【摘要】在我國(guó)長(zhǎng)期存在的城鄉(xiāng)二元化結(jié)構(gòu)，使得我國(guó)的農(nóng)村金融市場(chǎng)與城市金融市場(chǎng)的運(yùn)行機(jī)制和效果完全不同。我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)運(yùn)行呈現(xiàn)的問(wèn)題較多，也較難解決。而本文就是通過(guò)對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)運(yùn)行中出現(xiàn)的問(wèn)題進(jìn)行分析，進(jìn)而提出農(nóng)村金融體系的一個(gè)初步構(gòu)想。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村金融農(nóng)村金融市場(chǎng)二元化結(jié)構(gòu)農(nóng)村金融體系

一、我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)存在的主要問(wèn)題

（一）農(nóng)村金融供給主體較少，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)乏力

當(dāng)前我國(guó)的農(nóng)村金融市場(chǎng)上常見的供給主體包括有信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)等。其中新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)包括有資金互助社、小額貸款公司等。但是這些主體對(duì)農(nóng)村的金融供給總量很小。主要體現(xiàn)在：

（1）農(nóng)業(yè)銀行作為一家商業(yè)銀行，其盈利需求是第一位的。因此在城市和農(nóng)村的市場(chǎng)選擇上，更傾向于獲利較為容易的城市市場(chǎng)，并且到目前為止，其服務(wù)與農(nóng)村的信貸總量占其總體放貸規(guī)模的不足百分之十。

（2）農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為一家政策性銀行，其業(yè)務(wù)范圍局限于對(duì)收購(gòu)糧食、棉花等的融資支持，以及農(nóng)村基建等融資支持。沒(méi)有也不可能較為有效的覆蓋農(nóng)村市場(chǎng)。

（3）我國(guó)新型的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)雖然可以有效的防范放貸的道德風(fēng)險(xiǎn)，但是由于其融資難的問(wèn)題，使其體量過(guò)小，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)村的信貸資金需求。

（4）由于上述幾種融資渠道的乏力，農(nóng)村的信貸需求主要集中于農(nóng)村信用社，但農(nóng)村信用社存在的不良貸款比率過(guò)大以及其資金規(guī)模有限，也在實(shí)際上束縛了其向前發(fā)展，直到目前為止，仍然主要處于停滯不前的狀態(tài)。

（5）除此外，在農(nóng)村的熟人借貸也較為常見，但是這些熟人借貸的資金規(guī)模極小，并且沒(méi)有利息要求，因此尚不能屬于嚴(yán)格意義上農(nóng)村金融體系的一個(gè)范疇。

（二）農(nóng)村金融產(chǎn)品單一

我國(guó)當(dāng)前的農(nóng)村金融產(chǎn)品主要局限于信貸發(fā)放。甚至對(duì)于吸收存款這樣的產(chǎn)品，也只局限于農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)信社兩家單位。至于農(nóng)民所需要的小額度貸款和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，發(fā)展仍然十分緩慢。

（三）農(nóng)戶借貸難的問(wèn)題長(zhǎng)期存在

（1）商業(yè)性的金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村的信貸支持不足，信貸投放量過(guò)少。多數(shù)扮演的卻是一個(gè)抽水機(jī)的角色，通過(guò)吸收存款將大量的農(nóng)村資金轉(zhuǎn)移給城市使用，加速了城鄉(xiāng)二元化的趨勢(shì)。（2）由于農(nóng)戶缺乏相應(yīng)的抵押品，并且商業(yè)金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶之間信息不對(duì)稱程度嚴(yán)重，這導(dǎo)致了商業(yè)金融機(jī)構(gòu)放貸必須要有相應(yīng)的抵押，而農(nóng)戶恰好缺乏抵押品，這種兩難的情況使得農(nóng)戶的信貸難問(wèn)題長(zhǎng)期持續(xù)的存在。

（四）農(nóng)村金融市場(chǎng)體系不完備，風(fēng)險(xiǎn)隱患大

（1）當(dāng)前支持農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)不能有效配合，都是各自專注于自己的業(yè)務(wù)范圍，這就使得其業(yè)務(wù)不能互相聯(lián)系起來(lái)，也不能夠有效的覆蓋農(nóng)村地區(qū)的需求。（2）當(dāng)前對(duì)于農(nóng)村金融體系的監(jiān)管較多的集中于人民銀行等外部監(jiān)管主體，這些主體也因?yàn)樾畔⒉粚?duì)稱的問(wèn)題，造成監(jiān)管難度大及有效度不高的普遍問(wèn)題。（3）由于農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)的特殊性，其受天氣、政策等的影響大，因此其自然風(fēng)險(xiǎn)隱患較大。加上長(zhǎng)期以來(lái)農(nóng)民對(duì)信貸機(jī)構(gòu)的不恰當(dāng)認(rèn)識(shí)，使得惡意欠款的行為也比較普遍，這都造成了不同程度的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

二、對(duì)現(xiàn)代農(nóng)村金融市場(chǎng)的重新界定

為了能夠解決我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)運(yùn)行中出現(xiàn)的上述一系列問(wèn)題，應(yīng)該從整個(gè)農(nóng)村金融體系的構(gòu)建上著手，其主要包括“結(jié)構(gòu)合理”、“功能完備”和“高效安全”等三個(gè)方面，具體地：

（一）結(jié)構(gòu)合理

（1）發(fā)展不同所有制的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。這不但包括有大力推進(jìn)國(guó)有制的農(nóng)行和其他金融機(jī)構(gòu)服務(wù)農(nóng)村市場(chǎng)，而且要引進(jìn)外資金融機(jī)構(gòu)、混合所有制金融機(jī)構(gòu)等，不同所有制的金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村市場(chǎng)上必定會(huì)展開份額的競(jìng)爭(zhēng)，這種競(jìng)爭(zhēng)在實(shí)際上擴(kuò)大了對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)的信貸供給。(2)發(fā)展多種經(jīng)營(yíng)形式。在經(jīng)營(yíng)的手段上，不但要運(yùn)行商業(yè)經(jīng)營(yíng)，而且要鼓勵(lì)互助性質(zhì)的經(jīng)營(yíng)；在經(jīng)營(yíng)規(guī)模上，不但要有如農(nóng)業(yè)銀行那樣的大金融機(jī)構(gòu)的支持，也要鼓勵(lì)規(guī)模較小的信貸機(jī)構(gòu)等加入進(jìn)來(lái)，全面的扶持農(nóng)村金融市場(chǎng)。

（二）功能完備

考慮到我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)的弱質(zhì)性以及農(nóng)村金融市場(chǎng)產(chǎn)品的單一，經(jīng)營(yíng)主體除了最簡(jiǎn)單的放貸和吸收存款的傳統(tǒng)功能之外，也要具備其他的功能，這包括有增加政策性的扶持、發(fā)展多種形式的抵押擔(dān)保問(wèn)題、發(fā)展各類農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等等?？傊?，在農(nóng)村金融市場(chǎng)的實(shí)踐當(dāng)中，應(yīng)該促使金融產(chǎn)品和金融機(jī)構(gòu)主體的相互配合，使得產(chǎn)品能夠不斷有效的滿足農(nóng)村金融市場(chǎng)的需求。

（三）高效安全

當(dāng)有結(jié)構(gòu)合理、功能完備的農(nóng)村金融體系構(gòu)建之后，就必須要保證這些機(jī)構(gòu)的高效率運(yùn)轉(zhuǎn)。我國(guó)農(nóng)村金融體系當(dāng)前面臨的嚴(yán)峻問(wèn)題就包括這一點(diǎn)。在促使機(jī)構(gòu)高效運(yùn)轉(zhuǎn)上，除了對(duì)各農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)專心服務(wù)的要求之外，國(guó)家的監(jiān)管部門等也要力促這些機(jī)構(gòu)的運(yùn)轉(zhuǎn)。在實(shí)踐中，存在著一些外資銀行借村鎮(zhèn)銀行來(lái)曲線進(jìn)入國(guó)內(nèi)這樣一種情況之外，也存在著農(nóng)行部分機(jī)構(gòu)對(duì)扶持農(nóng)業(yè)心口不一的情況。對(duì)此，政策和監(jiān)管的有效跟上是一條較為可行的路線。

三、對(duì)農(nóng)村金融體系構(gòu)建的一點(diǎn)設(shè)想

（一）繼續(xù)推進(jìn)農(nóng)村金融體系的改革，建立良好的市場(chǎng)氛圍

首先，政府部門要根據(jù)當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村金融中出現(xiàn)的這一系列問(wèn)題，去指定一個(gè)大的框架，將商業(yè)銀行、農(nóng)信社、政策性銀行、保險(xiǎn)、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、其他組織等共同納入到框架之中。其次，要從金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)戶兩個(gè)方面來(lái)共同推進(jìn)農(nóng)村信用市場(chǎng)的建設(shè)。一方面農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要通過(guò)制度設(shè)計(jì)，在放貸的同時(shí)，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)約束；另一方面，要對(duì)農(nóng)民進(jìn)行信貸規(guī)則、法律等的教育，減少惡意違約的發(fā)生。最后，對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的利率限定要適當(dāng)?shù)姆砰_。畢竟在市場(chǎng)化的條件之下，農(nóng)村市場(chǎng)由于客戶風(fēng)險(xiǎn)、規(guī)模小、信息不對(duì)稱程度高、缺乏抵押品等等問(wèn)題，因此在農(nóng)村地區(qū)相對(duì)高點(diǎn)的利率也是合理的。當(dāng)然，相對(duì)高點(diǎn)的利率，也要有所限制，否則就容易滋生出高利貸、地下錢莊等副作用產(chǎn)品。

（二）鼓勵(lì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的大力發(fā)展

新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)由于地緣原因，往往處于熟人社會(huì)當(dāng)中，因此其和農(nóng)戶間的信息對(duì)稱程度很高，因此在實(shí)際的運(yùn)作當(dāng)中，資金的使用效率極高，不良率極低。因此通過(guò)大力發(fā)展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不失為一個(gè)好的政策，通過(guò)遍地開花，以點(diǎn)到面的形式，大力發(fā)展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，是一個(gè)良好的出路。

（三）完善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的各項(xiàng)功能

（1）推進(jìn)各類農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的吸收存款和發(fā)放貸款的高效循環(huán)，在我國(guó)農(nóng)村地區(qū)，一方面是農(nóng)業(yè)銀行、郵儲(chǔ)銀行等吸收大量存款，發(fā)放少量貸款行為的持續(xù)存在；另一方面是新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)獲得資金的不易和資金接近百分百的發(fā)放。對(duì)于這些問(wèn)題來(lái)說(shuō)，需要政府部門能夠給予相應(yīng)的獎(jiǎng)懲措施，通過(guò)政府之手來(lái)扭轉(zhuǎn)這種情況。（2）加強(qiáng)農(nóng)村各類機(jī)構(gòu)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新功能。商業(yè)銀行傳統(tǒng)上要求客戶提供足值的抵押品后才可能發(fā)放信貸，但是農(nóng)戶抵押品的缺乏也是一個(gè)現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。因此通過(guò)對(duì)抵押品的創(chuàng)新，如互助聯(lián)保、熟人擔(dān)保等各種創(chuàng)新的擔(dān)保方式，有利于活躍農(nóng)村金融市場(chǎng)。（3）積極建設(shè)并對(duì)POS機(jī)、電話銀行、ATM機(jī)的使用進(jìn)行推廣。當(dāng)前農(nóng)村外出打工的人數(shù)很高，但是將打工收入的資金如何便利地轉(zhuǎn)移到老家，這個(gè)問(wèn)題也沒(méi)有得到解決。過(guò)年攜帶現(xiàn)金回鄉(xiāng)、攜帶現(xiàn)金出去打工的情況仍然十分普遍的存在，其實(shí)如今在城市廣泛使用的如ATM機(jī)等的硬件實(shí)施可以有效地滿足農(nóng)民工的需求。但是由于農(nóng)村此類硬件設(shè)施的建設(shè)遲緩以及對(duì)農(nóng)民工知識(shí)普及的不足，使得現(xiàn)在此類問(wèn)題仍然長(zhǎng)期存在。

（四）對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的有效監(jiān)管

長(zhǎng)期以來(lái)的外部監(jiān)管模式，對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)并沒(méi)有形成有效的監(jiān)管。一方面體現(xiàn)在對(duì)金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)行違約行為的有效監(jiān)管；另一面體現(xiàn)在農(nóng)村高利貸和地下錢莊的普遍存在。而事實(shí)上，對(duì)于農(nóng)村金融市場(chǎng)的有效監(jiān)管，必需要建立在信息對(duì)稱的基礎(chǔ)之上，而這就要求有一種內(nèi)生的監(jiān)管模式。廣大的農(nóng)村地區(qū)是一個(gè)熟人社會(huì)，熟人社會(huì)中的人們之間互相了解，而且極其恪守承諾。但是對(duì)于外來(lái)人士和機(jī)構(gòu)，持有共同抵制的情況比較常見。因此設(shè)立內(nèi)部的監(jiān)管機(jī)制，比如說(shuō)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)在一個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)聘用一名檢查員等，也或者是通過(guò)互助聯(lián)保等內(nèi)生機(jī)制來(lái)有效的進(jìn)行監(jiān)管。

（五）適度有效的政策扶持

農(nóng)村地區(qū)屬于我國(guó)經(jīng)濟(jì)二元化結(jié)構(gòu)中的弱勢(shì)地區(qū)，這不但體現(xiàn)在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的滯后上，也體現(xiàn)在農(nóng)村市場(chǎng)缺乏吸引力之上。因此針對(duì)這種情況，對(duì)農(nóng)村的長(zhǎng)期政策支持仍然是必需的，但需要考慮的則是如何進(jìn)行有效的支持。之前廣泛執(zhí)行的補(bǔ)貼措施，并沒(méi)有達(dá)到明顯的效果，原因也在于這屬于外部補(bǔ)貼，而不是內(nèi)生的支持。通過(guò)對(duì)利率、財(cái)稅、準(zhǔn)入政策的支持，才是有效支持農(nóng)村金融市場(chǎng)的政策手段。

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作者簡(jiǎn)介：岳萌（1982-），女，漢族，北京人，任職于北京農(nóng)商銀行審計(jì)稽核部，研究方向：金融學(xué)。

（責(zé)任編輯：陳岑）