郭晉暉

一邊是數(shù)以千億的公積金在銀行沉睡，一邊是數(shù)以千萬(wàn)的公積金繳納者無(wú)緣享受制度優(yōu)惠，需要改善住房條件的人群卻因買不起房而被制度拒之門外——只能承擔(dān)繳費(fèi)義務(wù)而享受不到制度優(yōu)惠，中國(guó)公積金制度正在走向一個(gè)怪圈：無(wú)房的人卻在補(bǔ)貼有房的人。

住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部部長(zhǎng)姜偉新并沒(méi)有對(duì)這個(gè)問(wèn)題進(jìn)行回避，他坦言公積金是他上任以來(lái)一直“非常頭疼”的問(wèn)題，甚至曾一度研究過(guò)公積金部門是否應(yīng)該由住建部來(lái)管理。經(jīng)過(guò)考慮，住建部承擔(dān)下這一任務(wù)，并將在近期啟動(dòng)《住房公積金條例》修訂工作。

中國(guó)人民大學(xué)公共管理學(xué)院李珍表示，公積金作為產(chǎn)權(quán)歸個(gè)人所有的公司福利制度，大量繳納者不能享受制度優(yōu)惠說(shuō)明這一制度本身存在一定的缺陷。當(dāng)前首要應(yīng)該做的就是進(jìn)一步擴(kuò)大住房公積金的使用范圍，讓公積金能夠便利地用于包括租房、裝修在內(nèi)的住房消費(fèi)，改善繳納者的住房條件。

更加值得引起注意的是，由于住房公積金支出范圍的剛性規(guī)定，催生了一批地下中介機(jī)構(gòu)從事幫人領(lǐng)取公積金的業(yè)務(wù)，從中抽取高達(dá)10%的傭金，一些無(wú)力買房，或是需要?jiǎng)佑眠@筆錢的人成為它們的座上客。

租房“玻璃門”

在北京朝陽(yáng)區(qū)一家咨詢公司工作的劉巖想換個(gè)地方住已經(jīng)有很長(zhǎng)時(shí)間了，但苦于預(yù)算不夠只能和朋友合租在一套交通并不便利的房子里。

劉巖每個(gè)月稅后收入約5000元，在北京這樣的大城市，除去吃飯、交通、購(gòu)物等必需的開銷，她能留出來(lái)的房租預(yù)算也就是現(xiàn)在的1000多元。她其實(shí)最想住在二環(huán)附近離單位近一點(diǎn)的地方，戶型和裝修都能更加舒適一些，但一問(wèn)價(jià)格，月租都在2500元以上，只能打退堂鼓了。

劉巖聽說(shuō)住房公積金可以用來(lái)支付房租，每個(gè)月自己和公司合起來(lái)的公積金有1300元，如果將這筆錢加入租房預(yù)算，那么就可以租到讓她心儀的房子了。

但問(wèn)題也接踵而至了，按照北京市公積金管理中心的規(guī)定，租房者需要提交購(gòu)房合同和租房完稅發(fā)票才能提取公積金，尤其是后者難倒了劉巖，因?yàn)榉繓|根本不愿意陪劉巖去辦理手續(xù)。

從全國(guó)的范圍來(lái)看，對(duì)于想用公積金來(lái)繳納房租的人，像北京這樣的情況已經(jīng)算是障礙較少了。雖然北京仍然有“房租超過(guò)月收入5%”這樣的限制條件，但已經(jīng)不需要租房者提供收入證明，因?yàn)樵诜孔飧邼q的情況下，5%是一個(gè)輕易就能達(dá)到的數(shù)額，而且北京并沒(méi)有規(guī)定租房提取公積金的限額。

在其他城市限制條件就更為苛刻，比如，上海市規(guī)定每月可申請(qǐng)?zhí)崛〉墓e金不應(yīng)超過(guò)租賃房屋的月租賃費(fèi)用扣除家庭月工資收入20%后的差額，且每月最高可提取不超過(guò)1000元。天津市則規(guī)定，職工在天津市租賃住房用于自住，并在國(guó)土房管部備案的，可以申請(qǐng)?zhí)崛”救思芭渑嫉淖》抗e金，提取金額合計(jì)不超過(guò)房租發(fā)票記載的房租金額，但職工已有其他住房的，則不能提取。

全國(guó)人大常委會(huì)委員，民建中央副主席辜勝阻在近期的專題質(zhì)詢會(huì)上表示，根據(jù)近期對(duì)北京、上海、西安等地的調(diào)研，租金的大幅上漲已經(jīng)大大擠壓了夾心層的可支配收入，他們面臨極大的生活壓力。

因此他建議修改公積金條例，要破除公積金租房看得見(jiàn)拿不到的玻璃門，開辟公積金租房的綠色通道。據(jù)辜勝阻的調(diào)查，西安兩年來(lái)只有兩例用公積金租房的案例。

現(xiàn)行的《住房公積金條例》于2002年修訂，規(guī)定了公積金提取的六種情況——購(gòu)買、建造、翻建、大修自住住房的；離休、退休的；完全喪失勞動(dòng)能力，并與單位終止勞動(dòng)關(guān)系的；出境定居的；償還購(gòu)房貸款本息的；房租超出家庭工資收入的規(guī)定比例的。

住建部副部長(zhǎng)齊驥表示，房租超出家庭工資收入的規(guī)定比例是一個(gè)很苛刻的條件，而且這個(gè)規(guī)定在具體執(zhí)行當(dāng)中，各地又不完全一樣，有的地方為了管理公積金方便，干脆就規(guī)定租房不允許提取公積金，只允許個(gè)人提取公積金進(jìn)行買房和房屋的維修。

受損的兩類人

公積金所規(guī)定的六種用途中，真正被繳納者常拿來(lái)使用的只有兩種，一是買房提取，二是退休養(yǎng)老。而且，中國(guó)的公積金制度與新加坡制度的不同之處在于，所繳納的公積金不能用于住房的首付款，也就是說(shuō)，只能參與還貸。

雖然根據(jù)國(guó)務(wù)院的規(guī)定，公積金的產(chǎn)權(quán)性質(zhì)是“個(gè)人繳存，單位資助，所有權(quán)歸個(gè)人”，但這種苛刻的支出條件，讓很多買不起房或是繳不起首付款的人無(wú)法動(dòng)用本應(yīng)屬于自己的這筆錢，從而也造成了大量的資金沉淀。

根據(jù)住建部公布的2008年全國(guó)住房公積金使用情況，截至2008年末，全國(guó)住房公積金繳存總額為20699.78億元，繳存余額為12116.24億元，新增余額2511.13億元。

2008年末，全國(guó)住房公積金銀行專戶存款余額為5616.27億元，扣除必要的備付資金后的沉淀資金為3193.02億元，沉淀資金占繳存余額的比例為26.35%。

李珍表示，公積金資金的沉淀是非常大的浪費(fèi)，政府把本應(yīng)該屬于職工自己的錢以低利率管幾十年，一方面限制了年輕人即期的消費(fèi)，另一方面這筆錢由于通脹而貶值，造成了巨大的效率損失，在這一過(guò)程中政府和職工都不是贏家。

自2008年之后，住建部沒(méi)有再公布最新的住房公積金使用情況，這也從一個(gè)側(cè)面反映出了住房公積金管理體系存在的不透明問(wèn)題，其信息公開度還達(dá)不到全國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)的繳存。

在這個(gè)制度中有兩類人受損，一是沒(méi)有買房的人，因?yàn)橹袊?guó)的公積金制度采取低吸低貸的政策，給予長(zhǎng)期存款的計(jì)息是很低的，如果不買房就享受不到低貸款利率的優(yōu)惠。二是早年享受單位福利分房的人群，沒(méi)有購(gòu)買商品房而不能提取公積金，而且即使他們的福利分房需要裝修也不能提取公積金，他們的錢只能用于養(yǎng)老。

李珍表示，相對(duì)于后者來(lái)說(shuō)，前者所受的損失更大，因?yàn)楹笳叽蠖冀咏诵菽挲g而且有房住，需要錢的急迫性不如年輕人。年輕而沒(méi)有買房的人，在通貨膨脹的壓力之下，他們所受的效率損失是不容忽視的。

住房公積金現(xiàn)在所面臨的另一大問(wèn)題是覆蓋面很窄，根據(jù)《2010年全國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)情況》，截至2010年年底，全國(guó)參加城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)人數(shù)為25707萬(wàn)人。

對(duì)比得出，當(dāng)前住房公積金覆蓋范圍只有養(yǎng)老保險(xiǎn)參加人數(shù)的35%。

住建部副部長(zhǎng)齊驥采取的全國(guó)城鎮(zhèn)在職職工的統(tǒng)計(jì)口徑，當(dāng)前全國(guó)城鎮(zhèn)在職職工的公積金繳存率達(dá)到了78%，還有22%的職工沒(méi)有得到公積金政策的實(shí)施。我們的非公企業(yè)，當(dāng)中繳納公積金的比例不足20%。

催生地下產(chǎn)業(yè)鏈

對(duì)于很多人來(lái)說(shuō)，存在政府那里的公積金并不是個(gè)小數(shù)目。以北京的繳存比例來(lái)算，個(gè)人繳存12%，單位也繳存12%，這相當(dāng)于個(gè)人工資的24%被作為長(zhǎng)期的低息存款。以夫妻雙方來(lái)計(jì)算，則意味著一個(gè)家庭有四分之一的收入被閑置。

這一“商機(jī)”也吸引來(lái)不法中介從事替人提取公積金的業(yè)務(wù)，這一業(yè)務(wù)在全國(guó)的很多地方并不是什么秘密，因?yàn)樗麄兇蠖鄷?huì)參與百度的競(jìng)價(jià)排名，只要在百度中輸入“提取公積金”就會(huì)有一串相關(guān)公司顯示出來(lái)。

記者以客戶身份向位于北京南三環(huán)的從事公積金提取業(yè)務(wù)的公司進(jìn)行咨詢，該公司的王經(jīng)理表示，只要提供身份證、銀行卡號(hào)以及公積金繳存中心名稱，其他一切事項(xiàng)他們都會(huì)辦妥。

王經(jīng)理表示，他們可以提供兩種提取公積金服務(wù)，若客戶采取租房形式，他們就提供全套的租房合同和稅務(wù)發(fā)票，若采取買房的形式，他們可以提供全套的買房手續(xù)。

以租房提取公積金第一次可提取全部余額，以后每年可辦理一次提取，而買房則和普通買房者一樣，按月會(huì)將公積金打入指定賬戶，當(dāng)然，這算是客戶辦理公積金的貸款，若以后真實(shí)買房，則需要被看做二套房貸，因此，王經(jīng)理推薦用租房的方式來(lái)提取公積金。

經(jīng)過(guò)對(duì)三四家提取公積金公司的走訪，記者發(fā)現(xiàn)這一行業(yè)的價(jià)格也非常透明，一般而言，兩萬(wàn)以下收取10%，兩萬(wàn)以上為5%。而且一般幾天內(nèi)就能到賬，到賬之后才需要支付傭金。

對(duì)于記者擔(dān)憂公積金中心的管理人員是否會(huì)質(zhì)疑這些材料，王經(jīng)理表示，所有的材料都是真的，公積金中心也不會(huì)查出來(lái)?！岸易詮?009年北京放開公積金租房之后，大家都是這么做的，公積金中心的人都知道，他們不會(huì)管的?！蓖踅?jīng)理說(shuō)。

十一屆全國(guó)人大財(cái)經(jīng)委員會(huì)副主任烏日?qǐng)D表示，公積金管理?xiàng)l例強(qiáng)制地限定個(gè)人用于住房消費(fèi)的范圍是有問(wèn)題的，不僅僅要對(duì)租房全面放開，只要是用于職工個(gè)人的住房消費(fèi)，都應(yīng)該允許。