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淺析我國商業(yè)銀行發(fā)展手機(jī)近場支付業(yè)務(wù)的產(chǎn)品策略

2012-04-29 03:51:30任超
上海金融 2012年7期
關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行

任超

摘要:本文在介紹手機(jī)近場支付業(yè)務(wù)概念以及目前手機(jī)近場支付產(chǎn)品形態(tài)和產(chǎn)品功能的基礎(chǔ)上,從收單業(yè)務(wù)發(fā)展、渠道規(guī)模及客戶結(jié)構(gòu)三個角度出發(fā)分析我國商業(yè)銀行發(fā)展手機(jī)近場支付業(yè)務(wù)的產(chǎn)品策略,并對商業(yè)銀行手機(jī)近場支付業(yè)務(wù)發(fā)展提出建議。

關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行;手機(jī)近場支付;產(chǎn)品策略

JEL分類號:G21 中圖分類號:F832.33 文獻(xiàn)標(biāo)識碼:A 文章編號:1006-1428(2012)07-0102-03

一、手機(jī)近場支付基本概念

手機(jī)支付,是指交易雙方為了某種貨物或者服務(wù),使用手機(jī)完成資金結(jié)算的過程。手機(jī)支付業(yè)務(wù)是一項跨行業(yè)的服務(wù),是電子貨幣與移動通信業(yè)務(wù)相結(jié)合的產(chǎn)物。手機(jī)支付業(yè)務(wù)不僅可以豐富銀行服務(wù)內(nèi)涵,使人們隨時隨地享受銀行服務(wù),同時還是電信運(yùn)營商提高ARPU值的一種增值業(yè)務(wù)。手機(jī)支付存在著多種形式,按照基于支付價值的大小可將支付類型劃分為小額支付和大額支付;按照地理位置可劃分為遠(yuǎn)程支付和近場支付。本文所闡述內(nèi)容為手機(jī)近場支付。

手機(jī)近場支付是利用近距離通信技術(shù)實現(xiàn)手機(jī)與消費(fèi)POS的非接觸式信息交互,以完成交易雙方貨幣支付過程的新型支付方式。手機(jī)近場支付是電子支付的工具之一,是繼銀行磁條卡、IC卡的一種全新支付工具。目前,手機(jī)近場支付的近距離通信技術(shù)有兩個頻段:13.56MHz和2.4GHz。兩個頻段的技術(shù)要求不同,產(chǎn)品形態(tài)也不一樣。我國最為普遍的應(yīng)用為13.56MHz的智能IC卡,其應(yīng)用范圍包括金融銀行卡、公交卡、各類會員卡及優(yōu)惠卡等;2.4GHz技術(shù)由于無線信號的發(fā)送需要持續(xù)供電,而主要在移動通信領(lǐng)域,其產(chǎn)品形態(tài)為中國移動的手機(jī)錢包RFsim卡。

二、手機(jī)近場支付的產(chǎn)品形態(tài)分析

目前,我國手機(jī)近場支付標(biāo)準(zhǔn)還沒有明確,因此,各銀行聯(lián)合企業(yè)紛紛推出試點(diǎn)產(chǎn)品,根據(jù)產(chǎn)品采用技術(shù)和外在形式主要分為兩個大類、四種形式。第一是基于非接射頻頻率13.56MHz的外置卡、SIMpass卡和NFC手機(jī)三種形式;第二是基于非接射頻頻率2.4GHz的RFID-SIM卡。除了這兩大類主流形態(tài)外,還有通過二維碼識別、條碼識別等非接觸支付方式,但由于其缺乏客戶身份有效識別及安全控制手段,無法得到金融行業(yè)的支持,而僅能用于個別行業(yè)的應(yīng)用。

1、外置卡。

外置卡產(chǎn)品是通過將具備金融功能的IC卡芯片置入小型銀行卡中,通過非接方式實現(xiàn)近場客戶信息識別、傳輸與交易確認(rèn)的金融載體,一般通過粘貼或掛墜的形式實現(xiàn)與手機(jī)的一體。這種產(chǎn)品不是真正意義的手機(jī)支付產(chǎn)品,它可以看作是異型金融IC卡。該形態(tài)的典型產(chǎn)品是中國移動與浦發(fā)銀行聯(lián)合開發(fā)的“中國移動浦發(fā)銀行借貸合一聯(lián)名卡”。該卡由手機(jī)貼片(掛墜卡)與一張標(biāo)準(zhǔn)金融磁條卡組成,其手機(jī)貼片卡部分是通過粘合或掛墜的方式與手機(jī)結(jié)合,并通過后臺系統(tǒng)控制實現(xiàn)手機(jī)號碼與銀行卡號的軟綁定。

該產(chǎn)品形態(tài)的優(yōu)勢體現(xiàn)在:產(chǎn)品使用門檻低,市場接受度高,用戶不需更換手機(jī)號碼,不需更換手機(jī)或SIM卡;產(chǎn)品成本低,市場拓展速度快,銀行可直接通過贈送方式快速拓展獲取客戶。該產(chǎn)品形態(tài)的劣勢體現(xiàn)在卡片與手機(jī)沒有信息交互通道,只能以預(yù)制卡的形式面向用戶,這就給后期各類應(yīng)用的加載帶來較大困難,用戶必須前往銀行柜面或企業(yè)窗口進(jìn)行優(yōu)化升級。

2、SIMpass卡。

SIMpass卡是一種可加載金融功能的SIM卡,支持接觸與非接觸兩個工作接口,接觸界面實現(xiàn)SIM卡功能,非接觸界面實現(xiàn)支付功能。該產(chǎn)品的典型代表是工商銀行于2010年與深圳聯(lián)通推出的“手機(jī)支付信用卡”。該卡將符合PBOC2.0標(biāo)準(zhǔn)的貸記賬戶加載于非接觸界面上,并保持原有運(yùn)營商SIM卡功能,從而實現(xiàn)手機(jī)金融支付功能。該產(chǎn)品初期不具備金融信息與手機(jī)的交互功能,但隨著技術(shù)的發(fā)展,目前SIMpass卡這種產(chǎn)品形態(tài)已經(jīng)具備空中開卡和空中圈存的功能。

該產(chǎn)品形態(tài)的優(yōu)勢體現(xiàn)在:可利用手機(jī)網(wǎng)絡(luò)實現(xiàn)信息交互,有利于行業(yè)多應(yīng)用的加載,為跨行業(yè)整合提供有利武器;與手機(jī)SIM卡形式合為一體,為移動運(yùn)營商提供金融增值服務(wù),提高運(yùn)營商客戶粘性,有利于得到運(yùn)營商的大力支持。該產(chǎn)品形態(tài)的劣勢主要有產(chǎn)品工藝要求高,產(chǎn)能較低,產(chǎn)品損壞率高等。

3、NFC手機(jī)。

NFC手機(jī)是將具備NFC功能的模塊內(nèi)置于手機(jī)中,通過手機(jī)電池供電,實現(xiàn)近距離非接信息傳輸?shù)漠a(chǎn)品形態(tài)。該形態(tài)存在三種方式:NFC全手機(jī)、NFC-SWP和NFC-SD,他們之間的區(qū)別就在于可承載金融應(yīng)用的安全芯片的位置。目前,我國銀聯(lián)公司于2011年與建設(shè)銀行合作推出一款SD卡近場支付手機(jī)產(chǎn)品,就是NFC-SD的應(yīng)用,這一方案是將安全芯片內(nèi)置于SD卡中,并通過定制專屬手機(jī)實現(xiàn)交易信息的傳遞。NFC-SWP形式國內(nèi)還沒有產(chǎn)品,主要在歐洲、日本和韓國應(yīng)用較為廣泛。NFC全手機(jī)模式僅有Google和花旗銀行在進(jìn)行嘗試。

NFC手機(jī)的優(yōu)勢體現(xiàn)在:手機(jī)支付的終極產(chǎn)品形態(tài),實現(xiàn)手機(jī)與支付的無縫整合,既可以通過手機(jī)實現(xiàn)近場支付,也可以通過手機(jī)完成遠(yuǎn)程支付。該產(chǎn)品的劣勢體現(xiàn)在:客戶需更換手機(jī),使用門檻很高;涉及產(chǎn)業(yè)鏈較長,整合難度較大,需要資源大規(guī)模投入研發(fā)和產(chǎn)品生產(chǎn)環(huán)節(jié)。

4、RFID-SIM卡。

RFID-SIM卡是雙界面智能卡技術(shù)向手機(jī)領(lǐng)域滲透的產(chǎn)品,實質(zhì)上是一種新的手機(jī)SIM卡。RFID-SIM卡同樣具備接觸界面和非接觸界面,其功能與SIM—pass卡一致,但采用的是2,4GHz的射頻技術(shù)。該產(chǎn)品最大特點(diǎn)就是與傳統(tǒng)手機(jī)SIM卡大小一樣。但可以通過空中下載等技術(shù)實現(xiàn)金融應(yīng)用密鑰傳輸。可隨時加載行業(yè)應(yīng)用。電信運(yùn)營商是該產(chǎn)品的主導(dǎo)者,特別是中國移動。該產(chǎn)品形態(tài)的優(yōu)勢主要體現(xiàn)在成本低,產(chǎn)業(yè)鏈簡單,易形成產(chǎn)業(yè)規(guī)模。但是從產(chǎn)品外在形式來看,這是一張手機(jī)SIM卡,其主導(dǎo)權(quán)完全在運(yùn)營商手上,對于銀行來說,失去了直接接觸客戶的機(jī)會,這不一定對銀行有力,因此,該產(chǎn)品形態(tài)面臨的最大風(fēng)險就是行業(yè)監(jiān)管政策和國家標(biāo)準(zhǔn)的確定。

三、手機(jī)近場支付的產(chǎn)品功能分析

手機(jī)近場支付集成銀行卡、公交卡和電子鑰匙等功能,而且通過智能IC卡的復(fù)合應(yīng)用功能,可以加載各種行業(yè)應(yīng)用,產(chǎn)品功能覆蓋日常生活的方方面面。根據(jù)目前市場上的手機(jī)支付產(chǎn)品,本文總結(jié)其功能有兩大方面:支付功能和行業(yè)應(yīng)用。各功能具體應(yīng)用和優(yōu)劣勢分析見表1。

四、我國銀行業(yè)產(chǎn)品策略定性分析

手機(jī)近場支付業(yè)務(wù)的核心價值在于實現(xiàn)流通領(lǐng)域的快捷支付,這既體現(xiàn)了傳統(tǒng)銀行卡業(yè)務(wù)的功能,又展現(xiàn)了一種新型支付載體的特征。正是由于這種新型載體的出現(xiàn),為銀行業(yè)跨領(lǐng)域的發(fā)展提供了有利機(jī)會。

通過對手機(jī)近場支付產(chǎn)品形態(tài)和功能的分析,并結(jié)合銀行業(yè)個人金融市場發(fā)展相關(guān)因素進(jìn)行分析。提煉出基于收單業(yè)務(wù)規(guī)模、銀行渠道規(guī)模和用戶結(jié)構(gòu)規(guī)模的手機(jī)近場支付業(yè)務(wù)產(chǎn)品策略。

第一、收單業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和規(guī)模。

手機(jī)近場支付是傳統(tǒng)銀行卡業(yè)務(wù)的延伸。其最大的市場吸引力為快捷,方便。其產(chǎn)品策略與銀行收單業(yè)務(wù)的發(fā)展規(guī)模具有高度的相關(guān)性。各商業(yè)銀行的收單業(yè)務(wù)模式、收單POS數(shù)量多少、收單手續(xù)費(fèi)高低、商戶類型等,都決定著手機(jī)近場支付的產(chǎn)品策略。

首先,從收單業(yè)務(wù)模式來看,商業(yè)銀行有兩類:直聯(lián)模式和間聯(lián)模式。兩者的區(qū)別在于:第一、審批效率不同,直聯(lián)模式商戶是否入網(wǎng)的審批權(quán)在銀聯(lián),批改效率較低,間接模式的審批權(quán)在商行,審批效率較高;第二、手續(xù)費(fèi)高低,直聯(lián)模式的費(fèi)率執(zhí)行統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn),市場競爭力較弱,但間聯(lián)模式,商業(yè)銀行可靈活設(shè)定,更具市場競爭力;第三、間聯(lián)模式能使商業(yè)銀行獲得收單行全部收益。從而能較大幅度地增加商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入,第四、間聯(lián)模式和直聯(lián)模式,商業(yè)銀行投入的資源規(guī)模不同,間聯(lián)模式需有收單業(yè)務(wù)團(tuán)隊,直聯(lián)模式則無需團(tuán)隊建設(shè)。手機(jī)近場支付的發(fā)展需要對現(xiàn)有的POS環(huán)境進(jìn)行改造,我國現(xiàn)有POS受理環(huán)境以支持磁條卡為主,非接POS的改造還需要較長的時問。因此,商業(yè)銀行在選擇手機(jī)近場支付產(chǎn)品策略時,必須考慮自身收單業(yè)務(wù)的模式。如果以直聯(lián)模式為主,應(yīng)選擇便于與銀聯(lián)系統(tǒng)對接的產(chǎn)品形態(tài)以及更集中于支付上的產(chǎn)品功能。如果以間聯(lián)模式為主,產(chǎn)品形態(tài)可根據(jù)自身需要進(jìn)行考慮,并可加載支付功能和行業(yè)應(yīng)用。

其次,從收單POS數(shù)量或POS市場占有率來看,數(shù)量大、占有率高的,行業(yè)覆蓋適合快速消費(fèi)的,在改變非接市場的同時,大力推廣SIMpass和NFC手機(jī)模式,這樣的受理市場具備較大的吸引力,用戶更愿意付出更高成本;POS數(shù)量小、市場占有率低的,行業(yè)覆蓋沒有明顯特征的,大力推廣外置卡,這樣用戶付出成本低,通過簡單整合借助銀聯(lián)收單環(huán)境進(jìn)行共享。

第二、渠道結(jié)構(gòu)和規(guī)模。

渠道規(guī)模是商業(yè)銀行發(fā)展個人金融市場業(yè)務(wù)最主要的因素之一,渠道規(guī)模不僅體現(xiàn)在渠道數(shù)量上,渠道形式多樣化也是規(guī)?;闹匾w現(xiàn)。目前,商業(yè)銀行的主要渠道類型有:營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電話銀行以及自助設(shè)備。衡量各商業(yè)銀行渠道數(shù)量的指標(biāo)有:分支行數(shù)量、全國覆蓋范圍、網(wǎng)上銀行客戶使用量、手機(jī)銀行客戶使用量,電話銀行使用量、自助設(shè)備使用量等。

綜合考慮渠道數(shù)量和渠道類型,渠道規(guī)模大的可采取SIMpass或外置卡產(chǎn)品形態(tài)以及強(qiáng)化支付功能,這樣便于客戶受理和后續(xù)服務(wù);渠道規(guī)模小的,可采取NFC手機(jī)或RFID-SIM產(chǎn)品形態(tài),并通過豐富產(chǎn)品功能來彌補(bǔ)渠道不足,方便客戶服務(wù),同時也可以借助運(yùn)營商的強(qiáng)大渠道規(guī)模效應(yīng)。

第三、用戶結(jié)構(gòu)和規(guī)模。

由于我國商業(yè)銀行發(fā)展的特殊性,我國商業(yè)銀行有不同的用戶結(jié)構(gòu)和規(guī)模,衡量商業(yè)銀行用戶結(jié)構(gòu)和規(guī)模的因素主要有年發(fā)卡量、存量客戶數(shù)、年新增客戶量、高端客戶比例以及代發(fā)客戶占比等。

結(jié)合手機(jī)近場支付的產(chǎn)品特性,商業(yè)銀行存量客戶大,高端客戶比例較高的考慮采用NFC產(chǎn)品形態(tài),并通過企業(yè)代發(fā)實現(xiàn)手機(jī)近場支付從基本支付功能到行業(yè)應(yīng)用功能的實現(xiàn);商業(yè)銀行存量客戶少,高端客戶比例低,考慮采用外置卡或RFID-SIM卡的產(chǎn)品形態(tài),并重點(diǎn)實現(xiàn)支付功能的電子現(xiàn)金或借記功能,以滿足客戶日常需要,并通過簡化產(chǎn)品功能,實現(xiàn)客戶快速獲取。

五、結(jié)束語

隨著銀行業(yè)競爭的逐漸激烈以及我國監(jiān)管政策的調(diào)整,商業(yè)銀行改革的步伐日趨加快,特別是我國利率市場化的壓力越來越大。各類商業(yè)銀行都制定了轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略,而轉(zhuǎn)型的方向均是重點(diǎn)發(fā)展個人金融市場業(yè)務(wù),以便獲得更大的客戶規(guī)模和中間業(yè)務(wù)收入,而手機(jī)近場支付業(yè)務(wù)以其獨(dú)有的產(chǎn)品特性成為商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重要途徑之一。

我國商業(yè)銀行制定手機(jī)近場支付的產(chǎn)品策略,要根據(jù)自身資源優(yōu)勢和戰(zhàn)略目標(biāo),選擇合適的產(chǎn)品形態(tài)和實現(xiàn)功能。由于手機(jī)近場支付業(yè)務(wù)才剛起步,缺乏一些發(fā)展數(shù)據(jù)的分析,本文僅能從定性角度淺析手機(jī)近場支付業(yè)務(wù)的產(chǎn)品策略。但商業(yè)銀行應(yīng)吸取在網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)領(lǐng)域被第三方支付公司搶占大量市場份額的教訓(xùn),充分利用銀行的信用中介地位,在手機(jī)支付業(yè)務(wù)領(lǐng)域加大發(fā)展力度。擴(kuò)大支付商戶,豐富支付應(yīng)用,拓展支付市場。各商業(yè)銀行也應(yīng)積極主動地和運(yùn)營商合作,借助其渠道和客戶資源優(yōu)勢,主導(dǎo)以銀行賬戶作為支付結(jié)算賬戶的手機(jī)支付模式。

(責(zé)任編輯:邵歡)

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