未增陽 華晶晶

[摘 要]本文基于湖北省縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要趨勢，以及當(dāng)前湖北省縣域金融服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)的現(xiàn)狀，指出了其制約因素，并提出了健全縣域金融機(jī)構(gòu)體系，大力推進(jìn)縣域金融創(chuàng)新，完善縣域金融政策扶持體系，改善縣域金融生態(tài)環(huán)境等一系列縣域金融支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的路徑。

[關(guān)鍵詞]縣域經(jīng)濟(jì) 縣域金融 發(fā)展 路徑

縣域經(jīng)濟(jì)是以縣級行政區(qū)劃為地理空間，以縣級政權(quán)為調(diào)控主體，以市場為導(dǎo)向，優(yōu)化配置資源，具有地域特色和功能完備的區(qū)域經(jīng)濟(jì)?？h域經(jīng)濟(jì)是國民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分?？h域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的好壞，關(guān)乎到國民經(jīng)濟(jì)的持續(xù)、有效、健康發(fā)展，關(guān)乎到“三農(nóng)”問題的解決。繼黨的十六大第一次明確提出“縣域經(jīng)濟(jì)”這一時代命題，黨的十七大報告以及中央一號文件多次提出要進(jìn)一步發(fā)展“壯大縣域經(jīng)濟(jì)”、“增強(qiáng)縣域經(jīng)濟(jì)活力”，這些論述充分表明發(fā)展和壯大縣域經(jīng)濟(jì)既是貫徹落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀的需要，也成為穩(wěn)步推進(jìn)城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展、全面建設(shè)小康社會的需要。

湖北省是農(nóng)業(yè)大省，農(nóng)業(yè)大省的省情決定了縣域地位舉足輕重。湖北省共有67個縣（市），縣域總?cè)丝?300多萬，占全省總?cè)丝诘?0%以上，縣域面積16.7萬平方公里，占全省總面積的90%，多年來縣域GDP一直占全省GDP的百分之50%以上。因此，發(fā)展縣域經(jīng)濟(jì)對湖北省經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展具有重大戰(zhàn)略意義。

一、當(dāng)前湖北省縣域金融服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)的現(xiàn)狀

近年來，湖北省縣域經(jīng)濟(jì)總量不斷增加，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)趨于優(yōu)化，經(jīng)濟(jì)發(fā)展的后勁和活力日漸增強(qiáng)，逐步實(shí)現(xiàn)了經(jīng)濟(jì)社會的良性協(xié)調(diào)發(fā)展。在經(jīng)濟(jì)加快發(fā)展的同時，各級政府不斷加大財政投入，縣鄉(xiāng)公共基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)穩(wěn)步推進(jìn)，各項(xiàng)社會事業(yè)扎實(shí)落實(shí)，農(nóng)村生產(chǎn)、生活條件得到了進(jìn)一步改善，農(nóng)民的生活水平不斷提高。

隨著湖北省社會主義新農(nóng)村建設(shè)的不斷深入與縣域經(jīng)濟(jì)的蓬勃快速發(fā)展，對金融資金及其服務(wù)的需要越來越強(qiáng)烈。但是受縣域先天條件的制約，縣域金融在支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過程中仍存在一些不盡人意的地方。

1.金融機(jī)構(gòu)設(shè)置不足

當(dāng)前，湖北省銀行業(yè)縣域金融機(jī)構(gòu)主要有四家國有商業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、城市商業(yè)銀行、城市信用社、農(nóng)村信用社和郵政儲蓄銀行，商業(yè)性保險、證券、擔(dān)保和融資租賃等金融機(jī)構(gòu)和服務(wù)基本上處于不完善狀態(tài)。前些年金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)撤并較多，特別是經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的縣域。盡管中央加大了對各類金融機(jī)構(gòu)到縣域發(fā)展的調(diào)控力度，并積極啟動農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)工程。但是就縣域金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)置、從業(yè)人員的數(shù)量與實(shí)際社會需求相比，仍有較大的差距。

2.資金供給不足

湖北是農(nóng)業(yè)大省，但并非農(nóng)業(yè)強(qiáng)省，“湖北縣域經(jīng)濟(jì)的主體仍是大量的農(nóng)副產(chǎn)品加工中小企業(yè)，這些企業(yè)的典型特點(diǎn)是規(guī)模較小，產(chǎn)業(yè)層次低，自有資金不足，經(jīng)濟(jì)效益不高，管理水平低”。農(nóng)村地區(qū)資金運(yùn)用的比較效益相對于城市地區(qū)而言較低，且農(nóng)村地區(qū)貸款具有風(fēng)險高、周期長的特點(diǎn)，因此銀行提供信貸支持的積極性不高；縣域經(jīng)濟(jì)自身造血能力相對較弱，并伴隨著商業(yè)銀行經(jīng)營管理體制改革，縣域金融機(jī)構(gòu)存貸比越來越低，縣域信貸投放較少，“大量新增存款以存入上級行社等方式而外流”；縣域經(jīng)濟(jì)資金的主要供給來源是農(nóng)村信用社，但農(nóng)村信用社受其地理環(huán)境影響吸引資金有限，并且農(nóng)業(yè)銀行和郵政儲蓄銀行在一定程度上又抽走了大量資金，從而造成了農(nóng)村資金供給趨緊。

3.貸款管理方面還存在一定的問題

如貸款還款期限不合理，貸款合同不是根據(jù)企業(yè)和農(nóng)戶正常生產(chǎn)周期及需要合理確定；信貸服務(wù)品種較單一，與地方微觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展的廣泛性不相適應(yīng)；部分貸款利率相對較高，與農(nóng)民的承受能力不相適應(yīng)；縣域范圍內(nèi)的銀行分支機(jī)構(gòu)的貸款權(quán)限上移，縣級支行對縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展所需的大量資金沒有審批權(quán)限；貸款投放結(jié)構(gòu)不合理，信貸投放偏向于少數(shù)大企業(yè)，而對于中小企業(yè)和農(nóng)業(yè)投放的資金相對較少；宣傳推廣力度不夠，借款人對銀行業(yè)務(wù)以及相關(guān)產(chǎn)品了解的程度不夠充分，一定程度上減少了支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的貸款數(shù)量。

4.金融產(chǎn)品的縣域特色不明顯

目前，縣域金融機(jī)構(gòu)服務(wù)仍是傳統(tǒng)的“存、貸、匯”等業(yè)務(wù)，金融產(chǎn)品的特色不明顯，金融產(chǎn)品對推動縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的針對性有待提高；農(nóng)村金融創(chuàng)新主體單一，創(chuàng)新機(jī)制尚不健全；“縣域金融機(jī)構(gòu)服務(wù)半徑也比較狹窄，基本上圍繞縣域城區(qū)業(yè)務(wù)，難以延伸到鄉(xiāng)鎮(zhèn)和行政村”。

二、湖北省縣域金融支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的路徑選擇

縣域經(jīng)濟(jì)的良性健康發(fā)展需要縣域金融的大力支持，要進(jìn)一步解放思想，創(chuàng)新金融工作，為縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展注入新的活力。因此，除了要變革以大銀行分支機(jī)構(gòu)為主體的金融模式，構(gòu)建縣域小金融機(jī)構(gòu)為主體的金融模式外，還應(yīng)做好以下幾方面的工作：

1.健全縣域金融機(jī)構(gòu)體系

基于縣域信貸自身狀況，從縣域金融的實(shí)際需求出發(fā)，進(jìn)一步深化縣域金融體制改革，明細(xì)金融機(jī)構(gòu)功能定位，“建立多層次惠普型的縣域金融機(jī)構(gòu)體系”。

（1）在農(nóng)村信用社方面，要以市場為導(dǎo)向，進(jìn)一步深化農(nóng)村信用社體制改革，增強(qiáng)資金實(shí)力，明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系，完善法人治理結(jié)構(gòu)，積極拓展特色信貸業(yè)務(wù)，不斷“強(qiáng)化農(nóng)村信用社的合作金融主體地位”，“把農(nóng)村信用社真正辦成由農(nóng)民、農(nóng)村工商戶和各類經(jīng)濟(jì)組織入股，為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)，實(shí)行自主經(jīng)營、自我發(fā)展、自我約束、自擔(dān)風(fēng)險的社區(qū)性地方金融機(jī)構(gòu)”。

（2）在農(nóng)業(yè)銀行方面，要積極調(diào)整農(nóng)業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展戰(zhàn)略，進(jìn)一步推進(jìn)“三農(nóng)金融事業(yè)部”改革，穩(wěn)步提升三農(nóng)服務(wù)能力，探索“三農(nóng)金融事業(yè)部”管理經(jīng)驗(yàn)新機(jī)制；減少管理層次，擴(kuò)大縣支行貸款權(quán)限；基層機(jī)構(gòu)回歸縣級以下鄉(xiāng)鎮(zhèn)，滿足多層次信貸資金需求。

（3）在農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行方面，應(yīng)當(dāng)立足政策性金融機(jī)構(gòu)自身特性，要加快商業(yè)化改革步伐，積極拓展資金來源渠道；大力拓展業(yè)務(wù)范圍，健全信貸風(fēng)險防控體系；加強(qiáng)信息系統(tǒng)建設(shè)。

（4）在郵政儲蓄銀行方面，“充分發(fā)揮郵政儲蓄點(diǎn)多面廣的優(yōu)勢，鼓勵其發(fā)放縣域貸款”；加強(qiáng)規(guī)范郵政儲蓄經(jīng)營行為。

除此之外，還應(yīng)當(dāng)積極發(fā)展多種類型的特色農(nóng)村金融組織，放寬準(zhǔn)入，強(qiáng)化管理；鼓勵地方中小金融機(jī)構(gòu)在縣域范圍內(nèi)增設(shè)網(wǎng)點(diǎn)，增強(qiáng)縣域金融活力；積極“探索專門為中小企業(yè)提供貸款的政策性機(jī)構(gòu)”；逐步健全農(nóng)業(yè)保險服務(wù)體系。

2.大力推進(jìn)縣域金融創(chuàng)新

金融創(chuàng)新是保持縣域金融活力的根本之策，不斷“創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，著力提升金融服務(wù)水平是經(jīng)濟(jì)金融協(xié)調(diào)增長的抓手”。 創(chuàng)新信貸方式，“選擇有市場、有效益、有信用的中小企業(yè)試點(diǎn)信用貸款方式，積極推行票據(jù)融資、推廣商業(yè)匯票業(yè)務(wù)”；打破傳統(tǒng)實(shí)物資產(chǎn)抵押模式，擴(kuò)大抵押和抵押貸款范圍，積極探索有效的金融風(fēng)險分散轉(zhuǎn)移機(jī)制；“允許縣域中小企業(yè)以適銷對路的庫存產(chǎn)品和可靠應(yīng)收款作為保證向銀行申請貸款”；改進(jìn)貸款工作流程，減少涉農(nóng)貸款審批程序，提升貸款發(fā)放的及時性與有效性；要加大縣域金融開放度，立足改善已有信貸業(yè)務(wù)，充分利用現(xiàn)代信息技術(shù)手段，積極引導(dǎo)各類金融機(jī)構(gòu)不斷創(chuàng)新服務(wù)機(jī)制，提升服務(wù)便捷性和透明度，為不同客戶群體提供專業(yè)化、個性化服務(wù)。

3.完善縣域金融政策扶持體系

地方政府應(yīng)當(dāng)高度重視，積極配合，將上級有關(guān)支農(nóng)惠農(nóng)政策落實(shí)到位；對縣域金融改革要研究建立具有正向激勵作用的長效扶持制度，將扶持政策逐步從機(jī)構(gòu)的扶持過度到面向縣域涉農(nóng)業(yè)務(wù)支持；改革現(xiàn)行扶持政策，創(chuàng)新財政支持縣域金融方式，充分運(yùn)用獎勵政策工具以及費(fèi)用補(bǔ)貼工具，加強(qiáng)政策配合，形成政策合力；加快建立更為有效的政策扶持體系，切實(shí)做好“三個統(tǒng)籌”，即統(tǒng)籌發(fā)揮中央地方合力，統(tǒng)籌運(yùn)用多種政策，統(tǒng)籌支持全領(lǐng)域縣域金融服務(wù)；穩(wěn)步落實(shí)好“三個區(qū)別對待”，即兼顧不同地區(qū)的特殊情況，對貧困地區(qū)和少數(shù)民族地區(qū)實(shí)行特殊扶持政策；兼顧農(nóng)村信用社和新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)等小型機(jī)構(gòu)的特殊情況，采取支持力度更大的特殊扶持政策；兼顧不同時期農(nóng)村金融發(fā)展的重點(diǎn)和農(nóng)村小金融機(jī)構(gòu)的歷史遺留問題，出臺階段性的特殊扶持政策。

4.改善縣域金融生態(tài)環(huán)境

良好的縣域金融生態(tài)環(huán)境是增加信貸投入的基礎(chǔ)性條件，政府部門要切實(shí)轉(zhuǎn)變職能，加強(qiáng)制度創(chuàng)新，建立多渠道、多形式的信用強(qiáng)化機(jī)制，為改善縣域金融生態(tài)環(huán)境提供制度保障；金融監(jiān)管部門要加快縣域征信體系建設(shè)，并逐步完善個人征信系統(tǒng)，加強(qiáng)縣域金融監(jiān)管，接受社會輿論監(jiān)督，對各種逃廢金融債務(wù)的行徑給予嚴(yán)厲打擊，實(shí)現(xiàn)縣域資金的良性循環(huán)；深化企業(yè)改革，提高企業(yè)誠信意識，完善內(nèi)部管理，保障銀行債權(quán)的落實(shí)，保障各金融消費(fèi)者的合法權(quán)益；逐步完善縣域信用擔(dān)保體系建設(shè)，為增加信貸投放創(chuàng)造良好的社會信用環(huán)境。

5.提升縣域金融服務(wù)的信息化水平

加大科技投入，穩(wěn)步推進(jìn)縣域金融創(chuàng)新；引進(jìn)現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)改造縣域金融機(jī)構(gòu)，提升縣域金融機(jī)構(gòu)服務(wù)水平；“發(fā)展以現(xiàn)代計算機(jī)和移動通信技術(shù)為基礎(chǔ)的金融產(chǎn)品在農(nóng)村地區(qū)得到更廣泛的應(yīng)用”，為低成本、低風(fēng)險在農(nóng)村地區(qū)擴(kuò)展基礎(chǔ)金融服務(wù)提供條件。

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