10.97倍，但在其快速發(fā)展進程中顯現(xiàn)出四大問題。

一、跨區(qū)域經(jīng)營存在的四大問題

（一）市場原有定位發(fā)生偏移，片面追求大客戶

城市商業(yè)銀行自成立初期即定位于中小企業(yè)，滿足當?shù)刂行∑髽I(yè)的金融需求，但轄內(nèi)城市商業(yè)銀行設(shè)立異地分行后，受網(wǎng)點因素制約和中小企業(yè)業(yè)務短期內(nèi)難以起步，為迅速做大規(guī)模，3家跨區(qū)域經(jīng)營的城市商業(yè)銀行將市場目標瞄準大客戶，大項目多頭貸款，以便在短期內(nèi)迅速做大規(guī)模，截至2011年3月末，烏魯木齊市商業(yè)銀行、昆侖銀行、匯合銀行3家機構(gòu)最大十家客戶貸款集中度分別為82.62%、51.82%、50%。其中，昆侖銀行庫爾勒分行最大十家客戶貸款集中度高達92.03%，貸款集中度風險累積。

（二）中間業(yè)務比重低，缺乏產(chǎn)品創(chuàng)新

城市商業(yè)銀行實現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營后，銀行業(yè)務和發(fā)展結(jié)構(gòu)的調(diào)整和轉(zhuǎn)型更多地是通過產(chǎn)品創(chuàng)新實現(xiàn)的。但是轄內(nèi)3家實現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營的城市商業(yè)銀行中間業(yè)務收入占比仍然較低，電子銀行、個人理財和網(wǎng)上銀行等新興產(chǎn)品發(fā)展不足，其主要收入來源仍然是利息收入，截至2011年3月末，轄內(nèi)烏魯木齊市商業(yè)銀行、匯合銀行利息收入分別占營業(yè)收入的82%和80%，中間業(yè)務收入比重相對較低，分別為4.04%和7.14%。另外，目前轄內(nèi)3家跨區(qū)域經(jīng)營的城市商業(yè)銀行尚未開展銀證合作業(yè)務，除烏魯木齊市商業(yè)銀行開展代理基金銷售業(yè)務外，其他行未開展代銷基金業(yè)務。

（三）管理成本增加，資本補充不足

城市商業(yè)銀行在異地設(shè)立分行后，就要成立一級的管理部門，增加大量管理人員和管理費用，運營成本快速增加。截至2011年3月末，昆侖銀行、匯合銀行2家機構(gòu)成本收入比例分別為15.11%和86%，比上年提高4.83和37.78個百分點，匯合銀行成本收入比例超過警戒線51個百分點。隨著業(yè)務的大規(guī)模發(fā)展，如果資本充足率下降，必然要補充資本金，而3家商業(yè)銀行資本金規(guī)模整體較小，截至2011年3月末資本凈額僅為104.47億元；其中，匯合銀行資本凈額僅為2.67億元，支持規(guī)模擴張能力有限；昆侖銀行2010年新增4家異地分行、1家異地村鎮(zhèn)銀行，在增資擴股19.42億元情況下，資本充足率下降4.04%。

（四）風險控制問題嚴峻

城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營發(fā)展后，傳統(tǒng)的兩級管理體制，就變成了總分支的三級發(fā)展管理模式。一是管理層次增加后，操作風險加大?？鐓^(qū)域經(jīng)營勢必拉長管理鏈條，管理流程發(fā)生變化，降低內(nèi)控有效性，增加操作風險。二是信貸風險管控困難。如昆侖銀行發(fā)展為全國性銀行后，大額貸款和異地信貸業(yè)務由北京總部審批，分支機構(gòu)僅負責貸款發(fā)放和貸款客戶資料保存，很難對貸款風險進行有效監(jiān)測和預警，難以進行有效風險管理和控制。

二、促進城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營持續(xù)健康發(fā)展的對策建議

（一）立足市場定位，加大對中小企業(yè)的金融服務

隨著跨區(qū)域經(jīng)營的發(fā)展，城市商業(yè)銀行應明確市場定位，扎扎實實的定位于新疆中小企業(yè)客戶，提高新疆中小企業(yè)對城市商業(yè)銀行的依賴度和忠誠度，研究開發(fā)出專門的業(yè)務產(chǎn)品和服務渠道，以個別案例樹立品牌形象，從而吸引大批中小企業(yè)客戶，形成自己獨特的金融服務體系。

（二）積極進行產(chǎn)品研發(fā)和創(chuàng)新，提高市場競爭力

城市商業(yè)銀行應通過加快金融電子化建設(shè)的步伐,增加服務內(nèi)容、改進服務手段、提高服務質(zhì)量，大力提高市場競爭力。加大產(chǎn)品研發(fā)力度，開展差異化競爭，努力為中小企業(yè)提供投資銀行、公司理財、現(xiàn)金管理等方面的有特色的中間業(yè)務，大力發(fā)展個人銀行業(yè)務與資本市場有關(guān)的綜合化銀行業(yè)務。在未來的跨區(qū)域經(jīng)營發(fā)展中以客戶為中心，在堅持審慎的前提下，穩(wěn)步開展金融創(chuàng)新，完善服務功能，提高服務能力。

（三）建立費用控制模式，優(yōu)化資本結(jié)構(gòu)，提高資本充足率

一是在控制管理成本方面，應進行合理的費用評估預測,創(chuàng)新費用控制模式,提高資本利用率。二是在提高資本實力方面，要緊抓新疆跨越式發(fā)展良好機遇，建立健全資本管理機制，制定資本補充和配置目標規(guī)劃；一方面，積極綜合利用自身積累、增資擴股、發(fā)行次級債和可轉(zhuǎn)換債等方式，實現(xiàn)資本補充，提升風險抵御能力。另一方面，積極優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)，引進戰(zhàn)略投資者投資入股擴充其資本實力，促進城市商業(yè)銀行穩(wěn)健快速發(fā)展。

(四）加強跨區(qū)域經(jīng)營的風險控制

城市商業(yè)銀行隨著跨區(qū)域經(jīng)營的規(guī)模不斷擴大，要進一步建立健全內(nèi)控監(jiān)督體系，強化內(nèi)控管理，防范內(nèi)控風險，加強對經(jīng)營情況和相關(guān)指標的監(jiān)測，不斷地提高風險識別、計量、監(jiān)控和處置水平，及時分析潛在的風險因素；銀監(jiān)會應加大檢查監(jiān)督力度，積極引導城市商業(yè)銀行調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)和信貸投向及時解決個別行貸款集中度和中長期貸款比例偏高問題，消除潛在風險。

參考文獻

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作者簡介：祝司臣（1986-），男，漢族，河南濮陽人，現(xiàn)就讀于新疆財經(jīng)大學金融學院，研究方向：公司金融。

（責任編輯：趙春輝）