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臨近退休存好備用金

2012-04-29 21:58:18艾誠(chéng)
投資與理財(cái) 2012年5期
關(guān)鍵詞:劉女士定期養(yǎng)老

艾誠(chéng)

夫婦二人臨近退休,應(yīng)及時(shí)做好家庭規(guī)劃,為未來(lái)存好備用金,以防不時(shí)之需。

理財(cái)案例

劉女士今年45歲,是某外企財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)負(fù)責(zé)人,年收入包括工資、福利、獎(jiǎng)金等約合人民幣12萬(wàn)元。這些收入除了家庭必要的開銷每月4000元,大部分都在工資卡上不動(dòng)。劉女士的愛人今年41歲,因?yàn)樵瓎挝恍б娌缓?,已?jīng)買斷工齡,沒(méi)有了醫(yī)療和養(yǎng)老保險(xiǎn),目前在一家企業(yè)找了份臨時(shí)的工作,月薪1500元。家庭資產(chǎn)方面,有定期存款40萬(wàn)元,活期存款5萬(wàn)元(主要是劉女士愛人的買斷費(fèi)用和家庭平時(shí)積累);有一套三居室90平米的房子,家庭自用,市值50萬(wàn)元左右;劉女士今年還購(gòu)買了一套小戶型精裝二手房,市值30萬(wàn)元左右,正用于出租,年租金3萬(wàn)元。

家庭財(cái)務(wù)分析

從資產(chǎn)負(fù)債表上看,劉女士家庭沒(méi)有負(fù)債,家庭的凈資產(chǎn)較為優(yōu)良且殷實(shí),這與劉女士和愛人都處于人生的中年時(shí)期,處于家庭財(cái)富積累的高峰期有關(guān)。從現(xiàn)金流量表上看,每月開支相對(duì)平穩(wěn),算下來(lái)每年開支占比收入只有26%,儲(chǔ)蓄能力較強(qiáng)。但就理財(cái)收入而言,只有定期利息收入和租金收入,還有大幅提高的空間。同時(shí),家里的老人和孩子都需要照顧,家庭有一定生活壓力。綜上分析得出,對(duì)已有家庭資產(chǎn)的保護(hù)是家庭理財(cái)?shù)囊粋€(gè)重要方式,同時(shí)劉女士作為單位的主管人員,工作很忙很辛苦,沒(méi)有時(shí)間從事繁瑣的理財(cái)投資,因此制定好投資計(jì)劃并提高理財(cái)收入,就顯得非常重要。

理財(cái)目標(biāo)

1、劉女士的兒子目前正在讀高二,打算高中畢業(yè)以后,到加拿大留學(xué)讀書。隨著日期的日益臨近,家中討論最多的就是如何籌劃準(zhǔn)備,以及兒子出國(guó)后家庭財(cái)務(wù)狀況的變化。

2、劉女士和愛人還有10年左右的時(shí)間就退休了,但由于這兩年物價(jià)上漲太快,劉女士很擔(dān)心退休以后的相關(guān)費(fèi)用無(wú)法保障,希望制定一個(gè)合理的理財(cái)計(jì)劃。

理財(cái)建議

1、建立存款準(zhǔn)備金

劉女士家庭的首要問(wèn)題是著手建立家庭緊急預(yù)備金,主要用來(lái)應(yīng)對(duì)家庭生活中遇到的失業(yè)、事故等意外狀況及突發(fā)事件。準(zhǔn)備了6個(gè)月家庭緊急預(yù)備金,即使家庭遇到了一些問(wèn)題,也能夠保證一段時(shí)間內(nèi)維持正常的生活,從容面對(duì)危機(jī)。建議劉女士家庭留出2.4萬(wàn)元作為個(gè)人的緊急預(yù)備金,其中0.4萬(wàn)元以活期存款方式留存,2萬(wàn)元投資于貨幣市場(chǎng)基金。同時(shí),劉女士也可以申請(qǐng)信用卡,不僅能在急需資金的時(shí)候應(yīng)急使用,還可以提高資金的使用效率,尤其可以申請(qǐng)國(guó)際雙幣信用卡,為以后孩子出國(guó)留學(xué)支付費(fèi)用做準(zhǔn)備。

2、教育規(guī)劃

對(duì)于每個(gè)準(zhǔn)備送子女出國(guó)的家庭來(lái)說(shuō),精打細(xì)算、巧用留學(xué)資金進(jìn)行理財(cái),不僅能夠讓手頭的資金保值增值,還能讓出國(guó)求學(xué)之路變得更加便捷。去加拿大留學(xué),選擇不同的大學(xué),每年的學(xué)費(fèi)區(qū)別也很大,按照目前出國(guó)留學(xué)的平均學(xué)費(fèi)每年1.5萬(wàn)加元,每年生活費(fèi)1萬(wàn)加元計(jì)算,大學(xué)4年共需相關(guān)費(fèi)用10萬(wàn)加元左右,約合人民幣64萬(wàn)元。雖然到時(shí)候需要外幣支付學(xué)費(fèi),但考慮到人民幣不斷升值的趨勢(shì),劉女士不妨先買人民幣理財(cái)產(chǎn)品,等需要的時(shí)候再換成外匯?,F(xiàn)有家庭存款40萬(wàn)元全部用于定期存款,可在40萬(wàn)元定期到期后,和活期存款2.6萬(wàn)元一起投資于銀行理財(cái)產(chǎn)品

(比如農(nóng)行安心得利系列理財(cái)產(chǎn)品,一年期理財(cái)產(chǎn)品年化收益率5-2%左右)。一年多以后,算上定期利息,連本帶利45萬(wàn)元左右,加上1年半后家庭積累的凈儲(chǔ)蓄20萬(wàn)元左右,足夠支付相關(guān)費(fèi)用。

3、養(yǎng)老規(guī)劃

劉女士夫妻二人都有社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn),退休后基本生活有保障,但若希望養(yǎng)老生活更加穩(wěn)定,則需要進(jìn)一步進(jìn)行規(guī)劃。而且當(dāng)前通貨膨脹形勢(shì)嚴(yán)重,家庭收入的增長(zhǎng)速度也沒(méi)有物價(jià)的上漲速度快,從長(zhǎng)期來(lái)看,僅僅依靠社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn),很難滿足退休以后的生活需要。在養(yǎng)兒防老等傳統(tǒng)價(jià)值觀已經(jīng)改變的今天,養(yǎng)老規(guī)劃逐漸成了中國(guó)家庭的理財(cái)目標(biāo)之一。

通過(guò)家庭教育規(guī)劃可知,家庭幾乎沒(méi)有閑置資金用于養(yǎng)老規(guī)劃,一切只能從頭再來(lái)。以劉女士夫妻二人10年后退休,余壽30年為例(假設(shè)退休后保持目前生活水平,每年支出4.8萬(wàn)元,每年社保可領(lǐng)3.6萬(wàn)元左右,通貨膨脹率5%,工資增長(zhǎng)率5%),退休時(shí)點(diǎn)還需要25萬(wàn)元左右,才能保證目前的生活水平不變。退休后,針對(duì)劉女士家庭的特殊情況,可以選擇基金定期定額投資的方式。定期定額長(zhǎng)期投資的時(shí)間復(fù)利效果,將分散股市多空、基金凈值起伏的短期風(fēng)險(xiǎn),只要能堅(jiān)守長(zhǎng)期扣款原則,選擇波動(dòng)幅度合適的基金,相信劉女士在退休時(shí),一定能儲(chǔ)備非常可觀的一筆養(yǎng)老準(zhǔn)備金。以退休時(shí)還需要儲(chǔ)備25萬(wàn)元,從兩年后開始儲(chǔ)備,儲(chǔ)備期8年,基金定期定額投資平均年收益率8%為例計(jì)算,每月還需要投資1900元左右。

分紅險(xiǎn)購(gòu)買四原則

原則一:長(zhǎng)期投資,貴在堅(jiān)持

分紅險(xiǎn)作為中長(zhǎng)期理財(cái)方式,意味著投資期間將跨越牛熊市。分紅險(xiǎn)產(chǎn)品不僅具備良好的資金積累和增值能力,更有助于培養(yǎng)人們養(yǎng)成長(zhǎng)期理財(cái)?shù)牧己昧?xí)慣。尤其是對(duì)于目前沒(méi)有足夠儲(chǔ)蓄或未養(yǎng)成良好儲(chǔ)蓄習(xí)慣的人,更是如此。

原則二:兼顧保障,理性購(gòu)買

購(gòu)買分紅保險(xiǎn),本質(zhì)上是享受保險(xiǎn)保障,同時(shí)享受保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成果分紅。許多保戶用購(gòu)買期限較短的分紅險(xiǎn)來(lái)代替定期存款,把所有的錢都投到分紅險(xiǎn)上。保險(xiǎn)專家提醒投資者,這樣做不對(duì),不應(yīng)將分紅險(xiǎn)當(dāng)成儲(chǔ)蓄,應(yīng)該當(dāng)成保險(xiǎn)保障。為了資金安全使用,不要一次性做太大的投入,要理性購(gòu)買。

原則三:按需投保,理財(cái)兼顧

大多數(shù)分紅險(xiǎn)對(duì)投保人沒(méi)有限制,但對(duì)保險(xiǎn)受益人卻有年齡等方面的限制,這其中,少兒和老人不太適宜購(gòu)買分紅險(xiǎn)。老人抗風(fēng)險(xiǎn)能力低,更需要保障功能強(qiáng)的保險(xiǎn)。某些品種的少兒險(xiǎn)投保人是孩子,但受益人卻是父母,父母?jìng)円詾?,這樣就為自己的孩子買了一份未來(lái)的保障。但是實(shí)際上,父母?jìng)兂霈F(xiàn)意外的時(shí)候,孩子得不到足夠的保障;孩子出現(xiàn)意外的時(shí)候,父母得到賠償也無(wú)濟(jì)于事。

原則四:合理配置,組合投資

分紅保險(xiǎn)本質(zhì)上還是一款保險(xiǎn)產(chǎn)品,所以,投資者在家庭資產(chǎn)配置中需要理性對(duì)待,不能配置過(guò)多。應(yīng)根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力,進(jìn)行分散投資,而不該將所有的資金都投入到一個(gè)保險(xiǎn)品種上。

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