【摘要】支付清算是金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的核心，農(nóng)村支付清算體系支持農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，保障農(nóng)村地區(qū)金融運(yùn)行，是提高農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量和水平的重要設(shè)施。本文從地區(qū)實(shí)際出發(fā)，通過調(diào)查了解、實(shí)地走訪等方式，了解包頭地區(qū)農(nóng)村支付清算體系目前的總體情況，旨在發(fā)現(xiàn)該地區(qū)農(nóng)村支付清算體系存在的問題，提出農(nóng)村支付清算體系需從內(nèi)、外兩方面著手進(jìn)行改善的構(gòu)建框架以及相關(guān)對策建議。

【關(guān)鍵詞】支付清算體系農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，農(nóng)村支付清算體系對于推動(dòng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展、提高農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量和水平有著舉足輕重的促進(jìn)作用。本文通過調(diào)查了解包頭四個(gè)農(nóng)村牧區(qū)支付清算體系的現(xiàn)實(shí)情況，針對包頭地區(qū)農(nóng)村支付清算體系目前存在的問題，提出相關(guān)對策建議，并構(gòu)建框架體系。

一、目前包頭地區(qū)農(nóng)村支付清算體系存在的問題

（一）涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)數(shù)量少，網(wǎng)點(diǎn)分布不平衡

近年來，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)為追求效益、量化規(guī)模，對經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的分支行和經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行撤并，導(dǎo)致涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)數(shù)量減少，網(wǎng)點(diǎn)在鄉(xiāng)、鎮(zhèn)、自然村分布不均。如包頭市×旗縣區(qū)有43個(gè)行政村和80個(gè)自然村，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)僅兩家，這兩家金融機(jī)構(gòu)在包頭市共85個(gè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，其中僅有9個(gè)設(shè)在該旗縣區(qū)的行政村，另外34個(gè)行政村及自然村無營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。

（二）涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)農(nóng)村金融服務(wù)職能存在弱化現(xiàn)象

目前設(shè)在各旗縣區(qū)的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務(wù)功能已逐步退化成單一的糧食銀行。農(nóng)業(yè)銀行設(shè)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的營業(yè)所幾乎全部撤銷，如包頭市×旗縣區(qū)農(nóng)行下設(shè)的5個(gè)分理處都在城區(qū)和城鄉(xiāng)結(jié)合地。郵政儲蓄銀行雖然在個(gè)別鄉(xiāng)鎮(zhèn)保留了營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，但受業(yè)務(wù)范圍限制，只能辦理儲蓄存取業(yè)務(wù)。農(nóng)信社在農(nóng)村金融中存在“一家獨(dú)大”的局面，金融產(chǎn)品少，金融基礎(chǔ)設(shè)施滯后，農(nóng)村地區(qū)難以獲得優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，不利于農(nóng)村金融的可持續(xù)發(fā)展。

（三）支付清算渠道相對狹窄，影響資金匯劃

縣域大部分金融機(jī)構(gòu)已加入現(xiàn)代化支付系統(tǒng)、全國支票影像交換系統(tǒng)、同城票據(jù)清算系統(tǒng)、聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)和人民幣結(jié)算賬戶管理系統(tǒng)，但鄉(xiāng)鎮(zhèn)部分網(wǎng)點(diǎn)卻沒有全部加入以上系統(tǒng)，為農(nóng)村地區(qū)資金匯劃和清算帶來了不便。如包頭市×旗縣區(qū)截止2010年底轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)的61個(gè)網(wǎng)點(diǎn)接入現(xiàn)代化支付系統(tǒng)，占網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)的64%；14個(gè)網(wǎng)點(diǎn)接入全國支票影像交換系統(tǒng)，占比僅15%；31個(gè)網(wǎng)點(diǎn)接入同城票據(jù)清算系統(tǒng)，占比僅33%。

（四）銀行卡業(yè)務(wù)受理環(huán)境有待改善

經(jīng)調(diào)查，銀行卡發(fā)展以及銀行卡業(yè)務(wù)受理環(huán)境出現(xiàn)以下“瓶頸”：一是ATM自助服務(wù)機(jī)具由于安裝條件多、安裝費(fèi)用高，限制了其在地廣人稀的農(nóng)村布放；二是村鎮(zhèn)布放POS機(jī)具少，先進(jìn)的支付結(jié)算服務(wù)難以向農(nóng)區(qū)延伸；三是農(nóng)區(qū)缺乏對ATM機(jī)、POS機(jī)具等現(xiàn)代支付工具的了解，農(nóng)民寧可排長隊(duì)也不愿意在銀行工作人員幫助下使用ATM機(jī)。

（五）農(nóng)村地區(qū)客觀條件受限，基礎(chǔ)設(shè)施配備不足

農(nóng)村地區(qū)普遍存在網(wǎng)絡(luò)等電子化技術(shù)應(yīng)用程度低以及人員短缺、整體素質(zhì)不高的問題。例如包頭市×旗縣農(nóng)信社只有5個(gè)網(wǎng)點(diǎn)加入人民幣銀行結(jié)算賬戶管理系統(tǒng)，其余11家基層信用社和郵儲銀行由于基層網(wǎng)絡(luò)不通、農(nóng)牧區(qū)分散、業(yè)務(wù)量少等原因沒有加入。再如郵儲銀行開通了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，但受農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)不普遍、電腦操作網(wǎng)銀用戶少等客觀條件限制，網(wǎng)銀服務(wù)惠及村民受阻。

（六）受傳統(tǒng)觀念影響，農(nóng)民結(jié)算需求不足，現(xiàn)金結(jié)算占比較大

由于歷史原因，農(nóng)村居民個(gè)人結(jié)算偏好使用現(xiàn)金，使得非現(xiàn)金結(jié)算工具在農(nóng)村推廣難度大、進(jìn)展慢。調(diào)查顯示，80%左右的老年人認(rèn)為使用“惠農(nóng)一卡通”發(fā)放支農(nóng)補(bǔ)貼時(shí)，不能直觀反映卡上金額多少，且銀行卡密碼容易忘記，難以接受銀行卡而偏愛存折；全部被調(diào)查的農(nóng)民認(rèn)為操作電腦進(jìn)行網(wǎng)銀業(yè)務(wù)太難，電腦轉(zhuǎn)賬不安全，不如在網(wǎng)點(diǎn)辦理轉(zhuǎn)賬、取現(xiàn)業(yè)務(wù)方便。

二、完善包頭地區(qū)農(nóng)村支付清算體系的對策建議

包頭地區(qū)農(nóng)村支付清算體系建設(shè)要結(jié)合包頭農(nóng)牧區(qū)實(shí)際情況開展，制定農(nóng)村支付清算體系建設(shè)的總體方案，從農(nóng)村支付清算的制度基礎(chǔ)、組織建設(shè)、基礎(chǔ)保障、支付產(chǎn)品開發(fā)與推廣、支付工具風(fēng)險(xiǎn)防范五方面規(guī)劃和安排，同時(shí)，農(nóng)村支付清算體系完善也需要政府和相關(guān)監(jiān)管部門的支持，只有從內(nèi)、外兩方面著手才能改善農(nóng)村支付清算體系，有利于提高資金的使用效率，服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。具體從以下幾方面分析考慮。

（一）優(yōu)化鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融布局，合理增設(shè)金融網(wǎng)點(diǎn)，平衡金融服務(wù)供給

平衡金融服務(wù)供給，既要遵循資本逐利的規(guī)律，又要有針對性地采取差異策略。一是利用銀監(jiān)會放開農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入機(jī)會，放寬農(nóng)村支付業(yè)務(wù)準(zhǔn)入條件，鼓勵(lì)第三方服務(wù)組織進(jìn)入農(nóng)村支付市場。二是充分發(fā)揮農(nóng)村商業(yè)金融、合作金融、政策性金融和其他金融組織的作用，調(diào)整網(wǎng)點(diǎn)布局，完善金融服務(wù)的地區(qū)結(jié)構(gòu)。

（二）結(jié)合農(nóng)村實(shí)際，加強(qiáng)農(nóng)村金融產(chǎn)品與金融服務(wù)創(chuàng)新

一是開展POS機(jī)小額提現(xiàn)業(yè)務(wù)，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)及以下農(nóng)村選擇具有一定經(jīng)濟(jì)實(shí)力、信譽(yù)良好的特約商戶，安裝專用POS機(jī)終端，通過特約商戶墊付現(xiàn)金，為借記卡持卡人提供小額取現(xiàn)服務(wù)，緩解農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)不足的矛盾。二是增加金融流動(dòng)服務(wù)站的服務(wù)項(xiàng)目，依托當(dāng)?shù)卣诮煌ú槐愕泥l(xiāng)鎮(zhèn)、村布放ATM機(jī)，有限度的增加存、取款等傳統(tǒng)的金融服務(wù)項(xiàng)目，使流動(dòng)服務(wù)站向“流動(dòng)銀行”轉(zhuǎn)變。

（三）推動(dòng)非現(xiàn)金支付工具使用，提高資金運(yùn)用效率

一是擴(kuò)大農(nóng)村銀行卡受理范圍，鼓勵(lì)和督促銀行機(jī)構(gòu)加大對農(nóng)村地區(qū)投放ATM 機(jī)和POS 機(jī)終端設(shè)備。二是對農(nóng)村銀行卡特約商戶給予一定優(yōu)惠。三是穩(wěn)步發(fā)展銀行匯票和商業(yè)匯票等票據(jù)業(yè)務(wù)，允許符合條件的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)簽發(fā)和受理匯票業(yè)務(wù)。四是針對農(nóng)村地區(qū)電話比較普及且使用方便的特點(diǎn)，大力推廣電話銀行等新型支付工具。

（四）加大政府對涉農(nóng)資金補(bǔ)貼投入，加快農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)水平的提升，不僅是金融機(jī)構(gòu)或某個(gè)部門的任務(wù)，而是全社會的職責(zé)，需要政府加大投入，對農(nóng)村牧區(qū)金融服務(wù)提供各種便利的優(yōu)惠政策。政府要擴(kuò)大補(bǔ)貼范圍，如對農(nóng)村牧區(qū)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)進(jìn)行資金補(bǔ)貼；擴(kuò)大補(bǔ)貼對象，既對農(nóng)戶進(jìn)行補(bǔ)貼，也對金融機(jī)構(gòu)以及為農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算基礎(chǔ)設(shè)施提供服務(wù)的機(jī)構(gòu)進(jìn)行補(bǔ)貼。監(jiān)管部門積極督促和指導(dǎo)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)加大人力、財(cái)力、物力在金融科技方面的投入，完善網(wǎng)絡(luò)和系統(tǒng)建設(shè)。

（五）維護(hù)支付清算秩序，加強(qiáng)日常管理及風(fēng)險(xiǎn)防范

人民銀行要不斷建立健全支付結(jié)算相關(guān)規(guī)章制度，強(qiáng)化對支付系統(tǒng)參與者的管理，同時(shí)制訂城鄉(xiāng)有別的支付結(jié)算收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，鼓勵(lì)農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)民應(yīng)用現(xiàn)代支付系統(tǒng)，減少現(xiàn)金使用，關(guān)注新開發(fā)的、適合農(nóng)村牧區(qū)使用的新型支付工具的應(yīng)用情況，及時(shí)防范風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。

（六）建立定期問卷調(diào)查走訪制度，擴(kuò)大農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算知識宣傳與普及力度

通過定期問卷調(diào)查走訪制度，了解農(nóng)村地區(qū)企事業(yè)單位和居民日常資金流動(dòng)領(lǐng)域和方式，為農(nóng)村地區(qū)提供更多個(gè)性化服務(wù)產(chǎn)品，讓系統(tǒng)除了能滿足日常生活和交易的支付需要，還能為新農(nóng)村建設(shè)中家電下鄉(xiāng)、汽車摩托下鄉(xiāng)、支農(nóng)補(bǔ)貼、新型農(nóng)村合作醫(yī)療、農(nóng)村社保等提供更安全、便捷的支付工具和支付渠道。走訪的同時(shí)，便于細(xì)分宣傳群體，擴(kuò)大支付結(jié)算知識的普及。

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作者簡介：劉捷（1980- ），女，內(nèi)蒙古人，碩士，會計(jì)師，包頭市金融會計(jì)學(xué)會理事。

（責(zé)任編輯：趙春輝）