【摘要】本文以金融排斥為研究基點(diǎn)，運(yùn)用社會(huì)學(xué)和金融學(xué)的相關(guān)理論，探討了金融排斥產(chǎn)生的特殊原因，并以此為基礎(chǔ)提出了幾點(diǎn)抑制金融排斥的金融包容政策。

【關(guān)鍵詞】金融排斥供給需求分析政策選擇

一、金融排斥概述

金融排斥是金融地理學(xué)新的研究方向，它興起于20世紀(jì)90年代，最早是由英國(guó)教授Leyshon&Thrift(1995)提出，是指在金融體系中人們?nèi)鄙俜窒斫鹑诜?wù)服務(wù)的一種狀態(tài)，這包括社會(huì)中的弱勢(shì)群體缺少足夠的途徑和方式接近金融機(jī)構(gòu)，以及在利用金融產(chǎn)品或金融服務(wù)方面存在諸多困難和障礙(Sherman)。

西方學(xué)者對(duì)金融排斥進(jìn)行了一系列的研究，研究視角從最初的金融地理學(xué)拓展到經(jīng)濟(jì)學(xué)、社會(huì)學(xué)等領(lǐng)域。Leyshon&Thrift（1995）提出金融機(jī)構(gòu)出于控制風(fēng)險(xiǎn)、降低成本的需要，排斥對(duì)一些低收入群體提供服務(wù)，并減少貧困地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)，造成金融排斥。Kempson&Whyley（1999）提出了解釋金融排斥原因的六個(gè)指標(biāo)：地理排斥、評(píng)估排斥、條件排斥、價(jià)格排斥、營(yíng)銷排斥和自我排斥。

二、金融排斥原因分析

（一）基于金融供給視角下的金融排斥

1.基于金融服務(wù)成本的金融排斥

金融服務(wù)的成本包括籌資成本、經(jīng)營(yíng)管理成本和交易手續(xù)費(fèi)用等。這些成本的高低直接決定著金融機(jī)構(gòu)在客戶選擇、產(chǎn)品定價(jià)和目標(biāo)市場(chǎng)定位等反方面的決策。我國(guó)有些地區(qū)在地理區(qū)位上多表現(xiàn)為邊緣性的特征。這種邊緣性的特征就直接導(dǎo)致了人均收入較低、籌資渠道較少以及社會(huì)征信體系的不完善，進(jìn)而導(dǎo)致在產(chǎn)生了金融排斥，包括地理排斥、條件排斥和營(yíng)銷排斥等。

2.基于金融服務(wù)預(yù)期收益的金融排斥

金融服務(wù)的收益以銀行為例主要包括貸款利息收益、投資收益和銀行中間業(yè)務(wù)收益等。金融機(jī)構(gòu)提供金融服務(wù)要確保收益最大金融資源就要流向規(guī)模大、信用好、利潤(rùn)空間廣的金融需求者。但是由于長(zhǎng)期以來有些地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后，多數(shù)的經(jīng)營(yíng)主體分散，形成了面廣點(diǎn)多的格局，從而造成金融需求分散、規(guī)模較小且盈利能力較差。于是一部分金融機(jī)構(gòu)會(huì)以提高金融產(chǎn)品的價(jià)格來提高收益水平。從而，出現(xiàn)了包括條件排斥、價(jià)格排斥、營(yíng)銷排斥等金融排斥現(xiàn)象。

（二）基于金融需求視角下的金融排斥

有些地區(qū)對(duì)金融服務(wù)的需求除具有一般特點(diǎn)外，還表現(xiàn)出其自己的特殊性。一方面，改革開放以來，經(jīng)濟(jì)取得了長(zhǎng)足的發(fā)展，居民的收入不斷的提高，民族企業(yè)也不斷興起，出于改善生活水平、擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模的期望，居民和企業(yè)對(duì)金融服務(wù)提出了迫切的需求。另一方面，有些地區(qū)長(zhǎng)期以來形成了各民族獨(dú)特的價(jià)值觀念和生活方式，于是對(duì)于金融的態(tài)度也各有不同，這就使他們很難接受現(xiàn)代化的金融服務(wù)方式。從而，這在一定程度上產(chǎn)生了自我排斥的金融排斥現(xiàn)象。

綜上分析，產(chǎn)生金融排斥的原因是復(fù)雜的，除金融供求不平衡之外，還有一些具有特色的影響因素，這需要政策制定者在看到金融排斥共性的同時(shí)注意其特殊性。

三、解決金融排斥的政策選擇

金融排斥的產(chǎn)生是市場(chǎng)失靈的一種表現(xiàn)，具有顯著的負(fù)外部性，且其可能會(huì)引起一系列的社會(huì)沖突，影響長(zhǎng)治久安，因此政府應(yīng)積極進(jìn)行干預(yù)，遏制金融排斥進(jìn)一步發(fā)展的勢(shì)頭。為此，本文結(jié)合特殊的經(jīng)濟(jì)社會(huì)文化背景，提出以下建議，供政策制定者參考。

（一）建立普惠型金融體系

普惠型金融體系是指能有效、全方位地為社會(huì)所有階層和群體提供服務(wù)的金融體系，讓廣大被排斥在正規(guī)金融體系之外的客戶獲得金融服務(wù)。民族地區(qū)建立普惠型金融體系首先應(yīng)充分發(fā)揮政府的職能，建立多層次的制度保障，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)在民族地區(qū)開展金融服務(wù)，并對(duì)執(zhí)行不善的金融機(jī)構(gòu)給予懲罰；其次應(yīng)發(fā)揮市場(chǎng)的基本功能，塑造適度競(jìng)爭(zhēng)的金融市場(chǎng)環(huán)境，開發(fā)民族地區(qū)金融需求潛力。

（二）加強(qiáng)金融軟硬件設(shè)施的建設(shè)

由于各民族地區(qū)都有自己的民族文化、宗教信仰和生活習(xí)俗，且大都對(duì)現(xiàn)代金融理論知識(shí)和技術(shù)設(shè)備知之甚少，因此民族地區(qū)的地方政府和金融機(jī)構(gòu)要盡量以民族居民容易接受的方式大力普及金融理論知識(shí)，增進(jìn)其對(duì)現(xiàn)代金融的理解，使其更容易接受現(xiàn)代金融服務(wù)，并參與其中。對(duì)于金融硬件設(shè)施的建設(shè)，主要是指民族地區(qū)的金融市場(chǎng)交易體系、支付結(jié)算體系和支持保障體系的建設(shè)，這些金融硬件設(shè)施就像一個(gè)交通網(wǎng)絡(luò)，可以把民族地區(qū)納入到全國(guó)金融體系之內(nèi)，享受金融服務(wù)的便利。

（三）扶持微金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，并鼓勵(lì)民族金融產(chǎn)品的開發(fā)

微金融機(jī)構(gòu)包括公益扶貧性質(zhì)的機(jī)構(gòu)、開發(fā)性金融機(jī)構(gòu)、商業(yè)性機(jī)構(gòu)和其他創(chuàng)新型金融機(jī)構(gòu)，它們以小數(shù)額、小規(guī)模的金融活動(dòng)為被排斥在金融業(yè)務(wù)系統(tǒng)之外的金融需求者提供服務(wù)，是對(duì)主流金融業(yè)務(wù)的一種重要補(bǔ)充，因此政府應(yīng)積極在政策上給予傾斜，在經(jīng)濟(jì)上給予補(bǔ)貼，使其在抑制金融排斥方面發(fā)揮更大的作用。另外，除了注重微金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，促進(jìn)民族金融產(chǎn)品的開發(fā)也是抑制金融排斥的關(guān)鍵。開發(fā)民族金融產(chǎn)品最重要的是要符合民族特色，如有些民族的宗教信仰要求存款不能收利息，這時(shí)金融機(jī)構(gòu)可以開發(fā)一些用實(shí)物或某種權(quán)力來替代利息的新型金融產(chǎn)品，以此來滿足其對(duì)金融服務(wù)的需求。

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作者簡(jiǎn)介：王德朋（1987-），男，新疆財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院，研究生。

（責(zé)任編輯：陳岑）