郭興平

2006年以來(lái)，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見(jiàn)》等一系列政策措施，鼓勵(lì)各類資本到農(nóng)村地區(qū)投資設(shè)立村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，以改進(jìn)和加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)，有效解決農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融供給不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分等問(wèn)題。截至2011年9月，全國(guó)已成立了490多家村鎮(zhèn)銀行。為了解目前村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的成效、存在的困難和問(wèn)題，課題組分別對(duì)位于中部A省和東部Z省的F村鎮(zhèn)銀行和X村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)管理情況進(jìn)行了實(shí)地調(diào)研。

兩家村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)管理的現(xiàn)狀

F和X相繼成立于2008年2月和2008年5月，注冊(cè)資本分別為1億元和2億元。經(jīng)過(guò)兩年左右的發(fā)展，兩家村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)建立了獨(dú)立性較高的公司治理機(jī)制，存貸款規(guī)模迅速擴(kuò)大，業(yè)務(wù)發(fā)展已步入正軌。盡管兩地經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境具有顯著差異，但兩家村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營(yíng)發(fā)展上具有一些共同特點(diǎn)。

良好的銀政關(guān)系是村鎮(zhèn)銀行發(fā)展壯大的基礎(chǔ)

享受地方政府獎(jiǎng)補(bǔ)政策。一是開(kāi)展包括村鎮(zhèn)銀行在內(nèi)的縣域金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款增量獎(jiǎng)勵(lì)試點(diǎn)工作，對(duì)縣域金融機(jī)構(gòu)上年涉農(nóng)貸款平均余額同比增長(zhǎng)超過(guò)15%的部分，按2%的比例給予獎(jiǎng)勵(lì)，目前試點(diǎn)范圍已經(jīng)擴(kuò)大到黑龍江、河南、湖南等八個(gè)省。二是財(cái)政部出臺(tái)《中央財(cái)政新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)定向費(fèi)用補(bǔ)貼資金管理暫行辦法》，對(duì)當(dāng)年貸款平均余額同比增長(zhǎng)、年末存貸比高于50%且達(dá)到銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管指標(biāo)要求的村鎮(zhèn)銀行，按其當(dāng)年貸款平均余額的2%給予補(bǔ)貼。三是人民銀行和銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合印發(fā)了《中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)關(guān)于村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司有關(guān)政策的通知》，明確了村鎮(zhèn)銀行在存款準(zhǔn)備金、利率、支付清算等方面的政策。四是人民銀行印發(fā)了《中國(guó)人民銀行關(guān)于完善支農(nóng)再貸款管理、支持春耕備耕、擴(kuò)大“三農(nóng)”信貸投放的通知》，將支農(nóng)再貸款對(duì)象由農(nóng)村信用社擴(kuò)大到農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行以及村鎮(zhèn)銀行等縣域內(nèi)存款類金融機(jī)構(gòu)。

除此之外，其余獎(jiǎng)補(bǔ)政策均由地方財(cái)政提供，一般為稅費(fèi)補(bǔ)貼、一次性的開(kāi)辦費(fèi)獎(jiǎng)勵(lì)和不同形式的支農(nóng)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)取?008～2010年，F(xiàn)得到當(dāng)?shù)乜h政府的稅費(fèi)補(bǔ)貼為：以年計(jì)征的企業(yè)所得稅縣級(jí)留成部分以及營(yíng)業(yè)稅，按年度全額獎(jiǎng)勵(lì)村鎮(zhèn)銀行。X則得到當(dāng)?shù)乜h政府獎(jiǎng)勵(lì)的200萬(wàn)元開(kāi)辦費(fèi)，同時(shí)針對(duì)支農(nóng)貸款的發(fā)放，按比例以財(cái)政存款的形式給予獎(jiǎng)勵(lì)。

積極建立銀政企合作平臺(tái)。一是在法人客戶方面，通過(guò)銀政企對(duì)接會(huì)牽線搭橋。2010年一季度，F(xiàn)與當(dāng)?shù)劓?zhèn)政府共同舉辦“2010年銀政企對(duì)接會(huì)”，與32家企業(yè)達(dá)成1.02億元的合作意向，其中，與17家企業(yè)當(dāng)場(chǎng)簽訂了5700萬(wàn)元的合作協(xié)議。二是在個(gè)人客戶方面，與政府及事業(yè)單位合作，針對(duì)特定客戶群體推出金融創(chuàng)新產(chǎn)品。例如，F(xiàn)與縣政府合作，發(fā)放農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)貸款；X先后與農(nóng)業(yè)局、殘聯(lián)、婦聯(lián)、團(tuán)委等單位合作，推出返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)貸款、農(nóng)村殘疾人貸款、農(nóng)村巾幗創(chuàng)業(yè)貸款等有針對(duì)性的信貸產(chǎn)品。

村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)規(guī)模迅速擴(kuò)大

F和X的股權(quán)結(jié)構(gòu)具有一定的相似性。一是主發(fā)起人均為所在地農(nóng)村信用聯(lián)社改制而成的地方性商業(yè)銀行。二是兩家村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起人均持股40%，其中，F(xiàn)除主發(fā)起人外，另有8家非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人和80名自然人作為股東；X共有25家法人股東。

2009年，兩家村鎮(zhèn)銀行在第一個(gè)完整的會(huì)計(jì)年度中均實(shí)現(xiàn)了同比高速增長(zhǎng)，存貸款同比增速超過(guò)100%。2010年末，F(xiàn)各項(xiàng)存款余額9億元，同比增長(zhǎng)34%；各項(xiàng)貸款余額6億元，同比增長(zhǎng)62%。X各項(xiàng)存款余額18億元，同比增長(zhǎng)38%；各項(xiàng)貸款余額20億元，同比增長(zhǎng)54%。X的存貸比高達(dá)90%，超過(guò)監(jiān)管紅線。

F和X分別位于中部和東部地區(qū)，經(jīng)濟(jì)環(huán)境的差異使兩家村鎮(zhèn)銀行面臨不同的信用環(huán)境和金融需求。2010年末，F(xiàn)的存貸款市場(chǎng)份額分別為10%、14%；X的存貸款市場(chǎng)份額分別為9%、10%。X的業(yè)務(wù)規(guī)模明顯大于F，但由于F所在地區(qū)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)達(dá)程度高、金融總量大，其存貸款市場(chǎng)份額反而較低。值得注意的是，兩家村鎮(zhèn)銀行的貸款市場(chǎng)份額均高于存款市場(chǎng)份額，從一個(gè)側(cè)面反映出其資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)發(fā)展的不平衡。

金融創(chuàng)新是村鎮(zhèn)銀行持續(xù)發(fā)展的不竭動(dòng)力

經(jīng)營(yíng)決策鏈條短，貸款審批方便快捷。大型商業(yè)銀行的縣級(jí)支行審批權(quán)限往往受到較多的限制，村鎮(zhèn)銀行在貸款審批速度上與大型商業(yè)銀行相比具有明顯優(yōu)勢(shì)。從審批時(shí)間來(lái)看，對(duì)于符合條件、手續(xù)齊全的單筆貸款申請(qǐng)，村鎮(zhèn)銀行從調(diào)查到放款，一般不超過(guò)5個(gè)工作日。F農(nóng)戶貸款授信一般實(shí)行“一次受理，分別授信”，先通過(guò)合作社摸排農(nóng)戶資金需求，若一次受理40～50戶，20天左右能夠放款完畢；若是單戶申請(qǐng)貸款，一般3～5個(gè)工作日可以辦結(jié)。X規(guī)定，從客戶申請(qǐng)貸款到正式批復(fù)和辦結(jié)，不得超過(guò)5個(gè)工作日，對(duì)于小額貸款則實(shí)行“綠色通道”服務(wù)，整個(gè)流程不超過(guò)3個(gè)工作日。

經(jīng)營(yíng)機(jī)制靈活，有助于創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品。兩家村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營(yíng)發(fā)展過(guò)程中，充分發(fā)揮業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)靈活的特點(diǎn)，在貸款產(chǎn)品流程設(shè)計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、擔(dān)保方式等方面進(jìn)行了大量的創(chuàng)新。一是授信機(jī)制創(chuàng)新。針對(duì)小微型企業(yè)財(cái)務(wù)不健全的問(wèn)題，F(xiàn)運(yùn)用企業(yè)“三品”（產(chǎn)品、物品、人品）和“四表”（報(bào)表、電表、水表、納稅申報(bào)表），進(jìn)行“四性”（資金需求的合理性、貸款用途的真實(shí)性、還款來(lái)源的可靠性和擔(dān)保措施的有效性）分析，力爭(zhēng)在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下降低信貸門(mén)檻。二是擔(dān)保物創(chuàng)新。村鎮(zhèn)銀行積極拓展擔(dān)保物范圍，將農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)擁有的林權(quán)、土地經(jīng)營(yíng)權(quán)納入擔(dān)保范圍，推出了林權(quán)抵押貸款和農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)經(jīng)營(yíng)權(quán)質(zhì)押貸款。F已發(fā)放林權(quán)抵押貸款4筆，總金額640萬(wàn)元。X已發(fā)放農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)經(jīng)營(yíng)權(quán)質(zhì)押貸款29戶，總金額165萬(wàn)元。三是通過(guò)開(kāi)展“公司+農(nóng)戶”、“公司+基地+農(nóng)戶”等信貸創(chuàng)新業(yè)務(wù)，將支農(nóng)金融服務(wù)的對(duì)象范圍不斷向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的上下游延伸。四是推出農(nóng)戶聯(lián)保貸款、小企業(yè)聯(lián)保貸款等產(chǎn)品，根據(jù)借款人自身信用或信用聯(lián)合體的信用等級(jí)確定授信額度，在為借款人提供便利的同時(shí)，有力推動(dòng)農(nóng)村信用環(huán)境的改善。五是與當(dāng)?shù)負(fù)?dān)保公司展開(kāi)廣泛合作。

小微企業(yè)和農(nóng)戶是村鎮(zhèn)銀行的主要服務(wù)對(duì)象

從目前的經(jīng)營(yíng)情況來(lái)看，兩家村鎮(zhèn)銀行均以縣域小企業(yè)和農(nóng)戶為主要服務(wù)對(duì)象，并在加強(qiáng)“三農(nóng)”服務(wù)方面進(jìn)行了積極的探索。一是針對(duì)網(wǎng)點(diǎn)少，單點(diǎn)服務(wù)半徑過(guò)大的問(wèn)題，靈活創(chuàng)新用人機(jī)制。F和X在縣城以外的網(wǎng)點(diǎn)分別為1個(gè)和2個(gè)；客戶經(jīng)理分別為9人和24人。盡管客戶經(jīng)理占比高于同業(yè)，但其人均管戶數(shù)仍然偏高，分別為50戶和84戶。為緩解人員壓力，X建立了支農(nóng)聯(lián)絡(luò)員制度，聘請(qǐng)村支書(shū)、村會(huì)計(jì)、行業(yè)領(lǐng)頭人等協(xié)助推廣支農(nóng)金融產(chǎn)品和服務(wù)，推薦優(yōu)質(zhì)客戶；在大學(xué)生村官中招聘支農(nóng)見(jiàn)習(xí)客戶經(jīng)理，有效擴(kuò)大客戶經(jīng)理隊(duì)伍。二是以考核激勵(lì)機(jī)制引導(dǎo)資源向支農(nóng)支小業(yè)務(wù)傾斜。例如X對(duì)農(nóng)戶、小企業(yè)貸款按發(fā)放戶數(shù)和金額實(shí)行專項(xiàng)獎(jiǎng)勵(lì)，并實(shí)行差別化的費(fèi)用配置政策。三是推動(dòng)小企業(yè)業(yè)務(wù)的專業(yè)化經(jīng)營(yíng)。F設(shè)立了“小企業(yè)金融服務(wù)中心”，對(duì)200萬(wàn)元以下的貸款在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，突出“簡(jiǎn)、短、快”的特點(diǎn)。X也于2009年2月成立了“農(nóng)戶和小企業(yè)專營(yíng)部”，專營(yíng)涉農(nóng)和小企業(yè)貸款。

村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)管理中存在的問(wèn)題

村鎮(zhèn)銀行的市場(chǎng)定位出現(xiàn)不同程度偏離

目前村鎮(zhèn)銀行的定位不很清晰，部分村鎮(zhèn)銀行的脫農(nóng)傾向逐漸顯現(xiàn)。從村鎮(zhèn)銀行的公司治理架構(gòu)來(lái)看，兩家村鎮(zhèn)銀行均建立了相對(duì)比較完善的股東大會(huì)、董事會(huì)、高級(jí)管理層，以及相應(yīng)的聘選、監(jiān)督制度框架，并以利潤(rùn)最大化為經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。在公司經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的引導(dǎo)下，村鎮(zhèn)銀行更多地介入了風(fēng)險(xiǎn)較小的縣域中小工業(yè)項(xiàng)目、城鎮(zhèn)化建設(shè)項(xiàng)目，與其設(shè)立初衷為農(nóng)村社區(qū)“草根”銀行的定位逐漸背離。甚至一些外資銀行發(fā)起設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其申辦的目的在于避開(kāi)監(jiān)管，通過(guò)村鎮(zhèn)銀行較低的市場(chǎng)準(zhǔn)入門(mén)檻，將網(wǎng)點(diǎn)建在大企業(yè)生產(chǎn)基地集聚的縣級(jí)經(jīng)濟(jì)開(kāi)發(fā)區(qū)，村鎮(zhèn)銀行成為其大城市戰(zhàn)略的一部分。

村鎮(zhèn)銀行誕生的特殊背景和條件決定了其服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)的定位，而作為商業(yè)銀行，村鎮(zhèn)銀行具有與生俱來(lái)的逐利性。調(diào)研發(fā)現(xiàn)，兩家村鎮(zhèn)銀行在有限的優(yōu)惠和扶持政策下，很難商業(yè)化運(yùn)作和服務(wù)“三農(nóng)”的統(tǒng)一。在縣域金融市場(chǎng)，“啄序”行為難以避免，村鎮(zhèn)銀行也會(huì)傾向于選擇規(guī)模較大的優(yōu)質(zhì)客戶。從目前兩家村鎮(zhèn)銀行的實(shí)踐來(lái)看，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中貫徹“小額、分散”的原則更加困難，表現(xiàn)為貸款投向分散度低、戶均貸款額度較高。從法人客戶看，F(xiàn)與X的戶均貸款分別為264.96萬(wàn)元、515.6萬(wàn)元；從農(nóng)戶貸款看，F(xiàn)與X的戶均貸款分別為14.19萬(wàn)元、33.07萬(wàn)元。

村鎮(zhèn)銀行的商業(yè)化運(yùn)作原則與涉農(nóng)政策性業(yè)務(wù)的市場(chǎng)定位的矛盾，是村鎮(zhèn)銀行未來(lái)發(fā)展過(guò)程中一個(gè)不可回避的問(wèn)題。村鎮(zhèn)銀行如何在保證服務(wù)“三農(nóng)”的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)可控及商業(yè)可持續(xù)運(yùn)作，既能保證參與各方的積極性，又能保證其服務(wù)“三農(nóng)”的定位不動(dòng)搖，這可能既需要各種金融機(jī)構(gòu)和當(dāng)?shù)卣姆e極參與，更需要完整的機(jī)制作保障。

村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展極不平衡

村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立，為當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)村社區(qū)金融服務(wù)注入了新鮮血液，同時(shí)，由于各地經(jīng)濟(jì)、文化存在的巨大差異，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展也表現(xiàn)出了巨大的差異性，發(fā)展極不平衡。在經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快的地區(qū)，客戶資源較好，村鎮(zhèn)銀行由于其靈活的運(yùn)作機(jī)制，對(duì)當(dāng)?shù)氐男刨J資金投入較大，得到了當(dāng)?shù)卣闹С?，發(fā)展速度也較快。而在經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱的地區(qū)，客戶資源較差，村鎮(zhèn)銀行的生存和發(fā)展空間也較小。例如，位于中部的F存款規(guī)模為9億元，占當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)份額的比例為10%；貸款規(guī)模為6億元，占當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)份額的比例為14%。位于東部的X存款規(guī)模18億元，占當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)份額的比例為9%，貸款規(guī)模為18億元，占當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)份額的比例為10%。

村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展缺乏穩(wěn)定資金來(lái)源

村鎮(zhèn)銀行成立的時(shí)間較短，客戶基礎(chǔ)相對(duì)薄弱，在農(nóng)戶中還沒(méi)有形成較高的知名度，普遍缺乏農(nóng)戶的認(rèn)可和信任，加之信貸業(yè)務(wù)之外支付結(jié)算等金融服務(wù)不及其他銀行機(jī)構(gòu)，農(nóng)戶不愿把資金存放在村鎮(zhèn)銀行。因此，村鎮(zhèn)銀行吸收儲(chǔ)蓄存款的難度很大，缺乏穩(wěn)定的資金來(lái)源是當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行面臨的共同難題。截至2010年末，X的儲(chǔ)蓄存款余額為45193萬(wàn)元，占當(dāng)?shù)馗黜?xiàng)存款余額的2%；F的儲(chǔ)蓄存款余額為7393萬(wàn)元，占當(dāng)?shù)馗黜?xiàng)存款余額的1%。這兩家行的資金來(lái)源主要依靠當(dāng)?shù)卣呢?cái)政存款。然而，大部分的村鎮(zhèn)銀行是沒(méi)有當(dāng)?shù)卣?cái)政資金支持的。存款規(guī)模限制了村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款的規(guī)模，缺乏穩(wěn)定的低成本存款來(lái)源是困擾村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的一個(gè)長(zhǎng)期問(wèn)題。

村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展受業(yè)務(wù)系統(tǒng)和科技網(wǎng)絡(luò)的制約

盡管人民銀行和銀監(jiān)會(huì)2008年在《關(guān)于村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司有關(guān)政策的通知》中規(guī)定：“具備條件的四類機(jī)構(gòu)可以按照中國(guó)人民銀行有關(guān)規(guī)定加入人民幣銀行結(jié)算賬戶管理系統(tǒng)和聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)。符合條件的村鎮(zhèn)銀行可以按照中國(guó)人民銀行的有關(guān)規(guī)定申請(qǐng)加入大額支付系統(tǒng)、小額支付系統(tǒng)和支票影像交換系統(tǒng)?！钡捎诮ㄔO(shè)自己的網(wǎng)絡(luò)需要投入大量的研發(fā)、維護(hù)成本，村鎮(zhèn)銀行根本沒(méi)有能力支付如此龐大的費(fèi)用，目前已經(jīng)成為銀行科技網(wǎng)絡(luò)的“孤島”。具體來(lái)說(shuō)，當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行主要存在三個(gè)方面的網(wǎng)絡(luò)問(wèn)題：

一是以大小額結(jié)算系統(tǒng)為主的支付結(jié)算網(wǎng)絡(luò)。村鎮(zhèn)銀行由于無(wú)法直接接入大額支付系統(tǒng)和小額支付系統(tǒng)，只能通過(guò)其發(fā)起行間接接入，或者根本無(wú)法接入，這就造成村鎮(zhèn)銀行在支付結(jié)算方面處于競(jìng)爭(zhēng)劣勢(shì)，甚至成為“孤島”而無(wú)法與其他銀行結(jié)算，從而也嚴(yán)重影響了村鎮(zhèn)銀行的吸儲(chǔ)能力。

二是征信系統(tǒng)。征信系統(tǒng)在農(nóng)戶小額貸款的發(fā)放過(guò)程中發(fā)揮著極大的作用，目前村鎮(zhèn)銀行還無(wú)法直接接入該系統(tǒng)，只能通過(guò)當(dāng)?shù)厝嗣胥y行進(jìn)行核查，這樣就降低了村鎮(zhèn)銀行貸款發(fā)放的效率，增加了村鎮(zhèn)銀行的人員成本。

三是反洗錢系統(tǒng)。村鎮(zhèn)銀行由于規(guī)模較小、結(jié)算及賬戶管理等方面水平較低，在大額現(xiàn)金審批報(bào)備、大額交易報(bào)告、可疑交易報(bào)告等方面的網(wǎng)絡(luò)監(jiān)測(cè)能力不足，仍然需要加以改進(jìn)。

村鎮(zhèn)銀行擴(kuò)展中的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)日漸增大

從全國(guó)來(lái)看，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展極不平衡，在一些經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，村鎮(zhèn)銀行依托當(dāng)?shù)亓己玫目蛻糍Y源，憑借村鎮(zhèn)銀行的人緣地理優(yōu)勢(shì)以及靈活快速的決策能力，貸款業(yè)務(wù)得到了快速發(fā)展。同時(shí)，由于村鎮(zhèn)銀行在資金、網(wǎng)絡(luò)方面存在的問(wèn)題短期內(nèi)難以解決，因此，業(yè)務(wù)快速擴(kuò)張所帶來(lái)的一系列金融風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)引起監(jiān)管部門(mén)和村鎮(zhèn)銀行管理層的足夠重視。

一是信貸業(yè)務(wù)快速擴(kuò)張，存貸比監(jiān)管壓力較大。隨著宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境的持續(xù)改善，一些村鎮(zhèn)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出快速增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)。2010年末，X各項(xiàng)貸款余額同比增長(zhǎng)58%；各項(xiàng)存款余額同比增長(zhǎng)34%；2008～2010年的貸存比分別是92%、98%和116%，均已超過(guò)商業(yè)銀行法規(guī)定的75%的比例。

二是經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)來(lái)源單一，經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健性較差。村鎮(zhèn)銀行在開(kāi)展中間業(yè)務(wù)方面沒(méi)有任何優(yōu)勢(shì)可言，其主營(yíng)業(yè)務(wù)收入完全依靠存貸款利差。以X為例，2009年?duì)I業(yè)收入7074萬(wàn)元中，利息收入為6692萬(wàn)元，占比達(dá)95%。

三是村鎮(zhèn)銀行的客戶結(jié)構(gòu)同質(zhì)化，加大了潛在信貸風(fēng)險(xiǎn)。村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)范圍均在本地，其客戶的行業(yè)特征比較相似，這就造成村鎮(zhèn)銀行貸款的行業(yè)集中度較高，貸款客戶的行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)難以有效轉(zhuǎn)移，從而會(huì)影響村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性。

促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行健康發(fā)展的政策建議

為有效發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行在服務(wù)“三農(nóng)”、支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用，需要地方政府、監(jiān)管機(jī)構(gòu)和中央銀行不斷加大政策扶持力度，引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行進(jìn)一步明確市場(chǎng)定位、拓寬資金來(lái)源和網(wǎng)絡(luò)渠道，共同推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行的持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展。

明確市場(chǎng)定位的獨(dú)特性，防止服務(wù)方向出現(xiàn)偏離。一是監(jiān)管機(jī)構(gòu)加強(qiáng)市場(chǎng)定位監(jiān)管。建立支農(nóng)服務(wù)質(zhì)量評(píng)價(jià)考核體系，對(duì)村鎮(zhèn)銀行“三農(nóng)”貸款投向和占比作出明確規(guī)定，引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行準(zhǔn)確把握農(nóng)村社區(qū)“草根”銀行的市場(chǎng)定位，緊貼支農(nóng)支小服務(wù)方向，有效平衡服務(wù)“三農(nóng)”與商業(yè)可持續(xù)發(fā)展的關(guān)系，立足縣域, 服務(wù)“三農(nóng)”，防止“去農(nóng)化”趨勢(shì)。二是充分利用發(fā)起銀行現(xiàn)有成熟的金融產(chǎn)品、工具、技術(shù)與服務(wù)模式，提升村鎮(zhèn)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力，推動(dòng)各項(xiàng)業(yè)務(wù)快速發(fā)展。三是在貸款準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、審批模式、利率定價(jià)和激勵(lì)約束機(jī)制等方面加大創(chuàng)新力度，積極探索新的業(yè)務(wù)模式，為符合條件的“三農(nóng)”客戶提供一站式金融服務(wù)。

拓寬資金來(lái)源渠道，緩解村鎮(zhèn)銀行資金壓力。一是實(shí)行差別化的支農(nóng)再貸款政策。對(duì)中西部貧困地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行,人民銀行給予一定的支農(nóng)再貸款支持,緩解村鎮(zhèn)銀行的資金壓力，鼓勵(lì)其增強(qiáng)涉農(nóng)貸款投放力度。二是明確村鎮(zhèn)銀行在全國(guó)銀行間同業(yè)拆借市場(chǎng)的資格，增加其資金補(bǔ)充渠道。三是探索村鎮(zhèn)銀行發(fā)行金融債券的有效模式，鼓勵(lì)村鎮(zhèn)銀行聯(lián)合發(fā)起銀行或發(fā)起人在區(qū)域性金融市場(chǎng)發(fā)行集合債券或次級(jí)債券，拓寬村鎮(zhèn)銀行資金來(lái)源渠道，擴(kuò)充村鎮(zhèn)銀行資本金。四是借鑒國(guó)際成功經(jīng)驗(yàn)，實(shí)行儲(chǔ)蓄激勵(lì)機(jī)制，每個(gè)貸款戶都必須設(shè)立個(gè)人賬戶、特別賬戶和養(yǎng)老賬戶，實(shí)行強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，增加銀行資金來(lái)源，充實(shí)銀行資本金，增強(qiáng)抵抗風(fēng)險(xiǎn)能力。五是可通過(guò)村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)農(nóng)村利率市場(chǎng)化改革，允許村鎮(zhèn)銀行的存款利率在小范圍內(nèi)浮動(dòng)，從而增強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行在負(fù)債業(yè)務(wù)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)力。

暢通村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)絡(luò)渠道，提高金融服務(wù)效率。一是創(chuàng)新金融服務(wù)渠道模式，擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行服務(wù)半徑。以村鎮(zhèn)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)為主要節(jié)點(diǎn)，探索建立農(nóng)村自助店、便利店和流動(dòng)店等特色服務(wù)渠道，切實(shí)解決村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)不足的困境，盡可能為廣大農(nóng)村地區(qū)客戶提供優(yōu)質(zhì)、安全、便捷的金融服務(wù)。二是深化與發(fā)起銀行或同業(yè)之間在支付結(jié)算、風(fēng)險(xiǎn)管理和反洗錢技術(shù)系統(tǒng)等方面的合作，彌補(bǔ)村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)技術(shù)網(wǎng)絡(luò)劣勢(shì)，提升村鎮(zhèn)銀行金融服務(wù)水平。三是加強(qiáng)與支付清算組織和技術(shù)服務(wù)商的合作，拓寬村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)絡(luò)渠道，提升村鎮(zhèn)銀行金融服務(wù)電子化水平。借助農(nóng)信銀資金清算中心、第三方支付服務(wù)機(jī)構(gòu)支付清算網(wǎng)絡(luò)，暢通村鎮(zhèn)銀行支付結(jié)算渠道，為農(nóng)村客戶提供快捷、便利、高效的支付服務(wù)。積極推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行與電信運(yùn)營(yíng)商合作開(kāi)辦手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，使“三農(nóng)”客戶盡早享受到金融電子化的好處。四是結(jié)合業(yè)務(wù)發(fā)展實(shí)際，有序推進(jìn)行內(nèi)核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提高系統(tǒng)運(yùn)行管理水平，爭(zhēng)取盡早具備和達(dá)到加入大小額支付系統(tǒng)、征信管理系統(tǒng)和反洗錢監(jiān)測(cè)系統(tǒng)的條件，力爭(zhēng)早日接入上述系統(tǒng)。

分類指導(dǎo)，差異化監(jiān)管，防范村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。一是對(duì)村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，按等級(jí)高低合理配置監(jiān)管資源，通過(guò)有效的外部監(jiān)管，督促村鎮(zhèn)銀行加強(qiáng)內(nèi)控管理、提高服務(wù)水平、規(guī)范業(yè)務(wù)操作行為，防止金融案件的發(fā)生，確保農(nóng)民存放資金的安全。二是實(shí)施差別監(jiān)管。根據(jù)村鎮(zhèn)銀行的特點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)，探索建立村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)貸款考評(píng)體系，建立涵蓋內(nèi)部控制、資產(chǎn)質(zhì)量、資產(chǎn)損失準(zhǔn)備充足率、風(fēng)險(xiǎn)集中、關(guān)聯(lián)交易等方面的非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管指標(biāo)體系，將村鎮(zhèn)銀行納入非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管系統(tǒng)，對(duì)其實(shí)施動(dòng)態(tài)差別監(jiān)管。三是強(qiáng)化流動(dòng)性監(jiān)管。督促村鎮(zhèn)銀行堅(jiān)持小額、分散的原則，避免貸款投向過(guò)度集中，防范流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。四是引導(dǎo)和幫助村鎮(zhèn)銀行，建立完善獨(dú)立的內(nèi)部審計(jì)組織體系和內(nèi)控制度，建立健全農(nóng)戶信貸檔案，提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平。

完善政策扶持體系，促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展。一是建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，形成村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”和支持新農(nóng)村建設(shè)的正向激勵(lì)機(jī)制,切實(shí)提高村鎮(zhèn)銀行服務(wù) “三農(nóng)”的積極性。政府相關(guān)部門(mén)根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際，設(shè)定商業(yè)化村鎮(zhèn)銀行涉農(nóng)貸款的限額，作為確定獎(jiǎng)懲的依據(jù)。對(duì)于完成目標(biāo)較好的村鎮(zhèn)銀行，由地方財(cái)政出資建立獎(jiǎng)勵(lì)基金，給予稅收等優(yōu)惠，人民銀行給予支農(nóng)再貸款，以此鼓勵(lì)村鎮(zhèn)銀行加大對(duì)“三農(nóng)”的資金投入。二是政府在財(cái)政、稅收優(yōu)惠政策方面給予村鎮(zhèn)銀行更多的傾斜。如允許稅前適當(dāng)計(jì)提壞賬準(zhǔn)備，適當(dāng)延長(zhǎng)村鎮(zhèn)銀行營(yíng)業(yè)稅、所得稅免稅期，使村鎮(zhèn)銀行資本積累穩(wěn)步遞增；對(duì)村鎮(zhèn)銀行面向農(nóng)戶的貸款給予財(cái)政貼息支持，以此緩解農(nóng)戶自身不能承擔(dān)過(guò)高利率以及村鎮(zhèn)銀行貸款分散，單筆貸款成本較高的問(wèn)題。三是監(jiān)管機(jī)構(gòu)適當(dāng)放寬新設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的存貸款比例限制，對(duì)其運(yùn)用資本金發(fā)放貸款實(shí)行定量控制，同時(shí)不列入存貸款比例進(jìn)行監(jiān)管控制，支持其在風(fēng)險(xiǎn)可控的情況下多發(fā)放支農(nóng)貸款；支持其適當(dāng)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，擴(kuò)大服務(wù)半徑，滿足農(nóng)民日益增長(zhǎng)的信貸需求和金融服務(wù)。四是人民銀行應(yīng)盡快細(xì)化村鎮(zhèn)銀行在利率、存款準(zhǔn)備金、支付結(jié)算、現(xiàn)金管理、反洗錢監(jiān)測(cè)、征信管理等方面的規(guī)定，使之更具可行性和操作性；同時(shí)加大技術(shù)和業(yè)務(wù)支持，提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)。

（作者單位：中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行戰(zhàn)略規(guī)劃部）